Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1341/2023 ~ М-1065/2023 от 20.07.2023

Дело № 2-1341/2023          

33RS0006-01-2023-001435-98

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Вязники                10 ноября 2023 года

Вязниковский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи     Агафоновой Ю.В.,

при секретаре        Кутузовой К.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Козловой Юлии Вадимовне, Минаковой Ирине Вадимовне о расторжении кредитного договора, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Козловой Ю.В., Минаковой И.В., в котором поставило вопрос о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в размере 361068,72 руб.

В обоснование указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО2 заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику представлены денежные средства в размере 284090,91 руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под обязательство уплаты 19,9% годовых.

Поскольку ФИО2 умерла, ПАО Сбербанк обратилось в суд с настоящим иском.

Участники процесса в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом надлежащим образом, представитель истца ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, остальные о причинах неявки не сообщили, ходатайств и заявлений не представили.

Исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с заявлением на банковское обслуживание в рамках зарплатного проекта, выпуск дебетовой карты для совершения операций по ней.

Как следует из заявления на банковское обслуживание и получение банковской карты, Ответчик подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания, Условиями выпуска и обслуживания карты, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлены денежные средства в размере 284090,91 руб. со сроком возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита и процентной ставкой за пользование кредитом 19,90% годовых.

Кредитный договор подписаны в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Из материалов дела следует, что ответчик посредством системы «Сбербанк Онлайн» отправил заявку на получение кредита, заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указана сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения. Заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью (л.д. 37).

Согласно выписке по счету и протоколу совершения операций в «Сбербанк Онлайн», ДД.ММ.ГГГГ Банком выполнено зачисление кредита в сумме 284090,91 руб. (л.д. 35, 38).

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами, соблюдено.

В соответствии со статьей 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла, что подтверждается записью акта о смерти № (л.д. 102).

В силу статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается указанным Кодексом или другими законами.

При этом в соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно разъяснениям, изложенным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61). При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63).

С учетом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

В состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности:

вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации);

имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм);

имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно сообщению ОЗАГС администрации муниципального образования Вязниковский район Владимирской области ДД.ММ.ГГГГ между ФИО7 и ФИО8 заключен брак, жене присвоена фамилия ФИО16 (л.д. 102).

Исходя из актовых записей у ФИО7 и А.С. ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ родились ФИО20 Ю.В. и И.В. соответственно (л.д. 102).

ДД.ММ.ГГГГ составлена запись акта о расторжении брака между ФИО7 и ФИО19 (л.д. 102 оборотная сторона)

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО10 и ФИО9 зарегистрирован брак, жене присвоена фамилия Козлова (л.д. 190).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО11 и ФИО12 заключен брак, жене присвоена фамилия Минакова (л.д. 190).

Нотариусом ФИО13 заведено наследственное дело к имуществу ФИО2 (л.д. 77-100).

Исходя из ответов ОМВД России по Вязниковскому району, инспекции гостехнадзора Владимирской области транспортных средств, тракторов, самоходных машин и прицепов к ним за ФИО2 на дату ее смерти не зарегистрировано (л.д. 101, 104).

Из сообщений АО «Россельхозбанк», Банк ВТБ (ПАО), Банка ГПБ (АО) ФИО2 не является клиентов данных кредитных организаций (л.д. 117, 119, 125).

В соответствии с уведомлением Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в ЕГРН отсутствуют сведения о правах ФИО2 на объекты недвижимости (л.д. 58).

Исходя из сообщения ГУП ВО «Бюро технической инвентаризации» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ год ФИО2 на праве совместной собственности с ФИО14, ФИО9 и И.В. (впоследствии ФИО17, ФИО18) принадлежит квартира по адресу: <адрес> (л.д. 75, 76).

Вступившим в законную силу решением Вязниковского городского суда Владимирской области от ДД.ММ.ГГГГ удовлетворены исковые требования ПАО Сбербанк к Козловой Ю.В., Минаковой И.В. о взыскании о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности (л.д. 155-157)

Взыскано в солидарном порядке с Козловой Ю.В., Минаковой И.В. в солидарном порядке задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 65316,39 руб.

Установлено, что наследниками после смерти ФИО2 являются дети наследодателя Козлова Ю.В., Минакова И.В., которые обратились к нотариусу с заявлением о принятии наследства.

Нотариусом выданы свидетельства о праве на наследство по закону Минаковой И.В., Козловой Ю.В., по 1/4 доли (каждой) квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Суд пришел к выводу о том, что Козлова Ю.В., Минакова И.В. являются наследниками к имуществу ФИО2 в пределах перешедшего к ним имущества в размере по 130285,38 руб. каждая.

В соответствии со статьей 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

По смыслу закона, выраженному в п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (в рассматриваемом споре ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, в силу положений п. 1 ст. 1175 ГК РФ принявшие наследство наследники Козлова Ю.В., Минакова И.В. отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего имущества (130285,38*2=260570,76).

При заключении кредитного договора ФИО2 путем подачи заявления от ДД.ММ.ГГГГ выразила согласие на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья ПАО Сбербанк и произвела оплату за подключение, назначив выгодоприобретателем по всем страховым рискам ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (л.д. 197-199).

