Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-191/2024 ~ М-112/2024 от 12.03.2024

Дело № 2-191/2024

УИД 19RS0006-01-2024-000261-09

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Бея, Бейский район, РХ 02 мая 2024 года

Бейский районный суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Пресняк А.Г.,

при секретаре Монгуш А.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № к Кретовой Е. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращения взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № обратились в суд к Кретовой Е.В. с указанным иском, мотивируя требования тем, что на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» Кретовой Е.В. предоставлен кредит на сумму < >. на срок 360 мес. под 12,4 % годовых, на приобретение недвижимости, комнаты, общей площадью 12,6 кв.м., по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. Согласно общим условиям кредитования погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе аннуитетного платежа, списанием со счета. В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности включительно. Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность в размере < > руб. В общую сумму заявленных к взысканию требований сумма начисленной неустойки не включена. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. В соответствии со ст.50 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №, а также ст.348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено. Согласно отчету об оценке, рыночная стоимость заложенного имущества составляет < > рублей. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере < > рублей. На основании изложенного, истец просит суд расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Сбербанк России» и Кретовой Е.В., взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере < >., в том числе просроченные проценты < > руб. Обратить взыскание на предмет залога, комнату, общей площадью 12,6 кв.м., по адресу: <адрес> кадастровый №, путем продажи с публичных торгов и установить начальную цену продажи предмета залога в размере < > рублей.

Представитель Абаканского отделения № ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, о времени, дате и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Ответчик Кретова Е.В. для участия в судебном заседании не явилась, конверты с уведомлением вернулись в адрес суда с отметкой «истек срок хранения», ответчик извещался судом о дате, месте и времени рассмотрения дела по известным суду адресам, в том числе по месту регистрации и жительства. Согласно адресной справке ответчица зарегистрирована по адресу: <адрес>

В силу ст.ст. 28, 29 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика.

В соответствии с положениями ст.ст. 113, 118 ГПК РФ, ст.165.1 ГК РФ, п.п.67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Суд в силу ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся сторон, по имеющимся в деле материалам.

Исследовав материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ч. 3 ст. 38 ГПК РФ стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 819 ГК РФ кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Кретова Е.В. обратилась в банк с заявлением о предоставлении ей кредита в сумме < > руб..

ДД.ММ.ГГГГ Кретова Е.В. заключила с ПАО «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № кредитный договор № по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере < > % годовых, со сроком лимита кредитования 360 месяцев, с ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей, с ежемесячной платежной датой 22 числа, открыт текущий счет №.

Пунктом 9 установлено, что погашение кредита осуществляется в соответствии с общими условиями кредитования путем перечисления со счета заемщика или третьего лица, открытого у кредитора.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) кредитору после выдачи кредита в сроки и в порядке, предусмотренные п.22 договора: залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.12 договора. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Расходы, связанные с оформлением залога, возлагаются на залогодателя. Расходы связанные с государственной регистрацией ипотеки распределяются между сторонами в соответствии с действующим законодательством (п.11).

Согласно п.12 договора целью использования заемщиком кредита, является приобретение объекта недвижимости и оплата иных неотделимых улучшений – комната, находящаяся по адресу: <адрес>, основанием приобретения объекта недвижимости является договор купли – продажи от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 13 установлено, что за несвоевременное перечисление платежа и в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере 7,5 % годовых, с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Подписывая индивидуальные условия, ответчик подтвердил, что ознакомлен с общими условиями кредитования, действующими на дату подписания заемщиком настоящих индивидуальных условий и согласен с ними (п.17).

Права кредитора по договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога объекта недвижимости обремененного ипотекой, подлежат удостоверению электронной закладной в соответствии с действующим законодательством (п.21), что подтверждается протоколом проверки электронной подписи.

Право собственности ответчика на жилое помещение - комнату, расположенную по адресу: <адрес>, подтверждается договором купли – продажи от ДД.ММ.ГГГГ согласно которому, Кретова Е.В. приобрела на праве собственности указанный объект недвижимости у Ли Н.В. Цена комнаты составляет < > рублей. Расчет между сторонами производится в следующем порядке: сумма первоначального взноса < > рублей, оплачивается за счет собственных денежных средств покупателя до подписания настоящего договора; оставшаяся часть стоимости оплачивается за счет целевых кредитных денежных средств, предоставляемых покупателю ПАО «Сбербанк России» в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. Стороны установили, что с момента передачи комнаты покупателю и до его полной оплаты комната не будет находиться в залоге у продавца согласно п.4 ст.488 ГК РФ.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости от ДД.ММ.ГГГГ № № Кретова Е.В. является собственником недвижимого имущества – комнаты по адресу: <адрес>, общей площадью 12,6 кв.м. Объекту недвижимости присвоен кадастровый №, кадастровая стоимость составляет < > руб., право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ. На комнату наложено ограничение прав и обременение объекта недвижимости, в силу ипотеки, срок действия с ДД.ММ.ГГГГ на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита, ограничение установлены в пользу ПАО «Сбербанк России».

