Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7743/2016 ~ М-6731/2016 от 26.09.2016

Дело № 2-7743/2016                     

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Волжский городской суд Волгоградской области в составе:

председательствующего судьи Омаровой А.С.,

при секретаре Долгодворовой В.Г.,

28 ноября 2016 года, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Герасимова А.А, к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежной компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Герасимов А.А. обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежной компенсации морального вреда. В обоснование иска указал, что "."..г. между ним и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор №..., согласно которому Банк предоставил кредит в сумме <...> рублей. Полагает, что кредитный договор является недействительным, вследствие чего с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда. В обосновании недействительности договора указал, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указана сумма процентов в рублях; на момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание; ответчик, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон; Банком не была доведена до его сведения информация о полной стоимости кредита, само по себе указание полной стоимости кредита в процентах годовых не освобождало кредитную организацию от обязанности указать полную сумму в рублях, чем нарушены требования Указания ЦБР №...-У.

Поскольку кредитный договор содержит условия, которые не соответствуют законодательству и нарушают его, Герасимова А.А., права, как потребителя, просит признать недействительными пункт кредитного договора №... от "."..г., а именно п. 2, п. 3 Информации в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ПАО «Сбербанк России» в части несоблюдения Указаний ЦБР №...-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ПАО «Сбербанк России» денежную компенсацию морального вреда – <...> рублей.

Истец Герасимов А.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, что подтверждается почтовым уведомлением, в исковом заявлении просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, в представленном отзыве просит дело рассмотреть в отсутствие представителя Общества; отказать Герасимову А.А. в удовлетворении исковых требований, указав, что кредитный договор заключен с истцом на добровольной основе, при заключении договор до истца была доведена вся информация об условиях кредитного договора, в том числе о стоимости кредита, процентах. Договор содержит исчерпывающий перечень прав и обязанностей сторон, порядок погашения кредита четко определен сторонами в п. 3.11 кредитного договора и не противоречит требованиями, установленным ст. 319 ГК РФ. Не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании денежной компенсации морального вреда, поскольку Банк исполнил возложенные на него обязательства, действовал добросовестно, не допустил нарушение требований действующего законодательства, в том числе Закона о защите прав потребителей; кроме того, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств понесенных им нравственных страданий и вины Банка.

Суд, исследовав представленные по делу доказательства, считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению, исходя из следующего.

В силу ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенными или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

Как следует из материалов дела, "."..г. между ПАО «Сбербанк России» и Герасимовым А.А. был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым Банк предоставил Герасимову А.А. денежные средства в размере <...> рублей на срок <...> месяцев на цели личного потребления, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере <...> % годовых; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика №..., а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях договора; погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1); уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей (п. 3.2); проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.3.2.1); погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п. 2.1.2 Договора списанием со счета в соответствии с условиями счета (отсутствие денежных средств на указанном счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения заемщиком обязательств по договору) (п.3.5).

Согласно графика платежей №..., являющегося приложением №... к кредитному договору №... от "."..г., в нем отражены суммы, подлежащие уплате ежемесячно, в том числе сумма по кредиту, по процентам и общая сумма.

Свои обязательства по кредитному договору Банк исполнил в полном объеме, денежные средства в размере 566800 рублей, были зачислены на счет №..., открытый в Банке на имя истца, что подтверждается представленными копиями кредитного договора, информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита.

Пунктом 1.1 кредитного договора предусмотрено, что размер процентной ставки по договору составляет 16,50 % годовых.

Разделом 3 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита и процентов за пользование им производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

Согласно Графику платежей, являющийся неотъемлемой частью договора, ежемесячный платеж включает в себя: возврат части суммы кредита и процентов по кредиту. График содержит даты ежемесячных платежей начиная с "."..г. по "."..г. в размере <...> руб., последний платеж "."..г. – <...> руб. исходя из остатка суммы долга.

Согласно иску доводы истца о нарушении его прав мотивированы тем, что при заключении кредитного договора ответчик не довел до него сведения о кредите: о полной стоимости кредита, не указал размер, подлежащих выплате процентов в рублях, не указал полной суммы, подлежащей выплате по договору. В оспариваемых пунктах Информации указана процентная ставка по договору в 16,50%, и полная стоимость кредита в 17,80%, что по мнению истца, не освобождало кредитную организацию от обязанности указать полную сумму в рублях.

Согласно ч. 1 ст. 10 Закона РФ от "."..г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу п. 1, п. 4 ст. 12 Закона РФ "О защите прав потребителей" если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно ст. 30 Федерального закона №... от "."..г. (в редакции действовавшей на дату заключения кредитного договора) "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (абз. 2 ст. 30 указанного Закона).

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить указанному заемщику информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора (абз. 7 ст. 30).

