Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1194/2022 (2-6964/2021;) ~ М-7545/2021 от 01.12.2021

Дело № 2-1194/2022

22RS0068-01-2021-010769-93

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 апреля 2022 года г. Барнаул

Центральный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего     Поповой Н.Н.

при секретаре         Нестеровой Е.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Центр Долгового Управления» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «Центр Долгового Управления» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику был предоставлен займ в размере 30 000 руб. сроком на 35 календарных дней, с процентной ставкой 365,00 % годовых, срок возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Абсолют Страхование» и Кредитором заключен Договор коллективного страхования от несчастных случаев №. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал Заявление застрахованного лица, тем самым выразил свое согласие на присоединение к Договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК "Макро" и АО «ЦДУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заключён Договор уступки прав требования (цессии) №МЦ06/04/20, на основании которого права требования по Договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством №-КЛ от ДД.ММ.ГГГГ подтверждается право Истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Предмет Договора №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия, определены в Индивидуальных условиях договора потребительского займа, Общих условиях предоставления потребительского займа и Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов.

В соответствии с Общими условиями Договора, Ответчик вправе продлить срок возврата займа, осуществив оплату процентов за пользование займом за период продления. Новый срок возврата займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком. Ответчик вправе получить дополнительные суммы займа в пределах лимита кредитования, установленного Общими условиями Договора займа. Итоговая сумма займа указывается в дополнительных Индивидуальных условиях, выдаваемых и акцептованных Ответчиком.

Договор займа подписан ответчиком посредством аналога собственноручной подписи, который он получил посредством смс-сообщения на мобильный номер. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается справкой об осуществлении транзакции. Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения договора займа на 126 календарных дней с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет: 56025 руб., в том числе основной долг – 24875 руб., проценты – 29748,17 руб., штрафы (пени) – 1401,83 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 56025 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1880,75 руб.

В судебное заседание представитель истца ООО «ЦДУ» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, почтовые отправления с извещением о судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Судом предприняты все возможные меры для его извещения, почтовые отправления с извещением о судебном заседании возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения».

Из материалов дела, отметок на возвращенных конвертах, усматривается, что работниками почты предпринимались необходимые попытки для вручения корреспонденции адресату.

Действующее законодательство предполагает разумность и добросовестность действий участников гражданских правоотношений. Законодатель исходит из того, что участники процесса, будучи заинтересованными в защите своих прав и законных интересов, своевременно и надлежащим образом осуществляют их. Действия участников процесса, совершенные в рамках предоставленных им прав, но с нарушением их пределов, свидетельствуют о злоупотреблении правом.

Неоднократно не явившись в почтовое отделение, ответчик тем самым выразил свою волю на отказ от получения судебной корреспонденции.

При таких обстоятельствах, суд признает извещение ответчика надлежащим и, в силу ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в его отсутствие.

Изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом (п. 3 ч. 1 ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности).

Частью 2 ст. 8 Закона о микрофинансовой деятельности предусмотрено, что порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно части 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Частью 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии с ч.2 данной статьи (в ред. ФЗ от 18.03.2019 №34-ФЗ), использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно ч.2 ст.160 ГК РФ в ранее действующей редакции, использование при совершении сделок электронной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Частью 1 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с частью 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии с положениями ст.2 Указаний Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации», утвержденных Банком России 22.06.2017, олайн-заем-договор микрозайма, представляет собой заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно п. 1 ст.2 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии с п. 1 ст.3 Федерального закона от 06.04.2011 №63-Ф3 «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно. К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Таким образом, законодательством допускается заключение договоров с использованием электронных технологий при фактическом отсутствии договора на бумажном носителе.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ООО МКК «Макро» с заявлением о заключении договора потребительского займа.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Индивидуальные условия) заемщику предоставлена сумма займа в размере 30 000 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 365% годовых.

Заемщик обязался вернуть кредитору полученный микрозайм в полном объеме и уплатить кредитору проценты за пользование микрозаймом в порядке и в сроки, в соответствии с графиком платежей (п.п.1,2,4,6 Индивидуальных условий).

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий, заемщик выражает свое согласие, что отношения сторон по договору будут регулироваться положениями Общих условий договора потребительского займа.

Договор потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласие на обработку персональных данных подписаны электронной цифровой подписью заемщика.

Согласно п.2.1.8 Общих условий договора потребительского займа ООО МФК «Веритас» порядок подачи заявки на предоставление микрозайма, порядок рассмотрения заявки на предоставление микрозайма, порядок заключения договора микрозайма описан в Правилах предоставления и обслуживания микрозаймов общества (далее – Правила).

