Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1561/2022 ~ М-678/2022 от 25.02.2022

Дело № 2-1561/2022

44RS0001-01-2022-001222-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2022 года г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Шершневой М.А., при секретаре Кузнецовой А.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Незамайковой Анне Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с вышеуказанным иском к Незамайковой А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. Требования мотивированы тем, что <дата> между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Договор о карте был заключен путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении от <дата>. В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в указанном заявлении, а также условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт», открыть ему банковский счет, используемый в рамках договора о карте, установить ему лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. <дата> банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действий (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на его имя карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в заявлении клиента, в условиях предоставления и обслуживания карт и тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках договора о карте условия и тарифы по картам «Русский Стандарт». Таким образом, как полагает истец, ответчик при подписании заявления от <дата> располагал полной информацией о предложенной ему услуге, и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в условиях и тарифах. В период с <дата> по <дата> клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету, открытому в соответствии с договором о карте. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение своих договорных обязательств, клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществлял возврат предоставленного кредита. Невозможность списания суммы задолженности в порядке заранее данного акцепта подтверждается отсутствием денежных средств на счете № клиента. <дата> банк выставил клиенту заключительный счет выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 115006 руб. 03 коп. не позднее <дата>, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего момента задолженность по договору о карте клиентом не возвращена и составляет согласно предоставленному расчету 114467 руб. 17 коп. Просит суд взыскать с Незамайковой А.С. сумму задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № в размере 114467 руб. 17 коп., а также сумму государственной пошлины в размере 3489 руб. 34 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Незамайкова А.С., требования не признала, в судебном заседании заявила о пропуске истцом срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Как следует из материалов дела, <дата> между АО «Банк Русский Стандарт» и Незамайковой А.С. заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании банковской карты «Русский Стандарт» путем совершения банком действий по принятию предложения заемщика, содержащегося в заявлении-анкете, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся неотъемлемыми частями кредитного договора.

Вся необходимая и достоверная информация об условиях договора изложена в тексте заявления, Условий и Тарифов по картам «Русский Стандарт».

Незамайкова А.С. своей подписью в заявлении от <дата> подтвердила, что получила на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов, ознакомлена с ними, понимает их содержание, полностью согласна с их редакцией, действующей на дату подписания настоящего заявления.

В соответствии с п. 6.3 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня.

В случае превышения суммы операций, списанных в соответствии с п. 6.2 Условий, над платежным лимитом банк взимает дополнительно к начисляемым на сумму сверхлимитной задолженности процентам за пользование кредитом комиссию за сверхлимитную задолженности в соответствии с тарифами (п. 6.4 Условий).

Все комиссии, платы, а также проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию банка и списываются банком без распоряжения клиента со счета при наличии остатка денежных средств и в порядке очередности, установленной настоящими Условиями (п. п. 6.5-6.5.4 Условий).

Согласно п. п. 6.7, 6.17 Условий по окончании каждого расчетного периода Банк формирует и направляет клиенту счет-выписку. Сумма минимального платежа за расчетный период рассчитывается банком в соответствии с тарифным планом, применяющимся к взаимоотношениям между Банком и Клиентом в рамках договора.

Пунктами 6.23, 6.24 Условий предусмотрено, что срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом. Днем выставления банком заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту.

Из представленной в материалы дела выписки по лицевому счету Незамайковой А.Н. № за период с <дата> по <дата> усматривается, что банком обязательства по кредитному договору исполнены в полном объеме путем зачисления на счет клиента денежных средств.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Обращаясь в суд с иском, АО «Банк Русский Стандарт» ссылалось на те обстоятельства, что ответчик ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору, в результате чего Банк потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности, направив <дата> ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты до <дата>.

Заключительное требование оставлено ответчиком без удовлетворения.

<дата> мировым судьей судебного участка № 5 Свердловского судебного района города Костромы по заявлению истца был вынесен судебный приказ о взыскании с Незамайковой А.С. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от <дата> в размере 115006 руб. 03 коп., расходов по оплате госпошлины в размере 1750 руб. 06 коп.

Определением мирового судьи от <дата> в связи с поступившими в суд возражениями Незамайковой А.С. указанный судебный приказ отменен.

Факт ненадлежащего исполнения Незамайковой А.С. обязательств по погашению кредита и наличие оснований для предъявления требований о возврате кредитной задолженности подтверждается представленными банком доказательствами, которые ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не опровергнуты.

У ответчика имеется указанная задолженность по рассматриваемому договору, требования истца о взыскании с заемщика суммы основного долга и процентов основаны на законе и соответствуют условиям договора.

Вместе с тем ответчиком заявлено ходатайство о пропуске срока исковой давности.

Оценив заявление ответчика о пропуске истцом исковой давности и материалы дела, суд находит его обоснованным.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ под сроком исковой давности признается срок, в течение которого заинтересованное лицо может обратиться в суд за защитой своего права.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало о нарушении своего права.

В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из выписки из лицевого счету № дата возникновения суммы просроченной задолженности по основному долгу, взыскиваемая в рамках настоящего иска, <дата>. Срок погашения задолженности по договору (востребование задолженности банком в заключительном счете-выписке) – <дата>. Таким образом, о нарушении своих прав истцу стало известно не позднее <дата>. Трехгодичный срок взыскания задолженности, при исчислении его с <дата>, истёк <дата>.

Поступившие <дата> на расчетный счет Незамайковой А.С. денежные средства в размере 538 руб. 86 коп. не свидетельствуют о признании ответчиком всей суммы долга и не является основанием для перерыва срока исковой давности.

С заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании задолженности истец обратился к мировому судье <дата>, то есть за пределами срока исковой давности.

Поскольку первоначально истец обратился к мировому судье за пределами срока исковой давности, срок исковой давности не прерывался, следует считать, что требование о взыскании заявленной ко взысканию суммы по данному кредитному договору заявлено в районный суд также за пределами трехлетнего срока исковой давности.

Согласно п. 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 постановления Пленума Верховного суда РФ № 43 от 29.05.2015, днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

С учетом графика платежей по договору и представленного истцом расчета, в соответствии с которыми ответчик должен был осуществлять платежи в счет возврата долга, срок исковой давности на момент обращения истца в суд с исковым заявлением по каждому платежу по графику истек.

Следовательно, требования по каждому ежемесячному платежу предъявлены также с пропуском срока исковой давности.

Таким образом, требования по каждому ежемесячному платежу и все относящиеся к ним проценты, штрафные санкции не подлежат взысканию в связи с истечением срока исковой давности, что соответствует разъяснениям, изложенным в абзаце 2 пункта 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43, о том, что согласно п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка). Обязательство по уплате процентов, в том числе по каждому платежу, не может существовать независимо от главного обязательства – возврата суммы кредита.

Поскольку по настоящему делу истцом пропущен срок исковой давности для обращения, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░░░