Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-23/2023 (2-2126/2022;) ~ М-990/2022 от 01.03.2022

Дело № 2-23/2023 (2-2126/2022)

УИД 27RS0001-01-2022-001487-50

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 января 2023 года                             г. Хабаровск

Центральный районный суд города Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Дудко Н.Е., при секретаре Хоменко А.С.,

с участием истца Алышева А.А. и его представителя Сунцовой Е.А., представителя ответчика ООО «СК «Сбербанк Страхование» - Бабошина А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Алышева Андрея Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование» о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов,

установил:

Алышев А.А. обратился в суд с иском к ООО «СК «Сбербанк Страхование» и с учетом уточнений просил взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 678 806,59 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 30 000 руб., штраф.

В обоснование заявленных требований истец указал, что является собственником жилого дома площадью 195,6 кв.м, расположенного по адресу Еврейская автономная область, <адрес>, кадастровый номер: №. ДД.ММ.ГГГГ между Алышевым А.А. (страхователь) и ООО СК «Сбербанк страхование» (страховщик) заключен Договор страхования в отношении указанного объекта недвижимости на срок с ДД.ММ.ГГГГг и по ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается Полисом страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № №. Страховая сумма на первый период страхования составляет 5 000 000 руб. в части конструктивных элементов, 500 000 руб. - внутренняя отделка, инженерное оборудование (п. 1.1.3 Полиса). Страховым случаем в том числе является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие наводнения - затопление территории водой, являющееся стихийным бедствием (может происходить при подъеме уровня воды во время паводка или половодья, при заторе, зажоре, вследствие нагона воды, а также при прорыве гидротехнических сооружений) (2.1.1.3.1.2. Полиса). ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая - подтопления указанного жилого дома вследствие наводнения, с приложением всех необходимых документов. Признав заявленный случай страховым ответчик произвел выплату страхового возмещения в размере е 263 404,08 руб., которой было недостаточно для приведения жилого помещения в первоначальное состояние. В целях определения стоимости восстановительного ремонта спорного имущества истец обратился в АНО «Краевой центра судебной экспертизы и оценки». Согласно Заключению специалиста № №, стоимость восстановительного ремонта жилого дома, поврежденного в результате наводнения, по адресу: <адрес>, <адрес>, составляет 1 397 542,23 руб., из которых -539 031,70 руб. - восстановление внутренней отделки; 858 510,50 руб. – восстановление конструктивных элементов. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о доплате страхового возмещения в размере в размере 869 537 руб. 82 коп., а также возместить расходы на проведение независимой экспертизы в размере 35 000 руб., с приложением указанного заключения, которая оставлена без ответа. ДД.ММ.ГГГГ ответчик произвел истцу доплату страхового возмещения в размере 264 600,33 руб.. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованием о доплате страхового возмещения, которые оставлены без удовлетворения решением от ДД.ММ.ГГГГ. Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца привлечена Алышева Е.С.

В судебное заседание третье лицо, представитель финансового уполномоченного, извещавшийся о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом не явились, сведений о причинах своей не явки не представили. Финансовый уполномоченный просил рассмотреть дело в его отсутствие, представив письменные объяснения. Учитывая изложенное, руководствуясь положения ст. 117, 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании истец Алышев А.А. и его представитель Сунцова Е.А. исковые требования поддержали в полном объеме с учетом уточнений. Алышев А.А. указал, что на момент приобретения спорного имущества его техническое состояние, а именно наличие сайдинга соответствовало его состоянию на дату заключение договора страхования. В данном случае сайдинг выполняет функцию утеплителя дома, без которого его эксплуатация невозможна. Сунцова Е.А. также указала, что поскольку сайдинг фактически выполняет функцию утеплителя дома, он относится к конструктивным элементам. Материалы из шлакоблока подразумевают защиту и утепление. Эксперт проводивший независимую экспертизу так же давал пояснения, что эксплуатация дома без данных элементов невозможна. Кроме того в правилах страхования не указывается, что фасад дома исключается.

