Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1006/2021 ~ М-655/2021 от 25.05.2021

Дело №2-1006/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Выкса                                     30 августа 2021 г.

Выксунский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Красовской Ю.О., при секретаре Утиной О.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Родиной О.В. к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора,

установил:

Истец Родина О.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» с требованиями о расторжении кредитного договора №…. от ДАТА.

Свои требования истец основывает на том, что ДАТА. между истцом Родиной О.В. и ПАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № …, в соответствии с которым ей на условиях возвратности и платности предоставлен кредит в размере 408038 руб. 39 коп. До наступления тяжелого финансового положения ежемесячные платежи по погашению указанной кредитной задолженности вносились ею в полном объеме и в соответствующий срок. В связи с неблагоприятным стечением обстоятельств, отсутствием постоянного заработка, истец утратила возможность производить ежемесячные платежи. И, как следствие, была лишена возможности исполнять свои обязательства надлежащим образом. В связи с чем, у истца возникла задолженность по кредитному договору. ДАТА ею в банк было направлено заявление о расторжении кредитного договора, предоставлении информации о размере задолженности. Банк не направил ответ на её обращение. ДАТА в адрес ответчика было направлено повторное заявление, в соответствии с которым ею выражено согласие на расторжение кредитного договора, а также просьба взыскания задолженности в судебном порядке. Ответа от банка не последовало. ДАТА ею в банк было направлено заявление с предложением урегулировать ситуацию: расторгнуть кредитный договор, предоставить информацию о полном размере долга и выставить требование ей об оплате. Банк оставил её обращение без ответа и удовлетворения. Несмотря на очевидную неспособность оплачивать истцом задолженность по кредитному договору, о чем неоднократно было сообщено ответчику, на дату обращения в суд ответчик исковое заявление о расторжении договора и взыскании задолженности по договору не подал. Не расторгая вышеуказанный договор, ответчик, злоупотребляя правом, нарушает права истца. Размер задолженности за счет штрафных неустоек, процентов, предусмотренных договором, ежедневно увеличивается. Истец вынуждена требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке.

В судебное заседание истец Родина О.В. не явилась, представив ходатайство о рассмотрении дела в её отсутствие.

Ответчик ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание представителя не направил, заявив ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, иск не признается по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие истца и ответчика.

Исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст.ст.12, 55, 56, 57, 59, 60, 67 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит следующее.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из основании, предусмотренных законом или иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих нрав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условии договора (п. 2 ст.1 ГК РФ).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами; условия договора определяются по усмотрению сторон. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно п. 1 ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п.п.2, 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

ДАТА был заключен кредитный договор № …. между Родиной О.В. и ПАО «Сбербанк России» с лимитом кредитования (сумма кредита) 496 799руб. 76 коп., на срок 60 месяцев, то есть по ДАТА включительно под хх,х% годовых.

В соответствии с п.6 Индивидуальных условий «Потребительского кредита», количество платежей по кредиту – 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 11176 руб. 97коп. Платежная дата – Х число месяца.

В п. 12 Индивидуальных условий «Потребительского кредита» указано, что за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/иди уплату процентов за пользование кредитом предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

По всем существенным условиям договора стороны достигли согласия, добровольно приняли их. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, о чем свидетельствует подпись истца в Индивидуальных условиях договора, графике платежей.

По кредитному договору № …. от ДАТА дважды была проведена реструктуризация задолженности от ДАТА и ДАТА, что подтверждено подписанными сторонами дополнительными соглашениями к кредитному договору № …. от ДАТА.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Обязательства кредитором были исполнены – сумма кредита была выдана заемщику, которым обязательства надлежащим образом не исполняются, платежи в соответствии с графиком не вносятся.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ. если договором установлено возвращение займа но частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Истец в своем исковом заявлении указывает на односторонний отказ от исполнения обязательств заемщиком, поскольку кредитор злоупотребляет правом, не расторгая вышеуказанный договор в связи с неспособностью истца оплачивать задолженность по договору. Данные утверждения истца основаны на неверном толковании закона, поскольку кредитор свои обязательства по кредитному договору исполнил, выдав заемщику кредит, досрочное истребование всей суммы кредита по основаниям п.2 ст.811 ГК РФ является правом кредитора, а не его обязанностью, и, к тому же, не влечет за собой расторжения договора, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по договору (п.2 кредитного договора, ст.408 ГК РФ).

В соответствии со ст.451 ГК РФ Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны, при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

Между тем, истцом не представлено доказательств одновременно наличия указанных в ст. 451 ГК РФ обязательных обстоятельств, при которых возможно расторжение договора.

Уменьшение дохода, повлекшее изменение имущественного положения истца, не является существенным изменением обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении кредитного договора, в том смысле, который придан положениями ст. 451 ГК РФ, а потому правовых оснований, предусмотренных ст. 451 ГК РФ, для расторжения кредитного договора в соответствии с требованиями истца не имеется. При этом доводы истца о существенном изменении материального положения, положенные ею в обоснование заявленных требований, подлежат отклонению, поскольку при заключении кредитного договора истец могла и должна была предполагать возможность изменения финансового положения.

Доказательств, объективно свидетельствующих о наличии обстоятельств, с которыми положения ст. 451 ГК РФ связывают возможность расторжения (изменения) условий договора по требованию одной из сторон, истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Согласно ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация - юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом. Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Заключая кредитный договор, истец, действуя разумно и осмотрительно, должна была предвидеть вероятность наступления для неё негативных последствий, которые могут отразиться на возможность погашения кредитной задолженности.

Следует обратить внимание и на то обстоятельство, что прекращение действия кредитного договора по инициативе клиента возможно только в случае полного погашения задолженности путем ежемесячной оплаты платежей или полного досрочного погашения задолженности в порядке, предусмотренном договором.

Однако, как следует из представленной ответчиком справки о задолженностях заемщика по договору № …. от ДАТА, Родина О.В. имеет задолженность по указанному договору по состоянию на ДАТА в размере 462 105руб. 82коп. В связи с имеющейся у истца задолженностью по договору № …. от ДАТА, расторжение договора в одностороннем порядке по инициативе заемщика не представляется возможным.

Таким образом, не имеется оснований для расторжения кредитного договора № …. от ДАТА, в связи с чем, в иске следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ суд

решил:

Родиной О.В. в удовлетворении исковых требований к ПАО «Сбербанк России» о расторжении кредитного договора № …. от ДАТА отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд путем подачи жалобы через Выксунский городской суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья - Красовская Ю.О.