Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-167/2019 ~ М-146/2019 от 02.07.2019

Дело № 2-167-2019

     Р Е Ш Е Н И Е

                именем Российской Федерации

      Тисульский районный суд Кемеровской области

В составе председательствующей И.В. Егеровой,

при секретаре М.А. Лисицыной,

рассмотрев в открытом судебном заседании в п.г.т. Тисуль Тисульского района Кемеровской области

01 августа 2019 года

дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Коженову В.В. о взыскании задолженности по договору кредитования,

У С Т А Н О В И Л:

     ООО «ЭОС» обратилось в суд с исковым заявлением к Коженову В.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 27.11.2012 г. Коженов В.В. обратился в ОАО «Восточный Экспресс Банк ( в настоящее время согласно ФЗ №99-ФЗ от 05.05.2014 г., ГК РФ – ПАО «Восточный Экспресс Банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») с заявлением в форме оферты о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и договора Банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также на индивидуальных условиях. В анкете заявителя Должник просил, в случае заключения договора кредитования, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему застраховать его жизнь и трудоспособность по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с указанием, что уведомлен о том, что страхование осуществляется по его (ответчика) желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты.

         27.11.2012г. между ПАО КБ «Восточный» и ответчиком был заключен договор ... (далее – кредитный договор). Согласно условиям Кредитного договора, вид кредита – ЕВРОРЕМОНТ, валюта кредита – рубль, ..., срок возврата кредита – 60 месяцев, сумма кредита 100001,00 рублей, ставка 25,5% годовых, дата возврата кредита – 27.11.2017 г., дата платежа согласно счет-выписке, размер ежемесячного платежа – 3766,00 рублей/4266,00 рублей, наименование страховой организации – ЗАО «СК «РЕЗЕРС», выгодоприобретатель - Банк в размере задолженности по Соглашению о кредитовании, страховая сумма – соответствует установленному лимиту, плата за присоединение к программе страхования – 1400 рублей ежемесячно. Расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 29.11.2016 года подтверждается, что должнику предоставлен кредит в размере 99795,00 рублей во исполнение кредитного договора.

Таким образом, в силу ст.441 ГК РФ, 27.11.2012 года между должником и Банком заключен кредитный договор, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон. При этом, банком обязательства по сделке исполнены надлежаще.

В соответствии со ст.819 ГК РФ Банк свои обязательства выполнил надлежащим образом и в полном объеме.

Согласно ст. 432, 809, 810 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий в письменной форме. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.

В нарушении ст.819 ГК РФ, условий Кредитного договора и графика платежей, должник до настоящего момента надлежащим образом не исполняет взятые на себя обязательства, что привело к образованию задолженности в размере 92 436 рублей 51 копейки, а именно: по основному долгу - 58642 рубля 80 копеек; по процентам за пользование кредитными средствами – 24213 рублей 39 копеек; по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 9580 рублей 32 копейки.

За ненадлежащее исполнение обязательств по выплате ежемесячных платежей условиями кредитного договора установлены санкции.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора), определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

    Как усматривается из ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Ст. 310 ГК РФ установлена недопустимость одностороннего отказа от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом.

При подписании Кредитного договора должник подтвердил, что Банк вправе полностью или частично уступить права требования по договору третьему лицу.

18.11.2016 г. счет ... закрыт.

29.11.2016 г. между Банком и ООО «ЭОС» заключен договор уступки прав требования №1061, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору было уступлено ООО «ЭОС» в размере 92436 рублей 51 копейки.

В соответствии со ст.384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Уступленная по договору задолженность по настоящий день должником не погашена. Справок о погашении задолженности не выдавалось.

