Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-7227/2024 ~ М-4675/2024 от 04.06.2024

Дело № 2-7227/2024

УИД 03RS0003-01-2024-006433-94

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Уфа                                                                                          18 июля 2024 года

Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Газимуллиной М.В.,

при секретаре судебного заседания Кирамовой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пономаренко Зульфире Зинфировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

        Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее также - ООО «ХКФ Банк», Банк, Истец) обратилось в суд с вышеуказанными исковыми требованиями к Пономаренко З.З. (далее также - Заемщик, Ответчик) на том основании, что ООО «ХКФ Банк» и Пономаренко З.З. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (далее также - Договор) на сумму 133 124 руб., в том числе: 100 000 руб. - сумма к выдаче, 13 860 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 19 264 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 34,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 133 124 руб. на счет Заемщика № (далее также - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по Счету. Денежные средства в размере 100 000 руб. выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно заявлению Заемщика. Кроме того, во исполнение распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 13 860 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, 19 264 руб. - для оплаты страхового взноса от потери работы, что подтверждается выпиской по Счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе, из Заявки на открытие банковских счетов и Условий Договора. Согласно заявки о предоставлении кредита, Заемщиком получены Заявка и График. С содержанием являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условий договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллектив страхования ознакомлен и согласен. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщиком банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии), а также иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 11 разд. I Условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребителю Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определи путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Заявке на 30 дней (п. 1.2.2 разд. I Условий Договора). В соответствии с разделом II Условий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого Банк, согласно п. 1.1 разд. II Условий Договора, списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после Даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со Счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 разд. II Условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 6 044,87 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по почте стоимостью 29 руб. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету. 6 апреля 2014 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 6 мая 2014 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. В соответствии с п. 1 разд. III Условий Договора Обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по Договору является неустойка (штрафы, пени). В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Договорам о предоставлении кредитов, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности. В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора. Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26 июня 2015 года (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 6 апреля 2014 года по 26 июня 2015 года в размере 15 753,56 рублей, что является убытками Банка. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответ услугу оплатил не в полном объеме. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 4 апреля 2024 года задолженность Заемщика по Договору составляет 134 906,33 руб., из которых: сумма основного долга - 90 112,36 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 11 336,31 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 15 753,56 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 530,10 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174 руб. Согласно платежному поручению Банком, оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 3 898,13 руб. Просило взыскать с Заемщика Пономаренко З.З. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 134 906,33 руб., из которых: сумма основного долга - 90 112,36 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 11 336,31 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 15 753,56 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 530,10 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 174 руб., а также расходы по оплату государственной пошлины в размере 3 898,13 руб.

В судебное заседание ответчик Пономаренко З.З. не явилась, ходатайствовала о проведении судебного заседания в её отсутствие, в удовлетворении исковых требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка, удовлетворить исковые требования в полном объеме.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской федерации (далее - ГК РФ) суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы настоящего гражданского дела и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий, в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено правилами договора кредита и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат начислению проценты, в размере, предусмотренном ч. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда должна быть возвращена, до дня её возврата займодавцу, независимо от уплаты процентов, предусмотренных ч. 1 ст. 809 ГК РФ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ответчиком (Заемщиком) заключен кредитный договор № (л.д. 15).

В соответствии с условиями Договора Ответчику предоставлен кредит на сумму 133 124 руб., в том числе, сумма к выдаче/к перечислению 100 000 руб., для оплаты страхового взноса на личное страхование 13 860 руб., для оплаты страхового взноса от потери работы 19 264 руб., срок возврата кредита – 36 процентных периодов, процентная ставка 34,90 % годовых, ежемесячный платеж в размере 6 044,87 руб. в соответствии с графиком погашения, дата перечисления первого ежемесячного платежа 31 июля 2012 года, дата перечисления последующих ежемесячных платежей указана в графике погашения, а Ответчик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты.

Согласно графику погашения по кредиту, дата перечисления последнего платежа – 20 июня 2015 года (л.д. 16-17).

