Судебный акт #1 (Определение) по делу № 11-194/2022 от 23.08.2022

Мировой судья Зюзюкина С.А.

                                                                                                                                      11-194/2022

                                                 64MS0077-01-2022-003247-76

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 сентября 2022 года                                                                                                    г. Саратов

Ленинский районный суд г. Саратова в составе:

председательствующего судьи Ивакиной Е.А.,

при помощнике Арутюняне И.С.,

    с участием ответчика Мартыненко М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мартыненко М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе ответчика на решение мирового судьи судебного участка № 10 Ленинского района г. Саратова от 14.06.2022,

установил:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Мартыненко М.А., в котором просит взыскать с ответчика 17274 руб. 74 коп., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 690 руб. 99 коп., указав, что 24.08.2019 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 2394667193, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 0 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев, предоставлен лимит на сумму 60000 руб. Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении сроков возврата кредита и платы начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 19 % годовых за каждый календарный день просрочки 09.04.2021 г. у ответчика возникла просроченная задолженность, на 14.04.2022 г. она составила 17274 руб. 74 коп., из которых 1226 руб. 63 коп. сумма комиссии, 14141 руб. 31 коп. просроченная ссудная задолженность, 41 руб. 14 коп. неустойка на просроченную ссуду, неустойка на остаток основного долга в размере 477 руб. 12 коп.

Рассмотрев данное дело, мировой судья постановил:

Взыскать с Мартыненко М.А. в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №2394667193 от 24.08.2019 г. в сумме 17274 руб. 74 коп., из которых 1226 руб. 63 коп. сумма комиссии, 14141 руб. 31 коп. просроченная ссудная задолженность, 41 руб. 14 коп. неустойка на просроченную ссуду, неустойка на остаток основного долга в размере 477 руб. 12 коп, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 690 руб. 99 коп., а всего 17965 (семнадцать тысяч девятьсот шестьдесят пять) руб. 73 коп.

Не согласившись с указанным решением мирового судьи, ответчиком подана апелляционная жалоба, в которой просит решение мирового судьи отменить, вынести новое решение.

В судебном заседании ответчик поддержала доводы жалобы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела извещался судом надлежащим образом. Дело рассмотрено в отсутствии не явившегося лица.

Выслушав участника процесса, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность принятого судебного решения в соответствии с требованиями ст. 327 ГПК РФ, изучив доводы апелляционной жалобы, апелляционная инстанция приходит к следующему.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2, 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1 ст. 162 ГК РФ).

В соответствии со ст. 161 ГК РФ, должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения:

1) сделки юридических лиц между собой и с гражданами;

2) сделки граждан между собой на сумму, превышающую десять тысяч рублей, а в случаях, предусмотренных законом, - независимо от суммы сделки.

Соблюдение простой письменной формы не требуется для сделок, которые в соответствии со ст. 159 настоящего Кодекса могут быть совершены устно.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.807 ГК РФ по кредитному договору одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 ГК РФ устанавливает обязанность заемщика возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами(ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Общим нормативным правилом исполнения обязательств является надлежащее исполнение, то есть в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.309,ст.310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Мировым судьей установлено, что 24.08.2019 между ПАО «Совкомбанк» и Мартыненко М.А. в офертно-акцептной форме был заключен договор потребительского кредитования № 2394667193, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило Мартыненко М.А. кредитную карту «Халва» сроком возврата кредита 24.08.2029, на следующих условиях: лимит кредитования при открытии 0 руб., максимальный лимит кредитования 60000 руб., процентная ставка по кредиту - 0 % годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования, срок кредита - 120 месяцев.

По условиям кредитного договора ответчику открыт счет и выдана банковская карта «Халва». Мартыненко М.А. в соответствии с заявлением на предоставление банковской карты получила банковскую карту №553609хххххх3570.

В соответствии Индивидуальными условия договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен с Тарифами банка.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту «Карта Халва» следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10 % годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0, 1 рублей, максимальный лимит кредитования - 350 000 рублей: минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита: за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 рублей, за 2-ой раз подряд - 1 % от суммы полной задолженности + 590 рублей, за 3-ый раз подряд и более - 2 % от суммы полной задолженности + 590 рублей; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Согласно пункту 3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.

Из выписки по счету № RUR/№, открытому на имя Мартыненко М.А., следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению ответчику кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполнял ненадлежащим образом - с нарушением сроков льготного периода кредитования. Как следует из представленной выписки 30.12.2019 г. на депозитный счет указанной карты были зачислены денежные средства в сумме 30000 руб. в счет предоставления кредита.

Во исполнении п. 5.6 Общих условий до ответчика путем sms сообщения было направлена информация о совершенной операции по снятию денежных средств в размере 30000 руб., которое было получено ответчиком посредством абонентского номера № 89279152428, что подтверждается ответом на запрос суда, доказательств обратного стороной ответчика не представлено.

