Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-523/2016 ~ М-252/2016 от 02.02.2016

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Нейцель О. А.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Кредит Европа Банк» к Пасечному ФИО6 о взыскании задолженности,

                                УСТАНОВИЛ:

    АО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Пасечному Е.В. о взыскании задолженности.

Требования мотивированы тем, что 27.12.2012г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истец предоставил ответчику денежные средства в размере 515 418 руб. В соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от 13.11.2014г. наименование банка ЗАО «Кредит Европа Банк» было изменено на АО «Кредит Европа Банк». Договор, заключенный между истцом и ответчиком является смешанным договором, который содержит в себе моменты кредитного договора и договора залога (в случае приобретения транспортного средства в кредит). Стороны заключили договор в порядке, определенном п. 2 ст. 432 ГК РФ, то есть, путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, включающий в себя в качестве неотъемлемых частей анкету к заявлению, заявление на кредитное обслуживание, Условия кредитного обслуживания АО «Кредит Европа Банк» и тарифы банка. Срок выданного кредита составил 60 месяцев. При этом, стороны договором установили график погашения задолженности, а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности. В соответствии с тарифами АО «Кредит Европа Банк» по программе потребительского кредитования, процентная ставка по кредиту составила – 16,75% годовых. Процентная ставка на просроченную задолженность – ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, и начисление происходит по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять календарных дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности, процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности. Ответчик согласился на получение кредита на условиях АО «Кредит Европа Банк», изложенных в договоре, Условиях и тарифах. Однако надлежащим образом обязательства по погашению кредита не исполняет.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 27.12.2012г. в размере 424 644,78 руб., из них: 358 917 руб. – сумма основного долга; 52 389,20 руб. – сумма просроченных процентов; 13 338,58 руб. – сумма процентов на просроченный основной долг; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль KIА RIO 2012 VIN №, определив начальную продажную стоимость автомобиля согласно залоговой стоимости. Также, просит взыскать с ответчика госпошлину в размере 13 446 руб.

Представитель истца АО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик Пасечный Е.В. в судебном заседании с исковыми требованиями согласился, однако, при удовлетворении исковых требований, просил учесть, что половину стоимости кредита он банку погасил. Также, просил учесть рыночную стоимость спорного автомобиля равную 422 000 руб.

Суд, заслушав пояснения ответчика, изучив письменные материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускается также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Судом, установлено, что 27.12.2012г. Пасечный Е.В. обратился в ЗАО «Кредит Европа Банк» с заявлением на кредитное обслуживание, в котором просил предоставить ему кредит на приобретение автомобиля KIА RIO 2012 VIN №, дополнительного оборудования, дополнительных услуг, оплату страховой премии, путем перечисления суммы кредита на банковский счет, открытый на основании данного заявления в ЗАО «Кредит Европа Банк».

Данная оферта была акцептирована ЗАО «Кредит Европа Банк» 27.12.2012г. путем открытия ответчику счета № и перечисления суммы кредита в размере 515 418 руб. Таким образом, в силу ст. 432, 433 ГК РФ между ЗАО «Кредит Европа Банк» и ФИО4 27.12.2012г. был заключен договор № на получение кредита и открытие банковского счета.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением-офертой на кредитное обслуживание, заявление на открытие текущего банковского счета, Общими условиями договора потребительского кредита (далее Общие условия), с которыми ответчик был ознакомлен, о чем также имеется его подпись.

Соответственно, истец надлежащим образом исполнил свою обязанность по предоставлению кредита перед ответчиком, доказательств иного суду не представлено.

Согласно п. 7.1 Общих условий, клиент обязан надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы иных платежей, предусмотренных договором.

Согласно п. 4.1 Общих условий, погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей.

Согласно п. 4.2 Общих условий, при наличии открытого в банке счета клиента погашение задолженности по договору осуществляется путем предъявления с согласия клиента требований к счету (заранее данный акцепт клиента) о списании со счета клиента на счет банка суммы в размере ежемесячного платежа, иных платежей, предусмотренных договором, а также штрафа и неустойки (при наличии). Для этого клиент не позднее дат, указанных в графике платежей, обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере, достаточном для погашения ежемесячных платежей, иных платежей, предусмотренных договором, а также штрафа и неустойки (при наличии). Заключая договор, клиент дает акцепт на соответствующие списания с его счета в банке, осуществляемые на основании договора, дополняя таким образом условия, соответствующего договора банковского счета.

