Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-405/2024 (2-3632/2023;) от 15.12.2023

70RS0004-01-2023-004815-03

№ 2-405/2024 (№ 2-3632/2023)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

12.03.2024 Кировский районный суд г.Томска в составе:

председательствующего Л.Л.Аплиной,

при секретаре К.С.Никишиной,

помощник судьи К.А.Параскева,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследнику /________/ о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в Советский районный суд г.Томска с указанным иском к наследственному имуществу умершего заемщика /________/, в обоснование требований указав, что 28.09.2020 между ПАО «Совкомбанк» и /________/ заключен кредитный договор /________/, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере /________/ руб. под 29,9% годовых сроком на 60 месяцев. В период пользования кредитом заемщик исполнял обязанности ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность, размер которой по состоянию на 19.09.2023 составляет /________/ руб. /________/ умерла 28.06.2021, после ее смерти заведено наследственное дело.

На основании изложенного, ПАО «Совкомбанк», с учетом заявления об уточнении исковых требований, просит взыскать с наследников умершего заемщика /________/ задолженность по кредитному договору /________/ от 28.09.2020 в размере /________/ руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере /________/ руб.

Определением судьи Советского районного суда г.Томска от 26.10.2023 к участию в деле в качестве соответчика привлечена наследник /________/ – Буянова Н.А., в связи с чем, на основании п.3 ч.2 ст.33 ГПК РФ дело передано на рассмотрение в Кировский районный суд г.Томска.

Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направил, извещен надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Буянова Н.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, ссылаясь на то, что страховой компанией была перечислена страховая выплата, которая должна была погасить всю задолженность по кредитному договору.

Изучив представленные доказательства, определив на основании ст.167 ГПК РФ о рассмотрении дела в отсутствие неявившихся лиц, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 1 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, из материалов дела следует, что 28.09.2020 между ПАО «Совкомбанк» и /________/ заключен договор потребительского кредита /________/, по условиям которого /________/ предоставлен лимит кредитования в размере /________/ руб. сроком на 60 месяцев под 29,9% годовых, подписывая который /________/ подтвердила, что ознакомлена с Общими условиями кредитования, согласна с ними и обязуется их соблюдать. При ненадлежащем исполнении условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых.

Банк свои обязательства выполнил, осуществив кредитование клиента. Факт предоставления ответчику денежных средств подтверждается выпиской по счету № /________/ за период с 28.09.2020 по 19.09.2023.

Изложенные обстоятельства свидетельствуют о возникновении между ПАО «Совкомбанк» и /________/ кредитных правоотношений, достижении соглашения по всем существенным условиям договора.

/________/ /________/ умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии /________/, выданным Отделом ЗАГС г.Томска и Томского района Департамента ЗАГС Томской области 29.06.2021.

Однако, судом установлено, что обязательства по своевременному возврату кредита и уплате процентов согласно условиям кредитного договора заемщиком надлежащим образом исполнены не были, в связи с чем, образовалась задолженность, о взыскании которой просит истец.

Согласно ст.1110 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства. В состав наследства в соответствии со ст.1112 ГК РФ входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности, право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается ГК РФ или другими законами.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не относится к обязательствам, неразрывно связанным с личностью должника, так как оно может быть исполнено и без личного участия самого должника, кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому смертью должника указанные обязательства на основании п.1 ст.418 ГК РФ не прекращаются.

В п.61 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 9 от 29.05.2012 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 названного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Приведенные положения закона указывают на то, что смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по его исполнению со дня открытия наследства.

Согласно статье 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, обязанности умершего гражданина по возврату суммы кредита и уплате процентов входят в состав наследства. После смерти наследодателя не исполненные им обязательства перед банком, в том числе и по уплате процентов, должны быть исполнены его наследниками в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Поскольку наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, только при отсутствии или недостаточности такового заемное обязательство в силу п.1 ст.416 ГК РФ прекращается невозможностью исполнения полностью или в части, которая не покрывается наследственным имуществом.

Из содержания данных правовых норм следует, что обстоятельствами, имеющими значение для разрешения дел, вытекающих из наследственного правопреемства, являются установление круга наследников, принявших наследство, общего размера долгов наследодателя на момент его смерти и стоимости наследственного имущества.

Как следует из наследственного дела № 262/2021, открытого к имуществу умершей /________/, ее наследником является дочь Буянова Н.А. Наследство состоит из квартиры, расположенной по адресу: /________/, кадастровой стоимостью /________/ руб. Факт принятия наследства ответчиком подтверждается ее заявлением, поданным нотариусу, а также свидетельством о праве на наследство.

Из буквального толкования ст.1175 ГК РФ следует, что переход к наследникам должника обязанности по исполнению не исполненного им перед кредитором обязательства возможен при условии принятия им наследства и лишь в пределах размера наследственного имущества.

Доказательств исполнения наследником иных обязательств наследодателя на сумму, превышающую стоимость наследственного имущества, суду не представлено.

С учетом изложенного, поскольку Буянова Н.А. является наследником заемщика /________/, принявшим наследство, и размер долга наследодателя перед банком не превышает стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с нее задолженности по кредитному договору /________/ от 28.09.2020.

Согласно представленному истцом расчету по состоянию на 19.09.2023 по указанному кредитному договору образовалась задолженность в размере /________/ руб., из них: просроченная ссудная задолженность – /________/ руб., просроченные проценты – /________/ руб.,; просроченные проценты на просроченную ссуду – /________/ руб., неустойка на просроченную ссуду – /________/ руб., неустойка на просроченные проценты /________/ руб., комиссия за ведение счета – /________/ руб., иные комиссии – /________/ руб.

