Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1-847/2019 ~ М-1-822/2019 от 10.10.2019

Дело № 2-1-847/2019

УИД 12RS0016-01-2019-001271-36

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Козьмодемьянск 6 декабря 2019 года

Горномарийский районный суд Республики Марий Эл в составе председательствующего судьи Малышева И.М., при секретаре судебного заседания Кудрявцевой А.А., помощнике судьи Журавлевой Е.В., представителя истца Прохорова А.П. (доверенность №/ФЦ от ДД.ММ.ГГГГ сроком на 10 лет), ответчика Рязановой Ю.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества (ПАО) «Совкомбанк» к Рязанову И.Д. и Рязановой Ю.Д. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Рязанову И.Д. и Рязановой Ю.Д., в котором указывает следующее.

01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое стало правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк).

21.12.2018 между Банком и Ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 231 789 руб. 48 коп. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ (далее по тексту –Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникшего в силу Договора на основании Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст. 432, 435 и 438 (п. 3) ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, Жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №. принадлежащая Рязановой Ю.Д. на праве собственности, возникающим в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной     регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 8.2 Договора: в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заёмщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заёмщика, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждает представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора в случае неисполнения Заёмщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заёмщика по Договору.

В соответствии с п. 8.1 Договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими Кредиторами Залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 Договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения составляет 938 000 рублей.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на предмет залога осуществляется в судебном порядке.

В силу подпункта 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный сторонами договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заёмными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 22.03.2019. На 25.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла на 22.03.2019, на 25.09.2019 суммарная продолжительность просрочки составляет 123 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 32 709 руб. 00 коп.

По состоянию на 25.09.2019 общая задолженность Ответчика составляет 236 637 руб. 61 коп., из них: 1) просроченная ссуда – 219 544 руб. 00 коп., 2) просроченные проценты – 12 136 руб. 11 коп., 3) проценты по просроченной ссуде – 477т руб. 27 коп., 4) неустойка по ссудному договору – 4 134 руб. 70 коп., 5) неустойка на просроченную ссуду – 193 руб. 83 коп., 6) штраф за просроченный платеж – 0,00 руб., 7) комиссия за СМС-информирование – 149 руб.

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

На основании изложенного и ст. 309, 310, 314, 393, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит:

1) расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Рязановым И.Д. и Рязановой Ю.Д.,

2) взыскать с ответчиков Рязанова И.Д. и Рязановой Ю.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 236 637 руб. 61 коп., из них: 1) просроченная ссуда – 219 544 руб. 00 коп., 2) просроченные проценты – 12 136 руб. 11 коп., 3) проценты по просроченной ссуде – 477т руб. 27 коп., 4) неустойка по ссудному договору – 4 134 руб. 70 коп., 5) неустойка на просроченную ссуду – 193 руб. 83 коп., 6) штраф за просроченный платеж – 0,00 руб., 7) комиссия за СМС-информирование – 149 руб., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 11 566 руб. 38 коп.,

3) взыскать солидарно с ответчиков Рязанова И.Д. и Рязановой Ю.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.09.2019 по дату вступления решения суда в законную силу,

4) взыскать солидарно с ответчиков Рязанова И.Д. и Рязановой Ю.Д, в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 26.09.2019 по дату вступления решения суда в законную силу,

5) обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, Жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащая Рязановой Ю.Д. на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 938 000 рублей, согласно п. 3.1 Договора залога.

Представитель истца Прохоров А.П. (доверенность №/ФЦ в судебном заседании уточнил иск, заявив, что ответчики в начале декабря 2019 года в счет погашения задолженности внесли 9000 рублей. С учетом этого взысканию с ответчиков подлежит задолженность в размере 227 637 руб. 61 коп., из них: просроченные проценты – 3 136 руб. 11 коп.,

Ответчик Рязанов И.Д. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен под расписку. Письменным заявлением просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Возражений по существу иска не представил.

Ответчик Рязанова Ю.Д. в судебном заседании иск признала, возражений по существу иска не представила.

Заслушав представителя истца и ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

21.12.2018 между Банком и Ответчиками был заключен кредитный договор №, согласно которому ответчику был предоставлен кредит в размере 231 789 руб. 48 коп. под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Согласно п. 4.1.7 договора залога № ДЗ (далее по тексту –Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 кредитного договора №, возникшего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Вследствие ст. 432, 435 и 438 (п. 3) ГК РФ договор является заключенным и обязательным для исполнения.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 34,7 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №. принадлежащая Рязановой Ю.Д. на праве собственности, возникающим в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной     регистрации залога (ипотеки».

В соответствии с п. 8.2 Договора: в случае нарушения обязательств по возврату Кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заёмщик обязан уплатить Кредитору неустойку, установленную договором. Согласно п. 4.1.6 п.п. 1 договора залога: в случае нарушения Заёмщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и/или уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заёмщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; п.п. 2: штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности Заёмщика, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждает представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с п. 7.4.3 Договора в случае неисполнения Заёмщиком требования Кредитора о досрочном возврате Кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления Кредитором требования о досрочном возврате Кредита и уплате Процентов, обратить взыскание на Квартиру, находящуюся в залоге у Кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств Заёмщика по Договору.

В соответствии с п. 8.1 Договора залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если Залогодатель не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором. При этом Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими Кредиторами Залогодателя.

