Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-914/2022 от 17.01.2022

Дело № 2-914/2022

64RS0046-01-2021-005144-12

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2022 г. г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Бабуриной И.Н.,

при секретаре Филатовой Д.Н.,

с участием представителя истца Никитиной Л.М.,

представителя ответчика Калгатиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Котовой АЕ к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения,

установил:

истец обратился в суд с исковым заявлением о взыскании суммы страхового возмещения.

Свои требования истец мотивирует тем, что 21.12.2018г. между Ивановой МВ и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» на основании Правил страхования от несчастных случаев владельца банковского счета, утвержденных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни», действующих на дату заключения настоящего договора страхования был заключен договор страхования от несчастных случаев владельца банковского счета №97-2469-355-CQJJ170611 от 21.12.2018 г.

В тот же день истцом была оплачена страховая премия в размере 3 600 рублей за год.

Страховыми рисками по настоящему договору являлись:

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования;

- установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая в течение срока страховании.

Срок страхования – 12 месяцев с даты подписания договора.

Выгодоприобретателями по риску «Смерть НС» являются законные наследники страхователя.

Согласно п. 1.2. Правил, несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием болезни или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли застрахованного лица/страхователя и/или выгодоприобретателя. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок.

Смерть Ивановой М.В. наступила ДД.ММ.ГГГГ, т.е. в период действия договора, от внезапного кровоизлияния в мозг. Наследником Ивановой М.В. является ее дочь – Котова АА, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

11.09.2020 года Котова А.Е. в лице своего законного представителя Котова Е.А. обратилась к ответчику с заявлением о выплате ей страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти застрахованного лица – ее матери Ивановой МВ в результате несчастного случая (в рамках договора страхования от несчастных случаев владельца банковского счета от 21.12.2018 №97-2469-355-CQJJ170611). К заявлению ей были приложены все документы, предусмотренные «Правилами страхования от несчастного случая владельца банковского счета», утвержденными Приказом Генерального директора ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» №SGSZh-Or-2018-0037/1 от 26.11.2018 года.

Согласно п. 10.6. Правил, страховщик после получения заявления по установленной им форме обязан:

- принять заявление к рассмотрению;

- после получения всех необходимых документов, в том числе, запрошенных Страховщиком дополнительно, в течение 7-ти рабочих дней (если соглашением сторон не предусмотрено иное) составить страховой акт, если случай признан страховым, определив в нем сумму страховой выплаты;

- по случаю, признанному страховым, произвести страховую выплату в течение 5-ти рабочих дней после составления страхового акта (если соглашением сторон не предусмотрено иное);

- по случаю, не признанному страховым, отказать в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю (Выгодоприобретателю) в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа не позднее 10 рабочих дней с момента получения страховщиком последнего из всех необходимых документов.

Таким образом, страховая выплата должна была быть произведена Котовой А.Е. не позднее истечения 12-ти рабочих дней с момента принятия заявления о страховой выплате, т.е. не позднее 29.09.2020 г.

Однако до настоящего времени ни страховое возмещение, ни мотивированный отказ в его выплате, Котовой А.Е. получены не были.

24.03.2021 г. истец направила в адрес ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» претензию, что подтверждается квитанцией на отправку почтового отправления с почтовым идентификатором 41000057048328 и отчетом об отслеживании данного отправления.

Указная претензия была получена ответчиком 31.03.2021 г., однако в установленный законом 10-дневный срок ответа на претензию получено не было.

Поскольку требования истца в добровольном порядке не исполнены, Котова А.Е. вынуждена обратиться в суд.

Истец Котова А.Е. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил, рассмотреть дело в отсутствие указанных лиц.

Представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика в судебном заседании заявленные требования не признала, представила письменные возражения на исковое заявление, просила в иске отказать, поскольку данный случай не является страховым. Отмечает, что смерть в результате заболевания, либо смерть по иной причине – это события, обладающие признаками вероятности и случайности, так как ни страховщик, ни страхователь не могут знать, от чего наступит смерть и наступит ли она вообще.

Согласно договору страхования, страховым риском является смерть Застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая в течение срока страхования.

В соответствии с правилами страхования, несчастный случай – внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием болезни или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока страхования независимо от воли застрахованного лица/ страхователя и/или выгодоприобретателя. Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), анафилактический шок.

По мнению представителя ответчика, смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не смерть в результате несчастного случая.

Выслушав участников процесса, допросив экспертов, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В силу ст. 11 ГК РФ суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Исходя из вышеназванных положений закона, сторона по делу самостоятельно определяет характер правоотношений, и если считает, какое-либо ее право нарушено, то определяет способ его защиты в соответствии со ст. 12 ГК РФ, а суд осуществляет защиту нарушенных или оспоренных прав.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1); если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (п. 2).

