Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-876/2023 ~ М-743/2023 от 20.06.2023

Дело (УИД) № 19RS0011-01-2023-001487-27

Производство № 2-876/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

рп. Усть-Абакан Республики Хакасия                18 августа 2023 года

Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Борец С.М.,

при секретаре Граф Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Филатовой Виктории Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Филатовой В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что 01.10.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № *** (5042023903), в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредит в размере 44 877, 25 руб. под 29,90 %/ 59,90 % годовых по безналичным / наличным, на срок 938 дней. Стороны также пришли к соглашению, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом устанавливается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых от суммы остатка задолженности за каждый календарный день просрочки. Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на его счет, открытый в ПАО «Восточный экспресс банк». 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером 2224400017719 от 14.02.2022, а также решением № 2 о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 27.11.2015. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 13 085, 99 руб. Задолженность до настоящего времени ответчиком не погашена. По состоянию на 20.05.2023 общая задолженность по кредитному договору составляет 106 152, 36 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 44 877, 25 руб., просроченные проценты 55 664, 45 руб., иные комиссии – 5 600 руб. Просят взыскать с Филатовой В.А. задолженность по кредитному договору в размере 106 152, 36 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 323, 05 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Филатова В.А. в судебном заседании исковые требования не признала. Суду пояснила, что согласна с размерам задолженности по основному долгу. В ПАО «Восточный экспресс банк» была кабальная комиссия за снятие наличных денежных средств. Просила применить последствия пропуска срока исковой давности.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 этой статьи проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную им сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором, что предусмотрено п. 3 ст. 425 ГК РФ.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, подтверждается материалами дела и не оспорено ответчиком, что 01.10.2015 между ПАО «Восточный экспресс банк» (впоследствии ПАО КБ «Восточный») и Филатовой В.А. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) ***, в соответствии с условиями которого банк предоставил ответчику кредитную карту с лимитом кредитования 45 000 руб. под 29,9 % / 59,9 % годовых за проведение безналичных операций / за проведение наличных операций.

В соответствии с п. 2 Индивидуальных условий договора кредитования КРЕДИТНАЯ КАРТА АВТОКАРТА, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – до востребования. Датой начала срока действия лимита кредитования является дата заключения договора кредитования. Льготный период – 56 дней. Платежный период – 25 дней. Дата платежа – согласно счет-выписке. Состав минимального обязательного платежа (МОП) установлен Общими условиями. Максимальный процент от суммы полученного и непогашенного кредита – 10 %, рассчитанного на конец расчетного периода, но не менее 1 000 руб.

Банк выполнил принятые на себя обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит путем зачисления денежных средств в указанной сумме на счет ответчика, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора, штраф за несвоевременное и/ или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 50 000 руб.: 590 руб. за факт образования просроченной задолженности, но не более 20 % от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Кроме того, ответчик обратилась к банку с заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ «Восточный» (страховщик – ООО СК «Ренессанс Жизнь», оплата услуги банка за присоединение к Программе – 0,99 % в месяц от суммы использованного лимита кредитования).

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, она неоднократно нарушала сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию просроченной задолженности.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ, решением № 2 о присоединении.

В соответствии с ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

Из выписки по счету следует, что ответчик Филатова В.А. воспользовалась предоставленными ей денежными средствами, и в период с 01.10.2015 по 02.11.2015 пользовалась кредитной картой, снимая наличные денежные средства.

За период с 13.09.2022 по 14.11.2022 по кредитному договору произведены удержания долга в рамках исполнительного производства ***-ИП, возбужденного на основании судебного приказа № 2-72/2018, всего за указанный период произведены выплаты и погашена задолженность в общем размере 8 207, 49 руб.

Таким образом, спорный кредитный договор заключен в офертно-акцептной форме, отсутствие единого документа, подписанного сторонами, не свидетельствует о несоблюдении письменной формы кредитного договора.

В соответствии со ст. ст. 1, 9, 10 ГК РФ, действуя своей волей и своем интересе, Филатова В.А. приобрела и осуществила по своему усмотрению принадлежащие ей гражданские права, вступила в правоотношения с банком, в связи с чем обязана надлежащим образом исполнять относящиеся к ней условия достигнутого соглашения.

Истцом заявлено о взыскании с Филатовой В.А. задолженности по кредитному договору по состоянию на 20.05.2023 в размере 106 152, 36 руб., из них: просроченная ссудная задолженность – 44 877, 25 руб., просроченные проценты 55 664, 45 руб., иные комиссии – 5 600 руб. Представленный расчёт судом проверен, признан арифметически верным и принимается, ответчиком контррасчёт не представлен, данный расчёт истца не оспорен.

Доказательств отсутствия задолженности, либо наличие задолженности в ином, чем указано истцом, размере, ответчиком суду не представлено.

