Решение по делу № 2-303/2016 от 21.04.2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Катайский районный суд Курганской области в составе:

председательствующего судьи Бутаковой О. А.

при секретаре Мокиевец О. В.

рассмотрев в открытом судебном заседании 01 июня 2016 года в г. Катайске Курганской области материалы гражданского дела № 2-303/2016 по исковому заявлению Шамровой Н. В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора и действий незаконными и взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истец Шамрова Н. В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО КБ «Ренессанс Кредит», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 06.07.2013; признать недействительными пункты кредитного договора № в части не доведения до момента подписания до заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия в части несоблюдения указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

Исковые требования обоснованы тем, что 06.07.2013 между Шамровой Н. В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен вышеуказанный кредитный договор на сумму ... рублей, по условиям которого банк открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 25.08.2015 ответчику была отправлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора, поскольку в договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. В соответствии с договором процентная ставка годовых составляет 52,22 %, однако полная стоимость кредита составляет 127,27 %. Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита в рублях, а так же доводить иную информацию о себе и о представляемых услугах. Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения. Ответчиком умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий и пр., что причинило истцу значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно (л. д. 3-8).

В судебное заседание истец Шамрова Н. В. не явилась, согласно ходатайству, изложенному в исковом заявлении, просила рассмотреть дело без её участия (л. д. 7).

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, представлено возражение на исковое заявление, в котором указано, что просят рассмотреть дело без участия представителя, исковые требования не признают в полном объеме, поскольку считают, что заявленные требования не обоснованы и не соответствуют требованиям законодательства и фактическим обстоятельствам дела. Между истцом и ответчиком в офертно-акцепной форме заключен кредитный договор №, содержащий в себе элементы договора банковского счета и кредитного договора. До подписания оферты истец получил на руки под роспись, ознакомился и полностью согласился с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по кредитам физических лиц, тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Истец собственноручно подтвердил, что на момент подписания оферты им согласованы все существенные условия договора, получены документы. Истец согласовал и подписал график платежей, согласно которому принял на себя обязательства по погашению кредита ежемесячными платежами в размере .... Общая сумма платежей за весь год составила ... рублей, в том числе сумма кредита - ... рублей, проценты годовые – ... руб. Ответчик полагает, что исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, прав истца не нарушал, предоставил сумму кредита по первому требованию истца, все документы истцу предоставил. Истец свои обязательства перед банком не исполняет. От истца поступило 3 платежа за весь срок действия кредита на общую сумму ... руб. Задолженность перед банком не погашена. Истец не предоставил суду допустимых доказательств того, что условия кредитного договора ответчиком были нарушены, либо доказательств иных законных оснований для расторжения договора. Правовых оснований для признания пунктов оферты в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита недействительными не имеется, как не имеется оснований для признания незаконными действий банка о не доведении до истца полной стоимости кредита, поскольку размер полной стоимости кредита доведен до истца в п. 2.5 кредитного договора. Требования о компенсации морального вреда так же не подлежат удовлетворению, поскольку требования истца не обоснованы по указанным выше основаниям отсутствия факта нарушения банком прав, свобод и законных интересов истца. В нарушение ст. 56 ГПК РФ истец не представил доказательств причинения морального вреда. Требование о взыскании штрафа в сумме 50 % от присужденного в пользу потребителя производно от основного требования и удовлетворению не подлежит (л. д. 39-42).

Исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что исковые требования Шамровой Н. В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора и действий незаконными и взыскании компенсации морального вреда – не обоснованы и подлежат отказу в удовлетворении в полном объеме.

Согласно положениям ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы пунктов 1-3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

На основании п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора, что указано в п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т. п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с положениями ст. ст. 807-808 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей, и в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу положений ст. ст. 809-810 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором займа, а заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст.30Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в договоре должны бытьуказаныпроцентные ставки покредитами вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п. 4 ст.421Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Существенные условиякредитногодоговора определяются банком и клиентом индивидуально, исходя из волеизъявления, потребностей и возможностей клиента.

