Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2710/2023 ~ М-1230/2023 от 10.03.2023

86RS0№-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023 года             г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры, в составе:

председательствующего судьи              Школьникова А.Е.,

при секретаре судебного заседания Кошкаровой К.Ю.,

с участием опекуна ответчика Дубищак С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2710/2023 по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк Синара к Ахраловичу Михаилу Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Синара» обратилось с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 245300 руб. на срок по <дата> включительно с условием уплаты процентов за пользование кредитом по ставке 15,9% годовых, а ответчик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Свои обязательства по выдаче ответчику кредита банк выполнил своевременно и в полном объеме. Обязательства по кредитному договору ответчик не исполнил. По состоянию на <дата> общая сумма, подлежащая уплате по кредитному договору с учетом оплат составляет 58894,16 руб., в том числе: задолженность по кредиту – 56800,78 руб., задолженность по процентам – 2093,38 руб. Просит взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № от <дата> в сумме 58894,16 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 1966,82 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Ахралович М.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушании дела извещен надлежащим образом.

Законный представитель ответчика (опекун) Дубищак С.В. в судебном заседании с заявленными исковыми требованиями не согласилась, возражала против удовлетворения в полном объеме. Суду объяснила, что при заключении спорного кредитного договора одновременно были заключены страховые полисы с ООО Страховая Компания «Гелиос» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии с условиями которых, установление ответчику инвалидности первой группы является страховым риском. Она обращались с заявлением о наступлении страхового случая, впоследствии дополнительного отправляла документы, необходимые для выплаты страхового возмещения, однако по настоящее время ответ от страховой копании не поступил.

Представитель третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ООО Страховая Компания «Гелиос» в судебное заседание не явились, о времени и месте слушании дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных надлежащим образом о дате и времени слушания дела.

Суд, выслушав объяснения законного представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и т.п.), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

В силу п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора на основании ст. 434, 438 ГК РФ считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В данном случае, кредитный договор, был заключен между сторонами в соответствии с положениями, установленными статьями 434, 435 Гражданского кодекса РФ, путем присоединения заемщика к Общим условиям кредитования, то есть посредством направления оферты одной стороной и ее акцепта другой стороной.

В судебном заседании было установлено и подтверждено материалами дела, что на основании кредитного договора № от <дата>, подписанного Ахралович М.В., последнему был предоставлен кредит в размере 245300 руб. на срок по <дата> под 15,9% годовых (п.п. 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Согласно п. 6 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик гасит задолженность по договору ежемесячно. Суммы и даты платежей определены графиком. Ежемесячный платеж в счет погашения задолженности по договору включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются ежедневно на задолженность по кредиту, которая учитывается на счетах для учета ссудной задолженности на начало операционного дня. Проценты начисляются со дня, следующего за днем (датой) предоставления кредита заемщику, до дня (даты) полного погашения задолженности (включительно). Период начисления процентов начинается с даты, следующей за датой каждого ежемесячного платежа (первый период начисления процентов начинается с даты выдачи кредита), которая определена в графике погашения задолженности по договору, и заканчивается датой следующего ежемесячного платежа (включительно), также определенной в графике.

В соответствии с п. 19 индивидуальных условий договора потребительского кредита банк предоставляет кредит посредством зачисления суммы кредита на счет заемщика, открытый для расчетов с использованием банковских карт.

Платежным поручением № от <дата> подтверждается, что заемщику Ахралович М.В. в безналичным порядке были переведены кредитные денежные средства в сумме 245300 руб. на его счет в банке ПАО «СКБ-Банк».

Согласно графику погашения задолженности по кредиту, являющемся приложением к индивидуальным условиям кредитного договора № от <дата>, размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет 6000 руб., который подлежит внесению начиная с <дата> по <дата>, размер последнего платежа 1437,82 руб.

Согласно пункту 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита за неисполнения обязательств по погашению ежемесячного платежа в сроки указанные в графике, банк имеет право требовать от заемщика уплату пени, начисленной на сумму просроченной задолженности в размере 20% годовых. Уплата пени не освобождает заемщика от уплаты процентов, начисленных на сумму просроченного основного долга по кредиту.

Кроме того, Ахралович М.В. выразил свое согласие быть застрахованным лицом по договорам страхования (полис «Папа может.. .» № от <дата> и полис-оферта Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 от <дата>) на условиях и в соответствии с особыми условиями и программами страхования. Страхователями по договорам выступают ООО Страховая Компания «Гелиос» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» соответственно.

В соответствии с полисом «Папа может.. .» № от <дата>, который подразумевает страхование от несчастных случаев и болезней, финансовых рисков, связанных с потерей работы, имущества и гражданской ответственности физических лиц, в перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, включено в частности страхование от несчастных случаев, страхование от критических заболеваний, в том числе постоянна (полная или частичная) утрата трудоспособности в результате несчастного случая / инвалидность (1, 2 группы) в результате несчастного случая, диагностированное критическое заболевание (смертельно опасное заболевание) застрахованного лица, предусмотренное и определенное в соответствии с перечнем критических заболеваний и их последствий, впервые диагностированные в период действия договора (полиса) страхования). Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо. Срок действия договора с <дата> по <дата>.

Согласно условиям полиса-оферты Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов № по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 от <дата> в перечень страховых рисков, на случай наступления которых производится страхование, по страхованию жизни и здоровья, в том числе включено установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность») (п. 3.1.2). Кредитный договор, в рамках которого заключен настоящий полис по указанны рискам – № от <дата>.