В судебном заседании представитель ответчика ООО «СК «Сбербанк Страхование» - Бабошин А.И. возражал против удовлетворения заявленных требований по доводам, изложенным в возражениях. Бабошин А.И. указал, что страховщик исполнил в полном объеме свои обязательства по выплате страхового возмещения, размер которого определен в соответствии с правилами страхования. Так предметом страхования являлась внутренняя отделка дома и конструктивные элементы, к которым в соответствии с правилами страхования не относится внешняя отделка дома – сайдинг.

Выслушав пояснения явившихся лиц, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы: риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).

В силу ст. 930 ГК РФ, имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя, выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Договор страхования, в силу ч. 1, 2 ст. 940 ГК РФ, должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

На основании ч 2 ст. 964 ГК РФ, если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Из разъяснений, содержащихся в пунктах 11, 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", следует, что под имуществом, подлежащим страхованию по договору добровольного страхования имущества граждан, понимаются такие объекты гражданских прав из перечисленных в ст. 128 ГК РФ, в отношении которых может существовать законный интерес в сохранении, т.е. они могут быть утрачены (полностью или частично) либо повреждены в результате события, обладающего признаками вероятности и случайности его наступления, и вред, причиненный которым, имеет прямую денежную оценку. Интерес в сохранении имущества по договору добровольного страхования состоит в его сохранении от негативных последствий, предусмотренных страховым случаем.

При страховании имущества объектом страхования выступает имущественный интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на основании закона, иного правового акта или сделки.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю, выгодоприобретателю).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели, установления недостачи или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование.

При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор страхования (страхователь, выгодоприобретатель), имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если по обстоятельствам дела момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

В случае, если опасность, от которой производилось страхование, возникла в период действия договора, а вред начал причиняться за пределами срока его действия, страховой случай не считается наступившим и страховщик не несет обязанность по выплате страхового возмещения.

Как следует из материалов дела, Алышев А.А. является собственником площадью 195,6 кв.м, расположенного по адресу: Еврейская автономная область, <адрес>, кадастровый номер: №.

Согласно техническому паспорту на указанный жилой дом, составленный по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: общая площадь дома составляет 199,9 кв.м., основная часть, мансарда, гараж: шлакоблоки, терраса- кирпичные столбы.

Согласно отчету об оценки, выполненному ООО «Дальневосточное агентство оценки имущества» № от ДД.ММ.ГГГГ по поручению Алышева А.А. общее физическое состояние дома на момент оценки оценивалось как «хорошее». Согласно имеющейся в нам фотографии, объявлению о продажи, дом имел внешнюю отделку.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк Страхование» и Алышевым А.А. заключен договор добровольного страхования имущества в соответствии с комплексными правилами страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.3 в редакции, утв. приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, которые являются неотъемлемой частью договора страхования. В подтверждение заключения данного договора страхователю Алышеву А.А. выдан полис страхования недвижимого имущества (ипотеки) серии № № со сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Застрахованным имуществом по Договору страхования является жилой дом (в части конструктивных элементов, внутренней отделки и инженерного оборудования), расположенный по адресу: Еврейская автономная область, <адрес>.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты Застрахованного имущества.

Страховая сумма по конструктивным элементам недвижимого имущества составляет 5 000 000 рублей 00 копеек; по внутренней отделке и инженерному оборудованию - 500 000 рублей 00 копеек.

Выгодоприобретателем в части страхования конструктивных элементов по Договору страхования является ПАО Сбербанк в размере суммы задолженности по кредитному договору, а в случае уступки банком прав по такому кредитному договору/передачи прав по закладной лицо, которому осуществлена такая уступка прав по кредитному договору/передача прав по закладной. Страхователь - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору/владельцу закладной. Выплата страхового возмещения в случае повреждения Застрахованного имущества при сумме ущерба менее 50 000 рублей осуществляется Страхователю без получения уведомления Банка по заявлению Страхователя Страховщику, с последующим уведомлением Страховщиком Банка о выплате страхового возмещения;

В части страхования внутренней отделки и инженерного оборудования Договор страхования выдан на предъявителя и заключен на условиях «за счет кого следует». Выгодоприобретателем в части страхования имущества является лицо, имеющее основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества.

