Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-168/2022 ~ М-98/2022 от 28.02.2022

Дело № 2-168/2022

УИД 16RS0004-01-2022-000286-83

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

пгт. Алексеевское                                    16 мая 2022 года

Республика Татарстан

Алексеевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Н.Ю. Мишаниной, при секретаре А.А. Зверевой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Р.М. к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Р.М. обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.

В обоснование иска указано, что ... умер ее супруг Р.Б., ... г.... заключении кредитного договора с ПАО Сбербанк муж застраховал свою жизнь и здоровье в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на сумму 227 000 рублей по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № ... от .... со сроком страхования с .... 28 сентября истец обратилась в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» с заявлением и документами для получения выплаты по страховому случаю, однако ... в выплате страхового возмещения ей было отказано со ссылкой на то, что смерть Р.Б. не является страховым случаем. ... она повторно обратилась в страховую компанию с просьбой пересмотреть решение и выплатить страховое возмещение, однако, снова ... получила отказ. ... истец обратилась в Службу Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, однако ей также было отказано в удовлетворении требований о признании случая страховым и выплате страхового возмещения. Истец К. не согласна с данным решением, считает, что заболевание слизисто-гнойный хронический бронхит, диагностированный у супруга 25.10.2016г., по МКБ-10 носит код J41.1 и относится к группе хронических болезней нижних дыхательных путей ...). А заболевания легких по МКБ-10 идут под отдельным кодом J60-J70 и в эту категорию не входит заболевание, диагностированное у её супруга. То есть, его заболевание нельзя относить к каким-либо заболеваниям легких». В связи с этим истец считает, что страховая компания неправомерно признала и отнесла умершего супруга истца к группе лиц с ограниченным страховым покрытием, т.к. в соответствии с условиями страхования данное заболевание не перечислено в п. 1.2.1.2. Договора. В договоре перечислены другие заболевания, которым Р.Б. на момент подписания договора не страдал и лечение по ним не проходил. Выводы Финансового Уполномоченного и Независимого эксперта, принимавшего участие при разрешении спора между ней и ответчиком, также не соответствуют условиям договора страхования. Со ссылкой на Закон РФ от 07.02.1992г. ... «О защите прав потребителей» просит обязать ответчика признать смерть ее супруга Р.Б. страховым случаем, произвести выплату страхового возмещения по Договору добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика от 27.10.2016г. в размере 227 000 рублей. Также, поскольку страховая компания отказала в добровольной выплате страхового возмещения, истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Истец К. в судебное заседание не явилась, направила заявление, в котором просила рассмотреть дело без ее участия, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, на суд не явился.

Представитель Службы Финансового Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, на суд не явился.

Изучив доводы истца, исследовав письменные доказательства, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат исходя из следующего:

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2).

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно статье 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (пункт 1).

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (пункт 2).

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (пункт 3).

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определённых сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с абзацем 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора с ПАО Сбербанк Р.Б. на основании заявления на участие в программе страхования застраховал свою жизнь и здоровье в ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» на сумму 227 000 рублей по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика № ДСЖ-03/1611 от 27.10.2016г. со сроком страхования с 27.10.2016г. по 26.10.2021г. (л.д. 6-10).

Согласно заявлению на страхование, Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее – Условия страхования).

Согласно п. 3.1. Условий страхования в рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование Клиента путем заключения в отношении него со Страховщиком Договора страхования, в рамка которого Страхование осуществляет страхование Клиента, который является Застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Срок действия страхования по данному Договору 60 месяцев с даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату) при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика. Датой начала срока страхования по страховым рискам «Смерть Застрахованного лица; «Инвалидность Застрахованного лица», «Смерть от несчастного случая» является дата подписания настоящего Заявления. Страхование по страховому риску «Дожитие Застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания настоящего Заявления (включая указанную дату). Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия Договора страхования. Страховая сумма составляет 227 000 рублей.

    Согласно условиям страхования, изложенным в заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровью и в связи с недобровольной потерей работы заемщика застрахованным лицом является страхователь, т.е. Р.Б..

    Согласно п. 1, 1.1 Данного заявления страховыми рисками по стандартному страховому покрытию для застрахованных лиц, которые не относятся к Группе 1 и (или) Группе 2 (как они определены ниже в подп. 1.2.1, 1.2.2) являются: 1) Смерть застрахованного лица, 2) Инвалидность 1 или 2 группы, 3) Дожитие Застрахованного лица до наступления события.

Согласно п. 1.2. Заявления Ограниченное страховое покрытие применяется к лицам, которые отнесены к Группе 1 и (или) Группе 2 (как они изложены в подп. 1.2.1, 1.2.2). Договор страхования считается заключенным на условиях Ограниченного страхового покрытия по следующим страховым рискам (в зависимости от того, к какой группе относится Застрахованное лицо): для Группы 1: Смерть от несчастного случая. Дожитие Застрахованного лица до события. Для Группы 2: Смерть Застрахованного лица. Инвалидность Застрахованного лица. Для лиц, входящих одновременно в обе Группы: Смерть от несчастного случая.

    Согласно пункту 1.2.1, подпункту 1.2.1.2 Договора, в Группу 1 входят лица, страдающие по состоянию на дату подписания настоящего Заявления какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний).

