Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4005/2022 ~ М-3585/2022 от 05.10.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года                                              г. Ачинск, ул. Назарова 28-Б

Ачинский городской суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Порядиной А.А.,

при секретаре Мельниковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ярлыковой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к Ярлыковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, исковые требования мотивированы тем, что 23.06.2016 между ПАО «Восточный экспресс банк» (после реорганизации ПАО «Совкомбанк») и Ярлыковой Е.В. был заключен кредитный договор <данные изъяты> (<данные изъяты>), в соответствии с которым Банк предоставил денежные средства в размере 30 001 руб., с условием уплаты процентов за пользование кредитом за проведение безналичных операций в размере 29 % годовых, за проведение наличных операций 59% годовых, сроком на 1629 дней, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором. По состоянию на 25.08.2022 задолженность по договору составляет 107 513,31 руб., включающая в себя: просроченная ссудная задолженность – 77 536,41 руб.; задолженность по процентам– 29 976,90 руб. ПАО «Совкомбанк» просит суд взыскать с Ярлыковой Е.В. задолженность по договору в размере 107 513,31 руб., а также сумму оплаченной государственной пошлине в размере 3 350,27 руб. (л.д.3-4).

    Представитель истца ПАО «Совкомбанк» будучи надлежащим образом извещенный о дате и месте рассмотрения дела (л.д.29,57), а также путем информации размещенной о движении дела на сайте суда, в суд не явился, согласно ходатайства просят рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка (л.д.6).

    Ответчик Ярлыкова Е.В., о времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом – судебной повесткой под роспись (л.д.52), представила возражения относительно заявленных исковых требований, в которых просила суд применить срок исковой давности, и в удовлетворении требований отказать в полном объеме ввиду пропуска срока исковой давности, не отрицала факт заключения кредитного договора в ПАО «Восточный экспресс банк», в связи с тяжелым материальным положением, а также ухудшением здоровья не смогла вносить платежи по кредиту (л.д.50а), просила дело рассмотреть в её отсутствие.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Пунктом 2 ст. 1 ГК РФ предусмотрено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Принцип свободы договора предоставляет участникам гражданского правоотношений в качестве общего правила возможность по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 807 ГК РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательств одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязательств. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ярлыковой Е.В. заключен договор кредитования № от 23.06.2016, по условиям которого Ярлыковой Е.В. предоставлен лимит кредитования 30 001 руб., предусмотрена уплата процентов за пользование кредитом за проведение безналичных операций в размере 29 % годовых, за проведение наличных операций 59% годовых; полная стоимость кредита – 29,426 % годовых; размер минимального обязательного платежа – 2 182 руб. (пункт 6 договора). Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на Текущий банковский счет заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 рублей, за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 1948 рублей. Продолжительность льготного периода – 4 месяца с даты заключения договора. Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета. По всем существенным условиям договора между сторонами достигнуто соглашение, т.е. стороны признали правомерность заключения договора по отраженным в нем условиям, что подтверждается подписанием кредитного договора сторонами (л.д.11, 45-46).

Подписывая индивидуальные условия, Ярлыкова Е.В. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ « Восточный », которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (пункт 14 договора).

Из п. 17 договора кредитования следует, что в рамках кредитного договора заемщику был открыт текущий банковский счет №.

Согласно выписке из лицевого счета <данные изъяты> ПАО КБ «Восточный» исполнил свои обязательства по кредитованию ответчика (л.д.22).

Ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него, допускались просрочки платежей и нарушение установленного графиком срока погашения кредита, размера ежемесячного платежа, последний платеж совершен 07.10.2016, после чего Ярлыкова Е.В. перестала исполнять обязательства по договору.

Обязательства по указанному договору ПАО КБ «Восточный» исполнил надлежащим образом, осуществляя с 23.06.2016 кредитование счета, открытого на имя ответчика, который воспользовался кредитными средствами, однако принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов надлежащим образом не исполняет, неоднократно допуская просрочку по оплате минимального платежа, что привело к образованию задолженности по состоянию на 25.08.2022 в размере 107 513,31 руб., из которых просроченная ссудная задолженность – 29 976,90 руб.; задолженность по процентам – 77 536,41 руб., что подтверждается представленным суду расчетом задолженности, который суд признает достоверным и допустимым доказательством (л.д.19-21, 22).

Доказательств, опровергающих расчет, ответчиком суду не представлено.

