Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4520/2023 ~ М-3628/2023 от 11.10.2023

Дело № 2-4520/2023

44RS0001-01-2023-004749-40

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 ноября 2023 года                               г. Кострома

Свердловский районный суд г. Костромы в составе председательствующего судьи Тележкиной О.Д. при секретаре Платоновой И.М. с участием ответчика Кошкиной Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Кошкиной Екатерине Алексеевне о взыскании задолженности по кредитной карте наследодателя,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в Свердловский районный суд г. Костромы с настоящим иском, в обоснование заявленных требований указано, что между истцом и Плетневым А.В. заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредита и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Плетневым А.В. заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику выдана кредитная карта Visa Classic по эмиссионному контракту № от <дата>, открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты. Со всеми вышеуказанными документами ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты. В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 23,9 % годовых. Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 10 календарных дней с даты формирования отчета по карте. Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами банка определена неустойка в размере 36% годовых. Заемщиком платежи по карте производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за Заемщиком согласно расчету за период с 01.03.2023 по 03.10.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 93623 руб., в том числе: просроченные проценты – 13053,94 руб., просроченный основной долг – 80569,06 руб. Заемщик умер 12.02.2023. Согласно имеющейся информации, предполагаемым наследником Плетнева А.В. является Кошкина Екатерина Алексеевна. На основании изложенного истец просит взыскать солидарно за счет наследственного имущества задолженность по кредитной карте за период с 01.03.2023 по 03.10.2023 в размере 93623 руб., расходы по оплате госпошлины в сумме 3008,69 руб., а всего 96631,69 руб.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала – Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении представитель Кащенков К.О. ходатайствовал о рассмотрении дела без участия представителя истца.

В судебном заседании ответчик Кошкина Е.А. исковые требования признала в полном объеме, о чем представила письменное заявление, просила учесть произведенные ею платежи в погашение долга 04.10.2023 на сумму21600 руб. и 04.11.2023 на сумму 5000 руб.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 433 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма договора будет считаться соблюденной, если письменная оферта о заключении договора принята другой стороной в порядке п. 3 ст. 438 ГК РФ, путем совершения действий, предусмотренных для нее в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно Положению об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт от 24.12.2004 № 266-П, клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счёту, открытому на основании договора банковского счёта, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства РФ.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

Наследование осуществляется по завещанию и по закону (ст. 1111 ГК РФ)

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (ст. 1112 ГК РФ).

Согласно ст. 1113, 1114 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Согласно п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Как следует из материалов дела, Плетнев А.В. 20.02.2018 направил в адрес ПАО Сбербанк Заявление на получение кредитной карты Visa Classic, в котором просил открыть счет и выдать кредитную карту ПАО Сбербанка с лимитом кредита 82000 руб.

Согласно условиям выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания, Заявлением на получение кредитной карты, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, являются договором на выпуск и обслуживание кредитной карты ПАО Сбербанк, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (номер эмиссионного контракта №-№ от <дата>).

Для проведения операций по карте клиенту предоставляется возобновляемый лимит кредита в размере 13000 руб. (п. 1.1).

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на счет карты и оплачиваются за счет лимита кредита, предоставленного клиенту с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 1.2).

В случае, если сумма операции по карте превышает сумму расходного лимита, банк предоставляет клиенту кредит в размере, необходимом для отражения расходной операции по счету карты в полном объеме (на сумму на сумму сверхлимитной задолженности) (п.1.3).

Договор вступает в силу с даты его подписания сторонами и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору (п. 2.1).

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п. 2.5).

Срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком суммы общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением клиентом договора (п. 2.6).

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9% годовых (п. 4).

Клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 6).

За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме (п. 12).

Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Памятки держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять (п.14).

Плетнев А.В. с условиями кредитного договора, изложенными в Заявлении о предоставлении кредитной карты, Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ознакомился, обязался их соблюдать, что подтверждается его подписью в документах.

Плетневым А.В. получена и активирована кредитная карта №, открыт счет № для отражений операций по карте.

Ответчиком производились расходные операции с использованием предоставленного Банком кредита, что подтверждается движением основного долга и срочных процентов по состоянию на 03.10.2023.

При изложенных обстоятельствах между сторонами заключен договор, который является смешанным, так как содержит существенные условия кредитного договора, договора банковского счёта, а также договора возмездного оказания услуг в части предоставления услуг, связанных с выпуском карты как электронного средства платежа. Данный договор является договором присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, условия договора предусмотрены в его составных частях, сформулированных Банком, к которым присоединился заемщик.

В соответствии со ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), то есть определенной договором денежной суммой, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или просрочки исполнения обязательств.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк полностью выполнил свои обязательства по договору, однако ответчик Плетнев А.В. обязательства по договору о кредитной карте не исполнил надлежащим образом, не вносил периодические платежи в погашение кредита в надлежащих размерах, в связи с чем образовалась задолженность.

ФИО2 умер <дата>, что подтверждается свидетельством о смерти от <дата> I-ГО №.

Согласно материалам наследственного дела № к имуществу умершего ФИО2, представленного нотариусом ФИО9, единственным наследнком по закону умершего является его дочь ФИО1

После смерти ФИО2 его дочь ФИО1 <дата> обратилась с заявлением к нотариусу о принятии наследства по закону.