Как установлено в судебном заседании между Ивановой МВ и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №97-2469-355-CQJJ170611 от 21.12.2018 г. на основании правил страхования от несчастных случаев Владельца банковского счета, утвержденных ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни». В соответствии с положениями ст. ст. 940, 943 ГК РФ, Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного договора страхования.

Договор, правила страхования страхователь (Иванова М.В.) на руки получила, прочитала и со всеми условиями была согласна, что подтверждается собственноручной подписью на договоре страхования.

Выгодоприобретателем по договорам страхования является страхователь (его наследники).

Страховая премия по договору страхования составляет 3600 руб., страховые риски (в частности) - смерть в результате несчастного случая.

Как указывает истец, 18.12.2019 г. произошло событие, имеющее признаки страхового случая – смерть застрахованного лица.

22.09.2020 г. истец обратилась к ответчику с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по данному договору.

Страховщик в выплате страхового возмещения отказал, так как смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не несчастного случая, что исключает выплату страхового возмещения.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

При определении события страховым случаем, прежде всего, необходимо руководствоваться ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 934 ГК в совокупности со ст. 942 ГК РФ.

В соответствии со ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, исходя из системного толкования указанных норм, страховым случаем является событие, определенное договором страхования, при этом действительно должно быть объективно совершившееся событие, не зависящее от действий страхователя или застрахованного лица, при этом характер и признаки страхового случая стороны определяют в договоре страхования.

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Таким образом, исходя из смысла ст. 934, 942 ГК РФ и ст.9 Закона об организации страхового дела стороны в договоре страхования должны достигнуть соглашение о характере события, на случай наступления которого производится страхование.

По делу была проведена судебно-медицинская экспертиза, согласно, которой паренхиматозно-вентрикулярное кровоизлияние в головной мозг – это заболевание, внезапное кровотечение в результате разрыва внутримозгового сосуда, развившееся в исходе артериальной гипертензии (цереброваскулярной болезни) и не является следствием внешней причины или события.

В ходе рассмотрения дела были допрошены эксперты, проводившие экспертизу, которые подтвердили свое заключение и пояснили, что у Ивановой М.В. имелось заболевание, которое она не лечила, что привело в последствии к кровоизлиянию.

Проанализировав представленное заключение, суд приходит к выводу о том, что данное заключение является ясным, полным, непротиворечивым, сомнений в его правильности и обоснованности не имеется. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации за дачу заведомо ложного экспертного заключения. Экспертиза проводилась специалистом, имеющим высшее техническое образование. Заключение содержит исчерпывающие ответы на поставленные судом вопросы. Каких-либо сомнений в квалификации эксперта, его заинтересованности в исходе дела у суда не имеется. Экспертиза проведена с соблюдением всех требований Федерального закона «О государственной экспертной деятельности в Российской Федерации», предъявляемых как к профессиональным качествам эксперта, так и к самому процессу проведения экспертизы и оформлению ее результатов. В данном случае, заключение эксперта является бесспорным доказательством по делу, с точки зрения относимости, допустимости и достоверности данного доказательства.

В связи с чем, суд находит возможным, положить указанное выше заключение в основу принимаемого решения.

Ссылка представителя истца о том, что кровоизлияние было внезапным, а потому должно быть отнесено к несчастным случаем своего подтверждения в ходе рассмотрения дело, не нашло.

В соответствии с ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе принципа состязательности и равноправия сторон.

Принцип состязательности представляет собой правило, по которому заинтересованные в исходе дела лица вправе отстаивать свою правоту в споре путем представления доказательств, участия в исследовании доказательств, представленных другими лицами, путем высказывания своего мнения по всем вопросам, подлежащим рассмотрению в судебном заседании.

Сущность данного принципа состоит в том, что стороны состязаются перед судом, убеждая его при помощи различных доказательств в своей правоте в споре. Состязательность предполагает возложение бремени доказывания на сами стороны и снятие по общему правилу с суда обязанности по сбору доказательств.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Указанные положения гражданского процессуального законодательства непосредственно взаимосвязаны с принципом диспозитивности гражданского процесса, который предполагает, что лица, участвующие в деле, самостоятельно определяют пределы и способы защиты своих прав и законных интересов, самостоятельно определяют свое процессуальное поведение, пределы использования предоставленных им правовых возможностей.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

решил:

исковое заявление Котовой АЕ к ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» о признании события страховым случаем, взыскании суммы страхового возмещения, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме в Саратовский областной суд через Ленинский районный суд г. Саратова.

Мотивированное решение изготовлено 29.04.2022 г.

Председательствующий