Согласно п. 1 Заявления страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) являются при расширенном страховом покрытии (для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. <данные изъяты> настоящего заявления), в том числе смерть застрахованного лица.

Пунктом 2.1 установлена категория лиц, в отношении которых договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия:

лица, возраст которых на дату подписания заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет;

лица, у которых до даты подписания заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

При базовом страховом покрытии страховым случаем является только смерть от несчастного случая (п.п. 1.2.1).

Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрены также два вида страхового покрытия - расширенное страховое покрытие и базовое страховое покрытие, содержащие аналогичные условия страхования (л.д. 205-208).

Кроме того, Условия содержат определение несчастного случая - фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций. При этом самоубийство застрахованного лица (суицид) не является несчастным случаем по смыслу настоящего определения.

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на поступившие документы, касающиеся смерти ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлен мотивированный ответ об отсутствии оснований для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты, указав на установление ДД.ММ.ГГГГ диагноза: ОНМК по типу ишемического инсульта, до даты заполнения заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Смерть ФИО2. наступила от отека мозга и инфаркта мозга, т.е. в результате заболевания. Однако страховой риск - «смерть в результате заболевания» не входит в базовое страховое покрытие (л.д. 204, 205).

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 указанной статьи событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора.

Как следует из выписки из амбулаторной карты №, ФИО2 в период стационарного лечения в <адрес> с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ установлен диагноз: ОНМК по типу ишемического инсульта (л.д. 212 оборотная сторона).

Данное обстоятельство согласно условиям договора страхования дает основание для применения базового покрытия, включающего только риск смерти от несчастного случая.

В соответствии с посмертным эпикризом причиной смерти ФИО2 является «повторное ОНМК по типу ишемического инсульта», «отек головного мозга с дислокацией срединных структур» (л.д. 149), т.е. смерть застрахованного лица наступила в результате болезни, что не подпадает под определения страхового риска «смерть от несчастного случая» (фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций).

Таким образом, суд приходит к выводу, что в отсутствие оснований для признания события (смерть ФИО2) страховым случаем у ПАО Сбербанк имелись основания для обращения в суд с требованиями непосредственно к наследникам заемщика.

Кроме того, решением Вязниковского городского суда Владимирской области от ДД.ММ.ГГГГ ранее произведена проверка наступления страхового случая по заключенному ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ договору страхования с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», при этом суд пришел к выводу, что страховой случай не наступил.

Размер задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 361068,72 руб. (в том числе: просроченный основной долг в размере 253839,75 руб., просроченные проценты в размере 107228,97 руб.)

Оснований не доверять представленному расчету у суда не имеется, ответчиками расчет не оспаривался, в связи с чем суд полагает возможным положить его в основу решения.

Стоимость перешедшего к наследникам ФИО2 имущества, пределами которой ограничена ответственность по долгам наследодателя, уже определена вступившим в законную силу решением Вязниковского городского суда Владимирской области от ДД.ММ.ГГГГ и составляет 260570,76 руб.

Кроме того, данным решением в солидарном порядке с Минаковой И.В., Козловой Ю.В. в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 65316,39 руб.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, позволяет суду частично удовлетворить требования кредитора о взыскании с Минаковой И.В., Козловой Ю.В. солидарном порядке задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № за вычетом ранее взысканной решением суда суммы (65319,39 руб.) в размере 195254,37 руб. (260570,76-65316,39).

Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В связи с тем, что в ходе рассмотрения дела установлено ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, в результате чего истец был лишен возможности возврата причитающихся денежных средств (с уплатой процентов) в установленные сроки, суд приходит к выводу о существенности допущенного нарушения и о возможности расторжения договора по данному основанию.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым относится оплата государственной пошлины.

Истцом за подачу искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 12810,69 руб. (госпошлина за требование неимущественного характера 6000 руб. + 6810,60 руб. - госпошлина за требование имущественного характера).

С учетом удовлетворения судом искового требования о расторжении договора (неимущественного характера) и частичного удовлетворения искового требования имущественного характера, данные расходы подлежат взысканию с ответчиков Минаковой И.В., Козловой Ю.В. в размере 9677,72 руб. исходя из следующего расчета:

195254,37/361068,72=0,54%,

6810,60*0,54=3677,72 + 6000 руб.=9677,72.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с Козловой Юлии Вадимовны (№), Маниковой Ирины Вадимовны (№) в пользу ПАО Сбербанк (№) в солидарном порядке в пределах наследственного имущества задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 195254 (сто девяносто пять тысяч двести пятьдесят четыре) руб. 37 коп., возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 9677 (девять тысяч шестьсот семьдесят семь) руб. 72 коп.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Ответчики вправе подать в Вязниковский городской суд Владимирской области заявление об отмене данного решения в течение 7 дней со дня вручения им копии этого решения.

Ответчиками решение также может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Вязниковский городской суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий              Ю.В. Агафонова

Решение в окончательной форме принято 17.11.2023.