Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-55/2018 ~ М-26/2018 от 15.03.2018

Дело № 2-55/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

14 мая 2018 года

Юрлинский районный суд Пермского края в составе:

председательствующего судьи Тружениковой Т.И.,

при секретаре судебного заседания Епишиной Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в селе Юрла гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Антипьевой Надежде Александровне о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по нему с наследников умершего заемщика,

                                                        у с т а н о в и л:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с данным требованием, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 был заключён кредитный договор и выдан потребительский кредит в сумме 124 000 рублей под 17,5 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления.

В соответствии с кредитным договором заёмщик обязался возвратить кредит в соответствии с индивидуальными условиями кредитования.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заёмщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере и в сроки, установленные графиком платежей. Одновременно производится уплата процентов.

В соответствии с п.3.3 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

С 30 ноября 2015 года гашение кредита прекратилось. Стало известно, что 14 сентября 2015 года заёмщик умер.

Смерть гражданина-должника влечёт прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе. В данном случае, в связи со смертью должника открылось наследство, следовательно, кредиторы в соответствии с п.3 ст.1175 ГК Российской Федерации, вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Предполагаемым наследником умершего заёмщика является Антипьева Надежда Александровна.

Истец, ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 330, 810, 811, 819, 1152, 1153 ГК Российской Федерации, просит суд расторгнуть кредитный договор № 28904 от 22 июня 2012 года, взыскать с Антипьевой Н.А. задолженность по кредитному договору по состоянию на           22 февраля 2018 года в размере 61 595,49 рублей, включая: основной долг – 53 683,30 рублей, проценты – 7 912,19 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 047,86рублей.

         В судебное заседание представитель истца по доверенности ФИО3 не явилась, о дате, месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия.

Ответчик Антипьева Н.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом.

Представитель третьего лица - АО СК «<данные изъяты>» ФИО4 в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела без её участия.

         Оценив доводы иска, исследовав представленные материалы, суд приходит к следующему.

         22 июня 2012 года между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО5 заключён кредитный договор № 28904 и выдан потребительский кредит в сумме 124 000 рублей под 17,5% годовых на срок 60 месяцев, считая с даты его фактического предоставления.

Пунктами 3.1., 3.2, 3.2.1 кредитного договора предусмотрено, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные графиком платежей. Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

Пунктом 4.2.8. кредитного договора предусмотрено, что средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, направляются на погашение задолженности по договору очередности, установленной договором.

В день заключения кредитного договора ФИО5 оформлено заявление на страхование, которым он выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». ФИО5 был согласен с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Заемщик согласен с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. На момент настоящего заявления подтвердил, что у него отсутствуют ограничения для участия в Программе страхования, и может являться застрахованным лицом в рамках договоров страхования, заключаемых в отношении заемщиков, а в случае возникновения таких ограничений обязался незамедлительно уведомить об этом банк; не является инвалидом 1, 2, 3 группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу; является дееспособным лицом; не страдает психическими заболеваниями (или) расстройствами; не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах; его трудоспособность не является ограниченной в свзяи с нарушением здоровья, обусловленном травмой, отравлением или болезнью; подтвердил, что ранее не переносил инсульт, инфаркт миокарда, не страдает циррозом печени, почечной недостаточностью, вирусным гепатитом, злокачественными заболеваниями крови и кроветворных органов, онкологическими заболеваниями; не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа и ему неизвестно, является ли он носителем ВИЧ и болен ли СПИДом; на протяжении последнего года осуществлял свои трудовые функции без каких-либо ограничений.

ФИО5 был ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 11 160 рублей за весь срок кредитования.

Страхование от несчастных случаев и болезни подтверждено также страховым полисом №№ от 19 июля 2012 года.

В силу ст. 309 ГК Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

        Неисполнение надлежащим образом заёмщиком ФИО5 обязательств по погашению кредита и уплате процентов подтверждается сведениями, содержащимися в расчётах основного долга и процентов по договору по состоянию на 22 февраля 2018 года, представленными истцом. Согласно расчётам сумма задолженности составила 61 595,49 рублей, из них: основной долг – 53 683,30 рублей; проценты – 7 912,19 рублей.

Согласно свидетельству о смерти ФИО5 умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статье 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела № умершего ФИО5, с заявлением о принятии наследства по всем основаниям наследования обратилась его жена Антипьева Н.А.. Дети ФИО5 – ФИО6 и ФИО7 представили заявления об отказе от наследства.

Иск о взыскании задолженности по кредитному договору заявлен к наследнику умершего ФИО5 – Антипьевой Н.А..

Суд не находит оснований для взыскания с ответчицы задолженности по кредитному договору, в связи с тем, что обязательства ФИО5 по кредитному договору обеспечены условием страхового договора, по которому страховая компания обязана выплатить банку страховую сумму в случае наступления страхового случая.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Положениями ст. 943 ГК Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В силу ст. 422 ГК Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО СК «Росно» (правопреемник АО СК «Альянс») и АО Сберегательный банк Российской Федерации заключено соглашение об условиях и порядке страхования, предметом которого явилось то, что данное соглашение устанавливает условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства сторон при их заключении, равно как и определяет взаимоотношения сторон по вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат. Под страховым случаем понимается страховое событие, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; присвоение инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 3.4.2. данного соглашения установлено, что в случае наступления страхового события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной в отношении застрахованного лица, с которым произошло такое страховое событие, на дату наступления страхового события.

Согласно п.8.3. соглашения, для получения страховой выплаты страхователь должен представить страховщику документы, указанные в Правилах страхования (перечень документов устанавливается для каждого из видов страховых событий), при этом, в случае если страховщик получит такие документы или часть документов от третьих лиц, то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со страхователя обязанность по их представлению страховщику.

Из отзыва на иск следует, что АО СК «Альянс» отказало банку в выплате страхового возмещения, указав, что представленные документы банком при обращении за страховой выплатой недостаточны, а именно не представлена выписка из медицинской карты амбулаторного больного, содержащая информацию об имевшихся у застрахованного лица до заключения договора страхования профессиональных, общих заболеваниях, злокачественных новообразованиях, в том числе заболеваниях крови (за 10 лет до наступления страхового события), если смерть наступила в результате заболевания. Страховой компанией предприняты попытки самостоятельно получить данную информацию, однако ответ из ГБУЗ ПК «Юрлинская ЦРБ» не поступил.

Судом установлено, что обстоятельства наступления страхового случая подтверждаются свидетельством о смерти ФИО5, медицинским свидетельством о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которым причина смерти ФИО5 – заболевание. Причинами смерти явились: <данные изъяты>.

Из медицинской карты амбулаторного больного ФИО5 следует, что заболевание легких у него впервые установлено рентгенографическим обследованием                 9 апреля 2015 года, заключением которого явилось: <данные изъяты>.

Следовательно, заболевание, в результате которого наступила смерть ФИО5, выявлено после заключения кредитного договора и договора страхования.

Наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Поскольку действий, необходимых для получения страхового возмещения, банком не произведено, и вопрос о признании страхового события страховым случаем страховой компанией не разрешен, взыскание задолженности по кредитному договору с наследницы заемщика приведет к нарушению ее прав.

         Оценив исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК Российской Федерации, суд

р е ш и л:

Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» в удовлетворении искового заявления к Антипьевой Надежде Александровне о расторжении кредитного договора                 № 28904 от 22 июня 2012 года и взыскании задолженности по указанному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Юрлинский районный суд в течение одного месяца.

Судья Юрлинского районного суда

Пермского края                                                                           Т.И. Труженикова