Частью 8 ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Согласно части 12 указанной статьи полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Данный порядок установлен действующим на момент заключения оспариваемого кредитного договора Указанием Банка России от "."..г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита".

В соответствии с п. 5 Указания информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору.

В силу пункта 7 Указания кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика.

Из материалов дела следует, что "."..г. до заключения кредитного договора, до истца была доведена в письменной форме информация по финансовой услуге.

Согласно Информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита» в ней содержатся следующие сведения: сумма кредита <...> руб., процентная ставка – <...>%, полная стоимость кредита – <...> %, срок кредита <...> месяцев, примерный график платежей, содержащий указание о полной стоимости кредита, состоящий из размера кредита <...> руб., и размера процентов – <...> руб.

Указанная Информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита» получена истцом, что подтверждается его подписью.

"."..г. между сторона в письменной форме заключен кредитный договор, неотъемлемой частью которого является График платежей, который также содержит аналогичную информацию по кредиту, в том числе общую сумму выплат по заключенному договору в размере <...> руб., состоящий из суммы кредита <...> руб., и подлежащих выплате процентов <...> руб.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что до заключения договора до истца доведена информация по кредиту, путем вручения в письменной форме Информации об условиях предоставления, использования и возврата «Потребительского кредита»; с условиями договора, графиком погашения кредита истец ознакомлен, получил на руки свой экземпляр договора, в указанных документах указана полная стоимость кредита, как в процентах годовых, так и в рублях, вопреки доводам истца.

Приведенные положения Федерального закона "О банках и банковской деятельности" и Указания были соблюдены ответчиком, который в договоре с графиком платежей довел до сведения истца информацию об условиях предоставления, использования и возврата кредита, в том числе определил в соответствии с требованиями Банка России по установленной формуле полную стоимость кредита в процентах годовых – <...>%.

В графике платежей указаны как суммы, подлежащие уплате на каждую указанную дату, и распределение платежа в погашение процентов за пользование кредитом и основного долга, так и общая сумма, подлежащая выплате Банку за весь период действия кредитного договора, т.е. в доступной форме представлена информация о данной банковской услуге. Подписав кредитный договор, график платежей, истец согласился с установленным порядком оплаты, от заключения договора на соответствующих условиях не отказался, принял исполнение договора Банком, получил сумму кредита и распорядился ею.

Отказывая в удовлетворении иска, суд пришел к выводу, что исковые требования основаны на неверном толковании условий кредитного договора и положений законодательства, применяемого к спорным правоотношениям.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда соответствующее условие предписано законом либо иными правовыми актами.

Истец путем свободного волеизъявления заключила кредитный договор, стороны согласовали его условия. Таким образом, подписав кредитный договор, истец реализовал свое право, предусмотренное ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Исходя из изложенных обстоятельств, суд приходит к выводу, что при заключении оспариваемого договора до истца была доведена в установленной форме информация о полной стоимости кредита с указанием процентов по кредиту, с указанием полной стоимости кредита в процентах годовых, в рублях, с указанием порядка его погашения.

Истцом не представлено доказательств несоблюдения Банком требований Указания Банка России от "."..г. N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшего в момент заключения оспариваемого договора.

При таких обстоятельствах суд пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований о признании недействительными условий договора в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, о признании незаконными действий ответчика о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после подписания договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ст. 10 Гражданского кодекса РФ)

Заемщик при заключении кредитного договора, должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Обстоятельства, приведенные истцом Герасимовым А.А в обоснование исковых требований, об отсутствии у него возможности при заключении договора внести изменения в предлагаемый Банком типовой договор, заключение договора ответчиком на заведомо невыгодных для себя условиях, в силу ч. 1 ст. 432 ГК РФ не являются основаниями для признания условий кредитного договора недействительными.

Заключая кредитный договор с условием, включающим обязанность по уплате процентов за пользование кредитом по ставке <...>%, сумме процентов по кредиту - <...> рублей <...> копеек, истец Герасимов А.А., действуя разумно и добросовестно, должен был самостоятельно оценить степень риска заключения подобного вида договора.

Доводы истца о том, что он не имел возможности внести изменения в договор, который определен Банком в стандартах, не свидетельствуют о противоречии условий кредитного договора закону. При этом доказательств того, что заемщик имел намерения внести какие-либо изменения в заключаемый им кредитный договор, или был лишен такой возможности истец суду не представил.

Принимая во внимание, что в судебном заседании факт нарушения Банком прав потребителя не установлен, суд считает необходимым отказать во взыскании компенсации морального вреда в размере <...> руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Герасимову А.А, в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о признании недействительными пунктов кредитного договора, признании незаконными действий, взыскании денежной компенсации морального вреда, - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Волгоградский областной суд через Волжский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья:

Справка: мотивированный текст решения изготовлен 05 декабря 2016 года (3, 4 декабря 2016 года выходные дни).

Судья: