Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-439/2023 (2-2569/2022;) ~ М-1815/2022 от 26.10.2022

Дело №2-439/2023 (№2-2569/2022)

УИД 32RS0003-01-2022-002500-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года г. Брянск

Брянский районный суд Брянской области в составе

председательствующего судьи Копыловой О.В.,

при секретаре Ромашиной А.М.,

с участием представителя ответчика АО «Райффайзенбанк» Маслюченко С.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Локтева А.Д. к АО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца Локтева А.Д. – Максиняева Е.А. обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что между Локтевым А.Д. и АО «Райффайзенбанк» 02.07.2019 г. был заключен кредитный договор №№, по условиям которого банк передал заемщику денежные средства, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере и сроки, предусмотренные договором. В заключенном между сторонами договоре указано, что в случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору и /или досрочном истребовании банком кредита вместе с причитающимися процентами и иными платами, предусмотренными кредитным договором, банк вправе взыскать указанную задолженность в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса. Ссылаясь на то, что договор с банком был заключен в электронной форме, вышеуказанное условие договора было сформулировано таким образом, что потребитель не имел возможности собственноручно указать о согласии либо об отказе от данного условия, нотариусом ФИО7 была совершена исполнительная надпись от 26.09.2022 г. о взыскании с Локтева А.Д. неуплаченной по кредитному договору задолженности, у истца при наличии оспариваемого условия отсутствовала возможность защиты своих прав в судебном порядке, представитель истца Локтева А.Д. – Максиняева Е.А. просила признать недействительным условие кредитного договора №№ от 02.07.2019 г., заключенного между Локтевым А.Д. и АО «Райффайзенбанк», в части условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса; применить последствия недействительности вышеуказанного условия кредитного договора путем отмены и отзыва с исполнения исполнительной надписи нотариуса ФИО7; взыскать с АО «Райффайзенбанк» в пользу Локтева А.Д. компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.; зачесть всю присужденную судом сумму по исковому заявлению в счет оплаты задолженности по кредитному договору №№ от 02.07.2019 г., заключенного между Локтевым А.Д. и АО «Райффайзенбанк».

В судебном заседании представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» Маслюченко С.Ф. возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, по основаниям, изложенным в представленном суду отзыве.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте разбирательства дела были уведомлены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не заявляли. От представителя истца Локтева А.Д. – Максиняевой Е.А. в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела без участия истца Локтева А.Д. и его представителя. От третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, нотариуса ФИО7 в материалы дела представлены возражения, в которых он просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, руководствуясь ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика АО «Райффайзенбанк» Маслюченко С.Ф., изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п.1, 4).

В силу ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.33 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, между АО «Райффайзенбанк» и Локтевым А.Д. 02.07.2019 г. заключен кредитный договор №№ (Индивидуальные условия договора потребительского кредита), в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 420000 руб. с годовой процентной ставкой за пользование кредитом 11,99%, а заемщик обязался осуществлять платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом в виде 84 ежемесячных платежей.

Согласно п.14 кредитного договора общие условия кредитного договора изложены в Общих Условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк» (Общие Условия). Заемщик ознакомлен, понимает и полностью согласен с Общими Условиями и обязуется их неукоснительно соблюдать.

Согласно разделу 8 Общих Условий, при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством, банк вправе требовать досрочного погашения общей задолженности по кредиту в полном размере.

Пунктом 17 указанного кредитного договора (Индивидуальных условий договора потребительского кредита) предусмотрена возможность взыскания банком задолженности заемщика перед банком по кредитному договору на основании исполнительной надписи нотариуса.

Согласно п.19 кредитного договора изменения в кредитный договор, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, оформляются посредством заключения сторонами дополнительных соглашений путем их подписания на бумажных носителях. В некоторых случаях стороны могут согласовать иной способ оформления дополнительных соглашений к кредитному договору.

Указанный кредитный договор подписан сторонами, является действующим, заемщик Локтев А.Д. с существенными условиями договора был ознакомлен, вся необходимая информация об оказываемых банком услугах ему была предоставлена, о чем свидетельствует его личная подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита №№ от 02.07.2019 г.

АО «Райффайзенбанк» выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме, предоставив заемщику денежные средства в установленном договором размере, в то же время заемщик принятые на себя обязательства по погашению основного долга и уплате процентов за пользование денежными средствами по договору надлежащим образом не выполнял, что подтверждается выпиской по карте по счету №.

Ввиду нарушения Локтевым А.Д. условий кредитного договора у банка возникли основания для досрочного истребования всей оставшейся суммы кредита и причитающихся процентов, в связи с чем в соответствии с п.17 кредитного договора АО «Райффайзенбанк» 23.09.2022 г. было направлено заявление нотариусу Отрадненского нотариального округа ФИО7 заявление о совершении исполнительной надписи в отношении должника Локтева А.Д. на основании кредитного договора №№ от 02.07.2019 г.

Нотариусом проверены представленные АО «Райффайзенбанк» документы, в результате чего установлено соблюдение всех необходимых требований для совершения исполнительной надписи, в том числе направление кредитором требования об уплате задолженности должнику в установленный законом срок, бесспорность требований взыскателя, наличие в п.17 кредитного договора условия о праве банка взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса. 26.09.2022 г. нотариусом ФИО7 совершена исполнительная надпись №№ о взыскании с Локтева А.Д. по договору №№ от 02.07.2019 г. задолженности в общем размере 352839,71 руб. в пользу АО «Райффайзенбанк».

При разрешении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора в части возможности взыскания банком задолженности по исполнительной надписи нотариуса, суд учитывает следующее.

В силу п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо.

В соответствии с п.2 ст.168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст.180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно ст.16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

В соответствии с положениями ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно ст.90 Основ законодательства Российской Федерации о нотариате от 11 февраля 1993 г. N 4462-1 (далее - Основы о нотариате) документами, по которым взыскание задолженности производится в бесспорном порядке на основании исполнительных надписей, являются, в том числе, кредитные договоры при наличии в указанных договорах или дополнительных соглашениях к ним условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии со ст.91 Основ о нотариате исполнительная надпись совершается, если представленные документы подтверждают бесспорность требований взыскателя к должнику.

Согласно ст.5 Федерального закона от 21.12.2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите» (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Таким образом, общие условия договора потребительского кредита устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, которые предоставляются заемщику до заключения индивидуального договора.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что Локтев А.Д. был ознакомлен с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк», при этом оспариваемое условие о возможности взыскания банком задолженности по исполнительной надписи нотариуса было включено в Индивидуальные условия договора потребительского кредита, согласованные между банком и потребителем, то есть с учетом действительной воли заемщика, что подтверждает личная подпись Локтева А.Д. в кредитном договоре, заемщик от заключения кредитного договора на согласованных индивидуальных условиях не отказался, в банк с просьбой об изменении условий кредитного договора в порядке, предусмотренном п.19 Индивидуальных условий не обращался, суд приходит к выводу о том, что кредитный договор предусматривал возможность взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, нотариальная надпись совершена в соответствии с требованиями действующего законодательства, оснований для признания несогласованными с истцом в рамках кредитного договора условия о возможности взыскания банком задолженности по исполнительной надписи нотариуса, не имеется, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований о признании недействительным условия кредитного договора №№ от 02.07.2019 г. в части условия о возможности взыскания задолженности по исполнительной надписи нотариуса, и как следствие применении последствий недействительности вышеуказанного условия, взыскании компенсации морального вреда с зачетом присужденных сумму в счет оплаты задолженности по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Локтева А.Д. к АО «Райффайзенбанк» о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности условия кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Копылова

Решение в окончательной форме изготовлено 02.03.2023 года.