Согласно п. 4.3 Общих условий, при непогашении либо неполном погашении ежемесячного платежа в даты, указанные в графике платежей, задолженность в сумме неуплаченного ежемесячного платежа либо неуплаченной части ежемесячного платежа считается просроченной.

Согласно п. 4.5 Общих условий, датой погашения задолженности является дата списания сумм задолженности со счета клиента.

Согласно п. 3.6 Общих условий, проценты по кредиту рассчитываются за каждый день использования кредита, исходя из суммы задолженности клиента по кредиту, фактических календарных дней использования кредита, величины процентной ставки (в процентах годовых) и действительного числа календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п. 4.10 Общих условий, при наличии просроченной задолженности клиент уплачивает банку неустойку в размере, указанном в индивидуальных условиях договора потребительского кредита. То есть 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату уплаты (свидетельство о получении информации о полной стоимости кредита).

Согласно графику возврата кредита, погашение кредита должно производиться заемщиком не позднее 27 –го числа каждого месяца равными платежами в сумме 12 741,77 руб., однако, ответчик ФИО5, Е.В. в нарушение условий кредитного договора свои обязательства перед банком не выполняет, в декабре 2015г. прекратил внесение средств в счет гашения кредита, что подтверждается выпиской по счету №.

Таким образом, сумма непогашенной задолженности Пасечного Е.В. по кредитному договору № от 27.12.2012г. по основному долгу, в рамках заявленных требований с 27.12.2012г. по 20.01.2016г., составляет 358 916,97 руб. (515 418 руб. (сумма кредита) – 156 501,03 руб. (оплачено ответчиком).

Также являются обоснованными и требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом.

    Как следует из выписки по счету, представленному расчету, за период с 27.12.2012г. по 28.12.2015г. (в рамках заявленных требований) Пасечный Е.В. погасил проценты за пользование кредитом в размере 149 307 руб. Таким образом, подлежащая взысканию с ответчика сумма задолженности по уплате процентов за пользование кредитом на 28.12.2015г. (в рамках заявленных требований) составляет: 52 389,20 руб., из расчета: 201 696, 20 руб. (начислено банком) – 149 307 руб. (оплачено ответчиком).

Также, в соответствии с п. 4.10 Общих условий, обоснованы требования истца о взыскании с ответчика штрафных процентов за просрочку уплаты основного долга, размер которых составит 12 774,59 руб., из расчета:

за период с 01.02.2015г. (учитывая льготные четыре дня) по 31.12.2015г.: 7965,22 руб. (основной долг) х 0,2475 (3х8,25%) х 334дн./365=1803,96 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 7965,22 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=107,73 руб.

за период с 27.02.2015г. по 31.12.2015г.: 7749,79 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х308дн./365=1618,54 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 7749,79 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=104,81 руб.

за период с 27.03.2015г. по 31.12.2015г.: 8331,85 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х280дн./365=1581,91 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 8331,85 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=112,68 руб.

за период с 27.04.2015г. по 31.12.2015г.: 7977,89 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х249дн./365=1347,01 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 7977,89 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=107,90 руб.

за период с 27.05.2015г. по 31.12.2015г.: 8241,39 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х219дн./365=1223,85 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 8241,39 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=111,46 руб.

за период с 27.06.2015г. по 31.12.2015г.: 7916,16 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х186дн./365=998,41 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 7916,16 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=107,06 руб.

за период с 27.07.2015г. по 31.12.2015г.: 8749,03 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х158дн./365=937,34 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 8749,03 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=118,33 руб.

за период с 27.08.2015г. по 31.12.2015г.: 8445,70 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х127дн./365=727,31 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 8445,70 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=114,22 руб.

за период с 28.09.2015г. по 31.12.2015г.: 8431,15 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х95дн./365=543,12 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 8431,15 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=114,03 руб.

за период с 27.10.2015г. по 31.12.2015г.: 8947,47 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х66дн./365=400,43 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 8947,47 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=121,01 руб.

за период с 27.11.2015г. по 31.12.2015г.: 8813,08 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х35дн./365=209,16 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 8813,08 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=119,19 руб.

за период с 28.12.2015г. по 31.12.2015г.: 8938,46 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х4дн./365=24,24 руб.