Материальное и процессуальное законодательство Российской Федерации не содержит каких-либо специальных требований к цессионарию, а также запретов цеденту на уступку права требования по кредитному договору цессионарию. Закон (п.3ст.308 ГК РФ) под третьим лицом в обязательстве подразумевает любого участника оборота, не являющегося стороной в договоре (вне зависимости от наименования или профессии данного третьего лица в соответствующем государстве), то есть такое лицо, которое не участвовало в соглашении об установлении обязательства, но получило в результате такого соглашения определенное субъективное право в отношении одной или обеих сторон обязательства. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается, гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

    Ни уступка права требования, ни истребование (получении) цессионарием денежных средств, ранее выданных банком в качестве кредита, не относится к числу банковских операций, перечень которых указан в ст. 5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Определением Конституционного суда РФ от 24.09.2012г. № 1822-О установлено, что положения главы 24 ГК РФ в системной взаимосвязи с законодательными гарантиями банковской тайны (ст. 857 ГК РФ, ст. 26 Закона «О банках и банковской деятельности») не могут рассматриваться как нарушающие конституционные права заемщиков. Таким образом, ни гражданское законодательство, ни специальные законы не содержат запрета на возможность передачи права требования по кредитным договорам заключенными с физическими лицами и не требуют наличия у цессионария лицензии на осуществление банковской деятельности.

По смыслу п.1.п.5 ст.8 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст.1005, 972 ГК РФ, Банк, как агент, имеет право получать комиссионное вознаграждение не иначе, чем от принципала (Страхователя/Страховщика) в интересах которого и действует Банк (агент). Согласно указанным нормам права, отношения агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, осуществляется исключительно в рамках гражданско-правового договора, заключенного в установленной форме. В соответствии с п.4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиком. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

    Истец просит суд взыскать с Коженова В.В. в пользу ООО «ЭОС» сумму задолженности по кредитному ... по состоянию на 29.11.2016г. в размере 92436 руб. 51коп., в том числе: по основному долгу - 58642 рубля 80 копеек; по процентам за пользование кредитными средствами – 24213 рублей 39 копеек; по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 9580 рублей 32 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2973 руб. 10 коп.

     В судебном заседании истец ООО «ЭОС», надлежащим образом уведомленный о дне и времени рассмотрения дела, не присутствовал, согласно заявления, имеющегося в материалах дела, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

     Ответчик Коженов В.В. в судебное заседание также не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовыми уведомлениями о вручении судебных повесток.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного разбирательства, по имеющимся письменным доказательствам.

Изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно части 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что Коженов В.В. обратился в ОАО «Восточный Экспресс Банк (ПАО «Восточный Экспресс Банк», сокращенное наименование ПАО КБ «Восточный») с заявлением в форме оферты о заключении с ним смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и договора Банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, в редакции, действующей на дату подписания заявления, а также на индивидуальных условиях (л.д.7-10). Согласно п.7 анкеты заявителя Должник просил, в случае заключения договора кредитования, в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему застраховать его жизнь и трудоспособность по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» с указанием, что уведомлен о том, что страхование осуществляется по его (ответчика) желанию и не является условием для получения кредита/выпуска кредитной карты (л.д.13).

27 ноября 2012 года между ПАО КБ "Восточный" и Коженовым В.В. был заключен кредитный договор ...                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                       Согласно условиям Кредитного договора, вид кредита – ЕВРОРЕМОНТ, валюта кредита – рубль, номер ..., срок возврата кредита – 60 месяцев, сумма кредита 100001,00 рублей, ставка 25,5% годовых, дата возврата кредита – 27.11.2017 г., дата платежа согласно счет-выписке, размер ежемесячного платежа – 3766,00 рублей/4266,00 рублей, наименование страховой организации – ЗАО «СК «РЕЗЕРС», дата начала платёжного периода 28-е число каждого месяца. выгодоприобретатель - Банк в размере задолженности по Соглашению о кредитовании, страховая сумма – соответствует установленному лимиту, плата за присоединение к программе страхования – 1400 рублей ежемесячно (л.д.7-10). Расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 29.11.2016 года подтверждается, что должнику предоставлен кредит в размере 99795,00 рублей во исполнение кредитного договора (л.д.11-12).

В соответствии с условиями кредитования погашение задолженности по кредиту будет осуществляться путем внесения на ТБС минимального обязательного платежа в погашение кредита в течение платежного периода. Платежный период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания Расчетного периода, равного одному календарному месяцу. Датой начала первого расчетного периода является дата активации карты. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

В договоре также указано, что если Банк после заключения Соглашения о кредитовании счета осуществляет уступку прав требований по нему и одновременно выступит поручителем за исполнение должником соответствующих обязательств, должник обязуется уплачивать банку проценты и штрафы/неустойки по обязательствам, исполненным Банком как поручителем, в размере предусмотренном разделе. Данные о кредитовании счета настоящего заявления (проценты, штрафы/неустойки будут начисляться со дня, следующего за днем исполнения банком обязательств по договору поручительства, по день исполнения клиентом обязательств включительно; срок начисления неустойки ограничивается 10 днями. Также должник выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях указанных в разделе в целях обеспечения исполнения своих обязательств по соглашению о кредитовании.

