Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-804/2024 (2-8406/2023;) от 04.12.2023

Решение

именем Российской Федерации

ФИО5 апреля ФИО6 года ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Дацюк О.А., при секретаре ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № ФИО7 (УИД ФИО10-ФИО11) по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, в обоснование которого указал, что ФИО12 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № ФИО13 (ФИО14), по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме ФИО15 руб. под ФИО16% /ФИО17 % годовых по безналичным/наличным, сроком на ФИО18 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

ФИО19 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается несением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за гос.рег.номером ФИО20 от ФИО21, а также решением № ФИО22 о присоединении.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности заемщика и нарушил п. ФИО23 Общих Условий потребительского кредита. Пунктом ФИО24 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ФИО25 % годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. ФИО26. Общих условий договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем ФИО27 (шестьдесят) календарных дней в течение последних ФИО28 (ста восьмидесяти) календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ФИО29, на ФИО30 суммарная продолжительность просрочки составляет ФИО31 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ФИО32, на ФИО33 суммарная продолжительность просрочки составляет ФИО34 дней.

В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты по кредиту в размере ФИО35 руб.

По состоянию на ФИО36 общая задолженность ответчика по кредитному договору составляет ФИО37 руб., из которых: просроченная ссуда – ФИО38 руб., просроченные проценты – ФИО39 руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврата задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в указанном выше размере, а также расходы по уплате государственной пошлины.

В судебное заседание истец не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен. В исковом заявлении указал, что в связи с невозможностью участия в судебном заседании, просит суд рассмотреть дело в отсутствии представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о судебном заседании извещена надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО4, действующий на основании доверенности (л.д. ФИО40), поддержал письменные возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик ФИО1 считает, что ею полностью был погашен кредит, кроме того, просил применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать (л.д. ФИО41).

Суд, выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства и оценив их в совокупности, посчитав возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ФИО42 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.

В силу ст. ФИО43 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствие с п. ФИО44 ст. ФИО45 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие и с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ФИО46, ФИО47 ГК РФ).

Как следует из ст. ФИО48 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. ФИО49 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Также, отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от ФИО50 № ФИО51-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Федеральный закон от ФИО52 № ФИО53-ФЗ).

Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. ФИО54 ст. ФИО55 Федерального закона от ФИО56 № ФИО57-ФЗ).

Судом установлено, ФИО58 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности, а также решением №ФИО59 о присоединении.

В соответствии с ч. ФИО60 ст. ФИО61 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Таким образом, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке процессуального правопреемства.

Согласно п. ФИО62 и п. ФИО63 ст. ФИО64 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Судом также установлено, что ФИО65 ФИО1 обратилась в банк с заявлением о заключении договора кредитования № ФИО66, тем самым сделала банку оферту заключить с ней договор о кредитовании на условиях, предложенных банком (л.д. ФИО67).

Заявление банком рассмотрено, ФИО1 ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, что она подтвердила, проставив свою подпись в заявлении.

ФИО1 открыт счет № ФИО68, предоставлена кредитная карта с лимитом ФИО69 руб. с уплатой ФИО70% годовых при совершении наличных платежей, с уплатой ФИО71 % годовых при совершении безналичных платежей, со ставкой ФИО72 % за проведение наличных операций, действующей по истечении ФИО73 дней с даты заключения договора кредитования.

Срок действия договора «до востребования», платежный период составляет ФИО74 дней, дата платежа – согласно счет-выписке. Дата начала срока действия лимита кредитования – ФИО75 (дата заключения договора кредитования), льготный период – ФИО76 дней.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании счета (кредитный договор), которому присвоен учетный номер № ФИО77.

Договор сторонами подписан без разногласий и, в силу ст. ФИО78, п. ФИО79 ст. ФИО80 ГК РФ, стал обязательным для сторон.

Кроме того, ответчиком подписано согласие на дополнительные услуги, а именно: согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (л.д. ФИО81).

В силу нормы, содержащейся в п.ФИО82 ст.ФИО83 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно п. ФИО84 ст. ФИО85 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям договора заемщик обязался погашать кредит ежемесячно. Датой начала первого расчетного периода является дата активации кредитной карты, в размере минимального платежа, который установлен общими условиями, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее ФИО86 руб.

