Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-260/2022 ~ М-15/2022 от 12.01.2022

№ 2-260/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Нытва 29 апреля 2022 года

Нытвенский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Корнева П.И.,

при секретаре Шеховцовой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Поляниной Татьяны Ивановны к ответчику АО «Тинькофф банк» о признании условий кредитного договора недействительными, понуждении совершить определенные действия, взыскании морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В Нытвенский районный суд поступил иск Поляниной Татьяны Ивановны к ответчику АО «Тинькофф банк» о признании условий кредитного договора недействительными, понуждении совершить определенные действия, взыскании морального вреда.

Истец и его представитель просят провести заседание в их отсутствие, требования поддержали полностью, просят их удовлетворить.

В иске указано, что между истцом и ответчиком заключен кредитным договор от 18.06.2018 № 0308643113, по которому истец выступает в качестве заемщика, а ответчик - в качестве кредитора.

По мнению истца, п. 12 договора, а также п. 6 и 7 Тарифного плана ТП 7.27 договора включает недействительные условия.

Так, банком России на второй квартал 2018 года установлена среднерыночная полная стоимость потребительских кредитов с лимитом кредитования от 100 тысяч рублей до 300 тысяч рублей в размере 24,606%. Соответственно максимальный разрешенный размер полной стоимости кредита по указанному виду кредитов должен составлять 32,808%.

Максимальная процентная ставка по Договору за снятие наличных составляет 49,9% годовых в случае снятия кредитных средств наличными, в связи с чем, полная стоимость кредита по договору составит не менее 49,9% годовых, что значительно превышает максимально допустимый размер полной стоимости кредита в соответствии с законом о займе.

Установлением в Договоре комиссии за снятие наличных в размере 2,9 % +290 руб., банк действует исключительно в собственных интересах, поскольку заемщик, снимая денежные средства через банкомат этого же банка не получает отдельного имущественного блага, а просто меняет форму находящихся в его доступе средств из безналичной в наличную.

Пунктом 21 ст. 5 Закона о займе установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются. 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

По указанному договору на сумму основного долга начисляются проценты, в связи с чем, максимально допустимый размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) должен составлять 20% годовых.

Пунктом 12 Договора и пунктами 6 и 7 Тарифного плана ТП 7.27 предусмотрено два вида неустойки, которые могут применяться одновременно к одной и то же задолженности: штраф за неоплату минимального платежа в сумме 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа 19% годовых.

Размер минимального ежемесячного платежа в соответствии с пунктом 6 Договора и пунктом 7 Тарифного плана ТП 7.27 составляет 8% от задолженности.

Учитывая, что максимальный размер основного долга по Договору может составлять 300 000 рублей, максимальная сумма минимального ежемесячного платежа будет составлять 8% от 300 000 рублей, а именно 24 000 рублей.

Учитывая данный размер максимального минимального ежемесячного платежа, штраф в сумме 590 рублей за его неоплату будет составлять 2,45% (590 / 24000) в месяц, или 29,8% годовых (2,45% / 30 дней * 365 дней).

В сумме со вторым типом неустойки рассчитываемой по 19% годовых, максимальный общий размер неустойки по Договору может достигать 48,8% годовых (29,8%+19%), что значительно превышает установленный законом лимит в 20% годовых.

Штраф за неоплату минимального платежа не должен превышать 1% годовых или 20 рублей в месяц (24 000/100/12).

Представитель ответчика надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в суд не прибыл отзыв не направил.

Представитель Роспотребнадзора также надлежащим образом извещенный о дне, времени и месте рассмотрения дела в суд не прибыл, представил заключение.

Суд, изучив материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В качестве доказательств суду представлен кредитный договор ( л.д.12-13), требование истца направленное в адрес банка ( л.д.15-17), вписка из ЕГРЮЛ (л.д. 23-33), сведения о кредитных историях истца.

Судом установлено, что истцом и Тинькофф Банк АО заключен договор займа-кредитная карта № 0308643113 о 18.06.2018, установлена дата последнего платежа 15.03. 2022, полная стоимость кредита 29,491% с лимитом кредитования от 30 тыс. руб. до 300000 руб.

Заемщик оспаривает положения кредитного договора по основаниям указанным в иске.

Исходя из общего содержания кредитного договора, он регламентирует порядок оказания финансовой услуги физическому лицу для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в связи с чем, в отношении него распространяют свое действие Закон РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон ОЗПП) и Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон).

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 1 ст. 168 ГК РФ).

Как предусмотрено п. 1 ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

В силу п. 4 названной статьи условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как разъяснено в п. 74 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" (далее - постановление N 25), ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

При этом в силу разъяснений п. 75 постановления N 25 применительно к ст. 166, 168 ГК РФ под публичными интересами, в частности, следует понимать интересы неопределенного круга лиц, обеспечение безопасности жизни и здоровья граждан, а также обороны и безопасности государства, охраны окружающей природной среды. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной, как посягающая на публичные интересы.

Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (П. 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").

Предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона РФ "О защите прав потребителей" (п.п. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей").

Поскольку такой запрет установлен законом не только для защиты прав конкретного потребителя, но и в целях защиты публичных интересов, оспариваемые условия договора являются ничтожными в силу п. 1 ст. 16 Закона « О защите прав потребителей» ( далее Закона) и п. 2 ст. 168 ГК РФ.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению ( ст. 6 Закона).

