Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-375/2022 ~ М-285/2022 от 13.04.2022

Дело № 2-375/2022

27RS0020-01-2022-001103-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Николаевск-на-Амуре 02 июня 2022 года

Николаевский-на-Амуре городской суд Хабаровского края в составе:

председательствующего судьи А.С.Новосёлова,

при секретаре Ковцур И.В.,

с участием:

ответчика Найденова Н.Г,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Белову Олегу Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец – ПАО «Совкомбанк» - обратилось в суд с иском к Белову О.В., о взыскании задолженности по кредитному договору, умершего заемщика, судебных расходов, в обоснование требований истец сослался на следующие обстоятельства. 15.05.2017 г. между Банком и Беловой Л.Н., 1 (Заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1226976111. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 152246.84 руб. под 28.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Белова Л.Н., умерла 14.11.2019 года. До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.08.2019, на 15.03.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 853 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.08.2019, на 15.03.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 853 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 186900 руб. По состоянию на 15.03.2022 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 687771,24 руб., из которых: просроченные проценты 3594,44 руб., просроченная ссудная задолженность 38176,13 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду 17141,38 руб., неустойка за просроченную ссуду 9859,29 руб. На основании изложенного просит суд взыскать с Белова О.В., в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 68771,24 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2263,14 руб., а всего сумму в размере 71034,38 руб.

Определением Николаевского-на-Амуре городского суда Хабаровского карая от 18.05.2022 года по делу в качестве соответчика, привлечен Найденов Н.Г.

Истец просил о рассмотрении дела без участия представителя, извещен надлежащим образом.

Ответчик Белов О.В., в судебное заседание не прибыл, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом, предоставил в суд заявление о рассмотрении дела без его участия.

Ответчик Найденов Н.Г., с исковыми требованиями не согласился, ссылаясь на предоставленные возражения из которых следует, что 15.05.2017 года между ПАО «Совкомбанк» и его матерью Беловой Л.Н., был заключен кредитный договор № 1226976111. В представленных истцом документах содержится противоречивая информация, а именно: в п. 4 индивидуальных условиях договора потребительского кредита (далее индивидуальные условия) процентная ставка 18,9 % годовых, а в расчетах задолженности и исковом заявлении, содержится информация о том, что кредитный договор под 28,9 %. Также п.п. 2 п. 12 индивидуальных условий при нарушении Заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 для потребительского кредита, процентная кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 28,9 % годовых с суммы предоставления потребительского кредита. Следовательно, истец не обосновано установил процентную ставку 28,90, так как смерть заемщика не может являться нарушением цели и способа использования денежных средств, и он нарушал обязательства по уплате кредита, так как просто о нем не знал. Также по п. 6 индивидуальных условий общая сумма выплат по кредиту в течение всего срока действия Договора составляет 200761,72 рублей. В исковом заявлении указанно, что матерью погашена сумма 186900,00 руб. По представленным расчетам погашен основной долг в размере 103889,47 руб. и погашены проценты по кредиту 70364,32 руб. Таким образом, мать уплатила основной долг и проценты по кредиту в суме 174253,79 рублей (103889,47+70364,32). Следовательно, остаток по общей суммы выплат по кредиту составляет 26507,93 (200 761,72-174 253,79) рублей. В августе 2019 года его мать заболела и ее положили в больницу. Он предполагает, что поэтому не вносились платежи по кредиту. 14.11.2019 года мать умерла. Вступил в наследство он 13.01.2021 г. Просрочки допущены не преднамеренно, а по причине того, что он ничего не знал о кредите. До получения документов из суда, банк ни разу не предъявлял претензии по неуплате платежей по кредиту. Он не владел информацией о наличии у мамы непогашенного кредита. Даже на адрес квартиры, ? которая ему перешла по наследству, за весь период после смерти матери, ни разу не поступала никаких претензий от ПАО «Совкомбанка». За ним зарегистрировано право собственности на имущество (квартиру) матери 27.01.2021 года. Истец имел возможность направить на адрес матери уведомление о возникновении задолженности, но не сделал этого преднамеренно. Таким образом, имея возможность предъявить до суда претензии не воспользовался этим. Представленные в суд копии уведомлений в его адрес не приходили. Список № 1261/20 не может подтверждать отправление данного уведомления, так как в нем не указано по какому адресу направлено письмо. Также в уведомлении о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору указана сумма задолженности по кредитному договору на 16.12.2021 года 68771,22 руб., аналогичная сумма с разницей в 2 копейки заявлена истцом с расчетом для взыскания на 15.03.2022 года. Он не оспаривает, что является наследником Беловой JI.Н. Однако считает, что истец злоупотребил правом в виде длительного бездействия в отношении взыскания долга, что привело к значительному увеличению суммы процентов и неустоек. Кредитор не предпринимал возможностью досудебного разрешения вопроса. Имеет место быть намеренная не уважительная причина длительного не предъявления требований об исполнении обязательств. В результате образовалась просроченная задолженность на 30.05.2022 - 929 дней. Если бы банком были бы соблюдены досудебные процедуры, он бы в добровольном порядке продолжил погасил кредит. Также проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства. Аналогичное правило применимо и в отношении иных неустоек, являющихся мерой гражданско-правовой ответственности за неисполнение денежных обязательств. Следовательно, за период с 16.08.2019 года и до 13.01.2021 года не могут быть начислены проценты и неустойка. А, следовательно, продолжительность просрочки составляет с 14.01.2021 по 30.05.2022 - 515 дней. Сумма просроченной задолженности 38176,13 рублей, является не обоснованной, так как в соответствии с представленными расчетами образовалось в период до вступления его в права наследства. Просит суд учесть, что он не имел возможности до 25.05.2022 (день получения судебного извещения) исполнить обязательства по кредиту. Таким образом, имеется факт злоупотребления правом, намеренное длительное не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд согласно п. 2 ст. 10 ГК РФ отказывает кредитору во взыскании процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора. На основании вышеизложенного, просит суд в удовлетворении исковых требований ПАО Совкомбанк к Найденову Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору отказать в части просроченных процентов на просроченную ссуду и неустойку на просроченную ссуду.

