Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-101/2024 (2-4052/2023;) ~ М-2992/2023 от 17.07.2023

Дело №2- 101(2024)

УИД: 59К80005-01-2023-003660-

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 января 2024г. г.Пермь

Мотовилихинский районный суд г. Перми

в составе: председательствующего судьи Кондратюк О.В.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Пирожковой В.Е.,

с участием истца Передернина И.М.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску по иску Передернина Игоря Михайловича к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

у с т а н о в и л :

Передернин И.М. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, о признании действий банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, убытков, процентов, штрафа. В обоснование требований указано, что 01.03.2023г. между сторонами заключен кредитный договор с годовой процентной ставкой 13%. Для сохранения ставки, предусмотренной п. 4 Индивидуальных условий договора, истец должен был застраховать свою жизнь и здоровье с учетом п. 9 Индивидуальных условий договора по договору страхования, заключение которого не является обязательным, но является основанием для сохранения ставки. при оформлении кредитного договора Истец заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Базовая». Страховая премия по данному договору составила 197 251 руб. и оплачена за счет кредитных денежных средств. Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни. 03.03.2023г. истцом самостоятельно был заключен договор страхования с СПАО «ИНГОССТРАХ»: полис № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с регламентом аккредитации страховых компаний Банка ВТБ (ПАО), оплатив его стоимость в размере 18 031,15 руб. ПАО "Росбанк". 06.03.2023г. истец направил в адрес ответчика уведомление о заключении договора страхования, ответчик в одностороннем порядке изменил процентную ставку до 23% годовых.

Истец Передернин И.М. в судебном заседании поддержал заявленные требования. Указал, что ответчик незаконно увеличил процентную ставку по кредитному договору от 01.03.2023г. с 13% до 23 %, признании незаконными действий по отказу в принятии полиса страхования от 03.03.2023г., заключенного им со СПАО «ИНГОССТРАХ» в рамках кредитного договора для подтверждения выполнения требований пункта 23 кредитного договора, возложении обязанности принять полис страхования СПАО «ИНГОССТРАХ» в подтверждение выполнения обязательств заемщика, снизить процентную ставку до прежнего значения, произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 13 % годовых с момента повышения процентной ставки по кредиту по дату фактического исполнения решения суда, взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 руб.

Представитель ответчика в суд не явился, извещен о времени и месте судебного слушания, просит рассмотреть дело в свое отсутствие, направил письменные возражения по иску. Указали, что договор страхования заключен истцом с нарушением требований банка в части общей страховой суммы, без учета общей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора. Заемщиком не соблюдены условия для применения дисконта процентной ставки при расторжении договора страхования. Истцом не доказан факт причинения нравственных и физических страданий для взыскания компенсации морального вреда.

Представители 3-х лиц АО «Согаз», СПАО «ИНГОССТРАХ» в суд не явились, извещены о времени и месте судебного слушания.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

В соответствии со ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора… Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2.11.3 Общих условий кредитного договора дисконт к процентной ставке применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного им при оформлении договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется.

Кредитный договор предусматривает возможность замены страховой компании.

Судом установлено, что 01.03.2023г. между истцом Передерниным Игорем Михайловичем (Заемщик) и ответчиком Банком ВТБ (ПАО) (Кредитор) был заключен кредитный договор № на сумму 1 712 251 руб. сроком на 60 месяцев под 13% годовых.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 13% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентная ставка (23 % -п. 4.2) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору (п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора).

01.03.2023г. при оформлении кредитного договора Истец заключил договор страхования рисков жизни и здоровья с АО «СОГАЗ», в подтверждение заключения которого был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Базовая». Страховая премия по данному договору составила 197 251 рублей и оплачена за счет кредитных денежных средств. Страховыми рисками указаны: смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www/vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с п. 2.11.3. общих условий Правил кредитования, расположенных на официальном сайте Банка ВТБ (<данные изъяты>) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока Кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий Договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

03.03.2023г. Истцом самостоятельно был заключен договор страхования со СПАО «ИНГОССТРАХ»: полис № от ДД.ММ.ГГГГ, оплачена его стоимость в размере 18 031,15 руб.