Согласно п. 2.1.1.3.1.2. Полиса, страховым случаем является повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества вследствие наводнения - затопление территории водой, являющееся стихийным бедствием (может происходить при подъеме уровня воды во время паводка или половодья, при заторе, зажоре, вследствие нагона воды, а также при прорыве гидротехнических сооружений). От наводнений следует отличать затопление местности (жилых и подсобных помещений) в результате аварий или других неисправностей внутрихозяйственной оросительной системы, водопроводных (канализационных, очистительных) сооружений и установок, а также затопление, вызванное строительством, ремонтом водохранилищ, каналов, плотин, гидроэлектростанций, шахт, рудников.

Постановлением главы администрации Приамурского городского поселения от ДД.ММ.ГГГГ № «О введении режима «Чрезвычайная ситуация» на территории муниципального образования «Приамурское городское поселение» с ДД.ММ.ГГГГ на территории Приамурского городского поселения объявлена чрезвычайная ситуация.

Распоряжением Губернатора Еврейской автономной области от ДД.ММ.ГГГГ №-№ территории ЕАО с 09 час. 00 мин. ДД.ММ.ГГГГ введен режим «Чрезвычайная ситуация» для органов управления и сил областной подсистемы единой государственной системы предупреждения и ликвидации чрезвычайных ситуаций, установлен региональный уровень реагирования.

Согласно справке администрации Приамурского городского поселения от ДД.ММ.ГГГГ № принадлежащий Алышеву А.А. дом, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес> попал в зону ЧС и в настоящее время частично затоплен водой.

ДД.ММ.ГГГГ Алышев А.А. обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк Страхование» письмом № уведомило Алышева А.А. о регистрации его заявления от ДД.ММ.ГГГГ и необходимости предоставления следующих документов: копии Технического паспорта на помещение, либо (при отсутствии техпаспорта) поэтажный план, план-чертеж помещений с указанием размеров помещений, их площадей и площадей повреждений с их описанием (с указанием даты составления и заверенный личной подписью); письменный перечень всех повреждений конструктивных элементов, внутренней отделки (с указанием повреждений и их площадей); копию договора купли-продажи недвижимого имущества.

ДД.ММ.ГГГГ Алышев А.А. предоставил в ООО СК «Сбербанк Страхование» истребуемые документы, что установлено решением финансового уполномоченного и ответчиком не оспаривалось.

ООО «Федеральный экспертный центр ЛАТ» по поручению ООО СК «Сбербанк Страхование» подготовлены отчеты № о рыночной стоимости работ и материалов, необходимых для устранения ущерба, причиненного в результате неблагоприятного события конструктивным элементам, внутренней отделке, инженерному образованию жилого дома по адресу: Еврейская автономная область, <адрес>, согласно которым размер ущерба определен в размере 263 404,08 руб.: инженерное оборудование – 45 923,65 руб., конструктивные элементы – 27 480,43 руб., пол - 90 000 руб., потолок -100 000 руб., стены 263 404,08 руб.

ООО СК «Сбербанк Страхование» произвело выплату страхового возмещения Алышеву А.А. в размере 263 40,08 руб., что подтверждается платежным поручением №, о чем уведомило Алышева А.А. письмом от ДД.ММ.ГГГГ №.

ДД.ММ.ГГГГ межведомственной комиссией, назначенной распоряжением администрации городского поселения от 04.08.2021 года № 75 «О созыве межведомственной комиссии по признанию помещения жилым помещением, жилого помещения непригодным для проживания, многоквартирного дома аварийным и подлежащим сносу или реконструкции, садового дома жилым и жилого дома садовым» составлен акт обследования помещения: жилого дома по адресу: Еврейская автономная область, <адрес>. Из акта следует, что жилой дом находится в зоне индивидуальной усадебной жилой застройки (Ж-1А) в соответствии с функциональным зонированием территории. Здание имеет в плане форму сложного прямоугольника. Здание двухэтажное, безподвальное, с пристроенным гаражом. Несущими являются все наружные и внутренние стены. Фундаменты - железобетонные ленточные (не доступен для осмотра, по информации от собственников). Несущие стены - отсевоблоки на цементном растворе. Перегородки - отсевоблоки. Перекрытия - железобетонные плиты. Полы - керамическая плитка, ламинат, керамогранит. Крыша -двухскатная, покрытие кровли - металлочерепица. Окна - стеклопакеты в переплетах из ПВХ. Двери - внутренние - деревянные, наружные - металлические. Внутренняя отделка стен - обои, окраска. Наружная отделка стен - фасадные панели. Отделка потолка - штукатурка, окраска. Инженерные сети: Система водоснабжения - автономное. Система канализации - автономное. Система вентиляции - естественная. Система отопления - автономное. Система электроснабжения - центральное.

