Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5850/2019 ~ М-3123/2019 от 17.06.2019

Дело № 2-5850/2019

УИД 24RS0041-01-2019-003831-43

Категория 2.154г

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 ноября 2019 года Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Вожжовой Т.Н.,

при секретаре Фукс О.А.,

рассматривая в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Громышев А.И. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Громышев А.И. обратилась в суд с иском к ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», мотивируя требование тем, что 18 сентября 2018 года между Громышев А.И. и ПАО Банк ВТБ 24 заключен потребительский кредитный договор У, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 307 935 рублей на срок 60 месяцев под 18 % годовых. Одновременно истец заключил с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» договор страхования «Финансовый резерв» У по которому застраховал риски на случай смерти, инвалидности и другие риски. Страховая сумма составила 307 935 рублей, срок страхования с 19 сентября 2018 года по 19 июня 2023 года. Заемщик досрочно исполнил кредитные обязательства 18 марта 2019 года, в связи с чем 21 марта 2019 года истец заявил ответчику об отказе от услуг страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 37 681 рубль 84 коп., мотивируя тем, что потребитель досрочно погасил кредитную задолженность, возврат которой обеспечивался страхованием. Поскольку ответчик добровольно требование не исполнил, просит взыскать с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» часть страховой премии за неиспользованный период в размере 37 681 рубль 84 коп., неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 38435 рублей 48 коп., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, возмещение расходов по удостоверению доверенности в размере 1500 рублей, а также штраф.

Представитель истца Красноярская региональная общественная организация «Общество защиты прав потребителей «Искра», истец Громышев А.И. в судебное заседание не явились, извещены о дне, времени и месте рассмотрения дела заказными письмами, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Суду представили письменный отзыв, согласно которому считают требования истца незаконными, поскольку до выдачи страхового полиса Громышев А.И. был ознакомлен с условиями страхования и выразил согласие с ними, договор страхования заключил добровольно. С учетом правового регулирования, полагают, что договор страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя, однако уплаченная страховая премия возврату не подлежит. В установленный период охлаждения истец с заявлением об отказе от договора страхования не обращался, а досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не исключает наступление страхового случая. Считают, что требование о взыскании не основано на законе, поскольку истец отказался от услуги добровольно, без нарушения условий договора ответчиком. Факт причинения истцу нравственных страданий не подтвержден. Просят в иске отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица Банк ВТБ АО в судебное заседание не явился, извещены о дате, времени и месте рассмотрения дела заказным письмом, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств не заявляли, письменный отзыв по требованиям не представили.

На основании ч. 3, 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь (выгодоприобретатель) отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как установлено судом, 18 сентября 2018 года Громышев А.И. заключил с ПАО Банк ВТБ кредитный договор, по условиям которого Громышев А.И. предоставлен банком кредит на сумму 307 935 рублей под 18,663 % годовых на срок по 19 июня 2023 года (л.д. 13-15).

Также истец заключил договор личного страхования с ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» полис «Финансовый резерв» на случай получения травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования определен с 00 часов 00 минут 19 сентября 2018 года по 23 часа 59 минут 19 июня 2023 года, но не ранее даты, следующей за датой уплаты страховой премии, страховая сумма 307 935 рублей, страховая премия 42 125 рублей (л.д. 16).

Также судом установлено, что кредитные обязательства Громышев А.И. исполнены в полном объеме 18 марта 2019 года, что подтверждается справкой ПАО Банк ВТБ (л.д. 18).

02 апреля 2019 года ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» получено заявление истца о возврате страховой премии в размере 37 681 рубль 84 коп. за не истекший период страхования (л.д. 19,20,21).

Согласно иску, до настоящего времени денежные средства истцу не возвращены.

Разрешая возникший спор, суд исходит из того, что само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть или установление инвалидности в течение срока страхования, госпитализация или получение травмы) отпала, и существование страхового риска прекратилось. Так, согласно определенным сторонами условий страхования Громышев А.И. по страховому полису «Финансовый резерв», страховая сумма, несмотря на то, что она равна величине кредита, в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита Громышев А.И. не прекращает действие договора страхования в отношении него и не предполагает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Как следует из положений п. 6.5.2 Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющихся неотъемлемой частью договора страхования, при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Особыми условиями возврат страховой премии не предусмотрен (л.д. 79-81).

С учетом изложенного, несмотря на безусловное право Громышев А.И. отказаться от договора страхования, которое он реализовал, оснований для взыскания с ответчика стоимости неиспользованной страховой услуги, не имелось.

При таком положении в удовлетворении исковых требований о взыскании части страховой премии, а также вытекающих из данного требования дополнительных – о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Общество защиты прав потребителей «Искра» в интересах Громышев А.И. к ООО «СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий (подпись) Т.Н. Вожжова