Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-35/2023 от 03.02.2023

Дело № 11-35/2023

76MS0006-01-2022-002920-58

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

15 марта 2023 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд города Ярославля

в составе судьи Ловецкой М.П.,

при секретаре Совиной Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобой ФИО1 на решение мирового судьи судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к САО «ВСК» о защите прав потребителей, просил взыскать уплаченную страховую премию в размере 39 538 руб. 87 коп., пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в пользу потребителя. В обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Фольксваген Банк РУС» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 408 670 руб. 52 коп. под 7,90 % годовых сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 4 кредитного договора в случае отказа заемщика от договора личного страхования банк вправе увеличить процентную ставку до 11, 90 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и САО «ВСК» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. Страховая сумма по договору страхования составляет 408 670 руб. 52 коп., что соответствует сумме кредита по кредитному договору №. По договору страхования истцом уплачена страховая премия в размере 55 170 руб. 52 коп., которая была включена в сумму кредита по договору №. Сумма страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Рус Банк», но не более 110 % от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая. Согласно справке ООО «Фольксваген Рус банк» ДД.ММ.ГГГГ обязательства по кредитному договору № исполнены в полном объеме. В страховом полисе указано, что в случае наступления страхового случая страховая выплата равна размеру задолженности по кредиту перед банком. Истец просил взыскать страховую премию за не истекший период страхования в размере 39 538 руб. 87 коп. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в САО «ВСК» о прекращении договора страхования ввиду полного погашения кредита досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением о возврате страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия страхования. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в САО «ВСК» с заявлением (претензией) о возврате страховой премии, которое не было удовлетворено. ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований. Данное решение получено истцом ДД.ММ.ГГГГ. С отказом страховой компании и решением финансового уполномоченного истец не согласен.

Решением мирового судьи судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей отказано.

Истец обратился в апелляционную инстанцию с жалобой на постановленное решение. Доводы жалобы сводятся к неправильному применению норм материального права.

Стороны в судебное заседание не явились, о дате и времени извещены надлежащим образом.

Проверив материалы дела, суд находит апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом первой инстанции ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Фольксваген Банк РУС" и ФИО1 (заемщик) был заключен договор потребительского кредита N № в соответствии с которым ФИО1 предоставлен потребительский кредит в сумме 408 670 руб. 52 коп. под 7,90 % годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля.

При оформлении кредитного договора между САО "ВСК" (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней № в подтверждение чего ФИО1 выдан полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ заключен на основании Программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов ООО "Фольксваген Банк Рус" ФИО4 (далее - Программа страхования), разработанной в соответствии с Правилами N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Правила страхования N 167/1) и являющейся неотъемлемой частью договора страхования.

Личной подписью в полисе страхования ФИО1 подтвердил, что ознакомился с условиями договора страхования и Программой страхования и получил их на руки, а также экземпляр Памятки по страхованию.

Согласно условиям, которые содержатся в полисе страхования, договор заключен между САО "ВСК" (страховщик) и ФИО1 (страхователь, застрахованное лицо) на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, указаны следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования; размер страховой выплаты определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО «Фольксваген Банк Рус», указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов и пени, но не более 110 % от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Факт уплаты страхователем страховой премии не оспаривается.

Согласно справке ООО "Фольксваген Банк Рус" от ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору N № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ обратился в САО "ВСК" с заявлением о возврате страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования в размере 39 538,87 руб., ответчик в выплате отказал, указав, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней с даты его заключения.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № в удовлетворении требований ФИО1 в отношении САО «ВСК» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

Разрешая заявленные ФИО1 требования, финансовый уполномоченный исходил из того, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и заявителем пропущен четырнадцатидневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования.

Руководствуясь положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, условиями заключенного между САО "ВСК" и ФИО1 договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу о законности решения финансового уполномоченного, указав со ссылкой на условия договора страхования, что договором страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии ни полностью, ни в части при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, что не противоречит действующему законодательству. Договор страхования является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору. Истец с отказом от договора страхования обратился в страховую компанию по истечении установленного законом четырнадцатидневного срока.

Учитывая положения статей 431, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункты 5.1 и 5.2 Программы страхования, Памятки к договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ, с заявлением о прекращении действия договора страхования истец обратился по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая сумма не зависит от размера фактической задолженности по кредитному договору, ее уменьшение на сумму фактически исполненных обязательств по кредитному договору не предусмотрено, и она не обнуляется при полном погашении кредита, что следует также из графика платежей к кредитному договору, прекращение обязательств по кредитному договору их исполнением не влечет прекращения страхового обязательства, принимая во внимание, что при досрочном исполнении и прекращении в связи с этим кредитного обязательства договор страхования не прекращает свое действие по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что не дает страхователю права на возврат части страховой премии, уплаченной при заключении договора, на основании абзаца первого пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оснований для взыскания с ответчика части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования не имеется.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующей на момент возникновения спорных правоотношений).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденному Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (пункт 7 Обзора). Досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

При разрешении заявленных истцом требований юридически значимым обстоятельством является то, предусмотрено ли условиями договора страхования уменьшение страховой суммы при уменьшении суммы задолженности по договору либо возможность возврата части страховой премии при досрочном исполнении заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

В рассматриваемом случае заключенным сторонами договором возможность возврата неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита предусмотрена не была, что следует из п. 5.2.3 приложения № к договору страхования.

В соответствии с пунктами 5.1 и 5.2 Программы страхователь вправе добровольно отказаться от договора страхования, что влечет его досрочное прекращение.

При этом в силу пункта 5.2.2 Программы страхования, если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При досрочном отказе от договора страхования за пределами 14 календарных дней с момента его заключения, страховая премия возврату не подлежит.

Оснований полагать, что судом первой инстанции неправильно применены вышеприведенные положения норм материального закона, не имеется.

В договоре страхования, заключенном между сторонами прямо указано, что страховая выплата определяется в размере остатка ссудной задолженности по кредитному договору, заключенному с застрахованным ООО "Фольксваген Банк Рус", указанной в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая, увеличенной на сумму начисленных, но не уплаченных процентов, штрафов, пени, но не более 110% от суммы ссудной задолженности на дату наступления страхового случая, и не более первоначальной страховой суммы, указанной в настоящем договоре страхования.

Из приведенных условий страхования усматривается, что при досрочном погашении кредита страховая сумма по страховым событиям не равняется нулю, а равняется той сумме задолженности, которая указана в первоначальном графике платежей на соответствующую дату наступления страхового случая. При этом факт наличия реальной задолженности (или ее отсутствия) для определения страховой суммы значения не имеет.

В данном случае досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

Суд принимает во внимание, что Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" статья 11 дополнена частями 10 - 15 следующего содержания:

"10. В случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Договор страхования заключен сторонами ДД.ММ.ГГГГ.

Судом первой инстанции дана надлежащая, всесторонняя оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства, в связи с чем они не могут служить основанием для отмены судебного акта. Судом правильно установлены юридически значимые по делу обстоятельства, выводы суда соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Нормы материального и процессуального права применены верно.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, суд

о п р е д е л и л:

Решение мирового судьи судебного участка № Дзержинского судебного района <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу по иску ФИО1 к САО «ВСК» о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                                  М.П.Ловецкая