Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4501/2020 ~ М-4225/2020 от 13.10.2020

Дело № 2-4501/2020

УИД: 42RS0019-01-2020-009549-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области

в составе председательствующего судьи:        Сальниковой Е.Н.

при секретаре:                        Сосновской Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Новокузнецке

11 декабря 2020 года

гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» к Матвееву А. В. о взыскании кредитной задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк Уралсиб» обратились в суд с иском к Матвееву А.В. о взыскании кредитной задолженности, об обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 13.04.2018г. между ПАО «Банк Уралсиб» и Матвеевым А.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 296 000 руб., путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, сроком возврата по 13.04.2038г. включительно, а Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10,75% годовых, в сроки установленные графиком. Согласно условиям Договора, кредит является целевым и предоставлялся для приобретения ответчиком в собственность недвижимого имущества. Заемщик кредит получил и использовал его по назначению, приобрел по договору купли-продажи квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №. Заемщик неоднократного нарушал предусмотренные Договором сроки возврата кредита, уплаты процентов за пользование заемными денежными средствами, систематически допускал просрочку по внесению ежемесячного платежа, что подтверждается расчетом задолженности. В связи с неоднократными нарушениями условий Договора по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, Банк направил ответчику 07.11.2019г. Уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако заемщик оставил требование Банка без удовлетворения. По состоянию на 17.04.2020г. задолженность ответчика по кредитному договору составила 1 330 089,07 руб., в том числе: по кредиту 1 272 575,41 руб., по процентам – 23 712,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 33 211,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 590,44 руб.

Просят взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору № от 13.04.2018г., в размере 1 330 089,07 руб., в том числе: по кредиту 1 272 575,41 руб., по процентам – 23 712,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 33 211,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 590,44 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 10,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору с учетом его фактического погашения, за период с 18.04.2020г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Взыскать с ответчика в пользу Банка возмещение расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 2 500 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 26 850,45 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 228 800 руб.

Представитель истца ПАО «Банк Уралсиб» Захаров В.В., действующий на основании доверенности от 25.02.2020г., исковые требования поддержал в полном объеме.

Ответчик Матвеев А.В. о месте и времени рассмотрения дела извещен, путем направления заказной корреспонденции, в судебное заседание не явился, направил своего представителя.

Представитель ответчика Матвеева Е.М., действующая на основании доверенности от 04.08.2020г., против исковых требований не возражала, расчет задолженности не оспорила.

Заслушав мнение сторон, изучив письменные материалы дела, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.811 ч.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В соответствии ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании п. 1,2,3 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 13.04.2018г. года ПАО «Банк Уралсиб» и Матвеев А.В. заключили кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 296 000 руб., путем перечисления денежных средств на счет Заемщика, сроком возврата по 13.04.2038г. включительно, а Заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10,75% годовых, в сроки установленные графиком.

Истец исполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. 13.04.2018г. ответчику предоставлены денежные средства в сумме 1 296 000 руб. Кредит предоставлен ответчику для целевого использования, а именно, для приобретения объекта недвижимости - квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №.

Согласно п. 5 Кредитного договора, погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п. 3.9 Общих условий кредитования и составляет 13 189 руб. Согласно Графику платежей, первый платеж составляет 19 677,88 руб., последний - -3 663,05 руб.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

Пунктом 13 Кредитного договора, при нарушении сроков возврата кредита Заемщик уплачивает по требованиям Кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,02 % от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день со дня следующего за датой платежа до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, Заемщик уплачивает по требованию Кредитора неустойку в виде пеней в размере 0,02 % от суммы Просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день со дня следующего за датой платежа до даты поступления Просроченного платежа на счет Кредитора (включительно).

Ответчик не выполняет свои обязательства по кредитному договору, допускает просрочки платежей по кредиту, не вносит платежи для погашения задолженности по кредиту, что подтверждается расчетом задолженности. Общая сумма задолженности по Кредитному договору по состоянию на 17.04.2020г. составляет 1 330 089,07 руб., в том числе: по кредиту 1 272 575,41 руб., по процентам – 23 712,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 33 211,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 590,44 руб.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчиком допущены нарушения условий кредитного договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга истец потребовал от заемщика досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты.07.11.2019г. ПАО «Банк Уралсиб» направили в адрес ответчика заключительное требование, в котором сообщили ответчику о нарушении обязательства, и потребовали до 09.12.2019г. возвратить оставшуюся сумму кредита с процентами за пользование кредитом, а также выплатить неустойки. До настоящего времени ответчик требования банка не исполнил.

Судом установлено, что ответчик исполнял свои обязательства с нарушением условий кредитного договора, в том числе и в части своевременного возврата кредита, в связи с чем суд полагает допущенные нарушения условий договора о ежемесячном гашении кредита, уплате процентов по нему существенными, влекущими досрочное взыскание кредита с причитающимися процентами по требованию банка.

