Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5280/2022 ~ М-2447/2022 от 29.04.2022

№ 2-5280/2022

УИД 24RS0056-01-2022-003776-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 августа 2022 года г.Красноярск

Центральный районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Алеевой М.С., при секретаре Верясове И.А., с участием представителя ответчика ПАО «Росбанк» Микрюковой А.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ивановой Е.М. к ПАО «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Иванова Е.М. обратилась в суд с иском к ПАО «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя, мотивировав свои требования тем, что дата года обратилась в ПАО «Росбанк» за получением кредита для личных и семейных нужд. Банк предложил заемщику подписать кредитный договор №номер на 758 972,13 руб. сроком до 21.07.2023 года под 9,9% годовых. На основании п.9 кредитного договора обязательным условием указано заключение договора личного страхования на срок кредитного договора. Поэтому банк предложил потребителю подписать договор страхования №номер со страховой премией 58 972,13 руб. В договоре страхования указано в качестве страховщика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Однако, фактически этот договор был оформлен и исполнен (оплачен) банком за счет кредитных средств. Факт составления договора страхования банком подтверждается указанием в условиях договора страхования условий, которые были известны только банку. А именно там указано, что размер страховой суммы устанавливается, исходя из размера задолженности по кредитному договору, указаны реквизиты кредитного договора и сумма кредита. Все документы оформлял банк, который дал заемщику договор страхования и взял письменное заявление на списание кредитных денежных средств для оплаты договора страхования. В графике платежей по кредиту указана полная стоимость страховой премии в размере 58 972,13 руб. Оплата страховой премии произведена потребителем из кредитных денежных средств на расчетный счет банка. Уже со своего счета банк обязался перевести деньги страховщику. 06.05.2021 года заемщик полностью рассчитался с банком по кредитному договору и выплатил кредит. 12.05.2021 года Иванова Е.М. обратилась в банк с требованием вернуть страховую премию в связи с досрочным погашением кредита. Ивановой Е.М. было отказано в возврате страховой премии. 29.05.2021 года Иванова Е.М. вновь обратилась в банк с письменной досудебной претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, вернуть страховую премию, выплатить компенсацию морального вреда. Требования Ивановой Е.М. не были удовлетворены. 14.02.2022 года Иванова Е.М. обратилась в страховую компанию ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» с досудебной претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования, вернуть страховую премию, выплатить компенсацию морального вреда. Требования истца удовлетворены не были. 01.07.2021 года истец обратилась к финансовому уполномоченному в порядке ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ в отношении ПАО «Росбанк». 08.07.2021 года финансовый уполномоченный отказал в рассмотрении обращения в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» на основании п.2 ч.1 ст.19 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ. 08.07.2021 года финансовый уполномоченный принял обращение Ивановой Е.М. в отношении ПАО «Росбанк» к рассмотрению. 25.02.2022 года истец обратилась к финансовому уполномоченному в порядке ст.15 Федерального закона от 04.06.2018 года № 123-ФЗ в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». 25.03.2022 года финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований потребителя в отношении ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни». Просила суд взыскать с ПАО «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» убытки в размере 58 972,13 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., проценты в размере 4 703 руб., неустойку в размере 58 972,13 руб., судебные расходы в размере 40 500 руб., штраф в размере 86 573,63 руб.

Представитель истца Карданец А.В. (доверенность от 08.06.2021 года) в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, представил письменное заявление об уточнении исковых требований, в котором просил восстановить срок для обращения в суд за разрешением спора к ПАО «Росбанк», поскольку решение финансового уполномоченного Иванова Е.М. не получала.

Представитель ответчика ПАО «Росбанк» Микрюкова А.Н. (доверенность от 06.12.2021 года) в судебном заседании исковые требования не признала в полном объёме, просила применить пропуск срока для обращения в суд с требованиями к ПАО «Росбанк», представила письменные возражения, в которых просила также отказать в удовлетворении исковых требований.

Истец Иванова Е.М., представитель ответчика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» в судебное заседание не явились, о дате и времени рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении суду не представили.

Выслушав мнение представителя ответчика, исследовав представленные суду доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В силу ст.57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле. Суд вправе предложить им представить дополнительные доказательства. В случае если представление необходимых доказательств для этих лиц затруднительно, суд по их ходатайству оказывает содействие в собирании и истребовании доказательств.

В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии со ст.421,422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским Кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Статьей 423 ГК РФ предусмотрено, что договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Безвозмездным признается договор, по которому одна сторона обязуется предоставить что-либо другой стороне без получения от нее платы или иного встречного предоставления. Договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

На основании ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Частью 1 ст.943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.1 Указаний Банка России от 20.11.2015 года № 3854-У «О минимальных стандартных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п.6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что дата года между Ивановой Е.М. и ПАО «Росбанк» был заключен кредитный договор №номер, по условиям которого банк предоставил истцу потребительский кредит в сумме 758 972,13 руб. под 9,9 % годовых сроком до 21.07.2023 года.

