Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-258/2022 от 01.08.2022

Гражданское дело № 2-258/2022

УИД 71RS0028-01-2022-001837-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2022 года пгт. Верховье

Верховский районный суд Орловской области в составе председательствующего судьи Лазаревой Л.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Алферовой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебных заседаний районного суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Центрально - Черноземный Банк публичного акционерного общества Сбербанк к Кожухову АВ, Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала – Центрально - Черноземный Банк публичного акционерного общества Сбербанк (далее ПАО Сбербанк) обратилось в Советский районный суд г.Тулы с иском к Межрегиональному территориальному управлению Федерального агентства по управлению государственным имуществом в Тульской, Рязанской и Орловской областях (далее МТУ Росимущества в Тульской, Рязанской и Орловский областях) о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование иска указано, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит КМБ в сумме 232928,94 рублей на срок 60 месяцев под 19,3% годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк» с помощью простой электронной подписи. По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Поскольку обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнялись ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно образовалась просроченная задолженность в сумме 194013,06 руб., в том числе: просроченные проценты – 32561,55 руб., просроченный основной долг – 161451,51 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик КМБ умерла, но кредитный договор продолжает действовать, начисление неустоек по кредитному договору в связи со смертью заемщика банком прекращено. Просит суд взыскать в пользу ПАО Сбербанк указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5080,26 руб.

Определением Советского районного суда г. Тулы от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена ответчика МТУ Росимущества в Тульской, Рязанской и Орловский областях на надлежащего ответчика - наследника заемщика Кожухова А.В., гражданское дело передано по подсудности в Верховский районный суд Орловской области.

На основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в рассмотрении дела в качестве соответчика привлечено Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный надлежащим образом о времени месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Кожухов А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Соответчик – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, направил в адрес суда письменные возражения на иск, в которых указал, что исковые требования не признает, ссылаясь на то, что страховой компанией обязательства по выплате страхового возмещения исполнены в полном объеме. В обоснование возражений на иск указано, что КМБ в день заключения кредитного договора № была подключена в качестве застрахованного лица к Программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков (далее – Условия). Согласно справки-расчета от ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по состоянию на дату смерти заемщика (ДД.ММ.ГГГГ) составил 163500,40 рублей. ДД.ММ.ГГГГ, до истечения срока, предусмотренного п.3.16 Условий, страховщик произвел в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк», выплату страхового возмещения в размере 163500,40 рублей.

В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за него. К отношениям по кредитному договору применяются правила гражданского кодекса, регулирующие отношения сторон по договору займа, если иное не предусмотрено специальными нормами кодекса о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и КМБ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 232928,94 руб. на срок 60 месяцев, со ставкой 19,30% годовых.

Указанный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика КМБ посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк.

По условиям кредитного договора заемщик принял на себя обязательства возвратить полученную сумму (основной долг) и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, установленных Индивидуальными условиями «Потребительского кредита» и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит. (л.д.42-44).

Цель использования заемщиком потребительского кредита – на цели личного потребления (пункт 11 индивидуальный условий).

Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии с пунктом 3.3 Общих условий кредитования) предусмотрена ответственность заемщика в виде начисления неустойки в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на счет дебетовой банковской карты, открытой у кредитора.

Банк свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средств (кредита) исполнил ДД.ММ.ГГГГ путем зачисления на указанный счет суммы кредита в размере 232928,94 руб., что подтверждается выпиской по лицевому счету (л.д.50).

Пунктом 6 индивидуальных условий «Потребительского кредита» определено, что кредит выплачивается 60 ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с положениями пунктов 3.1, 3.3 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний календарный день месяца). Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с положениями пункта 3.3.1 проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

ДД.ММ.ГГГГ КМБ подписала заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому дала свое согласие быть застрахованной по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», страховыми рисками по которому являются: смерть, смерть от несчастного случая, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

В соответствии с пунктом 7.1 заявления, по всем страховым рискам, за исключением «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица, в остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Из материалов дела следует, что применительно к пункту 2 статьи 934 ГК РФ в подписанном КМБ заявлении на присоединение к программе коллективного страхования назван конкретный выгодоприобретатель.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик КМБ умерла, что усматривается из записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки –расчета от ДД.ММ.ГГГГ, размер задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на дату смерти заемщика КМБ (на ДД.ММ.ГГГГ) составляет 163500,40 руб.

