Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-3/2023 от 01.02.2023

дело № 11-3/2022

21MS0015-01-2022-003182-73

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

суда апелляционной инстанции.

г. Козловка    28 февраля 2023 года

Козловский районный суд Чувашской Республики в составе

судьи Порфирьева В.Г.,

при секретаре Шошориной С.К., с участием

истца Мотова Н.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Мотова Н.П. к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования жизни прекратившим и возврате неиспользованной части страховой премии, по апелляционной жалобе Мотова Н.П. на заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 Козловского района Чувашской Республике от 29 ноября 2022 года,

установил:

Мотов Н.П. обратился к мировому судье с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования жизни прекратившим и возврате неиспользованной части страховой премии мотивируя исковые требования тем, что 23.12.2019 между ним и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № <число> на сумму <число> рублей со сроком возврата до 23.12.2024 г.

Одновременно с оформлением договора потребительского кредита с ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования жизни и здоровья № <число> от 23.12.2019 г. с условием о выплате страховой премии в размере <число> рублей, которое входило в стоимость потребительского кредита. Срок страхования по договору установлен с 23.12.2019 г. по 23.12.2024 г.

Кредит был полностью погашен досрочно 23.12.2021 г., что подтверждается справкой от 11.01.2022 г.

В связи с этим 11.01.2022 года истец направил заявление в ПАО СК «Росгосстрах» о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в сумме <число> рублей пропорционально неиспользованному времени, в течение которого действовало страхование.

Примерно в феврале 2022 года получен отказ о возврате страховой премии. По электронной почте 21 июля 2022 года было направлено повторное претензионное письмо о расторжении договора страхования <число> от 23.12.2019 г. и возврате страховой премии в сумме <число> рублей пропорционально неиспользованному времени, в течение которого действовало страхование. 22 июля 2022 года получен отказ.

В соответствии с Законом от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» 25 июля 2022 года подано обращение в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии в сумме <число> рублей.

Финансовым уполномоченным Максимовым С.В. 12 августа 2022 года принято решение об отказе в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования мотивируя тем, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

С принятым решением финансового уполномоченного истец не согласился в виду того, что положения договора страхования в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем, в силу абз. 1 п. 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с 23.12.2019 по 23.12.2021 г.), а остальная часть подлежит возврату страхователю.

Таким образом, согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). В силу п.п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

По условиям договора страхования жизни <число> от 23 декабря 2019 г страховая сумма составила <число> рублей. Страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается.

При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится. 23 декабря 2021 г. произведено досрочное полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования от 23 декабря 2019 г. привело к сокращению страховой суммы до нуля.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи). Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью, а также смерти в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования. Перечень приведенных в п. 1 ст. 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ действие договора страхования от несчастных случаев от 23 декабря 2019 г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным.

В таком случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Договор потребительского кредита и договор страхования имущества заключены на срок с 23.12.2019 по 23.12.2024, то есть на 1 826 дней. Кредит был досрочно погашен 23.12.2021 г., то есть по прошествии 731 дня. Поэтому суммы страховой премии в сумме (<число> - <число>) / <число> *<число> = <число> рублей) подлежит возврату.

На основании изложенного, руководствуясь п. 1 ст. 958 ГК РФ, с учетом уточнения истец просил признать договор страхования жизни и здоровья от 23.13.2019 г. прекратившим свое действие с 23.12.2021 г. и взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» неиспользованную часть страховой премии в размере <число> рублей.

Решением мирового судьи судебного участка № <адрес> ЧР от <дата> в удовлетворении исковых требований Мотова Н.П. отказано в полном объеме.

Не согласившись с указанным решением, истец Мотов Н.П. обжаловал его, ссылаясь на то, что сумма денежных средств, направленных на выплату страховой премии по договору страхования жизни и здоровья напрямую связано с суммой долга по кредиту и выгодоприобретателем является ООО «Русфинанс Банк». Просит суд апелляционной инстанции решение мирового судьи отменить полностью и принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Заявитель жалобы Мотов Н.П. в суде апелляционной инстанции заявленные требования в иске и жалобе поддержал по изложенным основаниям и просил их удовлетворить.

Сторона ответчика и третьи лица настоящего спора, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились, об уважительных причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявляли.

Руководствуясь требованиями ст. 167 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников судопроизводства.

Проверив материалы дела, изучив доводы жалобы и возражений на неё, суд апелляционной инстанции не находит оснований к отмене решения суда по следующим основаниям.

Судом первой инстанции установлено, что <дата> между истцом Мотовым Н.П. и ООО «Русфинанс Банк» заключен договор потребительского кредита № <число> на сумму <число> рублей на срок 60 мес. до 23 декабря 2024 года включительно с процентной ставкой 11,90%. В тот же день между истцом и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования по программе Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1» № <число> со сроком страхования с 24.12.2019 г. по 23.12.2024 г. Договором страхования подтверждается, что он заключен на основании правил страхования от несчастных случаев № 81 и на условиях программы страхования от несчастных случаев Финансовая защита «Автофорсаж 2019.1».