за период с 01.01.2016г. по 20.01.2016г.: 8938,46 руб. (основной долг)х0,2475(3х8,25%)х20дн./366=120,89 руб., а всего 12 774,59 руб., поэтому суд не может согласиться с требованием истца о взыскании с ответчика указанных процентов в размере 13 338,58 руб.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору № от 27.12.2012г., подлежащий взысканию с ответчика Пасечного Е.В., в пользу истца составляет 424 080,76 руб., состоящий из: 358 916,97 руб. (сумма основного долга) + 52 389,20 руб. (сумма процентов за пользование кредитом)+12 774,59 руб. (сумма штрафных процентов за просрочку уплаты основного долга)=424 080,76 руб.

Как установлено судом ранее, ответчиком в счет гашения основного долга и процентов за пользование кредитом, платежи вносились ненадлежащим образом, задолженность по кредиту заемщиком не погашена, в связи с чем, в силу ст. 811 п. 2 ГК РФ, а также п.8.3 Общих условий, данная сумма подлежит взысканию с ответчика Пасечного Е.В. досрочно.

Указанные суммы, по мнению суда, являются соразмерными последствиям и сроку неисполнения обязательства Пасечным Е.В. и снижению в порядке, предусмотренном ст. 333 ГК РФ не подлежат.

Согласно ч. 1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 339 ГК РФ в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество.

Договор залога должен быть заключен в письменной форме.

Права залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое подлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге (ч. 1 ст.341 ГК РФ).

Судом установлено, что Пасечному Е.В. был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства – автомобиля марки KIА RIO 2012, VIN №, который в обеспечение исполнения условий кредитного договора № от 27.12.2012г. был передан в залог ЗАО «Кредит Европа Банк», с указанием залоговой стоимости – 519 900 руб.

Согласно п. 10.2.1 общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с договором, банк вправе получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента.

В соответствие с ч. 1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (ч. 3 ст. 348 ГК РФ).

В силу ст. 349 ч. 1 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 350 ч.1 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Поскольку, как установлено в судебном заседании, ответчик Пасечный Е.В. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, то у истца возникло право на получение суммы задолженности по кредитному договору из стоимости заложенного имущества – автомобиля марки KIА RIO 2012, VIN №.

Из отчета № от 04.04.2016г. ООО «АСТ-экспертиза» о стоимости автомобиля следует, что рыночная стоимость автомобиля KIА RIO 2012, VIN № составляет 422 000 руб. Оценка проведена путем исследования вторичного рынка автомобилей на территории Сибирского региона, при помощи периодических изданий указанных в списке литературы и Интернет сайтов. Не доверять данному отчету об оценке у суда оснований не имеется.

Учитывая, что размер кредитной задолженности Пасечного Е.В. в настоящее время составляет 424 080,76 руб., то суд приходит к выводу о том, что требования кредитора соразмерны стоимости заложенного имущества – KIА RIO 2012, VIN №.

Оснований для отказа в удовлетворении исковых требований в части обращения взыскания на заложенное имущество, у суда не имеется, поскольку допущенное Пасечным Е.В. нарушение обеспеченного залогом кредитного обязательства, не является незначительным, ответчик не исполняет обязательства по кредитному договору систематически, на протяжении более трех месяцев.

В связи с чем, суд полагает возможным обратить взыскание на предмет залога по кредитному договору № от 27.12.2012г. - легковой автомобиль KIА RIO 2012, VIN №, двигатель №, кузов №, цвет красный, паспорт <адрес>. При этом, способ реализации данного имущества, в соответствии со ст. 350 ГК РФ, в рамках заявленных требований, устанавливается в виде публичных торгов.

Совокупность исследованных в судебном заседании доказательств позволяет сделать вывод о возможности установления судебным решением начальной продажной стоимости залогового имущества при обращении взыскания на него в судебном порядке, которую суд устанавливает в размере 422 000 рублей, которая соответствует рыночной стоимости автомобиля.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, поскольку заявленные требования удовлетворены, то с ответчика Пасечного Е.В. пропорционально удовлетворенным требованиям, должны быть взысканы понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 13 441 руб. (424 080,76руб.-200 000руб.х1%+5200 руб.)+6000 руб. – по требованиям имущественного характера, не подлежащего оценке.

ЗАО «Кредит Европа Банк» сменило свое фирменное наименование на АО «Кредит Европа Банк».

Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с Пасечного ФИО7 в пользу АО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору в сумме 424 080,76 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 13 441 рубль.

Обратить взыскание на заложенное имущество- автомобиль марки KIА RIO 2012, VIN №, двигатель №, кузов №, цвет красный, паспорт <адрес>, регистрационный номер №, осуществив реализацию заложенного имущества путем продажи с публичных торгов, в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве. Установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 422 000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 18.04.2016г.

    Судья                        О. А. Нейцель