Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1850/2022 от 19.08.2022

УИД 68RS0002-01-2022-000999-48

Дело № 2-1850/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

« 19 » декабря 2022 года г. Тамбов

Ленинский районный суд г.Тамбова в составе:

судьи Абрамовой С.А.

при секретаре судебного заседания Горнове А.И.,

при участии ответчика Колмакова Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к администрации г. Тамбова Тамбовской области, Колмакову Г.В., Гутариной В.В., Колмакову В.В., Колмакову В.П., Колмаковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

06.04.2022г. ПАО Сбербанк в лице филиала – Центрально-черноземного банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к администрации г. Тамбова Тамбовской области о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что 17.12.2015г. между ПАО Сбербанк и Колмакову В.В. был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым заемщику был выдан кредит в сумме *** руб. под 21,9% годовых на срок 21 мес. *** Колмакову В.В. умер. За период с 31.05.2016г. по 17.02.2020г. (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 125313,13 руб., из которых: просроченный основной долг – 69894,29 руб., просроченные проценты – 55418,84 руб. У банка отсутствует информация из официальных источников о том, кто является наследниками умершего заемщика, в связи с чем считает имущество, оставшееся после смерти заемщика, выморочным. На момент смерти у должника имелось недвижимое имущество – 1/2 доля в праве собственности на земельный участок по адресу: ***, а также 11/46 долей в праве собственности на здание по тому же адресу. С учетом изложенного, истец ПАО Сбербанк просил взыскать с администрации г. Тамбова Тамбовской области задолженность по кредитному договору в размере 125313,13 руб., а также судебные расходы по уплате госпошлины в сумме 9706,26 руб.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве соответчиков привлечены Колмаков Г.В., Гутарина В.В., Колмакова В.В., Колмаков В.П., Колмаков В.В., в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, - ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте слушания дела, в исковом заявлении содержится просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Колмаков Г.В. в судебном заседании просил отказать в удовлетворении иска, пояснив, что является братом наследодателя, отец наследодателя Колмакову В.П. умер, дети наследодателя Гутарина В.В., Колмакова В.В., Колмаков В.В. (насколько ему известно) наследство не приняли. Место жительства Колмакова В.В., Колмаковой В.В. ему неизвестно, предположительно, дочь уехала в г.Москву. Им наследство не принято, и принимать его он не намерен, ссылаясь на состояние здоровья и опасения предъявления в дальнейшем претензий со стороны наследников первой очереди.

Ответчица Гутарина В.В. в судебное заседание не явилась, извещена о слушании дела надлежащим образом, в состоявшемся ранее заседании просила отказать в удовлетворении иска, пояснила, что является дочерью наследодателя от первого брака, с остальными его детьми контактов не поддерживает. В наследство не вступала и вступать не намерена. Супруги у наследодателя на момент смерти не было, не было также иных братьев и сестер. Предположительно, Колмаков В.В. фактически проживает в принадлежащем наследодателю здании в Тамбовской области.

Ответчики Колмакова В.В., Колмаков В.В., представитель ответчика администрации г.Тамбова, представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте слушания дела.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В силу положенийстатьи 819Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основаниипункта 1 статьи 392.2Гражданского кодекса Российской Федерации долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

В соответствии с положениямистатьи 1175Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

С учетом разъяснений, изложенных вабзаце 2 пункта 61Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Судом установлено, что 17.12.2015г. между кредитором ПАО Сбербанк и должником Колмакову В.В. заключен кредитный договор *** на условиях, предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита, общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит, исходя из которых, выдан кредит в размере *** руб. на срок 21 месяц, под 21,9% годовых.

В тот же день на основании заявления Колмакову В.В. на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика между заемщиком и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") был заключен договор добровольного страхования ДСЖ-2/1512, согласно которому, по страховому риску «смерть» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (п.4 заявления).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме, однако заемщик принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, в связи с чем образовалась задолженность.

Заемщик Колмакову В.В. умер *** что подтверждается свидетельством о смерти ***, выданным 11.04.2016г.

После смерти Колмакову В.В. открылось наследство, в том числе, состоящее из:

- прав на денежные средства, хранящиеся в ПАО Сбербанк на счетах на общую сумму *** что подтверждается ответом ПАО Сбербанк на судебный запрос (л.д.213);

- 1/2 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок по адресу: ***, а также 11/46 долей в праве собственности на здание по тому же адресу;

- земельный участок и жилое здание по адресу: ***, расположенные на территории Сабуро-Покровского сельсовета Никифоровского района Тамбовской области.

В соответствии с п.1, п.2 ст.1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из реестра наследственных дел, наследственное дело после смерти Колмакову В.В. не заводилось.

При этом исходя из представленных Управлением ЗАГС администрации г.Тамбова записей актов о рождении и заключении брака, в состав наследников первой очереди после смерти Колмакову В.В. входят его дети Гутарина (ранее – Колмакова, Кудинова, Седых) Гутариной В.В., Колмакову В.В., Колмаковой В.В..

24.12.2019г. истец направил в адрес администрации г.Тамбова требование о принятии выморочного имущества умершего заемщика и возврате суммы кредита и процентов за пользование кредитом.

Как следует из ответа ООО СК "Сбербанк страхование жизни", Колмакову В.В. являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ***; срок действия договора страхования с 17.12.2015г. по 16.09.2017г. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов. В случае поступления недостающих документов ООО СК "Сбербанк страхование жизни" вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

Выгодоприобретателем по договору страхования являлось ОАО "Сбербанк России".

В силупункта 1 статьи961Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктомстатьи961Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведённые нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учётом общих положенийГражданского кодексаРоссийской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии состатьёй 1указанного кодекса при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

Впункте 1 статьи10названного кодекса закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учётом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся впункте 1постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015г. N25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заёмщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заёмщика и обращение с иском к наследникам заёмщика о взыскании задолженности без учёта страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заёмщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заёмщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заёмщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Аналогичная правовая позиция изложена вопределенииСудебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 19.04.2022 N 19-КГ22-2-К5.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, проанализировав Условия участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО "Сбербанк России", установив, что защита имущественных интересов кредитора ПАО "Сбербанк" была обеспечена личным страхованием заемщика, Банк, как выгодоприобретатель воспользовался своим правом, обратившись за получением страхового возмещения, однако ввиду не представления полного пакета документов страховая выплата перечислена не была, приходит к выводу о том, что взыскание задолженности по кредитному договору с наследников заемщика приведет к нарушению их прав, так как необходимых для получения страхового возмещения действий банком не произведено, при этом обстоятельств, свидетельствующих о том, что истцом утрачена возможность получить страховое возмещение от страховой компании, не установлено.

При этом, отказ в удовлетворении настоящего иска не лишает ПАО Сбербанк права на обращение в суд в будущем с самостоятельным иском, в случае возникновения оснований для его предъявления.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ПАО Сбербанк к администрации г. Тамбова Тамбовской области, Колмакову Г.В., Гутариной В.В., Колмакову В.В., Колмакову В.П., Колмаковой В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору *** от 17.12.2015г., заключенному с Колмакову В.В., судебных расходов - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тамбовский областной суд через Ленинский районный суд г.Тамбова в течение месяца с момента составления его в окончательной форме.

Судья С.А.Абрамова

Решение суда в окончательной форме составлено 28 декабря 2022 года.

Судья С.А.Абрамова