Страховыми рисками по договору страхования являются: «Смерть в результате несчастного случая», «Инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая», «Стационарное лечение в результате несчастного случая».

Страховая сумма на первый месяц страхования составляет <число> рублей, в течение срока страхования на каждый месяц действия страхования устанавливается страховая сумма, уменьшаемая на <число> рублей, относительно предыдущего месяца страхования. Страховая премия по договору страхования составила <число> рублей.

Заявлением на перевод средств подтверждается, что истец Мотов Н.П. просит ООО «Русфинанс Банк» перечислить со счета <число> средства в сумме <число> рублей получателю ПАО СК Росгосстрах. Назначение <число> от 23.12.2019 г. - перечисление страховой премии по договору страхования.

Согласно справке ПАО «РОСБАНК» от 11.01.2022 г., задолженность Мотова Н.П. по кредитному договору погашена 23.12.2021 г.

Из заявления Мотова Н.П. в ПАО СК «Росгосстрах» от 11.01.2022 года следует, что он просит расторгнуть Договор страхования <число> от 23.12.2019 г. и вернуть уплаченную страховую премию по Договору страхования по причине полного досрочного погашения обязательства по Кредитному договору.

В ответе на заявление Мотова Н.П., ПАО СК «Росгосстрах» отказал в удовлетворении заявленного требования, мотивируя тем, что в соответствии с абзацем вторым п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Договор заключен 23.12.2019 г. и на момент подачи вышеуказанного заявления предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 г. № <число> «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» период охлаждения, составляющий 14 календарных дней со дня заключения договора, истек. Соответствующими правилами страхования и условиями договора возврат страховой премии в случае отказа Страхователя от договора после истечения периода охлаждения не предусмотрен.

В связи с этим по итогам рассмотрения заявления договор прекращен 11.01.2022 г. без возврата страховой премии.

Установлено, что истец повторно обратился к истцу 21.07.2022 с обращением за номером <число>.

ПАО СК «Росгосстрах» в ответе на повторное обращение Мотова Н.П. № <число> от 21.07.2022 г. указал, что ПАО СК «Росгосстрах» отказал в удовлетворении заявленного требования, мотивируя тем, что договор <число> расторгнут без возврата денежных средств, так как согласно Указанию ЦБ РФ №<число> возврат возможен только в случае подачи заявления на расторжение в течение 14 календарных дней с даты заключения договора.

В соответствии с требованиями Федерального закона от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ возможность расторжения договора, заключенного с целью обеспечения кредита, с возвратом части страховой премии по рискам Смерть/Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни за не истекший период страхования предоставляется клиентам в случае полного досрочного погашения кредита и при отсутствии в период действия полиса событий, имеющих признаки страхового случая. Однако страховой полис «Автофорсаж 2019.1» не является продуктом, обеспечивающим кредит, поэтому не подпадает под действие Федерального закона от 27.12.2019 г. № 483-ФЗ.

На основании вышеизложенного у компании отсутствуют основания для возврата страховой премии или её части. Решением финансового уполномоченного от 12 августа 2022 года Мотову Н.П. отказано в удовлетворении требования к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Суд апелляционной инстанции соглашается с указанными выводами мирового судьи о том, истец Мотов Н.П. о возврате суммы страховой премии обратился 11.01.2022 г., то есть после истечения со дня заключения договора страхования 14 календарных дней, предусмотренных Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 N <число>У.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

В соответствии с условиями договора страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору.

Указание в графике погашений на включение в кредит суммы страховой премии в размере <число> руб. не свидетельствует о том, что выплата страхового возмещения по договору страхования обусловлена наличием долга по кредиту, так как договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Из условий кредитного договора следует, что истец добровольно выразил волеизъявление на приобретение денежных средств для выплаты страховой премии страховщику ПАО СК «Росгосстрах» путем заключения кредитного договора. Другие доводы в жалобе не приведены.

Согласно ст. 327.1. ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

При указанных обстоятельствах принятое мировым судьей заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 Козловского района Чувашской Республики от 29 ноября 2022 года по иску Мотова Н.П. к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования жизни прекратившим и возврате неиспользованной части страховой премии, является законным и обоснованным, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Существенных нарушений норм процессуального и материального характера, приведших к судебной ошибке, по делу не допущено.

Руководствуясь статьями 327 - 329 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции

решил:

Заочное решение мирового судьи судебного участка № 1 Козловского района Чувашской Республики от 29 ноября 2022 года по иску Мотова Н.П. к ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования жизни прекратившим и возврате неиспользованной части страховой премии оставить без изменения, а апелляционную жалобу Мотова Н.П. – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) через суд первой инстанции в течение трех месяцев.

Cудья В.Г. Порфирьев