Поскольку КМБ являлась застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО Сбербанк, заключенному между банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ДД.ММ.ГГГГ страховая компания во исполнение принятых на себя обязательств по договору страхования перечислила страховую выплату в размере 163500,40 руб. в счет погашения задолженности застрахованного лица КМБ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету, представленному истцом и проверенному судом, долг по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составил 194013,06 руб., из них: просроченный основной долг – 161451,51 руб., просроченные проценты – 32561,55 руб. (л.д.19-24).

Из материалов наследственного дела № от ДД.ММ.ГГГГ, заведенного нотариусом Верховского нотариального округа Орловской области ТАИ к имуществу КМБ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, следует, что наследником первой очереди по закону, принявшим наследственное имущество, является сын наследодателя – ответчик Кожухов А.В. (л.д.87-90).

ДД.ММ.ГГГГ Кожухову А.В. нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону на принадлежащее наследодателю КМБ имущество, состоящее из: земельного участка площадью 1475 кв.м с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 265470,50 руб. (л.д.98), размещенного на нем жилого дома площадью 63,2 кв.м., с кадастровым номером №, кадастровой стоимостью 454967,55 руб. (л.д.101) расположенных по адресу: <адрес>, и денежных вкладов с причитающимися процентами и компенсациями, хранящихся в ПАО «Сбербанк». (л.д.109,110).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии с правовой позицией, изложенной в пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно правовой позиции, содержащейся в пунктах 60, 61 вышеприведенного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

По смыслу положений приведенных правовых норм обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения спора между кредитором и наследниками должника о взыскании задолженности по кредитному договору, являются принятие наследниками наследства, наличие и размер наследственного имущества, неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

При этом заключение договора страхования не освобождает должника от надлежащего исполнения обязанностей в рамках самостоятельного кредитного обязательства, в котором страховая компания не участвует, и не несет ответственности за неисполнение тех обязанностей, которые возложены на заемщика кредитным договором (пункт 3 статьи 308 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ превышает сумму выплаченного соответчиком страхового возмещения на 30512,66 руб. (194013,06 руб. – 163500,40 руб.).

Судом установлено, что размер задолженности умершей КМБ сумме 30512,66 руб. не превышает стоимость наследственного имущества.

Исходя из представленных по делу доказательств, а также вышеуказанных положений закона, согласно которым наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, с учетом установленного факта наличия у наследодателя КМБ на день смерти неисполненных денежных обязательств перед истцом, которые по своей правовой природе не относятся к обязательствам прекращающимся смертью должника, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика Кожухова А.В., являющегося наследником КМБ, принявшим наследство в установленном законом порядке, задолженности по кредитному договору, в сумме 30512,66 руб., превышающей размер выплаченного страховой компанией страхового возмещения.

Наступление страхового случая в указанной ситуации само по себе также не освобождает заемщика от обязанности исполнения кредитного договора.

Вместе с тем, при несогласии с суммой выплаченного страхового возмещения, которое по существу является источником погашения кредита, ответчик вправе предъявить к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» самостоятельные требования по приведенным основаниям.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» надлежит отказать. Исковые требования к Кожухову А.В. подлежат частичному удовлетворению в размере в сумме 30512,66 руб.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» привлечено к участию по делу в качестве соответчика по инициативе суда, истец какие-либо требования к данному ответчику не заявлял, но данный ответчик, признав смерть заемщика страховым случаем, выплатил выгодоприобретателю страховое возмещение, в то время как ответчик Кожухов А.В. самостоятельно не обратился, суд считает возможным взыскать с Кожухова А.В. в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в полном объеме, то есть в размере 5080,26 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк к Кожухову АВ удовлетворить частично.

Взыскать с Кожухова АВ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт гражданина РФ №) в пользу ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО Сбербанк и КМБ, умершей ДД.ММ.ГГГГ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 30512,66 руб. (тридцать тысяч пятьсот двенадцать рублей 66 копеек) и расходы по уплате государственной пошлины в размере 5080,26 руб. (пять тысяч восемьдесят рублей 26 копеек).

В удовлетворении остальной части исковых требований к Кожухову АВ отказать.

Отказать Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала - Центрально-Черноземный банк ПАО Сбербанк в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Страховой компании «Сбербанк страхование жизни».

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Орловского областного суда через Верховский районный суд Орловской области в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Мотивированное решение изготовлено 02 декабря 2022 года.

Председательствующий Л.В. Лазарева