Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2761/2021 (2-10222/2020;) ~ М-7536/2020 от 23.09.2020

Дело № 2-2761/2021

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 марта 2021 года                                    г. Санкт-Петербург

Приморский районный суд города Санкт-Петербурга в составе: председательствующего судьи Карпенковой Н.Е., при секретаре Царикаевой М.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чернышова Николая Евгеньевича к ПАО «Промсвязьбанк» о возврате уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

У с т а н о в и л :

Чернышов Н.Е. 21 сентября 2020 года обратился в Приморский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО «Промсвязьбанк» и, ссылаясь на положения ч. 5 ст. 28 и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика страховую премию (комиссию) в размере 112 676 рублей 28 копеек, неустойку за невыполнение требования потребителя за период с 15.08.2020 по 21.09.2020 в размере 112 676 рублей 28 копеек, компенсацию морального вреда в размере 7 000 рублей, штраф, предусмотренный Законом РФ «О защите прав потребителей».

В обоснование исковых требований указывает на следующие обстоятельства, что между ним и ПАО «Промсвязьбанк» 17.07.2020 г. был заключен кредитный договор № 1244585972, по которому предоставлен кредит на сумму 845 000 рублей. При заключении кредитного договора также заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика», страховщиком являлось ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь". Комиссия за заключение договора страхования составила 12 676 рублей 28 копеек, включена в тело кредита и была списана с его лицевого счета 17.07.2020 г.

      29.07.2020 г. ответчику - ПАО «Промсвязьбанк» и третьему лицу ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь", т.е. в течение четырнадцати календарных дней были направлены заявления на отказ от участия в Программе страхования, о возврате уплаченной комиссии (страховой премии) в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе.

В соответствии с Отчетом об отслеживании почтового отправления, заявление ответчиком получено 31.07.2020 г.‚ третьим лицом также 31.07.2020 г.

Следовательно, возврат платы за заключение к договору страхования на счет истца, указанный в заявлении, должен был быть произведен в срок до 14.08.2020 г., однако, по состоянию на 21.09.2020 г. указанные требования ответчиком не удовлетворены.

В ответ на его заявление от третьего лица поступил ответ за исх. №20-08-07-007 от 07.08.2020 г., где указано, что отсутствуют правовые основания для возврата страховой премии, так как он не является страхователем и не оплачивал страховую премию.

Ответчик на заявление истца не отреагировал, требование о возврате комиссии не удовлетворил, исходя из чего невозврат денежных средств нарушает его права как потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен, дело просил рассмотреть в свое отсутствие, что предусмотрено положениями ст.167 ГПК РФ.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности, Соловьева А.А. в судебном заседании высказалась против удовлетворения иска, поддержала доводы, изложенные в письменных возражениях.

Третье лицо, в лице уполномоченного представителя, в судебное заседание не явилось, о времени и месте его проведения извещено надлежащим образом, поэтому по правилам ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие третьего лица.

Выслушав объяснение представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности по правилам статьи 67 ГПК РФ, суд полагает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения ими определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

При исследовании письменных доказательств судом установлены такие обстоятельства, что 17.07.2020 Чернышов Н.Е. и ПАО "Промсвязьбанк" заключили договор потребительского кредита на сумму 845 000 рублей сроком на 81 месяц с уплатой за пользование 16,4% годовых без страхования и с уплатой за пользование 12,4% годовых со страхованием.

Из содержания заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика"                N 1244585972-СО1 от 17.07.2020 года следует, что Чернышов Н.Е. заявил о присоединении к действующей редакции "Правил оказания ПАО "Промсвязьбанк" физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования "Защита заемщика" в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса РФ, путем подачи в ПАО "Промсвязьбанк" Заявления по установленной форме и предложил Банку заключить с ним договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования "Защита заемщика" (далее - Правила) (Приложение 2), указанные Правила являются неотъемлемой частью договора об оказании услуг.

В заявлении от 17.07.2020 Чернышов Н.Е. указывает, что просит списать без его дополнительного распоряжения с его счета в дату заключения кредитного договора сумму собственных денежных средств в размере 112 676,28 рублей в счет оплаты комиссии.

17.07.2020 между Чернышовым Н.Е. и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» также был заключен договор страхования.

Из пункта 1.4 Заявления следует, что Чернышов Н.Е. подтвердил, что ознакомлен до подачи Заявления и согласен с действующей на дату подачи Заявления редакцией Правил, уведомлен о возможности получения экземпляра Правил на бумажном/электронном носителе или через телекоммуникационные каналы общего пользования (каналы доступа) со всей необходимой информацией об услугах, предоставляемых Банком по договору; с Правилами страхования, размером Комиссии по договору и размером Страховой суммы по договору страхования в том числе, с условиями и порядком осуществления страховой выплаты, а также размером страховой премии, которая подлежит уплате Банком Страховщику по договору страхования и указана в подписанном им заявлении застрахованного лица. Заключение договора осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему (в том числе обязательств по предоставлению кредита). При оформлении заявления получил от Банка информационную памятку застрахованного лица, в течение срока действия договора при необходимости может ознакомиться с условиями Правил страхования на сайте Страховщика, указанном в памятке застрахованного лица и на сайте Банка. Заемщик вправе самостоятельно, без уплаты комиссии предоставить все необходимые документы и заключить договор страхования в отношении своей жизни и/или здоровья со Страховщиком или с любой иной страховой организацией по своему выбору, осуществляющей страхование данного вида.

