Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-599/2023 ~ М-499/2023 от 10.10.2023

                    Гражданское дело 2-599/2023

УИД: 18RS0026-01-2023-000605-57

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 ноября 2023 года                                            с. Сюмси Удмуртской Республики

    Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

        председательствующего судьи Русских Е.В.,

при секретаре судебных заседаний Морозовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Санниковой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по банковской карте VISA Gold,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество Сбербанк в лице филиала Волго-Вятского Банк ПАО Сбербанк (далее по тексту - ПАО Сбербанк, истец) обратился в суд с иском к Санниковой Н.Н. (далее по тексту – ответчик) о взыскании задолженности по банковской карте VISA Gold со счетом №, за период с 18.01.2023 года по 03.10.2023 года (включительно) в размере 183383 рублей 21 копейки, в том числе просроченные проценты – 18427 рублей 35 копеек, просроченный основной долг – 164955 рублей 86 копеек, судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 4867 рублей 66 копеек.

Свои доводы истец мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» в лице филиала- Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк на основании заявления на получение карты для Санниковой Натальи Николаевны открыло счет № и предоставило карту VISA Gold №.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности в с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами держатель карты был ознакомлен и обязался их исполнять.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка.

Процентная ставка за пользование кредитом: 17,9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 28 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Тарифами банка определена неустойка в размере 35,8% годовых.

Согласно ст. ст. 309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии с п. 5.8 Общих Условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а заемщик обязуется досрочно ее погасить.

Поскольку платежи по карте производились держателем карты с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, согласно расчету, за период с 18.01.2023 года по 03.10.2023 года (включительно) перед кредитором образовалась просроченная задолженность в сумме 183383 рублей 21 копейки, в том числе просроченные проценты – 18427 рублей 35 копеек, просроченный основной долг – 164955 рублей 86 копеек.

27.06.2023 года ответчику направлены письма с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Требования до настоящего времени не исполнены.

10.08.2023 года мировым судьей судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики вынесен судебный приказ № 2-1008/2023 о взыскании задолженности по кредитной карте в пользу ПАО Сбербанк с ответчика.

Определением мирового судьи судебного участка Селтинского района Удмуртской Республики и.о. мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 22.08.2023 года на основании ст. 129 ГПК РФ вышеуказанный судебный приказ был отменен.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о получении судебной корреспонденции, в исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя истца.

В судебное заседание ответчик Санникова Н.Н. не явилась, о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым извещением о вручении судебной корреспонденции (вручено 17.11.2023 года). Об уважительных причинах неявки в суд не сообщено, ходатайств об отложении судебного заседания в суд не поступало. Возражений по иску в суд не поступало.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца и ответчика, извещенных о времени и месте судебного заседания надлежащим образом.

Проверив материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд находит иск ПАО Сбербанк подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (пункт 2 статьи 160 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2 статьи 432 ГК РФ).

Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (пункт 1 статьи 434 ГК РФ).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст.809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу пункта 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст.310 ГК РФ).

Как установлено в судебном заседании, 09.01.2013 года Санникова Н.Н. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением на получение кредитной карты Visa Gold с лимитом кредитования 15000 рублей.

Как усматривается из текста заявления, ответчик был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Индивидуальными условиями и с Тарифами Банка, что подтверждается его подписью в данном заявлении.

09.01.2013 года заемщиком и ОАО "Сбербанк России" была подписана информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения сумы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, из которых следует, что заемщику выдали кредитную карту Visa Gold с кредитным лимитом 15 000 рублей, срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту 17,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5,0% от размера задолженности, дата платежа: не позднее 20 дней с даты формирования отчета. Кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года, задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Полная стоимость кредита 19,20% годовых. (л.д. 19).

На основании заявления Санниковой Н.Н. на получении кредитной карты стороны заключили договор на выпуск и обслуживание кредитной карты VISA Gold со счетом № (№ эмиссионного контракта №) с лимитом кредитования 15000 рублей (л.д. 19)

В соответствии с пунктом 1.1. Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее -Условия), настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания ПАО Сбербанк, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (л.д. 20-32).

