Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-640/2024 (2-6820/2023;) ~ М-4913/2023 от 25.10.2023

Дело № 2-640/2024                          11 января 2024 года

УИД     29RS0023-01-2023-006504-95

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Северодвинский городской суд Архангельской области в составе:

председательствующего судьи Черняевой О.В.,

при секретаре Паксадзе Т.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Северодвинске гражданское дело по иску Гулина Александра Николаевича к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» об обязании предоставить копию договора банковского счета, расторгнуть договор и закрыть счет, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Гулин А.Н. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее ПАО «Банк ВТБ», Банк) об обязании направить копию договора банковского счета, расторгнуть договор и закрыть счет, взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование требований указал, что 03.04.2023 подал в офисе Банка письменное обращение, в котором просил о расторжении договора банковского счета № ...... На момент подачи искового заявления ответ от банка на заявление не поступил. Просил обязать Банк предоставить копию договора банковского счета от 26.07.2016, расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет № ....., взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Истец в судебное заседание не явился, ответчик представителя не направил, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 2 ст. 407 ГК РФ прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно пп. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

Таким образом, по общему правилу, изменение договора допустимо только по воле самих сторон договора и только при обоюдном отсутствии каких-либо возражений.

Из материалов дела следует, что 29.01.2019 Гулин А.Н. оформил анкету-заявление на выпуск и получение банковской карты Банка ВТБ (ПАО), в котором просил выдать расчетную карту с лимитом овердрафта на условиях, изложенных в правилах предоставления и использования банковских карт Банка ВТБ (ПАО), открыть банковский счет в рублях для совершения операций с использованием карты, предоставить кредит по вновь открываемому счету на срок действия договора и установить кредитный лимит (лимит овердрафта) в размере не более 100000 рублей.

На основании указанного заявления банк выпустил истцу банковскую карту с лимитом кредитования 100000 рублей сроком действия договора до 29.01.2049 с процентной ставкой 26 % годовых, счет № ......

Банковская карта получена истцом 29.01.2019, что подтверждается распиской.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор на предоставление и использование банковской карты Банка ВТБ (ПАО) от 29.01.2019 № 633/0006-0952195.

Решением Октябрьского районного суда города Архангельска от 31.01.2023 по делу № 2-831/2023, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Архангельского областного суда от 20.06.2023 № 33-4039/2023, с Гулина А.Н. в пользу Банка ВТБ (ПАО) взыскана задолженность по кредитному договору от 29.01.2019 № 633/0006-0952195 в размере 173747 рублей 44 копеек, расходы на уплату государственной пошлины.

Истец 03.04.2023 обратился к ответчику с заявлением, в котором на основании пунктов 1, 4 и 7 ст. 859 ГК РФ просил расторгнуть договор банковского счета, закрыть счет № ..... и выслать ему копию документа о расторжении договора и закрытии счета.

Указанный банковский счет ответчиком закрыт не был.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела, сторонами не оспариваются и суд полагает их установленными.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Согласно пунктам 1, 4 и 7 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях:

когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Из материалов дела следует, что 26.07.2016 Банк и Гулин А.Н. заключили Договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) путем подачи/подписания Гулиным А.Н. заявления на предоставление комплексного обслуживания и присоединения к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - Правила КО) в порядке ст. 428 ГК РФ.

Заполнив и подписав указанное заявление, Заемщик просил предоставить ему комплексное обслуживание и подключить базовый пакет услуг:

- открыть мастер-счет в российских рублях, мастер-счет в долларах США и евро;

- предоставить доступ к ВТБ-Онлайн и обеспечить возможность его использована в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-Онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО);

- предоставить доступ к дополнительным информационным услугам по мастер- счету счетам, открытым на имя Клиента в Банке, по следующим каналам доступа: Телефон, Интернет. Мобильная версия/Мобильное приложение. Устройства самообслуживания.

В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ в Мобильное приложение «ВТБ-Онлайн», а также открыты банковские счета, в том числе счет № ..... в российских рублях.

Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием Системы «ВТБ-Онлайн» регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания (далее - Правила ДБО).

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в Систему ДБО осуществляется при условии успешной аутентификации. Порядок аутентификации определяется Условиями Системы ДБО, в которой она осуществляется (п. 3.1.1. Правил ДБО).

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

18.11.2020 Банком в адрес Гулина А.Н. по Системе «ВТБ-Онлайн» (Мобильное приложение) было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита в размере 934 579.00 рублей (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Заемщик 18.11.2020 произвел вход в Систему «ВТБ-Онлайн» (аутентификация Клиента произошла) и подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 934579 руб. Таким образом, Банк и Гулин А.Н. заключили кредитный договор № 625/0006-1050424 от 18.11.2020 на сумму 934 579 руб. с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 10,2 % годовых на срок до 18.11.2025.

Условиями договора оговорены способы исполнения Заемщиком обязательств по Договору, согласно п. 8 Условий заемщик считается исполнившим свои текущие обязательства в полном объеме и в срок при условии: в случае, если Заемщиком предоставлен заранее данный акцепт, размещения на счете, указанном в Индивидуальных условиях, суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика;     использования иных способов, предусмотренных Законодательством.

