Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-526/2023 (2-3284/2022;) от 19.12.2022

РЕШЕНИЕ

И<ФИО>1

16 января 2023 года     <адрес>

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Кучеровой А.В., при секретаре судебного заседания <ФИО>3,

с участием ответчика <ФИО>2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <данные изъяты> по иску общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» к <ФИО>2 о взыскании денежных средств, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – АО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в Куйбышевский районный суд <адрес> с иском к <ФИО>2, требуя взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от <дата>: просроченный основной долг – 80 490 рублей, начисленные проценты – 14 238,52 рублей, штрафы и неустойки – 1 160,77 рублей; взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 076,68 рублей.

В обоснование требований указано, что <дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» и <ФИО>2 заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению присвоен номер № F0T<номер>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 ГК РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 80 500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <номер> от <дата>, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 80 500 рублей, проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальных условий кредитования. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время <ФИО>2 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по потребительскому кредиту сумма задолженности <ФИО>2 перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 95 889,29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 80 490,00 рублей, начисленные проценты – 14 238,52 рублей, штрафы и неустойки – 1 160,77 рублей.

Заочным решением Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> исковые требования АО «АЛЬФА-БАНК» удовлетворены в полном объеме.

Определением Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> произведена замена взыскателя АО «АЛЬФА-БАНК» его правопреемником ООО «ТРАСТ».

Определением Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> заочное решение Куйбышевского районного суда <адрес> от <дата> отменено, производство по делу возобновлено.

Истец ООО «ТРАСТ», уведомленный о дате, месте и времени судебного разбирательства, в суд своих представителей не направил, о причинах их неявки суд в известность не поставил, ходатайств об отложении судебного заседания не заявил.

Ответчик <ФИО>2 в судебном заседании возражал против удовлетворения возражал, указывая, что подпись в кредитном соглашении ему не принадлежит.

Третье лицо АО «Альфа-Банк», уведомленное о дате, месте и времени судебного разбирательства, в суд своих представителей не направило, о причинах их неявки суд в известность не поставило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявило.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 30 Федерального закона от <дата> <номер> «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами сделки согласованы все существенные условия договора.

В соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В материалы дела представлено соглашение о кредитовании № F0T<номер> от <дата> между АО «АЛЬФА-БАНК» и <ФИО>2, согласно которому заемщику был открыт расчетный счет <номер> и предоставлена кредитная карта лимитом 80 500 рублей на условиях, содержащихся в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты <номер> от <дата>, а также в Индивидуальных условиях, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью в указанных документах.

В соответствии с Индивидуальными условиями предоставления кредита, лимит кредитования составляет 80 500 рублей (п. 1); процентная ставка – 24,49% (п. 4); комиссия за обслуживании карты – 1 490 рублей; срок полного погашения задолженности – 5 месяцев; уплата процентов: за фактическое количество дней использования кредитной линии; день ежемесячного платежа: 26 число (штрафы и неустойки не начисляются в течение 0 дней действия льготного периода со дня ежемесячного платежа).

Согласно п. 4.2 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с п. 3.10 Общих условий кредитования.

Неустойка, начисленная за просрочку внесения минимального платежа, не входит в минимальный платеж и оплачивается заемщиком отдельно.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита осуществляется ежемесячно минимальными платежами в порядке, предусмотренном Общими условиями договора. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора. При условии исполнения заемщиком обязательств в установленные договором кредита сроки, Банк вправе уменьшить ставку для определения минимального платежа в порядке, предусмотренном Общими условиями договора (п. 6.2). Дата расчета минимального платежа – 26 число каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем заключения договора кредита.

Полная стоимость кредита составляет 24,399% годовых.

Дополнительным соглашением, подписанным сторонами <дата>, изменена процентная ставка – 39,99% годовых, а также установлена комиссия за обслуживание кредитной карты в сумме 1 490 рублей.

