Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1739/2023 (2-8310/2022;) ~ М-6604/2022 от 28.11.2022

Дело №

№

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

01 ноября 2023 года         <адрес>

Свердловский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи ФИО9

при секретаре ФИО3,

с участием представителя истца – ФИО10, действующего на основании доверенности от 16.09.2022г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО <данные изъяты> о взыскании страховой суммы по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением к ООО <данные изъяты> о взыскании страховой суммы по договору страхования.

В обоснование заявленных исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ умер его отец- ФИО1, который являлся застрахованным лицом по полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ. 07.07.2020г. его мать ФИО10 обратилась в ООО <данные изъяты> с заявлением на страховую выплату. 27.07.2020г в страховой выплате было отказано, смерть ФИО1 признана не страховым случаем. Истец с данным решением ООО «СК <данные изъяты> не согласен. Согласно справки о смерти № №, причиной смерти ФИО1 является левожелудочная недостаточность, дилатационная кардиомиопатия. Из акта судебно-медицинского исследования трупа следует, что причиной смерти явилось заболевание сердечно-сосудистой системы- левожелудочная недостаточность, дилатационная кардиомиопатия. При исследовании телесных повреждений обнаружено не было. При судебно-химическом исследовании крови обнаружен алкоголь 240мг/100 мл. Данный страховой случай обладает признаками вероятности и случайности, указанные признаки относятся к событию, а не к причинам возникновения этого события. Страховым случаем признается факт смерти застрахованного лица независимо от причины ее наступления. Условия страхования составлены таким образом, что фактически освобождают ООО <данные изъяты> от выплаты по самому факту нахождения в состоянии опьянения без учета его степени и независимо от действительных причин, вызвавших смерть, а это противоречит законодательству. ДД.ММ.ГГГГ мать истца- ФИО10 обратилась с претензией ответчику, которая до настоящего времени оставлена без рассмотрения. В январе 2021года ФИО4 обратилась к Финансовому уполномоченному, который отказал в удовлетворении требований к страховой компании.

На основании изложенного, с учетом уточненного требования истец просит суд взыскать с ООО <данные изъяты> страховую сумму по договору страхования в размере 215 131 руб. 86 коп.

Истец в судебное заседание не явился, в письменном виде заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствии в связи с занятостью на работе.

Представитель истца и третье лицо ФИО10 в судебном заседании на исковых требованиях настаивает в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, ходатайства об отложении судебного заседания не поступало, ранее представлял возражения на исковое заявление. В котором указал, что с исковыми требованиями общество не согласно, считает их незаконными и необоснованными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме. Решением № № от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований ФИО10- отказано, решение вступило в законную силу. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО <данные изъяты> был заключен договор страхования жизни заемщика кредита №, страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1 Договор страхования был заключен на основании письменного заявления страхователя на добровольное страхование, подписанием которого страхователь подтвердил ознакомление со всеми условиями договора страхования, изложенными в тексте самого договора, а также в полисных условиях договора страхования, которые являются неотъемлемой частью договора. Договор страхования заключен на основании и в соответствии с полисными условиями от 02.06.2016г. Договор страхования был заключен в соответствии и на основании полисных условий к договору страхования жизни по программам страхования жизни заемщиков кредита. Страхователь заключил с ООО <данные изъяты> договор добровольного страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления следующих страховых событий: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, страховая сумма составила 221 100 руб. Заявитель не оспаривает договор страхования. Из представленной медицинской документации, в том числе заключения эксперта № следует, что смерть ФИО1 наступила в результате атеросклеротической болезни сердца при явлениях острой сердечно-сосудистой недостаточности на фоне тяжелой алкогольной интоксикации, что в силу договора страхования, является исключением из страхового покрытия, следовательно, не страховым случаем. При судебно-химическом исследовании в крови был обнаружен этиловый спирт в концентрации 4,3%, что соответствует алкогольному отправлению тяжелой степени. Кроме того, согласно медицинской справке о смерти № С-02527 от 18.09.2019г. во время смерти страхователь находился в состоянии алкогольного опьянения. В полисных условиях указано, что не является страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсичного опьянения.

Представитель Финансового уполномоченного в судебное заседание не явился, о дате и времени извещен надлежащим образом, ранее представлял письменные пояснения, в которых указал, что решение финансового уполномоченного законно и обосновано. Требования истца не подлежат удовлетворению в той части, в удовлетворении которых при рассмотрении обращения финансовым уполномоченным было отказано по основаниям, изложенном в решении.

Третье лицо нотариус ФИО11 представила ходатайство о рассмотрении дела без ее участия.

Третье лицо ООО <данные изъяты> извещено о дате судебного заседания надлежащим образом, представителя в судебное заседание не направило.

При указанных обстоятельствах, исходя из принципа диспозитивности сторон, согласно которому стороны самостоятельно распоряжаются своими правами и обязанностями, осуществляют гражданские права своей волей и в своем интересе (ст. ст. 1, 9 ГК РФ), а также исходя из принципа состязательности (ст. 12 ГПК РФ), с учетом положений ст.ст. 113, 155, 167 ГПК РФ, выполнения судом надлежащим образом обязанности по извещению сторон о времени и месте судебного заседания, во избежание затягивания сроков судебного разбирательства, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие заинтересованного лица.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.2 ст. 940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГПК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п.3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с п.1,2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что 04.10.2018г. между ФИО1 и ООО <данные изъяты> заключен кредитный договор № на сумму 240 798 руб. (л.д.25-27).

04.08.2018г. между ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения и ООО <данные изъяты> заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в рамках программы страхования <данные изъяты> № на срок действия 60 месяцев (л.д.30-31). Договор заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе <данные изъяты>, <данные изъяты>.

В соответствии с п. 1.23 Полисных условий, под страховым риском понимается предполагаемое событие, в результате несчастных случаев или болезней, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого заключается догов страхования (полис).

В соответствии с п 1.24 Полисных условий, страховой случай- совершившееся в период строка страхования событие, предусмотренное договором страхования (полисом), с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (страховые выплаты) страхователю, застрахованному, выгодоприобретателю или иным лицам.

Страховыми рисками по договору страхования является смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного I или II группы в результате несчастного случая.

В соответствии с условиями договора страховая сумма составляет 221 1000 руб., страховая премия- 39 798 руб.

Выгодоприобретателем по договору является Застрахованный, в случае смерти Застрахованного Выгодоприобретателями признаются наследники Застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

17.09.2019г. наступила смерть ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается справкой о смерти № № от 18.09.2019г., свидетельством о смерти выданном Орджоникидзевским отделом управления записи актов гражданского состояния администрации <адрес> от 18.09.2019г., серии III-ВГ № (л.д. 23).

Согласно заключения эксперта Государственного казенного учреждения здравоохранения особого типа <адрес> «<данные изъяты> ФИО5 № смерть ФИО1 наступила от атеросклеротической болезни сердца при явлениях острой сердечнососудистой недостаточности на фоне тяжелой алкогольной интоксикации, что подтверждается характерными признаками (стенозирующий атеросклеротический коронаросклероз, мелкоочаговый диффузный кардиосклероз, гипертрофия миокарда, неравномерное кровенаполнение миокарда), обнаруженными при исследовании его трупа и результатам судебно-химического исследования наличие этилового спирта в крови – 4,3%, в моче – 3,5% (л.д. 187-189).

Согласно заключения эксперта Государственного казенного учреждения здравоохранения особого типа <адрес> «<данные изъяты> ФИО5 № при судебно-химическом исследовании крови и мочи от трупа обнаружен этиловый алкоголь в крови – 4,3%, в моче- 3,5% (л.д. 190).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 обратилась в ООО <данные изъяты> с заявлением на страховую выплату и признанием смерти ФИО1 страховым случаем.

ДД.ММ.ГГГГ ООО <данные изъяты> отказал ФИО10 в страховой выплате мотивировав свой отказ тем, что смерть ФИО1 согласно заключения эксперта № наступила в результате атеросклеротической болезни сердца при явлениях острой сердечно-сосудистой недостаточности на фоне тяжелой алкогольной интоксикации, при судебно-химическом исследовании в крови был обнаружен этиловый спирт в концентрации – 4,3%. Согласно данным ориентировочных таблиц степени выраженности алкогольной интоксикации количество алкоголя в крови 4,3 % соответствует алкогольному отравлению тяжелой степени (л.д. 32).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 обратилась с претензией в ООО <данные изъяты> о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на претензию ООО <данные изъяты> уведомило заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения требований о выплате страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО10 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с требованием о взыскании с ООО <данные изъяты> страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

ДД.ММ.ГГГГ уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО6 по результатам рассмотрения обращения ФИО10 вынес решение, которым отказал в удовлетворении требований ФИО10 к ООО <данные изъяты> о взыскании страхового возмещения по договору страхования». Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что страховой случай в соответствии с условиями договора не наступил, соответственно не возникло обстоятельств по осуществлению выплаты страхового возмещения.

Согласно заключения медицинской экспертизы № №, проведенной по инициативе финансового уполномоченного, факт смерти ФИО1 в период действия договора страхования имеет признаки реализации страхового события, но относится к исключениям из ответственности страховщика, так как согласно представленным документам смерть застрахованного лица наступила на фоне «тяжелой алкогольной интоксикаций». (п. 4.4.4 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам «<данные изъяты>, <данные изъяты>), утвержденных приказом № от ДД.ММ.ГГГГ).

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения является отцом ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается свидетельством о рождении, выданном Отдел ЗАГС администрации <адрес> от 16.01.2020г., серии IV-ВГ № (л.д. 24).