Выпиской из ЕГРЮЛ (л.д. 8) подтверждается, что 14.02.2022 г. завершена реорганизация ПАО «Восточный экспресс банк» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Ответчиком Ярлыковой Е.В., заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности и применении последствий его пропуска.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п.2 ст. 200 ГК РФ).

При исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ). Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29. 09.2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно разъяснениям, данным Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации", по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пунктом 1 части 1 статьи 150 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Если после оставления иска без рассмотрения, а также в случае отмены судебного приказа, неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По условиям договора срок возврата ответчиком истцу денежных средств установлен до востребования, последний платеж по кредиту совершен заемщиком 07.10.2016 в неполном объеме. Условиями кредитного договора и общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем внесения МОП в размере 2 182 руб., осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей.

Следует учесть и то, что согласно общим условиям кредитования ежемесячный минимальный платеж включает в себя часть суммы основного долга и проценты. Проценты выплачиваются ежемесячно как часть МОП (л.д.59-61).

Заемщик приняла условие об обязанности ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в смс-извещении.

В то же время в соответствии с п.2 кредитного договора срок возврата кредита определяется моментом востребования (л.д.45).

Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора, несмотря на упоминание в условиях термина «до востребования», предусматривалось ежемесячное внесение минимального обязательного платежа в счет погашения сумм основного долга и процентов за пользование кредитом.

Следовательно, к каждому такому платежу как к периодической выплате подлежит применению срок исковой давности.

Представленной в материалы дела выпиской по счету подтверждается, что последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен ответчиком 07.10.2016 года (л.д.22).

Из представленного истцом расчета следует, что основной долг в размере 29 976,90 руб. должен быть выплачен ответчиком 31.03.2019 (л.д. 20), после чего размер основного долга не менялся.

Заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с Ярлыковой Е.В., задолженности в пользу ПАО «Восточный экспресс Банк» подано 22.05.2017 (л.д.33), судебный приказ мировым судьей судебного участка №3 в г.Ачинске Красноярского края выдан 06.06.2017 (л.д.34). Определением мирового судьи от 30.11.2017 указанный судебный приказ отменен, в связи с поступившими от должника возражениями (л.д.35, 36).

Из представленного ПАО «Восточный экспресс банк» мировому судье расчета задолженности по состоянию на 21.04.2017 года следует, что размер основного долга ответчика составляет 29 976,90 руб., проценты за период с 07.11.2016 по 21.04.2017 года составляет 13 740,3 руб. (л.д.31,32).

С учетом того, что ответчик была обязана ежемесячно вносить платежи с погашением МОП в размере 2 182 руб., размер основного долга составляет 29 976,90 и должен быть внесен в срок до 31 марта 2019 года согласно представленного истцом расчета, то по последнему платежу трехлетний срок исковой давности истек 31.03.2022 года.

Пунктом 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета предусмотрено, что в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым с момента направления клиенту соответствующего уведомления (л.д.61).

Исходя из анализа представленных доказательств, обращаясь к мировому судье 22 мая 2017 года с заявлением о возврате всей задолженности по основному долгу в размере 29 976,90 руб., а также процентов за период с 07.11.2016 по 21.04.2017, с учетом указания представителем ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении о направлении ответчику требования об изменении срока возврата кредита (л.д. 3 оборот) и в ответе на запрос суда (л.д. 58), суд приходит к выводу, что в связи с нарушением ответчиком условий погашения ежемесячных платежей (МОП), банком была досрочно истребована вся задолженность по кредитному договору при обращении к мировому судье 22.05.2017 года, в связи с чем трехлетний срок исковой давности истцом также пропущен на дату обращения с рассматриваемым иском.

Таким образом, суд приходит к выводу, что срок исковой давности истцом по взысканию задолженности по основному долгу в размере 29 976,90 руб. пропущен. О нарушении своего права, исходя из характера правоотношений с ответчиком, истцу было известно со дня нарушения исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, об уважительности причин пропуска срока исковой давности и восстановлении этого срока стороной истца не заявлено.

Согласно п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Из изложенного следует, что требования о взыскании процентов в размере 77 536,41 руб. также заявлены с пропуском срока обращения в суд.

Таким образом, исходя из совокупности установленных по делу обстоятельств и требований закона, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Ярлыковой Елене Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору <данные изъяты> (<данные изъяты>), судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Ачинский городской суд.

Председательствующий судья                      А.А. Порядина

Мотивированное решение изготовлено 12 декабря 2022 г.