Решение по делу № 2-1791/2016 ~ М-1321/2016 от 13.04.2016

КОПИЯ

№ 2-1791/2016                                

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Пермь 10 июня 2016 года

Пермский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Дружининой О.Г.,

при секретаре Скардиной Л.С.

с участием истца Захаровой Е.С.,

представителя истца Медведевой В.И., действующей на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Захаровой ФИО5 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Захарова Е.С. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов. В обоснование указала, что ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор с ООО «<данные изъяты>», в соответствии с условиями которого ей был выдан кредит в размере <данные изъяты> рублей, состоящий из суммы к выдаче в размере <данные изъяты> рублей и страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рублей. Срок кредита 60 месяцев, ежемесячный платеж <данные изъяты> рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасил всю сумму кредита, что подтверждается сообщением от ДД.ММ.ГГГГ. Срок пользования кредитом составил 27 месяцев. Условием получения кредита было обязательное личное страхование. К кредитному договору на основании Полисных условий по программе страхования жизни заемщиков кредита (далее – Правила страхования) истцом был заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Захарова Е.С.обратилась к ответчику и просила вернуть уплаченную сумму страхового взноса в связи с досрочным погашением кредита. Письмом № от ДД.ММ.ГГГГ в возврате страховой премии было отказано. Истец не соглашается с принятым решением, считает, что в силу п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а на оставшуюся часть страховой премии имеет право страхователь. В рассматриваемой ситуации страховая сумма равна нулю с момента прекращения договора банковского кредита, и у страховщика с этого момента фактически прекращается обязанность выплатить по договору страхования какую-либо денежную сумму при наступлении любого события. Ссылка ответчика на то, что имел место «отказ от договора страхования» несостоятельна, поскольку указание на то, что договор в этом случае именно прекращается, а не имеет место отказ от договора страхования, содержится в абз.7 п.11.1 Правил страхования. По расчетам истца, сумма подлежащая возврату страховой компанией составляет <данные изъяты> рублей исходя из расчета: <данные изъяты> рубля (сумма страхового взноса) - ( <данные изъяты> рубль / 60 (количество месяцев кредита) х 27 месяцев пользования кредитом) = <данные изъяты> рублей. Кроме того указывает, что на возникшие между сторонами правоотношения распространяется Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в силу положений п.5 ст.28 которого с ответчика подлежит взысканию неустойка за нарушение срока возврата страховой премии в размере <данные изъяты> рублей (расчет: <данные изъяты> рублей (подлежащая возврату страховая премия) х 3% (размер неустойки в день) х 129 (количество дней просрочки). В силу абз.3 ст.28 указанного Закона размер неустойки будет составлять <данные изъяты> рублей. Также, в соответствии с п.6 ст.13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50% от суммы, присужденной истцом в пользу потребителя, размер которого составляет <данные изъяты> рублей ( расчет: <данные изъяты> рублей х 50%). Также просит взыскать судебные расходы, понесенные на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

В судебном заседании истец на удовлетворении заявленных требований настаивала по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель истца заявленные требования просила удовлетворить. Дополнительно поясняла, что договор страхования был заключен во исполнение кредитного договора. В договоре страхования указано, что страховая сумма является уменьшаемой, страховой случай в настоящее время отпал, в связи с досрочным погашением кредита наступить не может. На возникшие между сторонами правоотношения распространяется Закон Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Ответчик о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя общества. Направил возражения на исковое заявление, согласно которому считает, что разрешение дела подлежит регулированию соответствующими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и только в случае отсутствия противоречий с ГК РФ - положениями Закона РФ «О защите прав потребителей». Досрочное погашение заемщиком кредита не указано в ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования; по условиям настоящего договора страхования в случае отказа истца (страхователя) от данного договора страхования страховая премия возврату не подлежит. Досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора страхования. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется. Истец подписал и ознакомлен с условиями договора страхования, Полисными условиями; был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «<данные изъяты>» о предоставлении ему кредита. Согласно разделу 3 договора страхования срок страхования составляет 1440 дней. Таким образом, срок договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, не истек и договор продолжает действовать. Из п.11.3 Полисных условий следует, что в случае отказа страхователя от настоящего договора (досрочного его расторжения) страховая премия не возвращается. Считает, что факт досрочного исполнения истцом своих обязательств по кредитному договору не может служить основанием к применению положений ст.958 ГК РФ, поскольку предметом договора страхования является смерть застрахованного по любой причине; инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, а не риск неисполнения принятых обязательств по кредитному договору. Требования истца о взыскании неустойки, штрафа ответчик считает неправомерными, поскольку в добровольном порядке с аналогичными требованиями истец к OOО «CK «Ренессанс Жизнь» не обращался, никаких заявлений и претензий от истца не поступало. Таким образом, истец не обращался к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на досудебной стадии, тем самым лишив ответчика возможности разрешить его требования в добровольном порядке. Полагает, что поскольку но настоящему предмету спора требования о возврате излишне уплаченной страховой премии не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, а по сути являются требованием о возврате неосновательного обогащения, то возникшие правоотношения не могут регулироваться положениями Закона РФ «О защите прав потребителей», следовательно, основания для взыскания неустойки, предусмотренной ч.3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» отсутствуют. Соответственно, к отношениям истца и ответчика, возникшим из договора страхования, нормы п. 3 ст. 31 и п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» (касающиеся взыскания потребителем с исполнителя неустойки) применяться не могут. Указывает, что истцом в адрес ООО «СК» Ренессанс Жизнь» была направлена досудебная претензия, которая кроме не обоснованного требования о возврате уплаченной страховой премии, не содержала ни одного указанных требований, предусмотренных ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», а значит, взыскание с ООО «СК» Ренессанс Жизнь» неустойки за невыполнение изложенных в этой претензии требований потребителя является необоснованным и незаконным. Просил рассмотреть дело без участия представителя ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Суд, заслушав пояснения истца, представителя истца в судебном заседании, исследовав материалы дела, установил следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между Захаровой Е.С. и ООО «<данные изъяты>» в письменной форме был заключен кредитный договор №, согласно которому Захаровой Е.С. был выдан кредит в размере <данные изъяты> рубля, состоящий из суммы к выдаче в размере <данные изъяты> рублей и страхового взноса на личное страхование в размере <данные изъяты> рубля, процентная ставка по кредиту 22,90%, срок кредита 60 месяцев, ежемесячный платеж <данные изъяты> рубля (л.д.29).