Согласно п. 8.12 Общих условий при отсутствии согласия заемщика на проведение операции с использованием Расчетной карты заемщик обязуется немедленно, но не позднее дня, следующего за днем получения от Банка информации о совершении операции посредством способов, указанных в п. 5.6 общих условий, уведомить банк.

Свои возражения относительно совершенных 30.12.2019 операций Мартыненко М.А. в суде первой инстанции заявлено не было.

За период с 24.08.2019 по 14.04.2022 Мартыненко М.А. использовала денежные средства на карте, однако от их полного возврата и уплаты начисленных процентов уклонялась, за указанный период Мартыненко М.А. произведены выплаты в размере 21248 руб. 91 коп.

02.12.2020 на основании заявления ПАО «Совкомбанк» мировым судьей судебного участка № 10 Ленинского района г. Саратова был вынесен судебный приказ о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, на основании определения мирового судьи судебного участка № 10 Ленинского района г. Саратова от 21.05.2021 указанный судебный приказ был отменен.

В силу ч.1 ст. 14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору №2394667193 от 24.08.2019 у ответчика по состоянию на 14.04.2022 образовалась задолженность в размере 17274 руб. 74 коп., из которых 1226 руб. 63 коп. сумма комиссии, 14141 руб. 31 коп. просроченная ссудная задолженность, 41 руб. 14 коп. неустойка на просроченную ссуду, неустойка на остаток основного долга в размере 477 руб. 12 коп.

Мировым судьей расчет задолженности, представленный истцом, верно признан верным, соответствующим условиям заключенного между сторонами договора.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, а также того, что истцом не была исполнена обязанность по зачислению денежных средств в счет кредита, ответчиком во исполнение положений статьи 56 ГПК РФ суду не представлено.

Доказательств, опровергающих фактическое поступление денежных средств по спорному договору на расчетный счет заемщика (ответчика), ответчиком не представлено.

Размер штрафных санкций соответствует фактическим обстоятельствам дела, периоду и причинам просрочки исполнения обязательства, соотношению суммы просроченного основного долга по договору и размера договорной неустойки, компенсационный характер неустойки, негативные последствия для истца.

Исходя из материалов дела, при заключении договора Мартыненко М.А. согласилась с Общими условия кредитования, включающими возможность подключения заемщиком режима оплаты задолженности в сумме, не менее размера минимального обязательного платежа, подключение, отключение данного режима производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течении срока действия договора, о чем имеется собственноручная подпись Мартыненко М.А. Индивидуальными условиями договора потребительского кредита предусмотрена возможность оказания дополнительных услуг, как следует из расчета ответчику была начислена комиссия за банковскую услуг «Минимальный платеж», размер которой утвержден Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» (п. 1.5).

Мировой судья верно исходил из того, что при получении банковской услуги «Минимальный платеж» ответчик указала о добровольном согласии на получение указанных услуг, а также то, что оказание данных услуг не влияет на предоставление банком кредита. При этом ответчик с заявлением об отказе от указанных услуг не обращался, доказательств обратного суду не представил.

Мировой судья верно не согласился с доводами ответчика о том, что она не была ознакомлена с Общими условия и тарифами банка в момент заключения индивидуальных условий договора, поскольку ответчиком не было доказано, что данные условия были подписаны иным лицом, от проведения по делу почерковедческой экспертизы Мартыненко М.А. отказалась, при этом ей были разъяснены положения ст. 79 ГПК РФ. Кроме того, согласно п. 10.6 Общих условий заемщик подписывает Договор потребительского кредита в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что не прочел какие-либо его положения.

Согласно п. 4.2.2 Общих условий, в случае если заемщик при заключении Договора не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, заемщик вправе в течении 14 календарных дней с даты заключения Договора потребительского кредита отказаться от исполнения Договора, написав заявление в банк со ссылкой на данный пункт, полностью возвратив сумму кредита.

Также является несостоятельной ссылка ответчика о том, что она не была ознакомлена с общими условиями потребительского кредита, поскольку как следует из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита перед подписанием указанных условий ответчик был ознакомлен с общими условиями, была согласна с ними и обязалась неукоснительно соблюдать.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, мировой судья собранным по делу доказательствам дал надлежащую правовую оценку в их совокупности в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ.

При указанных обстоятельствах апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит, так как ее доводы сводятся лишь к несогласию с правовой оценкой, установленных по делу обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве основания для отмены вынесенного по делу судебного постановления.

Суд принимает во внимание, что выводы мирового судьи мотивированы, подтверждаются имеющимися в деле доказательствами, и оснований для признания их незаконными нет.

Таким образом, суд, проверив законность и обоснованность решения суда, приходит к выводу, что нарушений норм материального права, повлекших вынесение незаконного решения, мировым судьей не допущено.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328 ГПК РФ, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка № 10 Ленинского района г.Саратова от 14.06.2022 по гражданскому делу по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Мартыненко М.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, - оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 30 сентября 2022 года.

Председательствующий