Также между ООО МКК «Макро» и ФИО1 заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24875 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ, и договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 24875 руб. сроком по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 4.2 Правил в случае если обществом принято решение, предусмотренное подпунктом б пункта 3.10 то потенциальному клиенту предоставляется возможность скачать проект индивидуальных условий с условиями займа, отличающимися от указанных в заявке на предоставление микрозайма. Проект индивидуальных условий предоставляется в виде отдельного документа, потенциальный клиент вправе ознакомиться с ним.

Одновременно общество направляет в адрес потенциального клиента смс – код, ввод которого на сайте общества означает согласие клиента на заключение договора потребительского микрозайма, а также или без такового, договора страхования, в зависимости от волеизъявления клиента.

Согласно п. 4.3 Правил индивидуальные условия считаются офертой, а действия потенциального клиента по вводу смс-кода на сайте акцептом такой оферты. Оферта считается акцептованной потенциальным клиентом, а акцепт полученным обществом с даты получения потенциальным клиентом информации о принятом решении.

Согласно п. 4.6 Правил после выполнения потенциальным клиентом всех действий по акцепту индивидуальных условий общество предоставляет микрозайм потенциальному клиенту путем перечисления денежной суммы способом, указанным в заявке на предоставление микрозайма.

С даты предоставления микрозайма договор считается заключенным в силу п.1 ст. 807 ГК РФ (п. 4.9 Правил).

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о заключении между сторонами договора займа.

Обязательства по договору займа займодавцем исполнены в полном объеме.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

Статья 310 ГК РФ предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства его условий не допускается, за исключением случаем, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и ответчиком не оспаривалось, что обязательства по возврату суммы займа и процентов ответчиком не исполнены.

В силу ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора, при несвоевременном перечислении заемщиком денежных средств в счет погашения микрозайма и /или уплаты процентов за пользование микрозаймом, заемщик обязуется уплатить займодавцу пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа, до момента возврата займа.

Согласно расчету истца размер задолженности ответчика по договору займа на 24.09.2020 задолженность ответчика составляет: 56025 руб., в том числе основной долг – 24875 руб., проценты – 29748,17 руб., штрафы (пени) – 1401,83 руб.

В соответствии с п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 02.07.2021) "О потребительском кредите (займе)", с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

К взысканию ответчиком заявлена задолженность в сумме 56025 руб., в том числе основной долг – 24875 руб., проценты – 29748,17 руб., штрафы (пени) – 1401,83 руб.

Общий размер предъявляемой к взысканию задолженности не превышает полуторократный размер суммы займа (24875 х 1,5 + 24875).

Расчет задолженности произведен ответчиком в соответствии с требованиями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", с учетом изменений, внесенных Федеральным законом от 27.12.2018 N 554-ФЗ.

В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Размер неустойки (1401,83 руб.) суд находит обоснованным, соответствующим степени и характеру нарушения обязательства. Оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

Размер процентов на основании ст. 333 ГК РФ снижению не подлежит, поскольку проценты, предусмотренные статьей 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, размер процентов согласован сторонами при заключении договора. Проценты, начисленные за пользование суммой займа, не являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства и по своей правовой природе отличны от неустойки, следовательно, положения ст.333 ГК РФ в данном случае неприменимы.

Согласно ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

При этом, в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

06.04.2020 между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №МЦ06/04/20, в соответствии с которым цедент ООО МКК «Макро» уступил, а цессионарий АО «ЦДУ» принял в полном объеме права требования к должникам, возникшие у цедента на основании договоров займа, согласно Перечню договоров займа, а также другие права, связанные с уступаемыми правами требования по указанным договорам.

Согласно Приложению к договору уступки прав требования (цессии) №№ от ДД.ММ.ГГГГ АО «ЦДУ» передано право требования по договору займа №, заключенному между ответчиком и ООО МКК «Макро»

Оснований сомневаться в достоверности представленных истцом документов у суда не имеется.

Согласно п. 13 Индивидуальных условий заемщик согласилась, что кредитор вправе осуществлять уступку прав требований любому третьему лицу. Заемщик вправе запретить кредитору производить уступку прав требований третьим лицам.

Сведений о том, что заемщик запретил кредитору производить уступку прав требований третьим лицам, обращался с соответствующим заявлением не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что ООО «ЦДУ» является надлежащим истцом по делу.

На основании изложенного, со ФИО1 в пользу ООО «ЦДУ» задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ в размере 56025 руб.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1880,75 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать со ФИО1 в пользу АО «ЦДУ» задолженность по договору займа от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 56025 руб., в том числе основной долг – 24875 руб., проценты – 29748,17 руб., штрафы (пени) – 1401,83 руб., судебные расходы по уплате госпошлины 1880,75 руб.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г. Барнаула в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий Н.Н. Попова