Согласно пункту 3.2. условий для отражения операций, совершаемых с использованием карты/реквизитов карты /NFC-карты в соответствии с договором, банк открывает клиенту счет карты в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты. (л.д. 22)

Пунктом 6.1 Условий установлено, что информирование клиента об операциях, совершенных по счету карты за отчетный период, о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите на дату отчета, сумме общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) производится путем предоставления банком клиенту отчета в подразделении банка. Клиент может дополнительно получить отчет в Сбербанк Онлайн. Клиент соглашается с получением отчета посредством сети Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет. При наличии задолженности по отчету банк осуществляет отправку SMS- сообщения о дате и сумме обязательного платежа, сумме общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) для клиентов, зарегистрировавших номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (л.д. 23 оборот).

Согласно ст.ст. 421, 420 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора, могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора в силу закона.

В силу ст. 433 ГК РФ, договор считается заключенным с момента получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Таким образом, истец акцептовал полученную от ответчика оферту путем предоставления клиенту кредитного лимита в размере 15000 рублей (с возможностью дальнейшего увеличения лимита), следовательно, суд приходит к выводу, что между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредитной карты ОАО «Сбербанк России».

Обязательство по предоставлению Санниковой Н.Н. кредита истцом исполнено в полном объеме – в соответствии с заключенным договором, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту Visa Gold с лимитом кредита в размере 15000 рублей, ответчик получил кредитную карту и совершал по ней расходные операции.

Согласно истории изменения лимита по договору с Санниковой Н.Н. от 09.01.2013 года за период с 30.06.2014 года по 31.08.2022 года лимит по карте был увеличен до 165000 рублей 00 копеек.

Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России (далее также - Условия) предусмотрено, что операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю, с одновременным уменьшением доступного лимита. Должник должен получать отчет по карте, ежемесячно не позднее даты платежа, вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете.

В соответствии с п. 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. (л.д. 22)

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы в размере не менее обязательного платежа (по совокупности платежей)) или полное (оплата суммы общей задолженности на дату отчета (задолженности льготного периода) (по совокупности платежей)) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк) (л.д. 22)

В связи с ненадлежащим обязательством по возврату кредита банком в адрес ответчика направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в соответствии с которым ответчику предложено возвратить сумму задолженности по кредиту в размере 182237 рублей 43 копейки, по состоянию на 24.06.2023 года, из которых непросроченный основной долг – 146124 рубля 90 копеек, просроченный основной долг – 18830 рублей 96 копеек, проценты за пользование кредитом- 1608 рублей 72 копейки, просроченные проценты за пользование кредитом – 14106 рублей 96 копеек, неустойка – 1565 рублей 89 копеек. Досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее 27.07.2023 года. (л.д. 48)

Сумма задолженности ответчика по кредиту по состоянию на 03.10.2023 года, за период с 18.01.2023 года по 03.10.2023 года, по расчету истца, составляет 183383 рубля 21 копейка, в том числе: просроченный основной долг – 164955 рублей 86 копеек, просроченные проценты – 18427 рублей 35 копеек.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления, подтверждаются имеющимися в материалах дела доказательствами, сторонами не оспариваются.

Как следует, из расчета задолженности движения основного долга и процентов, ответчик регулярно совершал расходные операции по счету кредитной карты, получал кредитные средства, однако в нарушение условий кредитного договора, не возвращал их в срок не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ бремя доказывания возлагается на стороны, каждая сторона обязана представить суду доказательства в обоснование своих требований или возражений.

    В соответствии со ст.309 и ст.310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства недопустим.

    Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 03.10.2023 года сумма задолженности ответчика по кредиту в части основного долга составляет 164955 рублей 86 копеек.