В соответствии с п. 8.1 Общих условий, в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в день окончания платежного периода. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, рассчитываемую по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты ее погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

Согласно представленному истцом расчету, размер задолженности, образовавшейся в результате ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, составил 95 889,29 рублей, в том числе: просроченный основной долг – 80 490,00 рублей, начисленные проценты – 14 238,52 рублей, штрафы и неустойки – 1 160,77 рублей.

В ходе судебного разбирательства ответчик указывал, что подпись в кредитном соглашении ему не принадлежит, следовательно, данное соглашение не является заключенным, и не имеется оснований для взыскания с него денежных средств в заявленной сумме.

В соответствии с п.3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка), либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п. 4 ст. 19 Гражданского кодекса Российской Федерации приобретение прав и обязанностей под именем другого лица не допускается.

В соответствии с ч. 1 ст. 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Пунктом 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, постановлением дознавателя ОД ОП-5 МУ МВД России «Иркутское» от <дата> возбуждено уголовное дело <номер> в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ч.1 ст. 159.1 Уголовного кодекса Российской Федерации.

В рамках расследования у АО «АЛЬФА-БАНК» изъяты оригиналы документов из кредитного досье.

Постановлением дознавателя ОД ОП 5 МУ МВД России «Иркутское» от <дата> назначена почерковедческая экспертиза, производство которой поручено отделению <номер> МЭКО <номер> ЭКЦ ГУ МВД России по <адрес>.

Как усматривается из заключения эксперта <номер>, составленного главным экспертом ОП-2 МУ МВД России по <адрес> МЭКО <номер> ЭКЦ ГУ МВД России по <адрес> <ФИО>4, подписи от имени <ФИО>2 в кредитном договоре № F0T<номер> от <дата> выполнены не <ФИО>2, образцы почерка которого представлены на исследование, а другим лицом с подражанием его подписи.

Оснований сомневаться в достоверности заключении эксперта суд не находит, так как оно дано компетентным лицом и на основе специальных познаний в области почерковедения. Исследовательская часть заключения содержит в достаточной степени подробное описание объекта и методов исследования, порядок проведения исследовательской работы, которые позволили сформулировать соответствующие выводы. При назначении экспертизы эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложных заключений.

При этом суд также исходит из того, что заключение экспертизы, проведенной в рамках расследования уголовного дела <номер>, истцом не оспорено, ходатайств о назначении судебной экспертизы не заявлено.

В соответствии со ст.67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, то есть наряду с другими доказательствами. По смыслу положений статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации экспертное заключение является одним из самых важных видов доказательств по делу, поскольку оно отличается использованием специальных познаний и научными методами исследования. При наличии в материалах дела заключения эксперта суд не вправе пренебрегать иными добытыми по делу доказательствами, экспертное заключение должно быть оценено с точки зрения его полноты, обоснованности и достоверности в соответствии с другими доказательствами по делу.

Вместе с тем, иных доказательств того, что подписи от имени <ФИО>2 в кредитном договоре выполнены ответчиком, суду не представлено.

Согласно ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч. 1 ст. 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.

Оценивая в совокупности представленные сторонами доказательства, в том числе заключение почерковедческой экспертизы, суд приходит к выводу о том, что волеизъявление ответчика не было направлено на заключение соглашения о кредитовании № F0T<номер> от <дата>, каких-либо юридических последствий данный договор для <ФИО>2 не порождает.

При таком положении, правовых оснований для взыскания с <ФИО>2 задолженности по соглашению о кредитовании № F0T<номер> от <дата> суд не усматривает.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № F0T<номер> от <дата> судом отказано, в силу ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации отсутствуют основания для взыскания с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 076,68 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ТРАСТ» к <ФИО>2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании № F0T<номер> от <дата>: просроченный основной долг – 80 490 рублей, начисленные проценты – 14 238,52 рублей, штрафы и неустойки – 1 160,77 рублей; взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 3 076,68 рублей 0 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья     А.В. Кучерова

Мотивированный текст решения изготовлен <дата>