Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-851/2023 ~ М-827/2023 от 24.10.2023

УИД 86RS0014-01-2023-001199-27

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

4 декабря 2023 года                             г. Урай

Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Орловой Г.К.,

при секретаре Колосовской Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2 - 851/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Скавышу Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также ООО «ХКФ Банк», истец) обратилось в суд с вышеуказанным исковым заявлением в электронном виде, просит взыскать со Скавыша Александра Владимировича (далее ответчик) задолженность по кредитному договору № от 07.05.2013 в сумме 217 480,07 рубля, в том числе: сумма основного долга – 100 638,39 рублей, сумма процентов за пользование кредитом – 5 544,243 рубля, убытки Банка (неоплаченные проценты) – 93 153,21 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 144,23 рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 374,80 рублей. Заявленныые требования мотивирует тем, что с ответчиком был заключен кредитный договор № от 07.05.2013 на сумму 107 024 рублей, в том числе: 75 000 рублей – сумма к выдаче, 10 395 рублей – страховой взнос на личное страхование, 21 629 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы, с процентной ставкой 69,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 107 024 рублей на счет заемщика №. Денежные средства в размере 75 000 рублей получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 6.2 (согласно распоряжению заемщика). Кроме того, во исполнение Распоряжения заемщика банк осуществил перечисление дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 10 395 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 21 629 рублей – для оплаты страхового взноса от потери работы. Погашение задолженности по кредиту осуществляется безналичным способом путем списания со счета денежных средств в сумме ежемесячного платежа – 7 240,17 рублей. В нарушение условий кредитного договора ответчик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем по состоянию на 02.10.2023 образовалась задолженность в размере 217 480,07 рублей, из которых: основной долг – 100 638,39 рублей, проценты за пользование кредитом – 5 544,24 рублей, убытки (неоплаченные проценты) – 93 153,21 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 144,23 рублей.

27.11.2023 ответчик представил в суд заявление, в котором считал, что истцом пропущен срок исковой давности по кредитному договору № от 07.05.2013.

В судебное заседание истец явку своего представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в отсутствие, в котором также настаивал на применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив в силу ст. 67 ГПК РФ собранные по делу доказательства в совокупности, суд пришёл к выводу, что заявленный иск не подлежит удовлетворению по следующим мотивам:

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании абз. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 07.05.2013 с ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого последнему был предоставлен кредит на сумму 107 024 рублей, в том числе: 75 000 рублей – сумма к выдаче/к перечислению, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 10 395 рублей, для оплаты страхового взноса на страхование от потери работы – 21 629 рублей, с процентной ставкой 69,90% годовых, полная стоимость кредита – 101,03% годовых, со сроком возврата 36 процентных периодов по 30 календарных дней (л.д. 27).

Выпиской по счету подтверждается исполнение истцом своих обязательств по заключенному кредитному договору (л.д. 32-33).

Пунктом 9 индивидуальных условий предусмотрено, что погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять равными платежами ежемесячно в размере 7 240,17 рублей.

Согласно Общим Условиям договора, являющимся составной частью кредитного договора, банк предоставляет заемщику кредит, в том числе для уплаты страховых взносов (при наличии индивидуального страхования), перечисляя на счет заемщика деньги в день заключения договора. Размер кредита указан в заявке. Полученные от банка деньги заемщик может использовать по своему желанию. Срок кредита – это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита рассчитывается: количество процентных периодов (указаны в заявке) умножается на 30 дней.

Заемщик обязан выплатить банку проценты по кредиту в полном объеме за каждый процентный период. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и по день его полного погашения.

Процентный период равен 30 календарным дням. Первый процентный период начинается со следующего за датой предоставления кредита, а каждый последующий – со дня, следующего за днем окончания предыдущего процентного периода. Банк начисляет заемщику проценты по кредиту на непогашенную сумму кредита по фиксированной процентной ставке, с применением формулы сложных процентов. Начисление процентов на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, в котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту (л.д. 20-22).

В силу п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела, в частности из заявлений на страхование от 07.05.2013 усматривается, что одновременно с заключением кредитного договора №, Скавышем А.В. заключены договоры добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления: дожитие застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам (оборот л.д. 29), и страхования жизни от несчастных случаев и болезней на случай наступления: смерти по любой причине, инвалидность I или II в результате несчастного случая (л.д. 30).

Путем подписания указанных заявлений на страхование Скавышем А.В. дано согласие на оплату страхового взноса в размере 21 629 рублей и страхового взноса в размере 10 395 рублей, соответственно, путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ банк».

Как указано выше, в состав предоставленных кредитных денежных средств в размере 107 024 рублей, также входят суммы страховых взносов на личное страхование – 10 395 рублей, и на страхование от потери работы – 21 629 рублей.

В силу раздела 3 Общих Условий договора, обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная Тарифами банка.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В ходе судебного разбирательства установлено, что свои обязательства по возврату кредита и процентов по нему ответчик исполнял ненадлежащим образом, платежи осуществлялись с нарушением сроков их внесения.

Согласно предоставленному истцом расчету (л.д. 16-17), у ответчика по состоянию на 02.10.2023 образовалась задолженность в размере 217 480,07 рублей, из которых: основной долг – 100 638,39 рублей, проценты за пользование кредитом – 5 544,24 рублей, убытки (неоплаченные проценты) – 93 153,21 рубля, штраф за возникновение просроченной задолженности – 18 144,23 рублей.

Ответчиком заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

На основании п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу п. 1, п. 2 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В то же время, согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 - 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичный вывод отражен в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 года). Так, согласно п. 3 Обзора, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Судом установлено, что истцом заявлено требование о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.05.2013 по состоянию на 02.10.2023.

При этом, условиями кредитного договора (графиком) срок возврата кредита определен периодическими платежами, последний из которых должен быть совершен 21.04.2016 (л.д. 16).

Таким образом, срок исковой давности по указанному платежу истек 21.04.2019 года, по предшествующим платежам соответственно ранее на месяц в порядке убывания календарных дат.

Принимая во внимание, что истец узнал о нарушенном праве 21.04.2016, а обратился с настоящим исковым заявлением в суд ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» лишь 24.10.2023 (согласно квитанции об отправке искового заявления в электронном виде), то есть спустя 7 лет 6 месяцев, следовательно, трехгодичный срок исковой давности на момент подачи иска истек, что является основанием для отказа в удовлетворении заявленных требований.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ банк» о взыскании со Скавыша А.В. задолженности по кредитному договору следует отказать в полном объеме, в связи с пропуском срока для обращения в суд.

В связи с вынесением решения не в пользу истца в силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ понесённые им судебные расходы не подлежат возмещению.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Скавышу Александру Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от 07.05.2013 по состоянию на 02.10.2023, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Ханты-Мансийского автономного округа - Югры в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Урайский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры.

Решение суда в окончательной форме составлено 11.12.2023.

Председательствующий судья          Г.К. Орлова