Кошкиной Е.А. представлено заявление от 04.10.2023 №2 о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество состоящее из: КВАРТИРЫ, находящейся по адресу: <адрес> (восемьдесят шесть), <адрес> (семьдесят два), КВАРТИРЫ, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, КВАРТИРЫ, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, ЗЕМЕЛЬНОГО УЧАСТКА, кадастровый номер объекта - №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, <адрес>, ФИО6 <адрес>), ГАРАЖНОГО БОКСА, расположенного по адресу: <адрес> роща, ГК №, гаражный ФИО6 №.

Из материалов наследственного дела следует, что Кошкиной Е.А. выданы свидетельства о праве на наследство по закону от <дата> в отношении КВАРТИРЫ, находящейся по адресу: <адрес> (восемьдесят шесть), <адрес>, КВАРТИРЫ, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, КВАРТИРЫ, находящейся по адресу: <адрес>, <адрес>, <адрес>, ЗЕМЕЛЬНОГО ФИО5, кадастровый номер объекта - №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах ФИО5. Почтовый адрес ориентира: <адрес>, ГСК 66, ФИО6 <адрес>), ГАРАЖНОГО ФИО6, расположенного по адресу: <адрес> роща, ГК №, гаражный ФИО6 №.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Согласно п. 60 приведенного Постановления Пленума Верховного Суда РФ, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно п. 4 ст. 1152 ГК РФ, принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из представленного истцом расчета задолженности и сведений о движении основного долга и срочных процентов, обязательства по договору о выдаче кредитной карты от 20.02.2018 Плетневым А.В. при его жизни в полном объеме не исполнены.

Стоимость наследственного имущества после смерти ФИО2, принятого Кошкиной Е.А., превышает размер обязательств по кредитному договору.

В соответствии с приведенными положениями ГК РФ о наследовании обязательства Плетнева А.В. по рассматриваемому договору о выдаче кредитной карты, существовавшие к моменту его смерти, перешли в полном объеме к наследнику Кошкиной Е.А.

Наследником Кошкиной Е.А. обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнены, оплата основного долга и процентов за пользование кредитом в соответствии с условиями договора не производится, в результате чего образовалась задолженность.

По состоянию на 03.10.2023 задолженность по договору от 20.02.2018 составляет 93623 руб., в том числе: просроченные проценты – 13053,94 руб., просроченный основной долг – 80569,06 руб.

Представленный Банком расчет задолженности арифметически верен, соответствует условиям договора, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не оспорен, в связи с чем суд полагает возможным положить его в основу решения.

В силу ст. 39 ГПК РФ ответчик вправе признать исковые требования.

Согласно положениям части 4.1 ст. 198 ГПК РФ, в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

В настоящем случае, суд считает возможным принять признание Кошкиной Е.А. исковых требований с учетом внесенных ею платежей в погашение задолженности, так как оно соответствует материалам дела, не противоречит закону, не нарушает права и законные интересы третьих лиц.

Ответчиком Кошкиной Е.А. произведена частичная оплата образовавшейся задлолженности, о чем свидетельствуют представленные ею платежные документы: чек от 04.10.2023 на сумму 21600 руб. и чек от 04.11.2023 на сумму 5000 руб., данные платежи не учтена в расчете задолженности, соответственно сумма долга в части процентов по кредиту (первая очередь погашения) и основного долга подлежит уменьшению на сумму данных платежей. Сумма долга, подлежащая взысканию составит 96631,69-21600-5000=67023 руб.

При этом иск подан ПАО Сбербанк 10.10.2023, соответственно, в части суммы 21600 руб., погашенной истцом 04.10.2023 – требования заявлены в отсутствие оснований. Обоснованно заявлена к взысканию сумма долга 96631,69-21600=72023 руб., которая в ходе рассмотрения дела уменьшилась в связи с добровольным частичным погашением ответчиком.

С учетом изложенного требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению в частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В силу ст. 88 ГПК РФ к судебным расходам относятся государственная пошлина.

Согласно пп. 3 п. 1 ст. 333.40 НК РФ, при признании ответчиком иска до принятия решения судом первой инстанции возврату истцу подлежит 70 % суммы уплаченной им государственной пошлины.

В связи с признанием иска ответчиком подлежит возврату ПАО Сбербанк 70% уплаченной государственной пошлины, исходя из обоснованной цены иска 72023 руб., в размере 1652,70 руб., в остальной части расходы ответчика по уплате госпошлины, исходя из указанной цены иска, в сумме 708,30 руб. подлежат взысканию с ответчика.

    Руководствуясь ст. ст. 194 -198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к Кошкиной Екатерине Алексеевне удовлетворить частично.

Взыскать с Кошкиной Екатерине Алексеевне в пользу ПАО Сбербанк задолженность по договору о кредитной карте от 20.02.2018, заключенному между ПАО Сбербанк и Плетневым Алексеем Владимировичем, в размере 67023 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 708 рублей 30 копеек, а всего взыскать 67731 (шестьдесят семь тысяч семьсот тридцать один) рубль 30 копеек.

В связи с признанием иска ответчиком вернуть ПАО Сбербанк 70% уплаченной государственной пошлины в размере 1652 рубля 70 копеек.

В остальной части исковые требования ПАО Сбербанк оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Свердловский районный суд г. Костромы путем принесения апелляционной жалобы в течение одного месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья                                       О.Д. Тележкина