Согласно заранее данному акцепту от 18.11.2020 Гулин А.Н. предоставил согласие (заранее данный акцепт) на исполнение распоряжений (требований) Банка по Договору, предъявляемых к моим счетам (в том числе платежных требований), в следующих случаях:

1.    На списание с Банковского счета №1:

1.1.    В Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

1.2.    В дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления)/сообщенную по дистанционным каналам, денежных средств в размере указанной/сообщенной суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.

1.3.    Денежных средств в погашение досрочно взыскиваемой суммы задолженности по Договору (при наличии) в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

1.4.    Денежных средств, причитающихся Банку в погашение просроченной задолженности по Договору (при наличии), в сумме, соответствующей требованию Банка (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств).

Таким образом, для исполнения своих текущих обязательств по договору заемщик должен разместить на счете ....., суммы денежных средств в размере не меньшем, чем сумма обязательств Заемщика.

Вступившим в законную силу решением Северодвинского городского суда Архангельской области от 06.12.2022 по делу № 2-4990/2022 в пользу Банка ВТБ (ПАО) с Гулина А.Н. взыскана задолженность по кредитному договору № 625/0006-1050424 от 18.11.2020 в сумме 680 191 руб. 68 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 001 руб. 92 коп.

Задолженность по кредитному договору № 625/0006-1050424 от 18.11.2020 по состоянию на 21.09.2023 составляет: 680 191 руб. 68 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, по условиям кредитного договора обязанность истца возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом связана с проведением операций по спорному банковскому счету, включая внесение денежных средств на счет, списание банком денежных средств со счета в погашение задолженности по кредитному договору на основании заранее данного акцепта.

Соответственно, расторжение договора и закрытие банковского счета по инициативе клиента возможно при условии погашения кредитной задолженности, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ, и нормам гражданского законодательства, подлежащим применению к заключенному сторонами смешанному договору, включающему элементы договора банковского счета и кредитного договора.

Из материалов дела следует, что задолженность по кредитному договору № 625/0006-1050424 от 18.11.2020 не погашена.

Таким образом, закрытие счета по требованию Гулина А.Н. по существу является отказом истца от исполнения принятых на себя обязательств исполнения договора способом, согласованным сторонами при его заключении, что недопустимо в силу требований ст. 310 ГК РФ.

При таких обстоятельствах в связи с наличием задолженности, подлежащей погашению путем проведения операций по счету, расторжение договора банковского счета и закрытие счета по заявлению клиента в любое время без исполнения им обязательств по погашению кредитной задолженности противоречит существу договора на предоставление кредита, что не допускается в силу п. 3 ст. 421 ГК РФ.

При таких обстоятельствах требования истца о расторжении договора и закрытии банковского счета не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), которая подлежит размещению кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»), определена частью 4 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 5 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» информация, указанная в части 4 настоящей статьи, доводится до сведения заемщика бесплатно. Копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Таким образом, Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено бесплатное информирование заемщика об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита путем размещения данной информации в местах оказания услуг, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно п. 3 заявления Гулина А.Н. на предоставление комплексного обслуживания от 26.07.2016 настоящее заявление вместе с Правилами и Тарифами представляет собой Договор комплексного облуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО).

Договор комплексного обслуживания считается заключенным с даты принятия Банком от Клиента Заявления на бумажном носителе в двух экземплярах по форме, установленной Банком, подписанного Клиентом. Отметка Банка о принятии от Клиента Заявления проставляется в соответствующем разделе Заявления с указанием даты и подписи работника Банка. Первый экземпляр Заявления остается в Банке и является, в том числе, основанием для обработки персональных данных Клиента в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных». Второй экземпляр Заявления с отметкой о принятии Банком передается Клиенту (п. 2.3. Правил КО).

Банк с целью ознакомления Клиентов с Правилами и Тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов:

а)    размещения информации на стендах в Офисах Банка;

б)    размещения информации на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу www;vtb.ru (далее - сайт Банка);

в)    иными способами, позволяющими Клиенту получить информацию и установить, что она исходит от Банка, в том числе способами, установленными Договорами о предоставлении банковских продуктов.

Датой ознакомления Клиента с опубликованной информацией считается дата размещения Банком информации в соответствии с настоящим пунктом Правил.

Клиент обязан самостоятельно знакомиться с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном настоящими Правилами, в том числе, путем обращения в Банк, для получения информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 7.1 Правил КО (п. 7.4.Правил КО)

В заявлении от 03.04.2023 о расторжении договора банковского счета истец просил выслать ему копию документа о расторжении договора и закрытии счета, предоставить ему копии иных документов не просил.

Доказательств того, что истец обращался к ответчику с заявлением о предоставлении копии договора банковского счета и что ему в предоставлении копии договора было отказано, в материалах дела не имеется.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требований истца в данной части суд не находит.

Поскольку нарушения ответчиком прав истца как потребителя в данном деле судом не установлено, оснований для удовлетворения производного требования истца о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

На основании изложенного суд принимает решение об отказе в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Гулина Александра Николаевича (паспорт .....) к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (ИНН 7702070139) об обязании предоставить копию договора банковского счета, расторгнуть договор и закрыть счет, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Апелляционная жалоба может быть подана в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Архангельский областной суд через Северодвинский городской суд Архангельской области.

Председательствующий                           О.В. Черняева

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2024 года