Из предоставленных истцом возражений на отзыв, следует, что с доводами ответчика Банк не согласен, считает их необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 15.05.2017 года между Банком и Беловой Л.Н., был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1226976111. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 152246.84 руб. под 28.9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Заемщик был ознакомлен с условиями по обслуживанию кредитного договора, порядком возврата кредита (использованного лимита кредитования) и обязался их выполнять в полном объеме, что подтверждается собственноручной подписью Заемщика. Белова Л.Н., умерла 14.11.2019 года. Согласно ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент. В состав наследства при этом входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Следовательно, к наследникам переходят и обязанности заемщика по погашению кредита. Наследование долга не меняет кредитное обязательство - меняется лишь сторона в договоре (вместо умершего гражданина заемщиком будет выступать наследник). Поэтому все обязательства будут действовать на тех же условиях, которые определены, в договоре, заключенном между Банком и Наследодателем. В силу п. 58 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имеющиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращаются смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления об осведомленности о них наследников при принятии наследства. Как усматривается из материалов дела, Беловой Л.Н., 15.05.2017 года был предоставлен кредит в сумме 152246,84 руб. путем зачисления на счет № Согласно предоставленной выписке по счету, кредит был распределен следующим образом: 26,490.95 - Плата за включение в программу страховой защиты заемщиков; 38,056.89 - Для зачисления на счет № Белова Л.Н., по заявлению Беловой Л.Н. 82,500.00 – выдача кредита со счета наличными. 5,199.00 - Удержание комиссии за карту Gold. Таким образом, Заемщик использовал в наличной форме 65,6% полученного потребительского кредита, в связи с чем, согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита процентная ставка была установлена в размере 28,9 % годовых. В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% (двадцать процентов) годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Начисление обязательств по договору не может быть прекращено после смерти Заемщика и должно продолжаться вплоть до погашения задолженности. Оснований для отмены начисления процентов, неустоек и расторжения договора не имеется. Согласно списка простых почтовых отправлений № 1261/20 от 24.12.2021 г. наследникам Беловой Л.Н., было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору по почтовому адресу: <адрес>. Кроме того, 26.11.2019 года в адрес Банка с заявлением по страховому возмещению обращался Белов О.В., предоставил документы для рассмотрения страхового случая. Страховая компания АО «МетЛайф», рассмотрев предоставленные документы не признала смерть заемщика Беловой Л.Н. страховым случаем, в выплате страхового возмещения, отказано. Соответственно, наследники знали об имеющихся кредитных обязательствах Заемщика перед Банком. Однако и после направления досудебной претензии наследникам, денежные средства на счет № не поступали, доказательства оплаты задолженности по кредитному договору суду представлены не были. Установление наличия либо отсутствия злоупотребления правом относится к установлению обстоятельств дела и их оценке, однако такая оценка не может быть произвольной и нарушающей права и законные интересы обеих сторон. Согласно п. 1 ст. 10 ГК РФ, не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). В случае несоблюдения требований, предусмотренных п. 1 ст. 10 ГК РФ, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2 ст. 10 ГК РФ). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ). Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Вместе с тем, не признание суммы долга Ответчиком по кредитному договору, не является
основанием, освобождающее его от исполнения обязательств по кредитному договору. На
основании ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в
соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, в соответствии со ст.310 ГК РФ по общему правилу односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кроме того, зная о наличии задолженности заемщика перед банком, Ответчик, как наследник, своевременно мер по ее погашению не предпринимал. Реализация банком права на судебную защиту не может расцениваться в качестве злоупотребления правом при отсутствии иных доказательств, подтверждающих такое злоупотребление. Таким образом, требование банка о взыскании задолженности по кредитному договору обосновано и подлежит удовлетворению, установлено нарушение обязательств по кредитному договору по выплате задолженности по кредиту и уплате процентов. На основании вышеизложенного просят суд исковое заявление ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному
договору № 1226976111 удовлетворить.