В соответствии с п. 8.2 Договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 Договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость Предмета залога на момент заключения составляет 938 000 рублей.

Получение кредита Рязановым И.Д. подтверждается подписанным им Заявлением о предоставлении кредита на неотделимые улучшения предмета залога, в котором он просил ПАО «Совкомбанк» предоставить кредит на неотделимые улучшения предмета залога, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 г. № 108-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости» на следующих условиях: сумма кредита – 231 789,48 рублей, срок кредита – 60 месяцев (1826 дней), с правом досрочного возврата, процентная ставка по кредиту – 21,65% годовых, размер платежа (ежемесячно) по кредиту – 6355,23 руб. Просил открыть себе Банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с условиями кредитного договора, ответчики – Заёмщики Рязанов И.Д. и Рязанова Ю.Д. обязались возвратить Кредит в полном объёме и уплатить Проценты в размере и порядке, установленном Договором (п.7.1.1 Договора).

Пунктом 8.2 Договора предусмотрена ответственность заемщика за нарушение условий договора в виде неустойки, установленной Договором.

Как следует из материалов дела, ответчики ненадлежащим образом исполняют принятые на себя обязательства по кредитному договору, что истец подтвердил расчетом задолженности по кредитному договору по состоянию на 25.09.2019 г., подписанным представителем истца.

До настоящего времени указанное требование заемщиком не исполнено.

В соответствии с расчетом, представленным истцом и уточненным в судебном заседании, по состоянию на 25.09.2019 задолженность по кредитному договору составила 227 637 руб. 61 коп., из них: 1) просроченная ссуда – 219 544 руб. 00 коп., 2) просроченные проценты – 3 136 руб. 11 коп., 3) проценты по просроченной ссуде – 477 руб. 27 коп., 4) неустойка по ссудному договору – 4 134 руб. 70 коп., 5) неустойка на просроченную ссуду – 193 руб. 83 коп., 6) штраф за просроченный платеж – 0,00 руб., 7) комиссия за СМС-информирование – 149 руб., а также истцом оплачена государственная пошлина в размере 11 566 руб. 38 коп.

С учетом изложенного имеются основания для удовлетворения иска. Требования истца о взыскании солидарно с ответчиков Рязанова И.Д. и Рязановой Ю.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.09.2019 по дату вступления решения суда в законную силу, а также неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 26.09.2019 по дату вступления решения суда в законную силу, также подлежит удовлетворению.

Подпунктом 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ определено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Судом установлено, что со стороны заемщика ответчика имело место нарушение условий кредитного договора, односторонний отказ от исполнения договора, выразившийся в неоднократном нарушении сроков внесения сумм ежемесячных платежей. Доказательств исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

Названные обстоятельства являются существенными, поскольку влекут для истца такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца о расторжении кредитного договора, заключенного между сторонами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п. 2.1 Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, Жилое помещение, общая площадь <данные изъяты> кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №. принадлежащая Рязановой Ю.Д. на праве собственности, возникающим в силу договора на основании Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» со дня государственной     регистрации залога (ипотеки».

Согласно пункту 2 статьи 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (пункт 2 данной статьи).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (пункт 3 данной статьи).

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору усматривается, что ответчики систематически нарушали сроки внесения платежей. Указанное дает кредитору и залогодержателю право потребовать обращения взыскания на предмет залога.

На основании пункта 4 части 2 статьи 54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом.

В пунктах 3.1 и 3.3 договора залога (ипотеки) сторонами определена стоимость предмета ипотеки: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 34,7 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, в размере 938 000 рублей.

Принимая во внимание отсутствие оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество (статья 54.1 Федерального закона от 16июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»), суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество с установлением начальной продажной цены имущества на публичных торгах, согласованной сторонами.

Принимая во внимание положения ст. 98 ГПК РФ, с ответчика пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 11 566 руб. 38 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить:

1) расторгнуть кредитный договор №, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Рязановым И.Д. и Рязановой Ю.Д.,

2) взыскать с ответчиков Рязанова И.Д. и Рязановой Ю.Д, в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность в размере 227 637 руб. 61 коп., из них: 1) просроченная ссуда – 219 544 руб. 00 коп., 2) просроченные проценты – 3 136 руб. 11 коп., 3) проценты по просроченной ссуде – 477 руб. 27 коп., 4) неустойка по ссудному договору – 4 134 руб. 70 коп., 5) неустойка на просроченную ссуду – 193 руб. 83 коп., 6) штраф за просроченный платеж – 0,00 руб., 7) комиссия за СМС-информирование – 149 руб., а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 11 566 руб. 38 коп.,

3) взыскать солидарно с ответчиков Рязанова И.Д. и Рязановой И.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 26.09.2019 по дату вступления решения суда в законную силу,

4) взыскать солидарно с ответчиков Рязанова И.Д. и Рязановой Ю.Д. в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 26.09.2019 по дату вступления решения суда в законную силу,

5) обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: Квартира, Жилое помещение, общая площадь 34,7 кв.м, этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащая Рязановой Ю.Д. на праве собственности, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 938 000 рублей, согласно п. 3.1 Договора залога.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Марий Эл через Горномарийский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий                     И.М. Малышев

Решение в окончательной форме принято 9 декабря 2019 года.