Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-901/2023 ~ М-16/2023 от 09.01.2023

Дело №2-901/2023

22RS0066-01-2023-000017-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2023 года г.Барнаул

Железнодорожный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Рише Т.В.,

при секретаре Разживиной М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Милюшиной Светланы Анатольевны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании суммы,

УСТАНОВИЛ:

Милюшина С.А. обратилась с иском в суд к ООО «Альфастрахование-Жизнь», в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой премии в размере 183 543 рубля, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0C№ на сумму 1 205 000 рублей на 60 месяцев. Одновременно с оформлением кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Альфастрахование-Жизнь» заключен договор страхования № по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» с условием выплаты страховой премии в размере 188 183,82 рубля. ДД.ММ.ГГГГ истец досрочно погасила в полном объеме задолженность по кредитному договору, то есть по пришествию 45 дней со дня заключения кредитного договора и договора страхования, размер страховой премии, подлежащий возврату истца составил 183 543 рубля. Истец обратилась в ООО «Альфастрахование-Жизнь» с претензией, в удовлетворении которой было отказано. Истец обращалась к финансовому уполномоченному, который отказал в удовлетворении жалобы, поскольку договор страхования заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, кроме того истцом пропущен 14-дневный срок для обращения в финансовую организацию для отказа от договора страхования. На основании изложенного, ссылаясь на Закон о защите прав потребителей истец обратился с указанными требованиями в суд.

В судебном заседании представитель истца Шайдуров И.А. просил удовлетворить исковые требования, по основаниям изложенным в иске.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, ранее представил письменные возражения, согласно которым просит оказать в удовлетворении иска.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), договор считается заключенным, если между сторонами в надлежащей форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии со ст. 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика.

Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Частью 2 ст. 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 2.1 ст. 7 вышеуказанного закона в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Так, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Указанная редакция положений ст. 7 и ст. 11 вышеуказанного Закона введена Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступил в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0C№, по условиям которого банк предоставляет заёмщику сумму кредита в размере 1 205 000 рублей на срок 60 месяцев под 25,49 % годовых, заёмщик в свою очередь обязуется возвратить кредит ежемесячными платежами, согласно графику, ежемесячный платеж составляет 33 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья № Из полиса-оферты также следует, что страховая премия – 188 183,82 руб., которая уплачивается единовременно, срок действия договора страхования составляет 60 месяцев. Сторонами не оспаривался факт оплаты страховой премии в размере 188 183,82 рублей.

    Согласно справке АО «Альфа-Банк» задолженность Милюшиной С.А. по кредитному договору № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

Согласно полису-оферте добровольного страхования жизни и здоровья № ООО «Альфастрахование-Жизнь» предложило страхователю заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования (далее - полис-оферта) плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Правилами страхования. Страховыми рисками является смерть застрахованного, установление инвалидности 1-й группы, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы. Согласно полису-оферте застрахованным лицом является страхователь.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в ООО «Альфастрахование-Жизнь» заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требования о расторжении договора страхования и возврате части стоимости данной услуги, которое удовлетворено не было.

Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № в удовлетворении требований Милюшиной С.А. о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования также отказано.

Истец, не согласившись с отказом ООО «Альфастрахование-Жизнь» в возврате части страховой премии по договору страхования пропорционально периоду, в течение которого она не являлась застрахованным лицом, решением финансового уполномоченного, обратилась в суд с вышеуказанным иском.

Как следует из материалов дела, вышеуказанный договор страхования был заключен, оформленный в виде полиса-оферты по программе страхование жизни и здоровья + защита от потери работы за №, на условиях, изложенных Правилах добровольного страхования жизни и здоровья, при получении финансовой услуги - потребительского кредита в АО «Альфа-Банк» по договору от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 1 205 000 руб., из которых 188 183,82 руб. были оплачены страховщику ООО «Альфастрахование-Жизнь», индивидуальные условия выдачи кредита № F0C№ содержат ссылку на добровольное перечисление страховой премии страховщику.

Таким образом, установлено, что вышеуказанный договор страхования заключен одновременно с заключением кредитного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, период страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора, истец одномоментно стала как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком.

Исходя из условий кредитного договора, заключенного между АО «Альфа-Банк» и истцом, банк предоставил заемщику кредит в размере 1 205 000 рублей сроком на 60 месяцев, под 20,99% годовых (п. 4.1.1 договора), процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего п. 18 настоящих условий и влияющих на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 4,5% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка (п. 4.1.2 договора)

В соответствии с пунктом 4.1 кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 25,49% годовых.

Соответственно получение заемщиком дисконта 4,5% годовых, предусмотренного в пункте 4 кредитного договора, было обусловлено непосредственно заключением заемщиком договора добровольного страхования, что соотносится с положениями п. 4, п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

При этом по условиям кредитного договора полная стоимость кредита составляет 25,984% годовых, полная стоимость кредита при применении дисконта к стандартной процентной ставке при заключении соответствующего ИУ договора страхования составляет 21,561% годовых, страховая премия, оплаченная по данному договору страхования включена в сумму предоставленного истцу кредитного договора.