Условиями предоставления, обслуживания и погашения жилищных кредитов ПАО Сбербанк предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита (п.2.1), при залоге объекта недвижимости, а также при предоставлении кредита на цели приобретения объекта недвижимости с использованием индивидуальных сейфов кредитора для проведения расчетов по сделкам купли – продажи, необходимо предоставление заемщиком страхового полиса на объект недвижимости (п.2.1.1.2), в расчет полной стоимости кредита в процентах годовых включены платежи по погашению срочной задолженности по кредиту и по уплате срочных процентов за пользование кредитом (п.2.6), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (п.3.1), при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере указанном в договоре (п.3.4), при исчислении процентов за пользование кредитом и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата (п.3.5), заемщик возмещает все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору (п.3.13), заемщик обязуется при залоге объекта недвижимости застраховать в страховой компании предаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре, на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента и своевременно возобновлять страхование до полного исполнения обязательств по договору (п.4.4.2), при оформлении ипотеки объекта недвижимости в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору заемщик обязуется, не отчуждать объект недвижимости и не осуществлять его последующую ипотеку без предварительного письменного согласия кредитора (п.ДД.ММ.ГГГГ), договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п.6.1).

Истцом в адрес ответчицы направлена досудебная претензия по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с нарушением заемщиком условий кредитного договора, о досрочном возврате суммы задолженности в размере < > руб. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по указанному договору в срок до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.2 ст.14 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами и (или) расторжении кредитного договора.

Из представленных материалов, следует, что ответчик обязался исполнять обязательства по договору кредитования, в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов Банка, вызванных с неисполнением или ненадлежащим исполнением им обязательств по Кредитному договору одним из способов, а именно: путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, через кассу или устройство самообслуживания банка или путем безналичного зачисления денежных средств на расчетный счет банка.

Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, зачислил на имя Кретовой Е.В. < > рублей, дата зачисления кредита ДД.ММ.ГГГГ, дата окончания кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ, вид кредита приобретение готового жилья, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита.

Судом установлено, что задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключенному с Кретовой Е.В. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила < > рублей, в том числе: задолженность по процентам в размере < >.; задолженность по кредиту в размере < > руб..

Просроченная ссудная задолженность образовалась с ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и приложениями к нему.

Представленный суду расчет задолженности, суммы основного долга по кредиту и процентов, проверен судом и является правильным. Из расчета видно, что ответчик допускает просрочки ежемесячных платежей, не полностью вносит суммы по графику платежей, обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполняет, платежи по кредитному договору в установленные сроки не вносит, что повлекло образование задолженности по основному долгу и процентам по кредиту.

Доказательств погашения задолженности по кредитному договору стороной ответчика в судебное заседание не представлено.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее определенного числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, то есть исполнение обязательства по частям (ст. 311 ГК РФ). Поскольку в установленный договором срок заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнил, то именно с этой даты у банка, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Банком требования о взыскании с ответчика неустойки не заявлены.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что каждая из сторон указанного кредитного договора свободно выразила свою волю, на заключение кредитного договора.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В силу пп. 1,3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна. В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Пунктом 1 ст. 350 ГК РФ предусмотрено, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Принимая во внимание, что доказательств ненадлежащего исполнения Кретовой Е.В. обеспеченного залогом обязательства по договору имело место по причинам, за которые она не отвечает, ответчицей суду не представлено, в связи с чем, имеются все основания для удовлетворения требований истца об обращении взыскания на заложенное имущество.

В силу пункта 3 статьи 340 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Пунктом 2 ст.54 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной восьмидесяти процентов рыночной стоимости такого имущества.

Согласно заключения о стоимости имущества № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость комнаты, расположенной по адресу: Республика Хакасия, <адрес> составляет < > рублей, следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере < > рублей, размер которой, исходя из положения ч.3 ст. 340 ГПК РФ, подлежит установлению при обращении взыскания на заложенное имущество.

Статье 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда.

Проанализировав исследованные судом доказательства в их совокупности, по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № к Кретовой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращения взыскания на предмет залога обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, в соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Как видно из материалов дела истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере < > рублей (платежное поручение № о ДД.ММ.ГГГГ).

Таким образом, в силу требований ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере < > рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № к Кретовой Е. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов и обращения взыскания на предмет залога удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № и Кретовой Е. В..

Взыскать с Кретовой Е. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по процентам < >

Обратить взыскание на заложенное имущество по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ принадлежащую на праве собственности Кретовой Е. В. комнату, расположенную по адресу: <адрес>, площадью < > кв.м., кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере < >.

Средства, вырученные от реализации заложенного имущества, направить на погашение задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Взыскать с Кретовой Е. В. в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Абаканского отделения № судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере < >.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Хакасия через Бейский районный суд РХ в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Председательствующий: А.Г. Пресняк

Мотивированное решение изготовлено 13 мая 2024 года