Судом проверен расчет задолженности, представленный истцом, признан правильным, соответствующим требования ст. 319 ГК РФ. Из представленного расчета следует, что Банком при поступлении суммы в счет погашения задолженности по договору первоначально денежные средства направлялись на погашение процентов, затем суммы основного долга, в оставшейся части на погашение неустойки, что соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Суд полагает, что требования о взыскании с Матвеева А.В. в пользу ПАО «Банк Уралсиб» задолженности по кредитному договору № от 13.04.2018г. в общем размере 1 330 089,07 руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Размер неустойки согласован сторонами в договоре, требование о ее взыскании с ответчика основано на договоре и законе, о снижении неустойки ответчик не заявлял. С учетом суммы задолженности и размера неустойки, предъявленной ко взысканию, суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, поскольку размер пени соразмерен последствиям нарушения обязательства.

Истцом также заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом по ставке 10,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору с учетом его фактического погашения, за период с 18.04.2020г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Суд находит данное требование законным и подлежащим удовлетворению, при этом исходит из следующего:

Так, в соответствии с ч. 3 ст. 425 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В силу пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При этом в соответствии с ч. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из содержания вышеназванных норм закона не следует, что нарушение заемщиком сроков возврата кредита и реализация заимодавцем его права требовать досрочного возврата суммы займа и причитающихся в соответствии с договором процентов означает расторжение кредитного договора.

Таким образом, досрочное взыскание с заемщиков суммы задолженности по требованию кредитора не влечет прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

Согласно п. 3.1 Договора, проценты на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в размере, указанном в п. 1.4, начисляются в течение всего срока пользования Кредитом, в том числе и в течении всего периода просрочки его возврата (п. 6.4 Договора). Процентная ставка определена сторонами в п. 3.9 Договора и составляет 10,75 % годовых.

Из изложенного следует, что и законом, и договором, заключенным между банком и ответчиком предусмотрено право кредитора (истца) в случае нарушения заемщиком сроков возврата кредита и уплаты процентов по договору требовать досрочного возврата суммы кредита, процентов и неустойки, что не влечет расторжение договора и прекращение обязательств заемщика по уплате процентов по договору и неустойки за просрочку выплаты сумм, предусмотренных договором, до полного погашения кредита.

Указанные выводы согласуются с разъяснениями, содержащимися в п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", поскольку как ст. 395 ГК РФ, так и ч. 2 ст. 809 ГК РФ предусмотрено начисление процентов до полного исполнения обязательства.

При этом, поскольку истцом заявлены требования о взыскании начисленных процентов за период по 17.04.2020г. включительно, начисление процентов следует начинать с 18.04.2020 года.

Надлежащее исполнение обязательств ответчика по Кредитному договору было обеспечено залогом недвижимого имущества – квартиры расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №. Основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли-продажи №б/н от 13.04.2018г. Ипотека в силу закона в пользу ПАО «Банк Уралсиб» зарегистрирована в ЕГРП 20.04.2018г.

Согласно ч. 1 ст. 50 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54 ФЗ «Об ипотеке», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом установлено, что заемщик не регулярно, и не в полном объеме вносил платежи. Сумма неисполненного Заемщиками обязательства составляет более пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке, что в силу ст. 54.1. ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является значительным нарушением обеспеченного ипотекой обязательства, а размер требований истца соразмерным стоимости заложенного имущества.

Кроме того, просрочка исполнения обязательств ответчиками составила более трех месяцев.

Таким образом, судом установлено, что основания для отказа в обращении взыскания на залог, указанные в ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", отсутствуют.

Согласно ч.1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» суд должен определить и указать в решении, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В материалы дела представлена выписка из Отчета № от 20.01.2020г. ООО «Региональный Центр Оценки», из которой следует, что рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый №, составляет 1 536 000 руб. (л.д. 58-59).

Поскольку доказательств иной стоимости квартиры ответчиком суду не представлено, стоимость квартиры не оспорена, суд полагает необходимым установить начальную продажную стоимость находящего в залоге имущества в размере 80 % от рыночной стоимости имущества: квартиры, расположенной по адресу <адрес>, кадастровый №, и установить начальную продажную стоимость квартиры 1 228 800 руб.

По правилам ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом удовлетворения требований с ответчика в пользу ПАО «Банк Уралсиб» подлежат взысканию расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 2 500 руб., несение которых подтверждается платежным поручением (л.д. 62).

Кроме того, при подаче иска ПАО «Банк Уралсиб» оплачена госпошлина в размере 26 850,45 руб., что подтверждается платежным поручением № от 11.08.2020г., которая также подлежит взысканию с ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Матвеева А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» задолженность по Кредитному договору № от 13.04.2018г. в размере 1 330 089,07 руб., в том числе: по кредиту 1 272 575,41 руб., по процентам – 23 712,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита 33 211,11 руб., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 590,44 руб.; а также расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 2 500 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 26 850,45 руб.

Взыскать с Матвеева А. В. в пользу Публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» проценты за пользование кредитом по ставке 10,75% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору с учетом его фактического погашения, за период с 18.04.2020г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №. Определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 1 228 800 руб.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 18 декабря 2020 года.

Председательствующий                        Е.Н. Сальникова