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте Банка (<данные изъяты>) вышеуказанная страховая компания включена в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка.

06.03.2023 г. в целях соблюдения условий кредитного договора (п. 4.1., п. 23), истцом было направлено сопроводительное письмо на юридический адрес Ответчика, в котором он проинформировал БАНК ВТБ (ПАО) об отказе от участия в программе страхования с АО «Согаз» и заявление о принятии банком договора полиса страхования жизни, заключенного им со СПАО «ИНГОССТРАХ», предоставил полис с чеком об оплате страховой премии, что подтверждается квитанцией с описью вложения от 06.03.2023 г.

06.03.2023г. в адрес АО «СОГАЗ» истцом подано заявление об отказе от договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате суммы страховой премии.

16.03.2023г. договор страхования между истцом Передерниным И.М. и 3-м лицом АО «Согаз» был расторгнут, Страховщиком возвращена часть страховой премии.

Согласно п. 2.3 перечня требований к Полисам/договорам страхования, размещенным на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию и потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом следующих условий:

2.3.1.Выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования может быть, как Банк, так и заемщик или наследники заемщика.

2.3.2. Срок действия Полиса/ Договора страхования должен быть не менее одного года.

2.3.3. Размер страховой суммы по Полису/ Договору Личного страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию;

2.3.4. Применение франшизы при страховании не допускается.

2.3.5. Страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира.

2.3.6..Перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке;

2.3.6.2. по потребительскому кредитованию и автокредитованию: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора страхования, заключенного с СПАО «Ингосстрах» № от ДД.ММ.ГГГГ установлен с 04.03.2023 г. по 03.09.2024 г. включительно (то есть, 18 месяцев, как того требует п. 4.1 кредитного договора), страховая сумма по данному договору составляет 1 712 251 руб., что совпадает с суммой кредита и страховой суммой, ранее указанной в страховом полисе АО «СОГАЗ». Страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», так как для получения дисконта по потребительскому кредиту, достаточно страхование данного риска. Выгодоприобретателем является ответчик, имеется ссылка на кредитный договор. Применение франшизы при страховании не предусмотрено. Страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира.

 Истцом выполнены все условия кредитного договора необходимые для применения дисконта, предусмотренного пунктами 4.1 и 23 Индивидуальных условий договора.

Истец Передернин И.М. в судебном заседании пояснил, что осуществление альтернативного страхования было связано с экономической выгодой для потребителя, так как при оформлении кредитного договора потребитель уплатил страховую премию более, чем в 10 раз дороже. В связи с большим размером страховой премии истцом было принято решение сменить страховую компанию, которая находится в списке аккредитованных страховых компаний.

26.04.2023 г. от Ответчика пришел ответ на заявление, в котором было указано, что новый договор страхования от компании СПАО «Ингосстрах» не соответствует требованиям Банка к полисам личного страхования, который размещен на сайте в разделе «Страховым компаниям», в частности по страховым рискам, требуется обеспечение страхового покрытия по страховым рискам:

- Смерть в результате Несчастного случая и Болезни;

- Инвалидность I или II группы в результате Несчастного случая и Болезни.

В соответствии с п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Договор страхование со СПАО «Ингосстрах» был заключен истцом 03.03.2023г., следовательно на него распространяются правила, действующие на момент заключения договора страхования, и в соответствии с информацией, размещенной на сайте Банка (www.vtb.ru) в разделе «Страховым компаниям» в документе «Перечень требований к полисам/ договорам страхования», который ( как это указано на дату подачу иска) действовал с 15.11.2011 - 16.03.2023: «2.3.6 перечень рисков, подлежащих страхованию при Личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке:

2.3.6.2. по потребительскому кредитованию и автокредитованию: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Другие риски не были указаны в вышеуказанном документе.

Истец Передернин И.М. пояснил суду о том, что эти требования не были опубликованы на сайте ответчика вплоть мая 2023 г. При входе на сайт ответчика на дату подачи иска установил, что «Перечень требований к полисам/ договорам страхования», отнесен к архивным и указан его срок действия - 15.11.2011 - 16.03.2023, о чем свидетельствует скриншот с сайта ответчика, то есть, договор страхования заключен в период действия Перечня требований к полисам/ договорам страхования, действующего 15.11.2011 по 16.03.2023, и которым установлено требование страхования одного риска. В данном случае Ответчик, отказывая Истцу в принятии договора страхования от СПАО «ИНГОССТРАХ», тем самым, противоречит вышеуказанному Положению, Банк тем самым вводит в заблуждение как Страховщиков (страховые компании), так и Страхователей, ввиду предоставления недостоверной информации, находящегося на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО).

Согласно перечню страховых компаний, размещенных официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) ((<данные изъяты>) СПАО «ИНГОССТРАХ» включено в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования Банк проверил на соответствие требованиям Банка.

Банк ВТБ (ПАО) формирует список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям Банка на основании Положения «О порядке формирования Банком ВТБ (ПАО) Списка страховых компаний».

СПАО «ИНГОССТРАХ» не исключен из списка Банка ВТБ (ПАО), соответственно его полисы соответствуют требованиям Банка и, следовательно, Банк ВТБ (ПАО) принимает договоры страхования заключенные со СПАО «ИНГОССТРАХ», как как его полисы страхования полностью удовлетворяют требованиям Ба ВТБ (ПАО).

В целях досудебного урегулирования, 16.05.2023 г. истец Передернин И.М. обратился страховую компанию СПАО «ИНГОССТРАХ» с целью включения дополнительно страхового риска «Инвалидность I или II группы в результате Несчастного случая Болезни». Доплата по страховому риску в размере 8 022,06 руб. была произведена истцом в полном объеме, что подтверждается кассовым чеком от 16.05.2023 г.

Через приложение мобильный Банк истец Передернин И.М. обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 23 %, т.е. ставка по кредитному договору повышена ответчиком на 10%.

18.03.2023г. Истцом на юридический адрес Ответчика Банк ВТБ (ПАО) была направлена претензия, с просьбой продолжить применения дисконта, а также к претензии было приложено дополнительное соглашение № к полису №, однако, претензия истца осталась без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из приведённых положений закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заёмщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заёмщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

В п.4.1 Индивидуальных условий договора: «Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам Банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее - процентная ставка на сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой Банк уведомит Заемщика способами, предусмотренными Договором. В случае возобновления страхования в течение 30 (тридцати) дней с момента прекращения применение дисконта продолжается.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заёмщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заёмщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заёмщиком обязанности до страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абз.1 части 2 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 21 статьи 7 названого закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заёмщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключённому в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заёмщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Исходя из смысла пункта 4.1 Индивидуальных условий договора для сохранения дисконта заёмщик не может прерывать договор страхования жизни и здоровья, так как если договор страхования будет прерван менее чем за 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестаёт учитывается и далее применение дисконта не возобновляется, следовательно, исходя из Индивидуальных условий договора Банк ВТБ (ПАО), в нарушение ст. 7 Закона о потребительском кредите, ограничивает право заёмщика на альтернативное страхование для сохранения дисконта.

С учётом изложенного, действия ответчика Банка ВТБ (ПАО), направленные на увеличение процентной ставки несмотря на то, что заёмщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, противоречат приведённым выше нормам материального права.

Обстоятельств того, что страховщик СПАО «ИНГОССТРАХ», с которым истец Передернин И.М. самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, а также иных оснований считать, что заёмщик Передернин И.М. не исполнил условие кредитного договора о страховании, имеется.

Заключение Истцом договора страхования с СПАО «ИНГОССТРАХ» не повлекло причинение ответчику Банку ВТБ (ПАО) какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

С учетом изложенного, ответчик Банк ВТБ (ПАО) обязан произвести перерасчет излишне уплаченных денежных средств, в связи с изменением Банком ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Истцом Передерниным И.М. и ответчиком Банком ВТБ (ПАО), с момента повышения процентной ставки по кредиту по дату фактического исполнения решения суда.

Отказ ответчика принять у истца полис страхования, заключенный со страховой организацией СПАО «ИНГОССТРАХ», соответствующей требованиям Банка, ущемляет права истца, как потребителя и является незаконным.

Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от ответчика встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение ответчиком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком Передерниным И.М., что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора БАНК ВТБ (ПАО) предполагал получение выгоды из расчета 13% годовых, а не из повышенного размера процентной ставки в размере 23%.

Исковые требования о компенсации морального вреда также подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлено нарушения прав истца как потребителя, в результате повышения процентной ставки, поэтому имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда. Исходя из принципов разумности и справедливости, суд взыскивает с ответчика в качестве денежной компенсации морального вреда сумму в размере 5 000 руб.

Довод ответчика о том, что истцом не доказан факт причинения нравственных и физических страданий для взыскания компенсации морального вреда, суд считает не состоятельным, так как противоречит разъяснениям, содержащимся в пункте 45 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Согласно п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Исходя из размера удовлетворенных судом требований, размер штрафа, подлежащего взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 2 500 руб. (5000 руб.*50%).

Поскольку в добровольном порядке требования истца, как потребителя, удовлетворены не были, истец направил ответчику претензию, но ответчик в добровольном порядке требования истца не исполнил, то с ответчика следует взыскать штраф в размере 2 500 рублей.

Разрешая спор по существу, руководствуясь положениями статей 421, 450, 807, 819,934,935 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом «О потребительском кредите», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», установив, что при заключении договора страхования истцом соблюдены Правила кредитования, СПАО «ИНГОССТРАХ» соответствует требованиям банка и включено в размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, суд приходит к выводу о необоснованном изменении Банком условий кредитного договора в части изменения в сторону увеличения размера процентной ставки по кредиту с 13% до 23%, незаконности действий ответчика по отказу в принятии представленного истцом полиса страхования. Отказ ответчика Банка ВТБ (ПАО) принять у истца Передернина И.М. полис страхования, заключенный со страховой организацией СПАО «ИНГОССТРАХ», соответствующий требованиям Банка, ущемляет права истца, как потребителя и является незаконным, представленный истцом полис СПАО «ИНГОССТРАХ» в полной мере отвечает требованиям Банка. Полисами страхования АО "Согаз" и СПАО «ИНГОССТРАХ» были застрахованы идентичные страховые риски. В связи с нарушением прав истца как потребителя, в его пользу взыскана компенсация морального вреда, а также штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На основании изложенного, исковые требования Передернина И.М. подлежат удовлетворению путем признания недействительным пункта 4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Передерниным И.М. и Банком ВТБ (ПАО), в части следующего: «В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем, через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется». Действия Банка ВТБ (ПАО) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Передерниным И.М. и БАНК ВТБ (ПАО) в части увеличения процентной ставки с 13% до 23 % годовых необходимо признать незаконным, возложив обязанность на Банк ВТБ (ПАО) установить первоначальную ставку по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 %; на ответчика необходимо возложить обязанность произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 13 % годовых с момента повышения процентной ставки по кредиту по дату фактического исполнения решения суда. С ответчика Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца Передернина И.М. подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 2 500 руб.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с Банка ВТБ (ПАО) необходимо взыскать государственную пошлину в доход бюджета в размере 300 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Признать недействительным пункт 4.1. Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Передерниным Игорем Михайловичем и Банком ВТБ (ПАО), в части следующего: «В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем, через 18 месяцев с Даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется».

Признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Передерниным Игорем Михайловичем и БАНК ВТБ (публичное акционерное общество) в части увеличения процентной ставки с 13% до 23 % годовых.

Возложить обязанность на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) установить первоначальную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 13 %.

Возложить обязанность на Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, исходя из процентной ставки 13 % годовых с момента повышения процентной ставки по кредиту по дату фактического исполнения решения суда.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Передернина Игоря Михайловича компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 2 500 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) государственную пошлину в доход бюджета в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Мотовилихинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда изготовлено 15.02.2024г.

С У Д Ь Я : подпись

КОПИЯ ВЕРНА

С У Д Ь Я :