Вследствие чрезвычайной ситуации, возникшей в связи с ухудшающейся паводковой обстановкой на территории Еврейской, автономной области, связанной с превышением отметок опасного явления выявлены следующие повреждения указанного жилого дома: на вышележащих конструкциях выявлены признаки (трещина в подоконной части стены первого этажа раскрытием до 0,4 мм) деформаций Фундаментов. Повреждение отмостки, подмыв грунта, вода стояла в течении 20 дней на уровне 50 см от отмостки, незначительное замачивание конструкций стен 1-го этажа: отслоение обоев, окраски стен 1-го этажа: повреждения отделки на отдельных участках стен 1-го этажа: трещины по стенам 1-го этажа с раскрытием до 2 мм; трещины по периметру стен гаража с раскрытием до 3 мм. В помещении котельной множественные вертикальные трещины раскрытием от 2 мм. В углу примыкания внешней стены и межкомнатной вертикальная трещина от потолка до пола раскрытием до 0.4 мм. Замачивание, переувлажнение стяжки пола, вздутие ламината, влагонасыщенность. Трещины по керамической плитке. Окна, двери: не выявлены дефекты и повреждения. Кровельное покрытие в результате подтопления не деформировано. Инженерные сети: Не выявлены дефекты и повреждения.

в адрес ООО СК «Сбербанк Страхование» поступила претензия истца с требованиями о доплате страхового возмещения в размере 1 134 138,15 руб., расходов за проведение независимой экспертизы в размере 35 000 рублей. В обоснование заявленных требований истцом приложено заключение АНО «Краевой центр судебной экспертизы и оценки» № согласно которому стоимость восстановительного ремонта жилого дома, поврежденного в результате наводнения, по адресу: Еврейская автономная область, <адрес>, кадастровый номер: № на дату исследования составляет 1 397 542,23 руб., из которых 539 031,70 внутренняя отделка, 858 510,50 стоимость восстановительного ремонта конструктивных элементов. Из содержания экспертного заключения следует, что к конструктивным элементам в том числе отнесены: наружная облицовка поверхности стен в горизонтальном исполнении.

ООО СК «Сбербанк Страхование» письмом № уведомило истца о принятии решения о доплате страхового возмещения.

ООО СК «Сбербанк Страхование» произвело доплату страхового возмещения истцу в размере 264 600 рублей 33 копейки, что подтверждается платежным поручением №.

ДД.ММ.ГГГГ не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, истец обратился в службу финансового уполномоченного с требованиями о взыскании с ответчика страхового возмещения в размере 869 537,82 руб..

В целях решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения Алышева А.А., Финансовым уполномоченным назначено проведение независимой экспертизы по определению рыночной стоимости поврежденного и утраченного в результате события недвижимого имущества с привлечением ООО «Овалон».

Согласно экспертному заключению ООО «Овалон» от ДД.ММ.ГГГГ №, рыночная стоимость восстановительного ремонта объектов недвижимого имущества, определенная в соответствии с установленным Договором страхования порядком определения размера ущерба, без учета износа составляет 245 431 рубль 00 копеек (8 800 рублей 00 копеек - конструктивные элементы; 236 631 рубль 00 копеек - внутренняя отделка и инженерное оборудование).

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 от ДД.ММ.ГГГГ № №№ в удовлетворении требований Алышева А.А. к ООО СК «Сбербанк Страхование» о взыскании доплаты страхового возмещения по Договору страхования отказано.