Согласно п. 1.2. Заявления и п. 3.2.1.2. Условий участия, если Застрахованное лицо относится к Группе 1 и (или) Группе 2, Договор страхования в отношении него считается заключенным на условиях Ограниченного страхового покрытия, и страховыми случаями будут являться «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования».

Согласно свидетельству о смерти серии ... ... Р.Б., ... г.р., умер ... (л.д. 5).

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 1192 ... от .... и Справке о смерти № ... Р.Б., ...р., умер ... в пгт. ... Республики Татарстан от заболевания. Причина смерти: левожелудочковая недостаточность, острый трансмуральный инфаркт миокарда других уточненных локализаций (л.д. 30, 31).

Из выписки медицинской карты амбулаторного больного Р.Б., ... г.р., в ГАУЗ «Алексеевская ЦПРБ» он обращался:

26.02.2014г. – ...

09.12.2015г. - ...

21.10.2016г. – 25.10.2016г. J41.1 Слизисто-гнойный хрон.бронхит- амбулаторное лечение у врача терапевта.

03.11.2016г. - J42 Хрон.бронхит (амбулаторное лечение по данному заболеванию по 09.12.2016г. с последующей ремиссией);

14.12.2017г. – ... – ...

06.02.2018г. - ... – ...

12.03.2018г. – ...

03.04.2018г. – ...

18.07.2018г. ...

12.10.2018г. – I10- ...

19.11.2018г. – ...

22.11.2018г. по 17.12.2018г. – ...

13.09.2019г. по 21.02.2019г. – ...

27.11.2019г. по 06.12.2019г. – ...

12.12.2019г. – ...

В 2020 году – ...

В 2021 году – ...

Ранее, 21.10.2016г., до даты заключения договора страхования, Р.Б. был установлен диагноз «Слизисто-гнойный бронхит», что подтверждается впиской из амбулаторной карты.

Согласно выводам Экспертного заключения ...» У... от ..., выполненного по инициативе Финансового уполномоченного в рамках рассмотрения обращения Р.М. в отношении Финансовой организации о взыскании страхового возмещения, хронический бронхит является заболеванием органов дыхания (а именно, легких, на что, в числе прочего, указывает использованный код международной статистической классификации болезней и проблем, связанных со здоровьем, Х пересмотра – J41.1, входящий в группу хронических болезней нижних дыхательных путей). Данная патология не относится к группе острых респираторных заболеваний.

Не доверять данному заключению у суда оснований не имеется.

С учетом приведенных выше данных, Договор страхования в отношении Р.Б. следует считать заключенным на условиях ограниченного страхового покрытия в варианте для лиц, относящихся к Группе 1.

Таким образом, к Р.Б. применяются правила и условия Ограниченного страхового покрытия и страховым случаем в данном случае является «Смерть от несчастного случая», тогда как застрахованный Р.Б. умер в результате заболевания.

Согласно справке нотариуса Алексеевского нотариального округа РТ А.Р. от .... на основании поданного Р.М. заявления заведено наследственное дело ... к имуществу умершего .... ее мужа Р.Б.. По состоянию на .... Р.М. является единственным наследником, обратившимся к нотариусу с заявлением о принятии наследства (л.д. 28, 29).

Р.Б. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о признании смерти Р.Б. страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» № 270-.... в выплате страхового возмещения наследникам Р.Б. отказано, поскольку согласно Условиям страхования лица, страдающие заболеваниями, указанными в Заявлении на страхование, могут быть застрахованы только на условиях Ограниченного покрытия, и смерть в результате заболевания не входит в данное покрытие. До даты заключения договора страхования Р.Б. установлен диагноз: Слизисто-гнойный хронический бронхит. Причиной смерти Р.Б. явилась левожелудочковая недостаточность, острый трансмуральный инфаркт миокарда других уточненных локализаций. То есть смерть наступила в результате заболевания. В соответствии с условиями страхования, смерть в результате заболевания не входит в Ограниченное покрытие, в связи с чем заявленное событие нельзя признать страховым случаем и у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для произведения страховой выплаты (л.д. 15).

Р.Б. обратилась в службу Финансового уполномоченного с требованием о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни, здоровья в размере 227 000 рублей.

Решением от 20.01.2022г. Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.В. в удовлетворении требования Р.М. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения по Договору страхования отказано, в связи с тем, что застрахованное лицо было застраховано по риску смерть в результате несчастного случая, а не болезни, тогда как Р.Б. умер в результате болезни (л.д. 16-19).

Принимая во внимание условия договора страхования (ограниченное страховое покрытие), обстоятельства наступления заявленного в качестве страхового случая события, причину наступления смерти Р.Б. (левожелудочковая недостаточность, острый трансмуральный инфаркт миокарда других уточненных локализаций), суд считает отказ страховой компании в выплате страхового возмещения законным, поскольку указанное событие не относится к страховому событию, в связи с чем, в удовлетворении иска необходимо отказать.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Р.М. в удовлетворении исковых требований к ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» о взыскании страхового возмещения отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан, с подачей жалобы в Алексеевский районный суд, в течение месяца со следующего дня после составления мотивированного решения суда.

                                                         Судья                            Н.Ю. Мишанина