В судебном заседании установлено, что обязательства по возврату кредита исполнялись ответчиком ненадлежащим образом, она неоднократно нарушала сроки и порядок погашения кредита и процентов, что привело к образованию просроченной задолженности.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 указанного кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

В силу ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. п. 24, 25 Постановления Пленума от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст. 330 ГК РФ) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Как указано в п. 18 данного Постановления, по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст. 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п. 1 ч. 1 ст. 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 ГК РФ).

По смыслу вышеприведенных положений общее правило применения срока исковой давности содержится в п. 1 ст. 204 ГК РФ. Вместе с тем, как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации, исключением в данном случае будет являться отмена судебного приказа.

Из анализа кредитного договора следует, что ответчик, согласившись с предложенными Банком условиями кредитного договора, обязался производить платежи в счёт погашения своих обязательств перед Банком ежемесячно в определённой сумме, то есть кредитным договором установлена периодичность платежей, в связи с чем у ответчика возникла обязанность по уплате периодических платежей.

Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ).

Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями ст. 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным в абз. 2 п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 28.02.1995 N 2/1 «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином-предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

В приведённом выше постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. № 43 разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (абзац первый пункта 3).

Защита нарушенного права в судебном порядке влечёт иные последствия течения срока исковой давности, установленные нормами ст. 204 ГК РФ, согласно п. 1 которой срок исковой давности не течёт со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Из материалов дела следует, что 15.01.2018 мировым судьей судебного участка № 2 Усть-Абаканского района РХ по заявлению ПАО КБ «Восточный» был выдан судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору за период с 26.11.2015 по 22.11.2017 в размере 97 460, 87 руб., из которой: 44 877, 25 руб. – ссудная задолженность, 52 583, 62 руб. – задолженность по процентам.

Заявление о вынесении судебного приказа было направлено взыскателем мировому судье 20.12.2017, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте.

Определением от 17.11.2022 судебный приказ отменён по заявлению должника.

С настоящим иском в суд истец обратился 05.06.2023, что подтверждается почтовым штемпелем на конверте, то есть по истечении более 6 месяцев с момента отмены судебного приказа (через 6 месяцев 19 дней).

Таким образом, исходя из условий кредитного договора, принимая во внимание, что обратившись с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье, банк в соответствии с положениями п. 2 ст. 811 ГК РФ фактически досрочно истребовал у ответчика задолженность по кредитному договору, что течение срока исковой давности было приостановлено в период с 20.12.2017 по 17.12.2022 (4 года 10 месяцев 28 дней), а также период, истекший с момента отмены судебного приказа до даты подачи настоящего иска в суд, истцом на момент обращения в суд с иском не пропущен срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности за период с 26.11.2015 по 22.11.2017 в размере 97 460, 87 руб., из которой: 44 877, 25 руб. – ссудная задолженность, 52 583, 62 руб. – задолженность по процентам.

В остальной части исковых требований о взыскании процентов за пользование кредитом в размере: 55 664, 45 руб. – 52 583, 62 руб. = 3080,83 руб. истцом пропущен срок исковой давности, в данной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Кроме того, согласно представленному истцом расчету задолженности и выписке по счету, в период с 18.10.2022 по 14.11.2022 в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 2 Усть-Абаканского района от 15.01.2018, с ответчика удержана задолженность в общем размере 8 207, 49 руб., при этом, удержание данных сумм в рамках исполнительного производства не может быть расценено как добровольное исполнение ответчиком обязательства по оплате задолженности по договору о карте, таким образом, общая задолженность ответчика по основному долгу и процентам по кредитному договору составляет: 97 460, 87 руб. – 8 207, 49 руб. = 89 253, 38 руб.

Также истцом заявлены требования о взыскании с ответчика иных комиссий в размере 5 610, 66 руб., начисленных по состоянию 13.02.2022, при этом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ истцом суду не представлено доказательств в обоснование заявленных требований, в расчете задолженности не указано каким пунктом кредитного договора предусмотрено условие о начислении ответчику иных комиссий, как и не указано, за что ответчику начислены данные комиссии, в расчете указан лишь тип комиссии: Госпошлина. Пени. Комиссии. Восточный Слияние, в связи с чем суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворении исковых требований в данной части.

На основании изложенного, требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Филатовой В.А. задолженности по кредитному договору *** (***) от 01.10.2015 подлежат частичному удовлетворению в размере 89 253, 38 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца необходимо взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 877, 60 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с Филатовой Виктории Александровны (паспорт ***) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору в размере 89 253 рубля 38 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 877 рублей 60 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения через Усть-Абаканский районный суд.

Председательствующий                                                               С.М. Борец

Мотивированное решение изготовлено и подписано 24 августа 2023 года.

Председательствующий                                                                С.М. Борец