Не согласившись с указанным решением, истец обратился в суд.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание что в соответствии со ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В целях определения стоимости восстановительного ремонта спорного имущества, устранения противоречий в представленных сторонами заключениях, в том числе выполненном по поручению финансового уполномоченного, судом по ходатайству истца назначена судебная экспертиза, проведение которой поручено АНО «Хабаровская лаборатория судебной и независимой экспертизы».

Согласно заключению АНО «Хабаровская лаборатория судебной и независимой экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № стоимость восстановительного ремонта жилого дома, расположенного по адресу: Еврейская автономная область, <адрес> составляет 1 207 811 руб., из которой – 734 032 – стоимость ремонта конструктивных элементов; 474 799 руб. – стоимость ремонта конструктивных элементов.

В судебном заседании эксперт ФИО9 подтвердил выводы, указанные им в заключении указав, что в ходе проведения экспертизы им исследовался жилой дом, расположенный по адресу: <адрес>, <адрес>, иные адреса, указанные в заключении необходимо расценивать как техническую ошибку. Замеры дома производились в ходе осмотра, затем производился расчет. Объемы изложенные в заключении совпадают с теми объемами, которые уже определены финансовым уполномоченным в его заключении и страховой компанией. В заключении указана замена стеклопакета в кухне, гостиной, при а именно в гостиной 3 окна, левое окно треснуло внутреннее стекло, в результате просадке дома. Свидетельством того, что дом просаживается является отслоение и перекосы крылец, в результате чего и треснуло внутреннее стекло. Относительно внешней отделке дома эксперт пояснил, что если бы дом был отштукатурен, то в данном случае штукатурка несет декоративную функцию, то есть если ее убрать, то дом будет функционировать. В данном случае если убрать вентилируемый фасад и утепление, то нельзя использовать дом, так как стены будут промерзать. Поэтому это единая конструкция. Дом построен из шлакобетона. Сайдинг в данном случае выполняет функцию защиты. Он защищает утеплитель от промокания. В расчет стоимости восстановительного ремонта включена стоимость замены элементов внешней отделки жилого дома, а именно облицовка поверхности стен, сайдинг, пеноплекс, по причине того, что пеноплекс стоял в воде и потерял свои технические свойства. Повторное использование данных материалов, после того как, снимается сайдинг, просушиваются стены невозможно. При этом объем материалом и стоимость работ по внешней отделке учитывалась на высоту зоны подтопления. При проведении исследования учитывалось также и состояние внешней отделки: поры утеплителя забились, по сайдингу имеются потертости, изменение цвета. Отсутствие сайдинга и утеплителя приведет к снижению температурных характеристик дома, что исключит возможность проживания в нем в холодный период года. Так отсутствие утеплителя приведет к сокращению срока служения шлакобетона, так как зимой в нем будет накапливаться конденсат, возможны появления трещин. Кроме того утеплитель и сайдинг являются элементами влияющими на прочность, при их отсутствии прочность будет уменьшаться и как следствие уменьшится срок эксплуатации дома.

По смыслу положений ст. ст. 55, 86 ГПК РФ экспертное заключение является одним из видов доказательств по делу, поскольку оно отличается использованием специальных познаний и научными методами исследования.

Согласно ч. 3 ст. 86 Гражданского процессуального законодательства РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается по правилам, установленным статьей 67 (оценка доказательств), то есть по внутреннему убеждению судьи, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Экспертиза по настоящему делу проведена компетентным экспертом, имеющим высшее образование, значительный стаж работы по специальности, эксперт предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения по статье 307 Уголовного кодекса Российской Федерации.

Проанализировав содержание экспертного заключения, суд приходит к выводу о том, что оно в полном объеме отвечает требованиям ст. 86 ГПК РФ, поскольку содержит подробное описание произведенного исследования, сделанные в результате него выводы, и ответы научно обоснованы, эксперты при составлении заключения приводили соответствующие данные из имеющихся в их распоряжении медицинских документов.

В связи с изложенным заключение указанной судебной экспертизы принято судом в качестве достоверного, допустимого и относимого доказательства по делу. У суда отсутствуют основания не доверять выводам эксперта, составившего экспертное заключение.