В соответствии со ст.ФИО87 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава ФИО88), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Из выписки по счету следует, что ФИО1 воспользовалась предоставленными ей кредитными средствами ФИО89 (л.д. ФИО90, ФИО91).

В силу ст. ст. ФИО92, ФИО93 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Банк исполнил обязательства, предоставив ответчику возможность пользоваться кредитными денежными средствами с использованием банковской карты.

Ответчик воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, однако свои обязательства по своевременному внесению сумм в погашение кредита не выполняла, что подтверждается представленной выпиской по счету.

Из представленного истцом расчета следует, что сумма долга ответчика по кредитному договору рассчитана по состоянию на ФИО94 и составляет ФИО95 руб., в том числе: просроченная ссудная задолженность – ФИО96 руб., просроченные проценты – ФИО97 руб.

Истцом представлен подробный расчет задолженности, который ответчиком не оспорен.

Расчет судом проверен, суд находит его правильным, поскольку он согласуется с условиями кредитного договора и не противоречит требованиям закона. Доказательств погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

В ходе рассмотрения настоящего дела, ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности. Разрешая данное заявление, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. ФИО98 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, о чем следует также из ч. ФИО99 ст. ФИО100, ч. ФИО101 ст. ФИО102 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. ФИО103 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. ФИО104 ст. ФИО105 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. ФИО106 настоящего Кодекса.

В силу п. ФИО107 ст. ФИО108 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Исключением из этого общего правила является п. ФИО109 ст. ФИО110 ГК РФ, в соответствии с которым, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В п. ФИО111 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ФИО112 № ФИО113
«О некоторых вопросах, связанных с применением норма Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» (далее Постановление Пленума ВС РФ от ФИО114 № ФИО115) указано, что по смыслу п. ФИО116 ст. ФИО117 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляться отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. ФИО118 ст. ФИО119 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено ст. ФИО120 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода. В случаях, когда обязательство не предусматривает срок его исполнения и не содержит условия, позволяющие определить этот срок, а равно и в случаях, когда срок исполнения обязательства определен моментом востребования, обязательство должно быть исполнено в течение семи дней со дня предъявления кредитором требования о его исполнении, если обязанность исполнения в другой срок не предусмотрена законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не вытекает из обычаев либо существа обязательства. При не предъявлении кредитором в разумный срок требования об исполнении такого обязательства должник вправе потребовать от кредитора принять исполнение, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами, условиями обязательства или не явствует из обычаев либо существа обязательства.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В соответствии с п. ФИО121 ст. ФИО122 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно условиям договора кредитования № ФИО123, заключенному ФИО124 между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» срок возврата кредита определен моментом его востребования.

Из содержания заявления на получение кредита следует, что сторонами срок действия кредитного договора согласован не был.

Таким образом, в соответствии с условиями заключенного договора банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита и потребовать погашение задолженности в полном объеме.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по кредитному договору, Банк выставил ФИО125 заемщику уведомление о наличии просроченной задолженности, содержащее требование оплатить задолженность в размере ФИО126 руб. в течение ФИО127 дней с момента отправления настоящей претензии.

Следовательно, банк в соответствии со ст. ФИО128 ГК РФ воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с момента неисполнения требования об оплате задолженности по заключительному счету у истца возникло право требовать возврата всей суммы кредита с начисленными процентами (то есть, с ФИО129).

Согласно ст. ФИО130 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из разъяснений, содержащихся в п.ФИО131 Постановление Пленума ВС РФ от ФИО132 № ФИО133, следует, что в силу п. ФИО134 ст. ФИО135 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

В п. ФИО136 указанного Постановление Пленума ВС РФ от ФИО137 № ФИО138 разъяснено, что начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным аб. ФИО139 ст. ФИО140 ГПК РФ, п. ФИО141 ч. ФИО142 ст.ФИО143 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. ФИО144 ст. ФИО145, п. ФИО146 ст. ФИО147 ГК РФ)

Из материалов гражданского дела № ФИО148 следует, что ФИО149 ПАО КБ «Восточный» обратился к мировому судье судебного участка № ФИО150 ... и ... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании суммы задолженности с ФИО1 в размере ФИО151 руб., что подтверждается почтовым штемпелем (л.д. ФИО152).

