Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3007/2019 ~ М-2152/2019 от 27.05.2019

Дело № 2-3007/2019

УИД 21RS0025-01-2019-002654-35

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 октября 2019 года город Чебоксары

Московский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Михайловой А.Л., при секретаре судебного заседания Солдатовой Н.В., с участием истца Филипповой З.Г., ее представителя Цыбикова А.Н., представителя ответчика Медведевой О.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Филипповой Зои Геннадьевны к Чувашскому региональному отделению АО "Россельхозбанк" о взыскании неосновательного обогащения, пени, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя,

установил:

с учетом уточнения требований от ДД.ММ.ГГГГ Филиппова З.Г. обратилась в суд с иском к Чувашскому региональному отделению акционерного общества "Россельхозбанк" (далее АО "Россельхозбанк", Банк) о взыскании неосновательного обогащения, пени, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ Филиппова З.Г. заключила с АО "Россельхозбанк" кредитное соглашение №. При заключении соглашения сотрудники Банка, пользуясь пенсионным возрастом истца и тем, что она не является специалистом в области банковских (финансовых) услуг, ввели ее в заблуждение относительно стоимости, необходимости, правовой природы финансовой услуги страхования, причинив Филипповой З.Г. убытки и страдания.

В оферте Банка, размещенной в СМИ, указан размер ставки кредита для пенсионеров – 10,9% годовых, но по соглашению процентная ставка составила 11,010% годовых.

Согласно графику погашения кредита, являющемуся приложением № к соглашению, общая сумма процентов составляет 104 676 руб., а соглашение содержит полную стоимость кредита – 123 442,90 руб. Разница в размере 18 766,90 руб. является нелигитимным доходом ответчика.

На основании страхового полиса-оферты «Защита в подарок» № истица была застрахована по варианту № со сроком страхования на 1 календарный год на сумму 500 000 руб. с удержанием страховой премии в размере 4 000 руб. Остаток в размере 46 275,94 руб. также считает незаконным доходом Банка.

Какой-либо обработки информации истца ответчиком и передачи ее страховой компании истцу не требовалось, поскольку она полагала, что данные услуги входят в страховую премию и уже оплачены, что является обычаем для данного вида услуг. Сотрудники ответчика не довели до истца полную информацию о стоимости и оказании данной услуги. Как было пояснено истцу сотрудниками Банка, услуги ответчика за обработку информации и кредитованию будут оплачены в последующем при погашении истцом процентов по кредиту и заложены в его стоимость. Такое введение истца в заблуждение является незаконным, влечет неосновательное обогащение ответчика путем обмана или злоупотребления доверием.

Кроме того, истцу была навязана услуга по присоединению к программе коллективного страхования № с заполнением соответствующего заявления на присоединение к программе как обязательная для получения кредита.

Филипповой З.Г. не было предоставлено время для изучения документов и условий оказания банковских услуг. В последующем ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в адрес Банка с заявлением о возврате неосновательного обогащения, однако никакого ответа от Банка не последовало.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ кредит погашен истцом полностью.

Истец просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение в размере 18 766,90 руб., 45 939 руб., пени – 231 000 руб., компенсацию морального вреда – 50 000 руб., штраф, расходы на оплату услуг представителя в размере 9 500 руб., вынести частное определение в отношении виновных в нарушении статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации сотрудников банка и направить его в соответствующий орган дознания и предварительного следствия.

В судебном заседании истец Филиппова З.Г., ее представитель Цыбиков А.Н. исковые требования с учетом уточнения поддержали, просили их удовлетворить.

Представитель ответчика АО "Россельхозбанк" Медведева О.В. исковые требования не признала по основаниям, изложенным в письменном отзыве, в том числе и в связи с тем, что банк является ненадлежащим ответчиком по настоящему спору.

Представители третьих лиц АО СК «РСХБ-Страхование» в лице регионального подразделения, Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Чувашской Республике, надлежащим образом извещенные о рассмотрении дела, в судебное заседание не явились.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности, договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. При этом решение банка о предоставлении кредита не должно зависеть от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в Чувашский региональный филиал АО «Россельхозбанк» обратилась Филиппова З.Г. с анкетой-заявлением на предоставление кредита. Она была ознакомлена с условиями кредитования. При оформлении анкеты истица выразила согласие на страхование своей жизни, здоровья, потери работы путем присоединения к Программе коллективного страхования.

В этот же день между АО «Россельхозбанк» и Филипповой З.Г. (Заемщик) было заключено соглашение № о предоставлении кредита в размере 350 000 руб. под 11% годовых со сроком возврата кредита – не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

На основании банковского ордера № от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства были предоставлены Заемщику.

