Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-9469/2020 ~ М-8012/2020 от 31.08.2020

дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

... <адрес>

Советский районный суд <адрес> РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Колобковой В.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО1., помощнике судьи ФИО2 рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице операционного офиса № <адрес> РФ к ФИО3 о расторжении кредитного договора; взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога,

установил:

     Истец обратился в суд с указанным исковым заявлением, обосновав его тем, что ... между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса 2603 Северо-Осетинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО3 был заключен кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита – 1 500 000 рублей под 18,00% годовых на приобретение жилья. Окончательный срок возврата основного долга – ...г.

    Согласно п.1.1 кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    По условиям кредитного договора истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, а ответчик им распорядился, что подтверждается банковским ордером, распоряжением об открытии ссудного счета, распоряжением о предоставлении кредита и др.

    Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. Уплата процентов за пользование кредита осуществляется в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом, который содержится в приложении 1 к настоящему договору и является его неотъемлемой частью.

    В соответствии с п.4.7 договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ... по состоянию на ... составляет – 1 535 418 рублей 72 копейки, из которой: основной долг – 13 304,11 рублей; сумма просроченных процентов - 177 761,66 рублей; сумма неустойки (пени) за факт просрочки – 14 123,43 рублей;

срочная ссудная задолженность – 1 328 323,02 рублей; сумма расходов на проведение оценки имущества – 1 906,50 рублей.

    Согласно п.2.1 договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого дома. Во исполнение условий кредитного договора между ФИО4. с одной стороны и ФИО3. с другой, был заключен договор купли-продажи от ..., а именно <адрес>, назначение жилое, 5 этаж, общей площадью 71,6 кв.м., находящейся по адресу: РСО-Алания, <адрес>, Цветочный бульвар, <адрес>.

    Согласно п.16,17,18 договора купли-продажи от ..., с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним объект считается находящимся в ипотеке у банка в силу закона.

    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Факт возникновения задолженности является существенным нарушением заемщиком кредитного договора, что служит основанием для расторжения договора в судебном порядке.

    С учетом изложенного, руководствуясь ст.ст.309, 310, 334, 335, 450, 807, 809, 810, 819 ГК РФ, ст.ст.131, 132 ГПК РФ, истец просит суд взыскать с ФИО3 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ... по состоянию на ... составляет 1 535 418,72 рублей, из которой: основной долг – 13 304,11 рублей; сумма просроченных процентов – 177 761,66 рублей; сумма неустойки (пени) за факт просрочки – 14 123,43 рублей; срочная ссудная задолженность – 1 328 323,02 рублей; сумма расходов на проведение оценки имущества – 1 906,50 рублей; обратить взыскание на предмет ипотеки в силу закона по договору от ..., а именно квартиру, назначение жилое, 5 этаж, общей площадью 71,6 кв.м., находящейся по адресу: РСО-Алания, <адрес>, Цветочный бульвар, <адрес>; определить первоначальную продажную стоимость залогового имущества равной 80% от рыночной стоимости, определенной Отчетом №РСХБСТ/2020-СК-3 от ...; расторгнуть кредитный договор № от 02.03.2015г., заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО3 взыскать с ФИО3 в пользу акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в размере 27 877,00 рублей, из которой: 15 877,00 рублей – за подачу искового заявления, 6 000,00 рублей – за обращение взыскания на заложенное имущество, 6 000,00 рублей – за расторжение кредитного договора.

Истец, извещенный судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не направил своего представителя.

    Ответчик, извещенный судом надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, причину неявки суду не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

     Проверив и изучив материалы гражданского дела, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, согласно ст.ст.56-61 ГПК РФ, установив юридически значимые обстоятельства по делу, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьёй 47 Конституции Российской Федерации никто не может быть лишен права на рассмотрение его дела в том суде и тем судьей, к подсудности которых оно отнесено законом.

В силу статьи 46 (часть 1) Конституции РФ, гарантирующей каждому судебную защиту его прав и свобод, и корреспондирующих ей положений международно-правовых актов, в частности статьи 8 Всеобщей декларации прав человека, статьи 6 (пункт 1) Конвенции о защите прав человека и основных свобод, а также статьи 14 (пункт 1) Международного пакта о гражданских и политических правах, государство обязано обеспечить осуществление права на судебную защиту, которая должна быть справедливой, компетентной, полной и эффективной.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, которые предусмотрены договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены в договоре займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога, кредитор по обеспеченному залогом обязательству, (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя), может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется ФЗ № 102-ФЗ от ... "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

Согласно ст. 50 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего ФЗ требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Залог возникает в силу договора.

Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.

Согласно п. 1 ст. 336 ГК РФ, предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 339 ГК РФ, в договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом. В нем должно также содержаться указание на то, у какой из сторон находится заложенное имущество. Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор "Об ипотеке" должен быть зарегистрирован в порядке, установленном для регистрации сделок с соответствующим имуществом.

Согласно ст. 341 ГК РФ, право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, - с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Судом установлено, что ... между АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице дополнительного офиса 2603 Северо-Осетинского регионального филиала АО «Россельхозбанк» и ФИО3. был заключен кредитный договор №, на следующих условиях: сумма кредита – 1 500 000 рублей под 18,00% годовых на приобретение жилья. Окончательный срок возврата основного долга – ...г.

    Согласно п.1.1 кредитного договора, кредитор обязуется предоставить заемщику денежные средства, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

    По условиям кредитного договора истец свои обязательства исполнил надлежащим образом, а ответчик им распорядился, что подтверждается банковским ордером, распоряжением об открытии ссудного счета, распоряжением о предоставлении кредита и др.

    Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода. Уплата процентов за пользование кредита осуществляется в соответствии с графиком уплаты процентов за пользование кредитом, который содержится в приложении 1 к настоящему договору и является его неотъемлемой частью.

    В соответствии с п.4.7 договора кредитор вправе в одностороннем порядке требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического пользования кредитом. Общая сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору № от ... по состоянию на ... составляет – 1 535 418 рублей 72 копейки, из которой: основной долг – 13 304,11 рублей; сумма просроченных процентов - 177 761,66 рублей; сумма неустойки (пени) за факт просрочки – 14 123,43 рублей;

срочная ссудная задолженность – 1 328 323,02 рублей; сумма расходов на проведение оценки имущества – 1 906,50 рублей.

    Согласно п.2.1 договора заемщик обязуется использовать полученный кредит исключительно на приобретение жилого дома. Во исполнение условий кредитного договора между ФИО4. с одной стороны и ФИО3. с другой, был заключен договор купли-продажи от ..., а именно <адрес>, назначение жилое, 5 этаж, общей площадью 71,6 кв.м., находящейся по адресу: <адрес>

    Согласно п.16,17,18 договора купли-продажи от ..., с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП на недвижимое имущество и сделок с ним объект считается находящимся в ипотеке у банка в силу закона.

    Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом. Так, кредитор предоставил заемщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом.

    Условием кредитного договора, а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

    В нарушение вышеуказанных условий кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счёт погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

    Согласно п.6.1 кредитного договора кредитор вправе предъявить заемщику требование об уплате неустойки в случае, если заемщик не исполняет и/или исполняет ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по настоящему договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства: кредит (основной долг) и/или начисленные на него проценты, а заемщик обязуется уплатить неустойку в размере указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном статьями 6.1.1 – 6.1.2 настоящего договора.

    По состоянию на ... задолженность заёмщика по кредитному договору № от ... составляет 1 535 418 рублей 72 копейки, из которой: основной долг – 13 304,11 рублей; сумма просроченных процентов - 177 761,66 рублей; сумма неустойки (пени) за факт просрочки – 14 123,43 рублей; срочная ссудная задолженность – 1 328 323,02 рублей; сумма расходов на проведение оценки имущества – 1 906,50 рублей.

     Нарушение данных обязательств со стороны заёмщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

    Таким образом, учитывая, что заёмщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с условиями кредитного договора, на основании п.2 ст.811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать от заёмщика в судебном порядке досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями кредитного договора. При этом, кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Убытки Банка от нарушений условий кредитного договора ответчиком полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая кредитный договор.

     Квартира №, назначение жилое, 5 этаж, общей площадью 71,6 кв.м., находящейся по адресу: РСО-Алания, <адрес>, Цветочный бульвар, <адрес>, приобретенная ФИО3. находится в залоге у Банка в силу закладной (ипотека в силу закона прошла государственную регистрацию в Управлении Росреестра по РСО-Алания).

    Из п.1 ст.54.1 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» следует, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.    