Суд принимает расчет истца, поскольку он подробно составлен, полно отражает движение денежных средств на счете и очередность погашения сумм задолженности, которая установлена в соответствии с требованиями закона. Расчет по существу ответчиком не оспорен, доказательств несоответствия произведенного истцом расчета положениям закона ответчиком не представлено, как не представлено и иного расчета.

    Ответчик не представил суду доказательств погашения суммы основного долга, по вышеуказанному кредитному договору, в связи с чем, суд приходит к выводу, что указанная сумма ответчиком истцу не возвращена. Поэтому требования истца о взыскании с ответчика вышеуказанной суммы суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

    Истец также просит взыскать с ответчика проценты за пользование кредитными средствами по состоянию на 03.10.2023 года в размере 18427 рублей 35 копеек.

    В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и порядке определенных договором.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчете принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка в соответствии с тарифами банка (п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк) (л.д. 22)

В соответствии с тарифами банка кредитной карты VISA Gold на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в размере 17.9 % годовых. Процентная ставка за пользование кредитом в льготном периоде 0% годовых.

Представленный истцом расчет задолженности ответчика по кредитному договору судом проверен, признан соответствующим требованиям ст.319 ГК РФ, в связи с чем, с ответчика подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, исчисленные по состоянию на 03.10.2023 года 18427 рублей 35 копеек.

При этом суд также отмечает, что расчет суммы исковых требований, соответствует требованиям ст. 20 «О потребительском кредите (займе)» об очередности погашения денежных требований при недостаточности суммы платежа.

Ранее, ПАО «Сбербанк России» обратился с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Санниковой Н.Н в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженности по договору на выпуск и обслуживание кредитной карты № в размере 183383 рублей 21 копейки.

10.08.2023 года мировым судьей судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики на основании указанного выше заявления ПАО «Сбербанк России» был вынесен судебный приказ, который на основании возражений Санниковой Н.Н. был отменен (определение мирового судьи судебного участка Сюмсинского района Удмуртской Республики от 22.08.2023 года об отмене судебного приказа от 10.08.2023 года). (л.д. 13)

В соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По данному делу истцом понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4867 рублей 66 копеек (платежное поручение № 1064463 от 03.08.2023 года на сумму 2433 рублей 83 копеек и платежное поручение № 386410 от 09.10.2023 года на сумму 2433 рубля 83 копейки).

Поскольку требования истца удовлетворены, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы, понесенные истцом по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере 4867 рублей 66 копеек.

Определением судьи Сюмсинского районного суда Удмуртской Республики от 17.10.2023 года в порядке обеспечения иска наложен арест на имущество, принадлежащее Санниковой Н.Н., и находящиеся у Санниковой Н.Н. или других лиц в пределах суммы исковых требований в размере 183383 рублей 21 копейки. Определение приведено к немедленному исполнению.

Поскольку требования истца удовлетворены, доказательств о погашении задолженности по кредитному договору ответчиком не представлено, то обеспечительные меры - арест на имущество ответчика Санниковой Н.Н. в размере заявленных исковых требований, подлежат сохранению до исполнения решения суда. (ч.3 ст. 144 ГПК РФ)

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк к Санниковой Наталье Николаевне о взыскании задолженности по банковской карте, удовлетворить.

Взыскать с Санниковой Натальи Николаевны, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) задолженность по банковской карте VISA Gold со счетом №, за период с 18.01.2023 года по 03.10.2023 года (включительно), в размере 183383 рублей 21 копейки, из которых:

просроченные проценты – 18427 рублей 35 копеек,

просроченный основной долг – 164955 рублей 86 копеек.

Взыскать с Санниковой Натальи Николаевны, <данные изъяты>, в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Волго-Вятский Банк ПАО Сбербанк (ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195) расходы по оплаченной государственной пошлине в размере 4867 рублей 66 копеек.

Обеспечительные меры - арест на имущество Санниковой Натальи Николаевны в размере заявленных исковых требований – 183383 рублей 21 копейки, сохранить до исполнения решения суда.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Сюмсинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2023 года.

Судья                                                                                             Е.В. Русских