Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-56/2022 (2-663/2021;) ~ М-683/2021 от 16.11.2021

УИД 35RS0022-01-2021-001371-39

Дело№ 2-56/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОСИИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тотьма                                                          26 января 2022 г.

    Тотемский районный суд Вологодской области в составе:

судьи Цыгановой О.В.

при секретаре Мартьяновой Т.А.,

    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шестакова Л.А. к обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, расходов на нотариальные услуги и компенсации морального вреда,

установил:

Шестаков Л.А. обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, указывая, что 29.07.2019 между ним и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор № ... на сумму 527 524,94 руб. под 14,4% годовых на срок 60 месяцев. В соответствии с условиями кредитного договора кредитные денежные средства были направлены, в том числе на оплату суммы страховой премии в размере 104 449,94 руб. по договору страхования, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». Срок действия договора страхования 60 месяцев. Заключение договора страхования являлось обеспечением исполнения заемщиком обязательств по кредиту. 26.05.2021 кредитный договор закрыт в связи с досрочным погашением кредита. Считает, что после оплаты кредита необходимость в страховании отпала. Он обращался к ответчику с требованием о возврате части страховой премии пропорционально неиспользованному сроку страхования, однако ответчик требований не удовлетворил. До подачи иска в суд обращался к финансовому уполномоченному, с вынесенным решением не согласен. В связи с досрочным погашением кредита полагает, что страховые риски прекратились, поэтому в силу п. п. 1 и 3 ст.958 ГК РФ подлежит возвращению страховая премия пропорционально не истекшему периоду страхования. За неисполнение требований потребителя в установленный срок в соответствии с законом о защите прав потребителей исполнитель уплачивает потребителю неустойку, которая составляет три процента от цены выполненных работ (оказания услуг). Навязывание услуги по страхованию, не представление сотрудниками банка информации о возможности отказаться от услуги в пятидневный срок со дня заключения договора повлекли значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за юридической помощью, а также моральные волнения и переживания, которые оцениваются истцом в 10 000 руб. Просит взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» часть страховой премии в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 66 296,54 руб., неустойку в размере 66 296,54 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., нотариальные услуги в размере 2200 руб., а также штраф в размере 50 % от взыскиваемой суммы.

В судебное заседание истец Шестаков Л.А. не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствии. В судебном заседании 16.12.2021 исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске. Дополнительно пояснив, что при оформлении кредита страховая премия в сумме 104 449,94 руб. по договору страхования ответчику была перечислена сразу.

Представитель истца по доверенности Цыганкова А.А. в судебное заседание не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствии, исковые требования поддерживает.

Ответчик представитель ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился. В представленном в суд отзыве на исковое заявление указано, что общество исковые требования не признает. Заключение договора страхования носило добровольный характер, истец знал об отсутствии оснований для расторжения договора, был ознакомлен с положениями ст. 958 ГК РФ. Отсутствуют условия, указывающие на взаимосвязь договора страхования с кредитным договором, в том числе условий о том, что прекращение кредитных обязательств влечет прекращение договора страхования. Вероятность наступления страхового случая по договору личного страхования, по любому из установленных рисков при погашении кредитного договора не отпали. Выгодоприобретателем при наступлении страхового случая является либо сам истец, либо его наследники. Страховая сумма по договору страхования не равна нулю и при наступлении страхового случая выплата страхового возмещения будет произведена в соответствии с условиями договора. Заявление об отказе от договора страхования сделано истцом после периода охлаждения, определенного ЦБ РФ и договором, т.е. по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования. Законных оснований для одностороннего отказа истца от договора страхования не имеется, поэтому требование не подлежит удовлетворению. Следовательно, не подлежат удовлетворению и требования о взыскании расходов за услуги нотариуса, неустойки, штрафа и компенсация морального вреда.

Третье лицо представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещался надлежаще.

Суд, заслушав Шестакова Л.А., исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьёй 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом.