Согласно ст. 50 Закона «Об ипотеке» № 102-ФЗ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 69 ФЗ «Об исполнительном производстве» под обращением взыскания на имущество должника понимается изъятие имущества и (или) его принудительная реализация.

Согласно п. 2 ст. 54 Закона «Об ипотеке» принимая решение об обращении взыскания на заложенное имущество, суд должен определить и указать в нем определенные данные.

В соответствии с п. 1 ст. 56 Федерального закона от ... № 102-ФЗ, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. Порядок продажи имущества, заложенного по договору об ипотеке, на аукционе определяется правилами статей 447 - 449 Гражданского кодекса Российской Федерации и настоящим Федеральным законом, а в том, что ими не предусмотрено, определяется соглашением об удовлетворении требований залогодержателя во внесудебном порядке.

Согласно п. 2 ст. 78 Федерального закона от ... № 102-ФЗ, жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Согласно ч. 2 ст. 54 Федерального закона № 102-ФЗ от ... "Об ипотеке (залоге недвижимости)" принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

     Истец просил суд указать начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% рыночной стоимости имущества в соответствии с отчетом оценки ООО «Консалтинговая компания «2Б Диалог» №РСХБСТ/2020-СК-3 от 19.06.2020г. Согласно указанному отчету рыночная стоимость объекта оценки, расположенного по адресу: РСО-Алания, <адрес>, Цветной бульвар, <адрес> составляет 2 544 000 рублей.

В силу ч.2 ст.54 Федерального закона № 102-ФЗ от ... "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости квартиры, определенной в отчете оценщика – 2 035 200,00 рублей.

Требование истца о расторжении кредитного договора № от 02.03.2015г., также подлежит удовлетворению.

В соответствии с п.1 ч.2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, при существенном нарушении договора другой стороной.

Несвоевременная оплата задолженности по кредитному договору является существенным нарушением договора заёмщиком ФИО3. и в соответствии с условиями договора кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, письменно известив об этом заемщика. Досудебный порядок истцом соблюден, что подтверждается имеющимся в материалах дела требованием № от 13.05.2020г. о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплаты неустойки и расторжении договора. Указанное требование было ответчиком получено 22.05.2020г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором Почты России №.

Таким образом, суд считает, что исковые требования истца в части требований о расторжении кредитного договора, взыскания с ответчика суммы задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.

Требование истца о взыскании с ответчика расходов по оплате государственной пошлины также подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 11 Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации № от ... «О судебном решении», решение суда является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.

При подаче настоящего искового заявления истцом понесены затраты по уплате государственной пошлины за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору, об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) и расторжении кредитного договора в сумме 27 877,00 рублей, что подтверждается платёжным поручением № от ..., которая подлежит взысканию с ответчика.

На стадии подготовки искового заявления в суд, истцом проведена оценочная экспертиза залогового объекта недвижимости, в связи с чем, истец понёс расходы в сумме 1 906,50 рублей, что подтверждается расчетом задолженности. Указанные расходы также подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Акционерного Общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в лице операционного офиса № <адрес> РФ к ФИО3 о расторжении кредитного договора; взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании расходов по оплате государственной пошлины, обращении взыскания на предмет залога, удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ..., заключенный между АО «Россельхозбанк» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по кредитному договору № от ... по состоянию на ... в размере 1 535 418 (один миллион пятьсот тридцать пять тысяч четыреста восемнадцать) рублей 72 копейки, из которой: основной долг – 13 304,11 рублей; сумма просроченных процентов – 177 761,66 рублей; сумма неустойки (пени) за факт просрочки – 14 123,43 рублей; срочная ссудная задолженность – 1 328 323,02 рублей; сумма расходов на проведение оценки имущества – 1 906,50 рублей.

Обратить взыскание на предмет ипотеки в силу закона: квартиру, назначение жилое, 5 этаж, площадью 71,6 кв.м., кадастровый №, расположенную по адресу: РСО-Алания, <адрес>, бульвар Цветочный, <адрес>.

Определить способ реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества равной 80% рыночной стоимости имущества в размере 2 035 200 (два миллиона тридцать пять тысяч двести) рублей 00 копеек.

Взыскать с ФИО3 в пользу АО «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Ставропольского регионального филиала акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 27 877 (двадцать семь тысяч восемьсот семьдесят семь) рублей 00 копеек.

    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания через Советский районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья                             В.В.Колобкова