В силу ч. 1 ст.16Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Судом на основании письменных материалов дела установлено, что 06.07.2013 между Шамровой Н. В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу кредит на оплату товаров/услуг в размере ... руб. на срок 12 месяцев под уплату процентов 52,22 % годовых, полная стоимость кредита – 127,27 % годовых. Установлен порядок внесения платежей с 08.08.2013 и далее каждое 8 число месяца в размере ... руб. Полная сумма подлежащая выплате клиентом банку ... руб. Согласно п. 3.1 договора банк обязался открыть клиенту счет и предоставить клиенту кредит в размере и на условиях кредитного договора, а так же перечислить со счета кредит на оплату товаров услуг в размере, указанном в п. 2.3. Клиент обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора (п. 3.2 договора). Подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора (л. д. 44-45).

Доводы истца о том, чтовдоговоренеуказанаполная сумма, подлежащая выплате,не указаныпроцентыкредита врублях, подлежащие выплате, судом не принимаются во внимание, поскольку истец, как заемщик, при подписании кредитного договора был ознакомлен с размером кредита, размеромпроцентов, полной сумме, подлежащей выплате по кредиту, сроком предоставления кредита, порядком погашения кредита ипроцентов, что подтверждается подписанным истцом договором (л. д. 44-45). Кроме того в графике платежей указано, что общая сумма ежемесячных платежей составляет ... рублей, в том числе: ... руб. – основной долг и ... руб. - проценты за пользование кредитом (л. д. 46).

Таким образом, между Шамровой Н. В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор в установленной законом письменной форме с соблюдением положений ст. ст. 432, 434, п. 3 ст. 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации. Все существенные условия кредитного договора между сторонами согласованы.

В силу требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что Шамрова Н. В. заключила кредитный договор по своей воле, была ознакомлена с его условиями, предложение о заключении кредитного договора она направила сама, о чем свидетельствует заключение договора. Какого-либо стечения тяжелых обстоятельств, послуживших поводом для заключения кредитного договора, истцом суду не представлено.

Судом также установлено, что 06.07.2013 Шамрова Н. В. была ознакомлена с общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, и тарифами ООО КБ «Ренессанс Кредит», то есть согласилась со всеми условиями. Кроме того, в случае неприемлемости данного условия истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя данные обязательства.

Доводы Шамровой Н. В. о том, что в момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку он является типовым, его условия заранее определены в стандартных формах и заемщик лишен возможности повлиять на его содержание, судом во внимание не принимаются.

Доказательств того, что истец при заключении кредитного договора была лишена возможности подробно ознакомиться с ним, изучить предлагаемые банком условия кредитования, и, не согласившись с ними, отказаться от заключения договора с ООО КБ «Ренессанс Кредит», при этом не имела реальной возможности обратиться к ответчику с заявлением о предоставлении иного кредитного продукта либо в другую кредитнуюорганизацию с целью получения кредитана приемлемых для нее условиях, в судебном заседании представлено не было. Истцом также не представлены доказательства того, что она отказывалась от заключения кредитного договора на предложенных условиях, предлагала изложить договор в иной редакции, чем та, которая была предоставлена ей банком для подписания, равно как и отсутствуют сведения о том, что банк отказал в удовлетворении такого заявления, что позволило бы сделать вывод о том, что договор заключен на условиях банка, без учета мнения заемщика.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк, пользуясь неграмотностью заемщика, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для истца условиях, равно как и совершении банком действий, нарушающих права Шамровой Н. В., как потребителя банковских услуг, и повлекших для него неблагоприятные последствия, в материалах дела также не содержится.

С учетом изложенного нарушений прав истца ответчиком при заключении оспариваемогокредитногодоговора суд не усматривает.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункт 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Шамровой Н. В. каких-либо доказательств о том, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» существенно нарушило условия кредитного договора не представлено.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения кредитного договора, заключенного между Шамровой Н. В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в судебном порядке.

Кроме того, кредитный договор не содержит указаний на взимание ООО КБ «Ренессанс Кредит» каких-либо комиссий, доказательств о том, что из вносимых Шамровой Н. В. денежных средств ООО КБ «Ренессанс Кредит» производилось зачисление сумм по оплате каких-либо комиссий, в материалах дела не содержится.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителей (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежат компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку в судебном заседании не установлен факт нарушения прав Шамровой Н. В., как потребителя, ответчиком ООО КБ «Ренессанс Кредит», поэтому оснований для удовлетворения требования истца о взыскании компенсации морального вреда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Решил:

В удовлетворении исковых требований Шамровой Н. В. к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о расторжении кредитного договора, признании пунктов договора и действий незаконными и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Катайский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий судья: О. А. Бутакова