Страховая сумма по риску 3.1.2 единая и фиксированная, установлена в пределах суммы первоначально выданного кредита по кредитному договору № от <дата> и составляет 215000 руб., страховая премия – 25168,42 руб. Выгодоприобретатель по рискам 3.1.1-3.1.2 – в соответствии с законом Российской Федерации. Срок действия договора страхования составляет 1820 дней, а территория страхования – весь мир.

Как следует из материалов дела, подтверждается справкой МСЭ-2016 № от <дата>, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО-Югре» Минтруда России Бюро № – филиал ФКУ «ГБ МСЭ по ХМАО-Югре» Минтруда России, что Ахралович М.В. <дата> впервые была установлена инвалидность первой группы, причина инвалидности – общее заболевание, инвалидность установлена бессрочно. Основание – акт освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от <дата>.

Решением Нижневартовского городского суда от <дата> Ахралович М.В., <дата> года рождения, был признан недееспособным.

Распоряжением Управления по опеке и попечительству администрации города Нижневартовска №-р от <дата> на недееспособным Ахралович М.В. установлена опека, Дубищак Светлана, <дата> года рождения, назначена опекуном.

Исходя из материалов дела, а также объяснений опекуна Дубищак С.В., <дата> ею от имени Ахралович М.В. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было направлено заявление от <дата> о снятии с него всех долговых обязательств по кредитному договору № от <дата> в соответствии с п. 3.1.2 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщика кредита № по программе страхования потребительского кредита, так как с <дата> произошло ухудшение здоровья заемщика Ахралович М.В., связанного с недееспособностью его действий, в результате чего она стал инвалидом 1 группы. Приложив к заявлению спорных договор страхования, распоряжение об установлении опеки над недееспособным Ахралович М.В., справку об установление Ахралович М.В. 1 группы инвалидности.

В ответ на вышеуказанное заявление <дата> и <дата> в адрес Дубищак С.В. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направляло сообщения о необходимости предоставления копий документов, заверенных органом (учреждением) выдавшим подлинники документов, либо заверенных нотариально, в частности копию справки МСЭ, заверенную печатью лечебного учреждения ил нотариально, копию направления на МСЭ с указанием причины установления инвалидности, заверенную выдавшим учреждением.

Согласно объяснений Дубищак С.В., предоставленных в ходе судебного разбирательства, последней в соответствии с вышеуказанными сообщениями, в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были направлены запрашиваемые документы, однако до настоящего времени решение о признании случая страховым, выплаты страхового возмещения, либо погашения кредитных обязательств от страховой К. не поступало.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу требований статьи 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Пунктом 7.1 общих условий предусмотрено право банка в случае нарушения заемщиком сроков погашения задолженности по договору и/или в случае наступления обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что кредит не будет возвращен в срок, потребовать от заемщика досрочного погашения кредита и уплаты начисленных процентов, а при наличии оснований для уплаты заемщиком пени за нарушение срока платежей – суммы пени.

Таким образом, право истца в одностороннем порядке изменить порядок возврата кредита предусмотрено не только условиями договора, но и гражданским законодательством.

В судебном заседании установлено, подтверждено материалами дела, в частности расчетом задолженности по иску, что обязательства по внесению платежей и процентов по кредиту исполнялись Ахралович М.В. ненадлежащим образом, неоднократно допускалась просрочка платежей.

В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Как было установлено в ходе судебного разбирательства, между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и Ахралович М.В. был заключен договор страхования (полис-оферта Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/359138/7 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3 от <дата>). Застрахованным лицом по договору является Ахралович М.В., выгодоприобретателем – лицо в соответствии с законом Российской Федерации. При этом, в виду того, что изначально ответчиком и его опекуном надлежащим образом и в полном объеме не были предоставлены документы в соответствии с условиями страхования (п. 8), до настоящего время страховщиком не принято решение, в материалах дела отсутствуют доказательства признания случая страховым и выплаты страховой суммы в соответствии с заключенным спорным кредитным договором. В судебном заседании опекун недееспособного Ахралович М.В. – Дубищак С.В. подтвердила, что пакет необходимых документов ими был отправлен в ходе судебного рассмотрения настоящего гражданского дела, однако до настоящего решения никакого ответа от страховой копании в их адрес не поступало.

Между тем, суд обращает внимание, что поскольку по данному договору страхования ПАО «Банк Синара» не указано в качестве выгодоприобретателя, то соответственно, в случае предоставления всех необходимых документов, предусмотренных условиями страхования, страховая выплата будет произведена в пользу застрахованного лица, либо наследников заемщика, а не в пользу банка.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> по кредитному договору № от <дата> образовалась задолженность в сумме 58894,16 руб., из которой: просроченная задолженность по основному долгу 56800,78 руб., просроченная задолженность по процентам 2093,38 руб.

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, каких – либо доказательств, подтверждающих погашение задолженности по кредитному договору, а также мотивированных возражений по предоставленному истцом расчету задолженности, ответчиком в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду представлено не было.

Поскольку в судебном заседании установлено, что ответчик не исполняет свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, а доказательств, опровергающих размер указанной задолженности, не представлено, суд считает требования истца о взыскании суммы задолженности по кредитному договору № от <дата> в сумме 58894,16 руб. являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины, которую истец уплатил при подаче иска в суд в сумме 1966,82 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Ахраловича М. В., паспорт гражданина РФ №, в пользу публичного акционерного общества Банк Синара, ИНН №, задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 58894 рубля 16 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1966 рублей 82 копейки, а всего взыскать 60860 рублей 98 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Мотивированное решение изготовлено 15.09.2023.

Председательствующий судья А.Е. Школьников