Не согласившись с экспертным заключением АНО «Хабаровская лаборатория судебной и независимой экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ № ответчик предоставил рецензию ООО «Федеральный экспертный центр ЛАТ» согласно которой, эксперт ФИО9 при проведении исследования для ответов на поставленные вопросы необоснованно включил в расчет повреждения окон, внешней отделки, а также указан неверный адрес объекта исследования.

Представленная суду рецензия, во внимание не принимается, поскольку специалист, давший заключение об ответственности не предупреждался, в заключение включено субъективное мнение специалиста относительно анализа правил страхования, что не включено в полномочия эксперта, а является прерогативой суда. Кроме того в судебном заседании экспертов указано на наличие технической ошибки в отражении адреса исследуемого объекта, а также на наличие причинно-следственной связи между затоплением и повреждение оконных блоков.

Возражая против удовлетворения исковых требований, представитель ответчика указывает на недопустимость отношения внешний отделки к конструктивным элементам здания, с учетом правил страхования, с чем суд согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с положениями статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Исходя из положений ст. ст. 421, 432 ГК РФ, стороны свободны в заключение договора. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

В данном случае, договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (полис серии № №) между Алышевым А.А. и ООО СК «Сбербанк Страхование», был заключен в надлежащей форме, в соответствии с волеизъявлением сторон, определивших все его существенные условия.

Подпунктом ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.3 в редакции, утв. приказом от ДД.ММ.ГГГГ № (далее Правил страхования) установлено, что под конструктивными элементами помещения, квартиры понимаются несущие и ненесущие стены, перекрытия, перегородки, окна, остекление балконов, лоджий, террас, веранд, входные двери; дополнительно к ранее указанным элементам при страховании индивидуального жилого дома, таунхауса, квартир, расположенных в многоквартирном частном доме, разделенном на 2 (две) - 3 (три) квартиры, или отдельного здания (строения) — крыша, фундамент (только конструктивные элементы, в отношении которых у Страхователя (Выгодоприобретателя) имеется имущественный интерес).

Под внутренней отделкой понимается все виды результатов внутренних отделочных работ, в том числе штукатурных, малярных работ, отделка поверхностей гипсокартоном, лепные работы; отделка стен и потолка всеми видами дерева, пластика и т. п. материалами; оклейка их обоями; отделка пола паркетом, линолеумом, доской, включая циклевку, окраску и т.п.; межкомнатные дверные конструкции, включая их остекление; лестничные конструкции (подпункт 1.8.3 Правил страхования).

Инженерное оборудование — системы и сети отопления (в том числе нагреваемых полов, стен, потолка с подогревом), канализации (в том числе сантехническое оборудование туалетных комнат), удаления отходов (мусоропровод), вентиляции, кондиционирования воздуха (включая бытовые кондиционеры), водоснабжения (в том числе запорные устройства, раковины, ванны, душевые кабины и т. п.), газоснабжения (в том числе арматура, газовые колонки), электропитания, в том числе слаботочные (телевизионная антенна, телефон, сигнализация, радио и т. п.), антенны для приема сигнала спутникового телевидения, антенны для приема сигнала спутникового телевидения, за исключением тех систем, которые не принадлежат Страхователю (т.е. общедомовых систем) (подпункт ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования).

Согласно подпункту 4.3.1 Правил страхования действительная (страховая) стоимость застрахованного имущества определяется для конструктивных элементов зданий (включая жилые и садовые дома) и сооружений (включая машино-места и гаражи) - исходя из стоимости строительства в данной местности здания или сооружения, полностью аналогичного страхуемому, с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния.

Согласно подпункту 2.2.1.8. Договора страхования, страховое возмещение в части внутренней отделки и инженерного оборудования определяется в пределах страховой суммы, установленной по разделу 2.2. Договора страхования без учета износа и без учета отношения страховой суммы к страховой стоимости соответствующего элемента.