Согласно пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п.2 ст.934 ГК РФ).

На основании части 1 статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Судом установлено, что в день заключения кредитного договора 28.09.2020 /________/ подписала заявление на включении в программу добровольного страхования по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов /________/ от 08.04.2020, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО «Совкомбанк страхование» по программе страхования 1-П.

Из указанного заявления следует, что выгодоприобретателем по договору страхования /________/ назначила себя, а в случае ее смерти – ее наследников. При наступлении страхового случая без дополнительных распоряжений ее / ее наследников /________/ распорядилась зачислить сумму страхового возмещения на ее банковский счет /________/, открытый в ПАО «Совкомбанк».

Согласно п.7.2 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней АО «Совкомбанк Страхование», утв.Приказом ВРИО Генерального директора /________/ от 08.04.2020, если договор страхования заключен в обеспечение денежного обязательства страхователя (застрахованного) лица либо иного лица, в т.ч. по кредитному договору (договору займа), то страховая сумма может также устанавливаться в размере текущей суммы ссудной задолженности страхователя (застрахованного) либо иного лица по данному денежному обязательству или в размере текущей суммы ссудной задолженности, увеличенной на определенный процент, который указывается в договоре страхования.

20.12.2023 страховой компанией АО «Совкомбанк страхование» была произведена выплата страхового возмещения в счет погашения кредитных обязательств /________/ в размере /________/ руб., из которых: /________/ руб. – погашение кредита, /________/ руб. – уплата просроченных процентов по кредиту.

Таким образом, размер страховой выплаты соответствует размеру, установленному Правилами страхования, оснований для страховой выплаты в ином размере судом не установлено.

При таких обстоятельствах доводы ответчика Буяновой Н.А. о том, что вся предъявленная ПАО «Совкомбанк» сумма задолженности по кредитному договору /________/ от 28.09.2020 должна быть погашена за счет страховой выплаты не соответствуют условиям заключенного /________/ с АО «Совкомбанк страхование» договора страхования.

С учетом уточненных исковых требований по состоянию на 14.02.2024 задолженность по кредитному договору составляет /________/ руб., из которых: просроченные проценты /________/ руб., просроченные проценты на просроченную ссуду /________/ руб., неустойка на просроченную ссуду /________/ руб., неустойка на просроченные проценты /________/ руб., комиссия за ведение счета /________/ руб.

Проверяя представленный истцом расчет, суд находит его соответствующим условиям договора и нормам действующего законодательства. Иной расчет, который бы опровергал представленный ПАО «Совкомбанк» расчёт, в дело не представлен.

Как разъяснено в абзаце втором п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно разъяснениям п. 4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 Кодекса, по своей правовой природе отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа (статья 809 Гражданского кодекса Российской Федерации), кредитному договору (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации) либо в качестве коммерческого кредита (статья 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу указанных разъяснений, обязательства по уплате процентов за пользование денежными средствами входят в состав наследства, данные проценты продолжают начисляться и после открытия наследства, а проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, являющиеся мерой ответственности за неисполнение денежного обязательства, не начисляются за время, необходимое для принятия наследства.

В настоящем споре обязательства по возврату кредита перестали исполняться заемщиком в связи со смертью, однако ввиду того, что действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, начисление просроченной задолженности по процентам после смерти заемщика на заемные денежные средства Банком производилось обоснованно, в связи с чем, сумма долга в размере /________/ руб. (просроченные проценты) и /________/ руб. (просроченные проценты на просроченную ссуду) подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, расчет которой произведен истцом с учетом приведенных выше разъяснений, суд исходит из следующего.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно разъяснениям, данным Верховным Судом Российской Федерации в Постановлении от 24.03.2016 №7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с физических лиц, не являющихся индивидуальными предпринимателями, правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ, статья 65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Доказательствами обоснованности размера неустойки могут служить, в частности, данные о среднем размере платы по краткосрочным кредитам на пополнение оборотных средств, выдаваемым кредитными организациями лицам, осуществляющим предпринимательскую деятельность, либо платы по краткосрочным кредитам, выдаваемым физическим лицам, в месте нахождения кредитора в период нарушения обязательства, а также о показателях инфляции за соответствующий период.

Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.п. 71,75 Постановления).

Учитывая конкретные обстоятельства дела, сроки обращения истца в суд, принимая во внимание размер неисполненного обязательства, период просроченной задолженности, выплаченную за период пользования ответчиком заемными средствами сумму, необходимость установления баланса между мерой ответственности должника и ущербом кредитора, суд полагает, что в данном случае заявленный к взысканию истцом размер неустойки является не соразмерным последствиям нарушения обязательств, в связи с чем, размер неустойки на просроченную ссуду подлежит уменьшению до /________/ руб., размер неустойки на просроченные проценты - до /________/ руб.

При разрешении требования Банка о взыскании комиссии за ведение счета в размере /________/ руб. суд учитывает положения пункта 17 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите), согласно которым в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Следовательно, Банк был не вправе начислять такую комиссию заемщику, и не вправе требовать ее взыскания с наследника заемщика после его смерти. Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за ведение не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к которым, в том числе, относится государственная пошлина, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере /________/ руб., что подтверждается платежным поручением /________/ от 27.09.2023.

Следовательно, в пользу истца с Буяновой Н.А. подлежит взысканию сумма государственной пошлины в размере /________/ руб.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ /________/ ░░ 28.09.2020 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 14.02.2024 ░ ░░░░░░░ /________/ ░░░., ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ /________/ ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ /________/ ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ /________/ ░░░., ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ /________/ ░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ /________/ ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░ ░.░.░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 19.03.2024