На основании заявления банка, мировым судьей судебного участка № ФИО153 ... и ... выдан судебный приказ
№ ФИО154 о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № ФИО155 от ФИО156 за период с ФИО157 по ФИО158 в размере ФИО159 руб., расходы по государственной пошлине в размере ФИО160 руб., всего взыскано ФИО161 руб. (л.д. ФИО162).

Данный приказ на основании заявления ответчика был отменен определением мирового судьи от ФИО163 (л.д. ФИО164).

ФИО165 банк обратился с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ФИО166 руб., что подтверждается штемпелем на почтовом конверте (л.д. ФИО167).

Соответственно трехлетний срок исковой давности не истек.

Доводы стороны ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд считает несостоятельными, основанными на неверном толковании норм материального права.

В соответствии с ч. ФИО168 ст. ФИО169 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Ответчиком не представлено доказательств оплаты по кредитному договору в счет погашения задолженности, как и не представлено контррасчета, в связи с чем, доводы ответчика о погашении задолженности, изложенные в заявлении, подлежат отклонению.

Поскольку установлено, что до настоящего времени задолженность по кредиту не погашена, нарушение сроков возврата кредита имеет место быть, суд находит исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными.

Из выписки по счету № ФИО170 по состоянию на ФИО171, следует следующее:

- ФИО172 была произведена корректировка задолженности (уплата дополнительного платежа) на сумму ФИО173 руб.;

- ФИО174 произведено взыскание по ИД от ФИО175 в размере ФИО176 руб., которые были распределены в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору;

- ФИО177 произведено взыскание по ИД от ФИО178 в размере ФИО179 руб., которые были распределены в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору;

- ФИО180 произведено взыскание по ИД от ФИО181 в размере ФИО182 руб., которые были распределены в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору;

- ФИО183 произведено взыскание по ИД от ФИО184 в размере ФИО185 руб., которые были распределены в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору;

- ФИО186 произведено взыскание по ИД от ФИО187 в размере ФИО188 руб., которые были распределены в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору;

- ФИО189 произведено взыскание по ИД ФС № ФИО190 в размере ФИО191 руб., которые были распределены в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору;

- ФИО192 произведено взыскание по ИД ФС № ФИО193 в размере ФИО194 руб., которые были распределены в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору;

- ФИО195 произведено взыскание по ИД ФС № ФИО196 в размере ФИО197 руб., которые были распределены в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору;

- ФИО198 произведено взыскание по ИД ФС № ФИО199 в размере ФИО200 руб., которые были распределены в счет уплаты просроченных процентов по кредитному договору.

Таким образом, судом установлено, что ответчиком в период с ФИО201 по ФИО202 в счет оплаты задолженности по кредитному договору внесена сумма ФИО203 руб., которая не была учтена истцом при подаче настоящего искового заявления.

Учитывая изложенное и принимая во внимание, что ФИО1 нарушила исполнение обязательств по возврату кредита и оплате начисленных процентов, суд находит требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными и подлежащими удовлетворению частично, с учетом частично взысканных денежных средств, в размере ФИО204 руб.

Согласно ч. ФИО205 ст. ФИО206 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче иска истцом оплачена государственная пошлина в сумме ФИО207 руб., оплата которой подтверждается платежным поручением № ФИО208 от ФИО209 (л.д. ФИО210).

Требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, следовательно, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать сумму судебных расходов в размере ФИО211 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями ФИО212 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1, ФИО213 года рождения, уроженки ... (паспорт серия ФИО214 № ФИО215), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН ФИО216) задолженность по кредитному договору № ФИО217 от ФИО218 в размере ФИО219 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность – ФИО220 руб., просроченные проценты – ФИО221 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере ФИО222 руб.

Всего взыскать: ФИО223 руб.

В удовлетворении исковых требований о взыскании публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов в большем размере, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                      О.А. Дацюк

Мотивированное решение составлено судом ФИО224.