Наряду с заключением Договора Ответчиком ДД.ММ.ГГГГ поданы заявления на добровольное страхование с ООО «СК «Ренессанс Жизнь»: на страхование от потери работы на страховую сумму 6 689 руб. на срок 1 080 дней с даты оплаты страховой премии, размер которой определен в сумме 19 264 руб. (л.д. 16), на страхование жизни на страховую сумму 110 000 руб. на срок 1 080 дней с даты оплаты страховой премии, размер которой определен в сумме 13 860 руб. (л.д. 19).

До заключения Договора Ответчик подтвердила получение достоверной и полной информации о предоставляемых услугах.

    Банк в установленные сроки выполнил обязательства по Договору, зачислив денежные средства на счет Заемщика, что подтверждено выпиской по счету Ответчика (л.д. 10-13).

Свои обязательства по Договору Ответчик выполняла ненадлежащим образом, последний платеж внесен 20 мая 2015 года, последующие платежи не вносила, что подтверждается выпиской по Счету Ответчика, в связи с чем, 6 марта 2017 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 5 апреля 2017 года.

Задолженность Ответчика по договору по состоянию на 4 апреля 2024 года составляет 134 906,33 руб., из которых: сумма основного долга - 90 112,36 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 11 336,31 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 15 753,56 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 17 530,10 руб.; сумма комиссии за направление извещений – 174 руб.

Задолженность подтверждена представленным Истцом расчетом, который не оспаривается Ответчиком, не доверять расчету у суда оснований не имеется (л.д. 28-29).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что начиная с июня 2015 года Ответчик грубо нарушала согласованные сроки и размеры внесения ежемесячных платежей в счет погашения кредиторской задолженности, платежи в счет погашения долга вообще прекратились, что следует из расчета задолженности Ответчика и справки по счету Ответчика.

Указанный расчет суд признает правильным, иных расчетов стороной Ответчика не представлено.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что со стороны Ответчика имели место нарушения условий кредитного договора, период просрочки составляет более трех месяцев. Данное обстоятельство не оспаривается стороной Ответчика.

Вместе с тем, Ответчиком заявлено ходатайство о применении судом срока исковой давности, которое суд считает обоснованным.

    Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

    В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

    Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

    В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (п. 1 ст. 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности (п. 3).

    Бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

    Срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п. 12).

    По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24).

    Согласно условиям кредитного договора, заключенного сторонами, Заемщик обязался производить оплату задолженности по кредиту ежемесячно в соответствии с Графиком погашения.

    Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом (ст. 811 ГК РФ), в связи с чем, срок давности по иску о просроченных повременных платежах подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно графику платежей, последний платеж по договору должен быть произведен 26 июня 2015 года.

До подачи искового заявления Истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, однако, мировым судьей судебного участка № 4 по Кировскому району г. Уфы РБ 17 ноября 2014 года вынесено определение об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа (л.д. 14).

С настоящим иском Банк обратился в суд 4 июня 2024 года.

Учитывая изложенное, на день обращения с рассматриваемым иском, истекли сроки давности по всем периодам платежей (долг, проценты и иные сопутствующие требования).

    Доказательств, подтверждающих наличие уважительных причин пропуска срока исковой давности и обстоятельств, предусмотренных ст. 205 ГК РФ, Истцом не представлено, поэтому суд с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявление Ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в иске.

    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

    Истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина.

    Поскольку суд отказывает в удовлетворении исковых требований в полном объеме, оснований для взыскания с Ответчика расходов по оплате государственной пошлины, исходя из положения ст. 98 ГПК РФ, не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Пономаренко Зульфире Зинфировне о взыскании задолженности по кредитному договору, оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Кировский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в течение месяца со дня его составления в окончательной форме.

Данное решение в соответствии с Федеральным законом от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» подлежит опубликованию в сети Интернет.

Председательствующий                         М.В. Газимуллина

Решение суда принято в окончательной форме 18 июля 2024 года.