Также дата года Иванова Е.М. подписала с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №номер на срок 36 мес., но не менее срока действия кредитного договора, страховая премия составила 58 972,13 руб., которая была фактически уплачена банком страховщику.

При заключении договора страхования стороны установили, что страховая сумма на дату заключения договора составляет 758 972,13 руб. Страховая премия по договору составила 58 972,13 руб. Страховая премия должна быть оплачена единовременно на расчётный счет страховщика, указанный на последней странице договора в течение 10 календарных дней момента заключения договора. В случае отказа страхователя от договора по истечении 14 календарных дней со дня заключения страховая премия не подлежит возврату страхователю. Выгодоприобретателем по договору является страхователь (его наследники). Выплата страховой сумму производится на банковский счет выгодоприобретателя.

Подписав договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №номер, Иванова Е.М. выступила в качестве застрахованного лица по договору страхования, заключенному с ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни».

В договоре страхования жизни и здоровья заемщика кредита №номер от дата года указано, что договор страхования заключен на условиях правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни», действующих на момент заключения настоящего договора, путем составления одного документа, подписанного сторонами. Отдельные условия настоящего договора страхования разъяснены в памятке. Договор считается заключенным и вступает в силу с момента подписания его сторонами.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что банк надлежащим образом выполнил требования ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», своевременно предоставил истцу необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность её правильного выбора, правомерно включил сумму страховой премии в размере 58 972,13 руб. в сумму предоставленного кредита в соответствии с условиями договора, заключенного с истцом.

В соответствии с памяткой по программе страхования жизни и здоровья заемщика ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» заемщик имеет возможность отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его подписания путем подачи письменного заявления страховщику и вернуть сумму внесённых средств в полном объеме, при условии, что в указанный период не произошло страхового случая. При отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня подписания, страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что Иванова Е.М. была ознакомлена с условиями кредитования, условиями страхования, выразила согласие на предоставление услуг кредитования и страхования за плату на согласованных сторонами условиях, дата года подписала договор страхования, в котором согласилась о перечислении суммы страховой выплаты в случае наступления страхового случая.

Кроме того, как следует из договора страхования жизни и здоровья заемщика кредита №номер от дата года страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица по любой причине, за исключением событий указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты, установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности I группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты, установление застрахованному лицу в течении срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе исключения из страхового покрытия и освобождение от страховой выплаты.

Согласно п.7.4.6 Правил личного страхования (страхование жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита договор страхования прекращается в случаях, в том числе досрочного погашения застрахованным лицом задолженности по кредитному договору. При этом, договором страхования могут быть предусмотрены иные последствия досрочного погашения задолженности, а также иные условия прекращения договора в этом случае.

Задолженность по кредиту погашена истцом досрочно 06.05.2021 года, что подтверждается справкой из банка.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

С учетом указанных обстоятельств, суд приходит к выводу, что предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и носит возмездный характер, обстоятельства нарушения или умаления прав заёмщика как потребителя предоставлением банком платной услуги отсутствуют, у истца имелась реальная возможность в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении истца обратиться с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, которой Иванова Е.М. не воспользовалась. Основания для возврата истцу уплаченной страховщику страховой премии в данном случае отсутствуют, так как в соответствии с указанными условиями страхования при досрочном отказе от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, программа страхования в отношении истца продолжает действовать, так как договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, действия договора продолжается до истечения установленного в нем срока, страховая сумма остается постоянной на протяжении всего срока действия договора. Выгодоприобретателем по всем рискам становится сам страхователь, либо его наследники.

Доводы стороны истца о том, что договор страхования прекращает свое действие в связи с выплатой обязательств по кредитному договору, не основаны на законе.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии нарушений прав и законных интересов истца как потребителя и оснований для удовлетворения заявленных исковых требований, в связи с чем, отказывает в удовлетворении исковых требований Ивановой Е.М. к ПАО «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителей в полном объеме.

Довод стороны ответчика ПАО «Росбанк» о том, что необходимо оставить исковое заявление к ПАО «Росбанк» без рассмотрения, поскольку пропущен срок для обращения в суд с требованиями к ПАО «Росбанк», не принимается во внимание, поскольку в силу действующего законодательства подлежит удовлетворению письменное ходатайство стороны истца о восстановлении срока для обращения в суд за разрешением спора к ПАО «Росбанк», так как решение финансового уполномоченного Ивановой Е.М. не было получено.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Ивановой Е.М. к ПАО «Росбанк», ООО «Сосьете Женераль Страхование жизни» о защите прав потребителя отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Центральный районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий: подпись М.С.Алеева

Копия верна:

Судья                       М.С.Алеева

Мотивированное решение изготовлено 16.09.2022 года.