Согласно пункту 3.1 Правил, обязанностями банка по договору об оказании услуг является заключение от имени и за счет Банка Договора страхования со Страховщиком, по которому Клиент является застрахованным лицом; консультации, информирование Клиента по вопросам, касающимся исполнения Договора; предоставление Клиенту информационных материалов, касающихся исполнения Договора (памятку застрахованного лица); размещение действующей редакции Правил, Правил страхования, а также иной информации об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru.

Свои обязательства перед клиентом банк выполнил в полном объеме, договор страхования, по которому клиент был застрахованным лицом, а банк - выгодоприобретателем и страхователем был заключен со страховщиком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Обязанностью клиента по договору об оказании услуг, согласно пункту 3.2 Правил, является уплата комиссии в порядке и размере, указанном в заявлении.

Под комиссией подразумевается вознаграждение, уплачиваемое клиентом банку за услуги, оказываемые по договору об оказании услуг.

Согласно ч.1 ст. 9 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 153 Гражданского кодекса РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно ч.1,2 ст. 154 Гражданского кодекса РФ сделки могут быть двух- или много сторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражение воли одной стороны.

В силу ст. 155 Гражданского кодекса РФ односторонняя сделка создает обязанности для лица, совершившего сделку. Она может создавать обязанности для других лишь в случаях, установленных законом либо соглашением с этими лицами.

Согласно ст. 160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающим сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Указанные требования предусмотрены законом для обеспечения судебной защиты прав и интересов сторон, ввиду того, что исполнение обязательства может быть проверено судом путем толкования условий договора принимая во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ст. 431 Гражданского кодекса РФ).

Статьей 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Статьей 431 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со статьей 779 Гражданского кодекса РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

На основании заявления от 17.07.2020 между Чернышовым Н.Е. и ПАО "Промсвязьбанк" заключен договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» № 1244585972-СО1.

Указанные условия договора позволяют истолковать его исключительно как договор возмездного оказания услуг, отношения по которому регулируются Главой 39 Гражданского кодекса РФ.

Материалами дела подтверждается, а сторонами не оспаривается, что 17.07.2020 денежная сумма в размере 112 676,28 рублей в счет оплаты комиссии по договору оказания услуг была списана со счета истца.

В силу п. 2.5 Правил клиент вправе в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от страхования, направив в Банк заявление, составленное в произвольной форме.

       В указанном случае комиссия подлежит возврату в полном объеме.

31.07.2020 ответчик получил заявление истца об отказе от участия в программе страхования.

Представленная ответчиком выписка по счету подтверждает, что 10 сентября 2020 г., т.е. до подачи иска в суд, комиссия по договору об оказании услуг в размере 112 676,28 рублей возвращена банком на карточный счет клиента согласно пункту 2.5 договора об оказании услуг.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для удовлетворения требований о возврате уплаченной суммы комиссии в размере 112 676 рублей 28 копеек.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки по п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд исходит из следующего.

Поскольку истец как клиент в отношениях с банком является потребителем услуги, к оказанным банком услугам претензий не предъявлял, требования клиента были исполнены, при этом ответственность в виде неустойки по норме пункта 3 статьи 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» (с исчислением неустойки по правилам пункта 5 статьи 28 этого же Закона) возможна в случаях нарушения права потребителя на возврат уплаченной по договору суммы, если такое требование заявлено со ссылкой на некачественность или несвоевременнность оказания предусмотренной договором услуги (статьи 28 и 29 Закона), а требование о возврате уплаченной по договору суммы связаны с добровольным отказом потребителя от предоставления услуг, т.е. по основаниям не связанным с исполнением договора, взыскание неустойки по п.5 ст.28 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» неправомерно.

Судом в ходе рассмотрения дела не установлено нарушение ответчиком прав истца как потребителя, в связи с чем нет оснований для присуждения компенсации морального вреда.

Исходя из того, что требования о возврате суммы комиссии банк исполнил добровольно и до обращения в суд, оснований для взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке не имеется.

Анализируя представленными сторонами доказательства в их совокупности, на основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12,55, 56, 100, 103, 167, 194-199 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Исковые требования Чернышова Николая Евгеньевича к ПАО «Промсвязьбанк» о возврате уплаченной страховой премии, взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 15 июня 2021 г.