Соответственно наличие договора страхования учитывалось банком при определении размера процентной ставки за пользование кредитом, что не противоречит положениям п. 7 ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", которым допускается возможность кредитора предлагать разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором.

В этом случае сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), что и имело место быть в данном конкретном случае.

В соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ, с учетом разъяснений, изложенных в п. 43 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", исходя из буквального толкования условий кредитного договора, договора страхования, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования, соответствующего требованиям банка, является обязательным критерием для заключения с банком договора на условиях применения процентной ставки с учетом дисконта 4,5%, соответственно в зависимости от заключения или отказа от заключения договора страхования изменяются условия предоставления истцу кредита в части процентной ставки по кредиту.

На основании приведенного выше нормативно-правого регулирования, подлежащего применению в рамках спорных правоотношений, с учетом фактических обстоятельств по делу, приведенных выше, а также принимая во внимание, что подключение истца к программе страхования произведено одномоментно с заключением кредитного договора, период страхования который совпадает со сроком действия кредитного договора, страховая премия включена в сумму, предоставленную истцу по кредитному договору, заключение договора страхования влияет на условия кредитного договора в части применения процентной ставки, полной стоимости кредита, а также то, что истец является как потребителем банковской услуги кредита, так и услуги страхования, предоставляемой ответчиком, суд пришел к выводу, что договор страхования в отношении истца, заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, заключенного с АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

В п. 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ).

С учетом приведенного нормативно-правового регулирования, довод стороны ответчика о том, что вышеуказанный договор страхования не подпадает под требования п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, соответственно заключен не в обеспечение исполнения кредитных обязательств, в отличие от договора страхования № F0C№, по которому была возращена страховая премия, судом не принимается во внимание, поскольку в данном конкретном случае деление страховых рисков по вышеуказанным договорам, очевидно, свидетельствует об отклонении действий участника гражданского оборота (ответчика) от добросовестного поведения, являющегося профессиональным участником спорных правоотношений. Кроме того, договор страхования № F0C№ не является предметом настоящего спора.

Доводы ответчика о том, что страховая премия не включена в полную стоимость кредита, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена обязанность по заключению договора страхования и оплаты страховой премии из кредитных средств, досрочный возврат кредита не прекращает существования страхового риска и не подлежит возврату, отклоняются, поскольку опровергается установленными по делу обстоятельствами.

Судебная практика, представленная стороной ответчика в подтверждения доводов возражения, не принимается судом во внимание.

Доводы ответчика о несогласии с размером компенсации морального вреда и неустойки судом не рассматриваются, поскольку не были заявлены истцом.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика истцом направлено заявление на расторжение договора страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ и возврати части страховой премии, в удовлетворении которого ответчиком отказано.

Поскольку договор страхования носит обеспечительный характер, заключен между сторонами в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, следовательно, при обращении заявителя к ответчику с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии, у последнего в силу приведенного выше нормативно-правового регулирования, подлежащего применению в рамках спорных правоотношений, возникла обязанность возвратить заявителю денежные средства в сумме равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по договору страхования, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заявитель являлся застрахованным лицом по договору страхования, что не было исполнено последним.

Таким образом, денежные средства, уплаченные в счет оплаты страховой премии по договору страхования за № L0302/541/00238314/1 подлежат возврату истцу пропорционально периоду, в течение которого она не являлась застрахованным лицом, то есть с даты обращения с заявлением о расторжении договора страхования.

Сумма страховой премии по данному договору составляет 188 183,82 руб., оплата страховой премии произведена ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно условиям договора страхования, договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет и (или) в кассу страховщика и действует в течение 60 месяцев, т.е. срок страхования по данному договору составляет 1825 дней, истец являлась застрахованной с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (день обращения с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии), т.е. 140 дней, соответственно неиспользованный период составляет 1685 дней (1825-140).

Соответственно возврату подлежит часть страховой премии, уплаченной по договору за неиспользованный период согласно формуле: 188 183,82 рублей / 1825 дней х 1685 дней.

Согласно представленному истцом расчету, размер страховой премии, подлежащий возврату истцу, составил 183 543 рубля.

Указанный расчет судом проверен, признан верным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию сумма страховой премии в размере 183 543 рубля.

Поскольку ответчиком в добровольном порядке не удовлетворены требования потребителя, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» в пользу истца подлежит взысканию с ответчика штраф в сумме 91 771,50 рублей (183 543 рубля х 50%). Основания для уменьшения размера штрафа отсутствуют, поскольку ответчиком не представлены доказательства в подтверждение ходатайства о применении последствий ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании положений ст. 98, ст. 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 4 841 рубль.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №) в пользу Милюшиной Светланы Анатольевны (паспорт гражданина РФ №) суммы страховой премии в размере 183 543 рубля, штраф в размере 91 771,50 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №) в доход бюджета городского округа <адрес> государственную пошлину в размере 4 871 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Барнаула в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме – ДД.ММ.ГГГГ.

Судья                  Т.В. Рише