Выслушав мнение ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Часть 3 статьи 420 ГК РФ указывает на то, что к обязательствам, возникшим из договора, применяются положения об обязательствах (статьи 307-419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Частью 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст. 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статья 811 ГК РФ устанавливает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.ст. 309-310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требовании – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В судебном заседании установлено, что 15.05.2017 г. между Банком и Беловой Л.Н., (Заемщик) был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № 1226976111. По условиям кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 152246.84 руб. под 28.9 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Как достоверно установлено в судебном заседании и подтверждено материалами дела, Белова Л.Н., свои обязательства по возврату задолженности по кредиту и процентов исполняла недобросовестно, в связи, с чем образовалась задолженность которая складывается из просроченной ссуды в размере 687771,24 руб., из которых: просроченные проценты 3594,44 руб., просроченная ссудная задолженность 38176,13 руб., просроченные проценты за просроченную ссуду 17141,38 руб., неустойка за просроченную ссуду 9859,29 руб.

Проверив указанный расчет, суд находит его соответствующим условиям договора при которых Беловой Л.Н., был выплачен кредит и условиями его не возврата.

Из материалов дела следует, что Белова Л.Н., умерла 14.11.2019 года.

Согласно сведений, предоставленных нотариусом нотариального округа города Николаевска-на-Амуре Хабаровского края Костиной М.В., после смерти Буловой Л.Н., заведено наследственное дело, наследником по закону является сын Найденов Н.Г., 13.01.2021 года ему было вручено свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю в праве на жилое помещение, расположенное по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью 402011,92 руб.

Согласно положениям п. 2 ст. 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежащее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В состав наследства входят, в частности, имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества.

В силу п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно требованиям ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы, оно не заключалось и где бы, не находилось.

В соответствии со ст. ст. 1153, 1154 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства. Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Статьей 1175 ГК РФ предусмотрено, что наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как достоверно установлено в судебном заседании, наследником первой очереди по закону после смерти Беловой Л.Н., является Найденов Н.Г., (сын), который принял наследство, состоящее из на ? доли в праве собственности на жилое помещение, расположенное по адресу <адрес>, кадастровой стоимостью 402011,92 руб.

При таких обстоятельствах ответчик, согласно требованиям действующего законодательства, несет ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества, перешедшего к нему, в связи, с чем требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании суммы долга по кредиту умершего заемщика подлежат удовлетворению на заявленную сумму.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ суд присуждает стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии с вышеуказанной нормой закона в пользу истца с ответчика подлежит возмещению государственная пошлина оплаченная при подаче искового заявления в суд.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Проценты, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что уменьшение этих процентов не допускается.

При определении размера неустойки, суд так же не находит оснований ее снижения заявленного банком размера неустойки, поскольку в судебном заседании не установлено наличия признаков несоразмерности между взыскиваемой неустойкой и последствиями нарушения обязательства.

Суд учитывает, что согласно списка простых почтовых отправлений № 1261/20 от 24.12.2021 г. наследникам Беловой Л.Н., было направлено уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору по почтовому адресу: <адрес>

Вместе с тем, после направления досудебной претензии наследникам, денежные средства на счет № не поступали.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 68771 ░░░░░ 24 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2263 ░░░░░ 14 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 71034 ░░░░░ 38 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 07 ░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░          ░.░. ░░░░░░░░░