С условиями договора должник Коженов В.В. был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

Банк в соответствии со ст.819 ГК РФ надлежащим образом выполнил свои обязательства надлежащим образом и в полном объеме.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты за период с 29.12.2012 года по 20.08.2014 года в счет погашения основного долга -41 152 рубля 20 копеек, в счет погашения процентов 32817 рублей 96 копеек за период с 28.11.2012 года по 14.05.2013 года, за присоединение к страховой программе уплачено 11982 рубля 84 копейки за период с 28.11.2012 года по 27.07.2014 года, что подтверждается расчетом сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 29.11.2016 (л.д.11-12). По состоянию на 22.11.2016 г. общая задолженность ответчика составляет 92436,51 руб., из них: задолженность по основному долгу в размере 58642,80 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами в размере 24 213,39 рублей; задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе в размере 9 580,32 рублей. Расчет задолженности проверен и признан арифметически верным.

Направленное Банком истцу предложение о погашении задолженности по кредитному договору от 27.11.2012 года в размере 46 218, 26 рублей в срок до 31.01.2018 года должник Коженов В.В. не исполнил (л.д.46,50).

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» (л.д.15), Коженов В.В. обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 600,01, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40% или 400,00 рублей за каждый года страхования. В случае заключения соглашения о кредитовании счета Коженов В.В. обязался производить Банку услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания заявления составляет 150,00 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0.40% или 100,00 за каждый год страхования.

29 ноября 2016 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и ООО «ЭОС» был заключен Договор об уступке прав (требований) ..., согласно которому право требования задолженности, в том числе и с Коженова В.В. было уступлено ООО «ЭОС» договором об уступке прав ( требований ) ... от 29.11.2016 года (л.д.20-25). Выпиской из Приложения № 1 к Договору уступки прав требования ... (л.д.19), платежным поручением ... от 30.11.2016 г. (л.д.49).

Коженову В.В. также было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования, где указано, что ПАО КБ Восточный на основании Договора уступки прав требования ... от 29.11.2016 г. уступило ООО «ЭОС» права требования задолженности, возникшей перед Банком о выпуске и обслуживании кредитных карт № ... от 27.11.2012 года (л.д.51).

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на каждую сторону возложено бремя доказывания тех обстоятельств, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец представленными документами, перечисленными выше, доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.

Ответчиком в свою очередь каких-либо доказательств надлежащего исполнения договора, уплаты долга по кредиту и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.

Как следует из пункта 1 статьи 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

В п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Таким образом, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, такая уступка права допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

Принимая во внимание, что кредитным договором предусмотрена возможность кредитора без согласия и уведомления заемщика передавать (уступать) свои права любым лицам, требования истца следует признать законными и обоснованными.

    Таким образом, оценив представленные истцом суду доказательства в совокупности, суд считает установленным факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по договору и полагает, что требование истца о взыскании суммы кредита, процентов за пользование кредитом с ответчика является основанным на законе, договоре и подлежит удовлетворению в полном объеме.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 92436,51 рублей.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче заявления истец уплатил госпошлину в размере 2973 рубля10 копеек, что подтверждается платежными поручениями ... от 11.04.2019 г. и ... от 28.09.2018 (л.д. 48).

Указанная сумма на основании ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

        Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к Коженову В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Коженова В.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» сумму долга по кредитному договору ... по состоянию на 29.11.2016г. в размере 92436 руб. 51коп., в том числе: по основному долгу - 58642 рубля 80 копеек; по процентам за пользование кредитными средствами – 24213 рублей 39 копеек; по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 9580 рублей 32 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2973 руб. 10 коп., а всего взыскать 95409 (девяносто пять тысяч четыреста девять рублей) 61 копейка.

     Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

...

...

...