При заключении договора Филиппова З.Г. выразила свое согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между АО СК «РСХБ-Страхование» и АО «Россельхозбанк», подписав заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезней. Пунктом 3 заявления истица приняла на себя обязанность уплатить вознаграждение банку за сбор, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с распространением на нее условий договора страхования, и компенсацию расходов на оплату страховой премии. Совокупность указанных сумм (22 924,20 руб. и 18 766,90 руб. соответственно), а также НДС в размере 4 584,84 руб., составляет плату за участие в программе коллективного страхования в размере 46 275,94 руб.

В пункте 7 заявления Филиппова З.Г. подтвердила, что Страховщик выбран ею добровольно и что она уведомлена о праве выбрать другую страховую компанию по своему усмотрению либо отказаться от договора страхования.

Таким образом, подписывая заявление на присоединение к программе коллективного страхования от несчастных случаев и болезней Заемщиков, осознавая и понимая добровольность такого участия и что оно не влияет на получение кредита в банке, истица выразила свое согласие быть застрахованной в АО СК «РСХБ-Страхование» по программе коллективного страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении.

Также ДД.ММ.ГГГГ по полису-оферте страхования имущества и гражданской ответственности № «Защита в подарок» было застраховано имущество Филипповой З.Г. Сумма страховой премии в размере 4 000 руб. была перечислена истицей в ЗАО СК «РСХБ-Страхование», что подтверждается поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ЗАО СК «РСХБ-Страхование» вернуло страховую премию в размере 4 000 руб. на текущий счет Филипповой З.Г. по платежному поручению №.

ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением о возврате страховой премии в размере 50 000 руб., которое было получено банком в тот же день, о чем имеется отметка на самом заявлении.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно абзацу 1 пункта 3 этой же статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В соответствии со статьей 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно статье 9 указанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В случае прекращения договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, а к таким случаям относится и прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, что прямо предусмотрено абзацем 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из приведенной нормы следует, что часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого договор страхования прекратил свое действие, подлежит возврату страхователю, поскольку страховщик, указав в полисных условиях о том, что если размер неисполненного денежного обязательства по кредитному договору равен нулю, то страховая сумма по страховым рискам равна нулю, а застрахованный по договору считается не застрахованным по страховым рискам, право на получение страховой премии в этой части не имеет.

Кроме того, возможность возврата страховой премии предусмотрена пунктами 1, 8 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в соответствии с которыми в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик обязан предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии.

Страховая премия по договору страхования составляет 18 766,90 руб., что подтверждается мемориальным ордером № от ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств иного размера страховой суммы стороной истца не представлено.

Исходя из обстоятельств дела, обязанность по возврату уплаченной страховой премии возникла у страховщика, в данном случае АО «СК «РСХБ-Страхование», а не у банка АО «Россельхозбанк», то есть требования Филипповой З.Г. о взыскании страховой премии к АО «Россельхозбанк» заявлены к ненадлежащему ответчику, что уже является достаточным основанием для отказа в удовлетворении требований.

Законных оснований для удовлетворения требований Филипповой З.Г., предъявленных к банку, суд не усматривает, в связи с чем отказывает в их удовлетворении в полном объеме.

Согласно части 1 статьи 226 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при выявлении случаев нарушения законности суд вправе вынести частное определение и направить его в соответствующие организации или соответствующим должностным лицам, которые обязаны в течение месяца сообщить о принятых ими мерах.

Филипповой З.Г. заявлено требование о вынесении частного определения в отношении виновных в нарушении статьи 159 Уголовного кодекса Российской Федерации сотрудников банка и направления его в соответствующий орган дознания и предварительного следствия.

Вынесение частного определения является формой реагирования суда на выявленные в ходе рассмотрения дела нарушения. При этом указанная форма реагирования относится к исключительной компетенции суда и ее реализация не может зависеть от наличия или отсутствия соответствующего заявления лица участвующего в деле.

В ходе рассмотрения дела нарушения законности со стороны Гражданского кодекса Российской Федерации не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

отказать в удовлетворении исковых требований Филипповой Зои Геннадьевны к Чувашскому региональному отделению АО "Россельхозбанк" о взыскании сумм неосновательного обогащения в размере 18 766,90 руб. и 45 939 руб., пени в размере 231 000 руб., компенсации морального вреда в размере 50 000 руб., штрафа, расходов на оплату услуг представителя в размере 9 500 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Московский районный суд г. Чебоксары Чувашской Республики в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Председательствующий судья А.Л. Михайлова

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.