Согласно наследственного дела и свидетельства о праве на наследство по закону от 24.03.2020г. наследником имущества ФИО1, умершего 17.09.2019г. является сын-ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

28.11.2022г. ФИО2 обратился иском в суд.

В ходе судебного разбирательства истцом было заявлено ходатайство о назначении судебной экспертизы.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по делу назначена судебная экспертиза производство которой поручено экспертам ГБУЗ <данные изъяты> На разрешение экспертам поставлены следующие вопросы:

- Какова причина смерти ФИО1?

-Что явилось причиной смерти ФИО1- состояние алкогольного опьянения или заболевание?

Предупредить эксперта об уголовной ответственности по ст. 307 УК РФ.

Предоставить срок для проведения экспертизы 2 месяца со дня поступления дела в экспертное учреждение.

Расходы по оплате экспертизы возложить на истца ФИО2.

Производство по делу приостановить.

Согласно выводам экспертов ФИО7, ФИО8 комиссионной судебно-медицинской экспертизы № Государственного бюджетного учреждения здравоохранения <адрес> смерть ФИО1 1963 года рождения наступила от атеросклеротической болезни сердца на фоне алкогольной интоксикации, что подтверждается макро- и микроскопическими патоморфологическими признаками (атеросклеротический коронаросклероз, периваскулярный и диффузно-очаговый, сетчатый кардиосклероз неравномерное кровенаполнение миокарда, фокусы липоматоза стромы миокарда, признаки спазма некоторых интрамуральных артериол, очаги фуксинофильной дегенерации миокарда, участки острой ишемической дистрофии миокарда вплоть до фокусов миолиза части волокон, фокальный липофусциноз миокарда) и данными судебно-химического исследования (наличие этилового спирта в крови 4,3%, в моче 3,5%). Таким образом, причиной наступления смерти ФИО1 явилась патология сердечно-сосудистой системы (атеросклеротическая болезнь сердца), а острая алкогольная интоксикация была фактором, который отягощал ее течение и способствовал наступлению летального исхода. Согласно данным специальной медицинской литературы, острая алкогольная интоксикация ухудшает течение и исходы хронических заболеваний внутренних органов, в том числе и хронической ишемической болезни сердца (атеросклеротической болезни сердца (л.д. 209-214).

Договор страхования между ООО <данные изъяты> и ФИО1 заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (по программам <данные изъяты> <данные изъяты>

При этом страховыми рисками по договору страхования являются «Смерть застрахованного по любой причине», Инвалидность I,II группы в результате несчастного случая».

При таких обстоятельствах суд, оценив волеизъявление сторон при заключении договора страхования, приходит к выводу о том, что ФИО1 заключен договор страхования на определенных и согласованных между сторонами договора условиях, надлежащим образом прописанных в Договоре и Полисных условиях, не содержащих каких – либо неясностей при детальном их изучении.

В соответствии с п.4.4.4.Полисных условий, не являются страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. А также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиками могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия застрахованного не повлекли за собой (как прямо таки косвенно) наступление произошедшего события.

Судебная экспертиза проведена в соответствии с требованиями Федерального закона от 31.08.2001 N 73-ФЗ "О государственной судебно-экспертной деятельности в Российской Федерации" на основании определения суда о поручении проведения экспертизы эксперту организации в соответствии с профилем деятельности. Оснований сомневаться в достоверности выводов экспертного заключения суд не усматривает, поскольку указанное заключение отвечает требованиям ч. 2 ст. 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, является ясным, полным, объективным, определенным, не имеющим противоречий, содержит подробное описание проведенных исследований, сделанные в результате их выводы и ответы на поставленные судом вопросы. Эксперты имеет соответствующую квалификацию, стаж работы, были предупреждены об уголовной ответственности по ст. 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного заключения и не заинтересованы в исходе дела, из текста экспертного заключения следует, что экспертом учитывались все имеющие значение для дела обстоятельства.

Доказательства, опровергающие выводы судебного экспертного заключения, вопреки требованиям ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сторонами не представлено.

Таким образом, заключением экспертизы подтверждается, что причиной наступления смерти ФИО1 явилась патология сердечно-сосудистой системы (атеросклеротическая болезнь сердца), а острая алкогольная интоксикация была фактором, который отягощал ее течение и способствовал наступлению летального исхода.

Следовательно, факт наступления страхового события в соответствии с условиями Договора страхования не подтвержден надлежащими доказательствами, не являются страховым случаем событие, произошедшее во время нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения, следовательно, предусмотренное договором страховое возмещение не подлежит выплате.

Учитывая изложенное, оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 215 131 руб. 86 коп. не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО <данные изъяты> о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 215 131 руб. 86 коп., оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба     в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья. Подпись

Копия верна

Судья                                            ФИО9