На официальном сайте Банка России по состоянию на 4 апреля 2018 г. размещена информация от 14 февраля 2018 г. (за период с 1 октября по 31 декабря 2017 г., применяется для второго квартала 2018 г.), согласно которой среднерыночные значения полной стоимости потребительского кредита (займа), определенные для кредитных организаций, составляют: при потребительском кредите до 100 тыс. руб. - среднерыночные значения полной стоимости - 24,4%, предел, установленный Банком России, - 32,5%. При кредите от 100 тыс. руб. до 300 тыс. руб. - 24,1%, предел 32,2%.

Полная стоимость потребительского кредита (займа), далее (ПСК) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. ПСК размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. ПСК (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Таким образом, полная стоимость потребительского кредита (займа), составляет основную процентную ставку, комиссии за выдачу средств, за открытие счета, за операционное обслуживание, выпуск карт, то есть все платежи заемщика известные к моменту заключения договора

Между истцом и ответчиком заключен кредитным договор от 18.06.2018 №0308643113, по которому истец выступает в качестве заемщика, а ответчик в качестве кредитора.

Полная стоимость кредита в договоре указана в размере 29,770% годовых, что не превышает показатели, отраженные на официальном сайте банка.

В соответствии с ч. 7 ст. 6 Закона N 353-ФЗ, в случае если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа).

В связи с этим, Закон N 353-ФЗ не содержит требования производить расчет ПСК исходя из максимальной возможной процентной ставки по договору, указанной в индивидуальных условиях договора, если ее применение зависит от принятия заемщиком решения об изменении первоначально презюмируемой формы получения потребительского кредита, из чего можно сделать вывод, что в данном случае банк вправе не учитывать такую процентную ставку при расчете ПСК.

В связи с изложенным ПСК для случаев, когда условиями договора потребительского кредита (займа) предусматривается несколько ставок в процентах годовых, применяемых в течение срока кредита (займа) в зависимости от совершаемой заемщиком операции, в частности, от использования кредита в наличной либо безналичной форме, может быть определена только исходя из конкретных условий договора.

В соответствии с частью 9 статьи 5 Закона процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально в составе индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Поэтому в случае установления в договоре потребительского кредита (займа) нескольких ставок в процентах годовых в зависимости от наступления соответствующего обусловленного договором события такое условие, согласованное с заемщиком с соблюдением требований Закона, не противоречит требованиям Закона. При этом расчет ПСК осуществляется в соответствии с требованиями Закона с учетом всех обязательных платежей по договору без учета платежей, которые совершаются по решению заемщика, а также платежей, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа).

При этом, суд учитывает то, что в соответствии с Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" кредитная карта является прежде всего электронным средством платежа, в связи с этим, ПСК по таким договорам потребительского кредита должна рассчитываться исходя из размера процентной ставки, установленной в индивидуальных условиях договора, для оплаты товаров и услуг в безналичном порядке, без учета комиссий за совершение по решению заемщика операций в наличной денежной форме.

Также судом установлено, что в договоре имеется комиссия за снятие наличных и приравненных к ним операций в размере 2,9 % +290 руб., то есть за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка (потребителя) какое-либо самостоятельное имущественное благо, поэтому не являются отдельной предоставляемой услугой. Указанная сумма комиссии также не является платой за пользование кредитом или платой за ведение счета. При ее отсутствии у банка не возникало препятствий в выдаче кредита заемщику или заключении самого кредитного договора.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (ст. 5, Закона в ред. от 07.03.2018).

Кроме того, указание истца на предполагаемое превышение процентов по договору установленным ч. 21 ст. 5 Закона, и пределы ответственности заемщика не обоснована, поскольку данная норма распространяется на размер неустойки (штрафа, пени), а не на проценты по договору.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда ( ст.15 Закона РФ « О защите прав потребителей».

В связи с изложенным, суд удовлетворяет иск в части признания недействительным п. 3 кредитного договора о взимании комиссии и возложением обязанности на ответчика произвести перерасчет кредитной задолженности.

Так как судом установленный факт нарушения прав потребителя, размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда определяться с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Штраф в соответствии со ст. п. 6 ст. 13 не может быть взыскан, так как истцом заявлены требования не материального характера.

Требования о присуждении потребителю штрафа не могут быть заявлены и удовлетворены отдельно от требований о присуждении ему денежных сумм. Объем такого штрафа определяется не в момент нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) обязанности добровольно удовлетворить законные требования потребителя, а в момент присуждения судом денежных сумм потребителю и зависит не от обстоятельств нарушения названной выше обязанности (объема неисполненных требований потребителя, длительности нарушения и т.п.), а исключительно от размера присужденных потребителю денежных сумм.

Необходимым условием для взыскания данного штрафа является не только нарушение изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) права потребителя на добровольное удовлетворение его законных требований, но и присуждение судом каких-либо денежных сумм потребителю, включая основное требование, убытки, неустойку и компенсацию морального вреда.

С ответчика следует взыскать государственную пошлину, от которой истец при подаче иска освобожден ( ст. 103 ГПК РФ).

Таким образом, иск полежит частичному удовлетворению.

На основании ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительным п. 3 кредитного договора № 0308643113 от 18.06.2018, заключенного между АО «Тинькофф банк» и Поляниной Татьяной Ивановной о взимании комиссии за снятие наличных и приравненных к ним операций и возложить обязанности на АО «Тинькофф банк» произвести перерасчет кредитной задолженности.

Взыскать с АО «Тинькофф банк» в пользу Поляниной Татьяны Ивановны моральный вред в размере 5000 руб. ( пять тысяч рублей 00 копеек)

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать в доход местного бюджета с АО «Тинькофф банк» государственную пошлину в сумме 300 рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Нытвенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья П.И. Корнев