Из указанного договора следует также, что Захарова Е.С. получила, прочла и полностью согласна с содержанием документов по кредитному договору, а также с Памяткой застрахованному по Программе добровольного страхования. Решение банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и Захаровой Е.С. (Страхователь) заключен договор страхования жизни заемщиков кредита (полис) №, по условиям которого истец является застрахованным лицом, выгодоприобрететелем значится Захарова Е.С. Срок действия договора страхования определен 1 800 дней с даты списания со счета страхователя в банке страхового взноса в полном объеме; размер страховой премии составил <данные изъяты> рубля; страховая сумма – <данные изъяты> рублей; страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая (л.д.32).

Согласно п.11 договора страхования в случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю.

Из письма ООО «<данные изъяты>» в адрес Захаровой Е.С. от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № на дату составления настоящего сообщения в размере <данные изъяты> рублей погашена полностью (л.д. 33).

Из заявления Захаровой Е.С. в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ следует просьба о возврате ей страховой премии по договору страхования жизни заемщика кредита (полис) от ДД.ММ.ГГГГ № в связи с досрочным погашением кредита в ООО «<данные изъяты>», просьба перечислить денежные средства на ее счет (л.д. 34).

Согласно письму ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на имя Захаровой Е.С. от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в возврате страховой суммы. В письме указано, что договор № от ДД.ММ.ГГГГ расторгнут ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления Захаровой Е.С. Договором страхования установлена периодичность оплаты страховой премии – единовременно. В соответствии с п. 8.4 договора страхования жизни заемщиков кредита в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается страхователю (л.д. 28).

Пунктом 11.1 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (далее – Правила) предусмотрены случаи, при которых действие договора страхования прекращается, в том числе действие договора страхования прекращается в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (л.д. 25).

Согласно п.11.3 Правил в договорах страхования с уменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования в отношении страхователя в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса в отношении данного застрахованного, за вычетом административных расходов страховщика, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения договора страхования в отношении страхователя в связи досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не возвращается (л.д. 26).

В соответствии с п.11.5 Правил в случае досрочного расторжения договора (прекращения действия), а также в случае истечения срока действия договора, обязательства страховщика по страховой выплате при наступлении страхового случая, произошедшего в период срока страхования, оплаченного страхователем и до расторжения настоящего договора сохраняются.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме согласно п.1 ст. 940 ГК РФ.

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно п.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Из материалов дела следует, что Захарова Е.С. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором страхования, при этом условия заключенного договора не противоречат действующему законодательству. В соответствии с условиями договора страхования периодичность оплаты страховой премии – единовременно. Страховая сумма не является уменьшаемой, составляет <данные изъяты> рублей.

Сам текст кредитного договора свидетельствуют о том, что подключение истца к программе страхования не является условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Досрочное погашение кредита заемщиком не упоминается в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования. Досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Следовательно, досрочное погашение кредита заемщиком не влечет досрочного прекращения договора личного страхования в соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, а значит, и последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

Пунктом 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, гражданин может требовать у страховой компании расторжения договора страхования, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

В силу п.2 ч.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, однако часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, будет ему возвращена только в том случае, если это было предусмотрено договором страхования.

Согласно п.11.3 Правил в договорах страхования с неуменьшаемой страховой суммой в случае досрочного прекращения договора страхования в отношении страхователя в связи досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховая премия не возвращается.

Из договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком следует, что оплата страховой премии произведена истцом единовременно в размере <данные изъяты> рубля, а страховая сумма не является уменьшаемой и составляет <данные изъяты> рублей в течение всего срока действия договора страхования.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что договором страхования, заключенного между истцом и ответчиком, не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Кроме того, судом принимается во внимание условие страхования, отраженное в п.11 договора страхования, о том, что в случае отказа страхователя от настоящего договора страховая премия не возвращается страхователю.

Истец подтвердила свое согласие на заключение договора на указанных условиях, она имела возможность отказаться от заключения договора добровольного страхования жизни.

Таким образом, договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству.

Согласно материалам дела, истец Захарова Е.С., подписав договор страхования жизни заемщиков кредита, была ознакомлена с условиями страхования и обязалась их выполнять. Все условия страхования заемщика изложены в договоре. Кроме того, истец получила полисные условия страхования жизни заемщика кредита, была ознакомлена и согласна с ними, о чем имеется ее подпись в договоре страхования (л.д. 32).

С учетом установленных по делу обстоятельств, суд не находит оснований для удовлетворения требований о возврате уплаченной страховой премии.

Поскольку требования истца о взыскании неустойки и штрафа вытекают из основных требований о взыскании уплаченной страховой премии как потребителя по договору, то удовлетворению не подлежат.

руководствуясь ст. ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Захаровой ФИО6 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, судебных расходов – оставить без удовлетворения.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Пермский районный суд в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья подпись Дружинина О.Г.

Копия верна. Судья Дружинина О.Г.

Мотивированное решение изготовлено 15.06.2016 года.

Судья Дружинина О.Г.