Вместе с тем в соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно пункту 24 части 2 статьи 2 Федерального закона от 30 декабря 2009 г. N 384-ФЗ "Технический регламент о безопасности зданий, сооружений" (далее - Закон N 384-ФЗ) строительная конструкция представляет собой часть здания или сооружения, выполняющую определенные несущие, ограждающие и (или) эстетические функции, при этом частью 1 статьи 25 Закона N 384-ФЗ установлено, что в проектной документации здания и сооружения должны быть предусмотрены конструктивные решения, обеспечивающие водоотвод с наружных поверхностей ограждающих строительных конструкций, включая кровлю, и от подземных строительных конструкций здания и сооружения; водонепроницаемость кровли, наружных стен, перекрытий, а также стен подземных этажей и полов по грунту; недопущение образования конденсата на внутренней поверхности ограждающих строительных конструкций, за исключением светопрозрачных частей окон и витражей. В этой связи при определении контура здания, сооружения, объекта незавершенного строительства в контуре такого объекта недвижимости должны учитываться проекции всех его конструктивных элементов, предусмотренных проектной документацией, если ее подготовка осуществлялась в предусмотренных законодательством Российской Федерации случаях, вне зависимости от того, какую функцию они выполняют.

Таким образом, если фундамент, крыльца, пандусы, приямки, наружные спуски в подвал, рампы, отмостки, лестницы, в том числе эвакуационные, колонны, арки (проезды), галереи, консоли, балконы и т.п. являются конструктивными элементами (элементами строительных конструкций) здания, сооружения, объекта незавершенного строительства, в отношении которого проводятся кадастровые работы, и отображены в проектной документации (если ее подготовка осуществлялась), то проекции таких конструктивных элементов включаются в контур такого объекта недвижимости.

Под понятием "конструктивные элементы" здания, сооружения, объекта незавершенного строительства могут пониматься элементы ограждающих строительных конструкций такого здания, сооружения, объекта незавершенного строительства.

Согласно Письму Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии от 13 апреля 2020 г. N 3214-АБ/20 "Об определении контуров объектов недвижимости" под понятием "конструктивные элементы" здания, сооружения, объекта незавершенного строительства могут пониматься элементы ограждающих строительных конструкций такого здания, сооружения, объекта незавершенного строительства.

Учитывая, что ходе рассмотрения дела нашел достоверно установлено, что внешняя отделка дома – сайдинг, расположенный на фасаде спорного жилого дома помимо эстетической функции, фактически выполняет ограждающую функцию обеспечивающую водоотвод с наружных поверхностей внешний стен, защищает утеплитель от промокания, тем самым не допускает образования конденсата на внутренней поверхности, суд приходит к выводу об отнесении данных элементов (утеплитель, сайдинг) к конструктивным элементам строение, эксплуатация которого в их отсутствии приведет к невозможности эксплуатации дома в зимний период времени и сокращению срока службы. При этом суд учитывает, что Правила страхования имущества и иных сопутствующих рисков № 31.3 в редакции, утв. приказом от 13.04.2021 года № 116 Правил страхования имущества и иных сопутствующих рисков №.3 в редакции, утв. приказом от ДД.ММ.ГГГГ № не содержат понятий внешняя отделка дома, а также указания не исключение непосредственно связанных со внешней стеной дома элементов (утеплителя, сайдинга и т.д.).

Таким образом, с ответчика, с учетом ранее выплаченных суммы страхового возмещения подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 679 806,59 руб. размер которого определена на основании АНО «Хабаровская лаборатория судебной и независимой экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, уполномоченной организации) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Из изложенного следует вывод, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 339 903 руб. (679 806,59 руб.*50%).

В силу положений ст. 94,98,100 ГПК РФ в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы за оплату услуг представителя в размере 30 000 руб., понесенных истцом в рамках договора от ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует критерию разумности понесенных истцом расходов, с учетом категории и сложности дела объема проделанной представителем работы (консультация, анализ документов, подготовка дела, составление иска и его подача в суд, участие в судебных заседаниях, подготовки). Оснований для снижения указанной суммы суд не усматривает. Кроме того в пользу истца подлежит взысканию расходы по оплате судебной экспертизы в размере 47 000 руб.

В соответствии со ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований в связи с чем, в доход местного бюджета Городского округа «Город Хабаровск» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 299 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (№, ░░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 679 806, 59 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 339 903 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 47 000 ░░░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░..

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» (№, ░░░░ №) ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ «░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 13 299 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                        ░.░. ░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23.01.2023 ░░░░