Из материалов дела следует, что между Шестаковым Л.А. и Банком ВТБ заключен кредитный договор № ... от 29.07.2019, по которому заемщику предоставлен кредит на покупку автомобиля ... в сумме 527 524,94 руб. на срок 60 месяцев под 14,4 % годовых. Из суммы предоставленного кредита: 324 000 руб. по поручению заемщика перечислено продавцу автомобиля, 99 075 руб. для оплаты по договору страхования транспортного средства, 104 449,94 руб. по договору страхования жизни заемщика в ООО СК «ВТБ Страхование».

Установлено, что между Шестаковым Л.А. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования №... от 29.07.2019 на «Условиях страхования по программе «Защита заемщика автокредита», являющихся неотъемлемой частью договора.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни («смерть»), постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни («инвалидность»), критическое заболевание 7 (смертельно-опасное заболевание) застрахованного («критическое заболевание»), временная утрата трудоспособности застрахованным в результате несчастного случая («временная нетрудоспособность»). Выгодоприобретателем по риску «инвалидность», «Критическое заболевание 7», «временная нетрудоспособность» является застрахованное лицо – истец, по риску «смерть» - наследники застрахованного (п.2, п.6).

Страховая сумма по договору на дату заключения составляет 527 524,94 руб., страховая премия - 104 449,94 руб. Срок действия договора с 30.07.2019 по 29.07.2024.

Пунктом 10 договора страхования предусмотрен период охлаждения, под которым понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии, что в период действия страхования не наступило событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках настоящего договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 дней с даты заключения договора. При отказе страхователя от договора страхования в течение периода охлаждения, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страховых случаев не наступило. При отказе страхователя от договора по истечении периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Согласно пунктов 6.3, 6.4, 6.5 Условий страхования по программе «Защита заемщика Автокредита» договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования (полиса); исполнения страховщиком обязательств перед страхователем (застрахованным, выгодоприобретателем) по договору страхования (полису) в полном объеме; смерти страхователя (физического лица), не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Договор страхования (полис) прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование.

26.05.2021 Шестаков А.Л. долг по договору автокредитования погасил. 03.08.2021 Шестаков А.Л. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и истребовании возврата части страховой премии, в чем ему было отказано.

В обоснование своих исковых требований истец ссылается на то, что он кредит погасил и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу п.1 и п.3 ст.958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Вместе с тем, приведенные доводы являются ошибочными.

Как следует из договора страхования, страховая сумма на дату заключения договора составляет 527 524,94 руб. Начиная со второго месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы.

Из графика уменьшения страховой суммы, являющегося Приложением № 1 к договору страхования и графика погашения кредита и уплаты процентов, являющегося Приложением №2 к кредитному соглашению следует, что сумма, на которую ежемесячно подлежит уменьшению страховая сумма, не равна сумме аннуитетного платежа по кредитному договору, при этом размер задолженности на дату досрочного погашения обязательств по кредиту, то есть на 26.05.2021 является отличным от страховой суммы, определенной договором страхования на май 2021. Следовательно, страховая сумма по договору страхования не зависит от суммы остатка по кредиту либо его досрочного погашения.

Само по себе указание в графике уменьшения страховой суммы размера аннуитетного платежа по кредитному договору не свидетельствует о том, что размер страховой суммы по договору зависит от размера задолженности истца по кредитному договору.

Таким образом, суд приходит к выводу, что предусмотренные полисом страховые события не наступили, страховая сумма не стала равной нулю после досрочного погашения кредита и в случае наступления страхового случая в период действия договора страхования подлежит выплате в той сумме, которая указана в графике уменьшения страховой суммы на день страхового случая.

Шестаков Л.А. обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и истребовании возврата части страховой премии 03.08.2021, то есть за пределами срока, установленного разделом 10 договора страхования. Условиями договора не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора, если такой отказ последовал по истечении 14 дней с даты заключения договора, следовательно, оснований для возврата истцу страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования не имеется.

Факт досрочного погашения задолженности сам по себе не является основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования, что также разъяснено в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Постановлением Президиума Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года.

Поскольку исковые требования истца о взыскании страховой премии удовлетворению не подлежат, то оснований для взыскания с ответчика неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на нотариальные услуги не имеется, так как данные требования являются производными от основного.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░, ░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░- ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░                                                         ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 31 ░░░░░░ 2022 ░.

░░░░░                                                         ░.░. ░░░░░░░░