Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3780/2023 ~ М-2770/2023 от 15.09.2023

Дело № 2-3780/2023

УИД 18RS0001-01-2023-003470-65

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2023 года                              город Ижевск

Ленинский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Пестрякова Р.А.,

при секретаре Алексеевой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3780/2023 по иску общества с ограниченной ответственностью МКК «Твой. Кредит» к ФИО6 о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «Твой. Кредит» (далее –истец) обратилось в суд с иском к Поляковой Л.В. (далее – ответчик, должник) о взыскании долга по договору займа № 202212270942 от 27.12.2022г. за период с 27.12.2022 года по 31.08.2023 года в сумме 65000 руб. 00 коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1075 руб. 00 коп.

Требования истца мотивированы тем, что 27 декабря 2023 года между ООО МКК «Твой.Кредит» и Поляковой Л.В. был заключен договора займа № 202212270942, путем направления обществом оферты и ее акцепта должником, в соответствии с которым общество предоставило денежные средства в размере 26 000 руб. на 7 дней, процентная ставка 0,98% в день. Должник обязался возвратить полученные заем и уплатить проценты в порядке и на условиях, установленных договором. В нарушение условий договора, заемщик не возвратил сумму займа, не уплатил проценты за пользование займом.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г. Ижевска судебный приказ №2-1966/2023 от 27.06.2023 года отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Представитель истца ООО МКК «Твой.Кредит» Шапина А.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась, извещена о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие и согласие на вынесение заочного решения.

В судебное заседание ответчик Полякова Л.В. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела извещена надлежащим образом, о чем свидетельствует почтовое уведомление о вручении.

Поскольку неявка ответчика в судебное заседание является его волеизъявлением, при этом, доказательств о наличии уважительных причин неявки в судебное заседание до начала судебного заседания, исходя из требований ч.1 ст.167 ГПК РФ, суду не представлено, суд считает неявку ответчика в судебное заседание неуважительной, полагает рассмотреть дело по существу в отсутствие ответчика по имеющимся в деле доказательствам, с вынесением заочного решения в соответствии со ст.ст. 233 и 234 ГПК РФ.

Изучив и проанализировав материалы дела, исследовав представленные доказательства, суд устанавливает следующие обстоятельства, имеющие значение по делу, и приходит к следующим выводам.

В силу ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или не совершения процессуальных действий.

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно положениям статей 309, 310 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По смыслу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 807 ГК РФ (в редакции, действовавшей на период заключения договора) по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить такую же сумму денег.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ч. 2 той же статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Неисполнение заемщиком обязательств по возврату суммы займа к согласованному сроку не освобождает его от уплаты согласованных в период действия договоров процентов за пользование заемными средствами до дня фактического возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены ФЗ от 02.07.2010 № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Поскольку займодавцем в настоящем деле является микрофинансовая организация, сложившиеся между сторонами отношения являются правоотношениями по предоставлению микрозайма.

Согласно пункту 4 части 1 статьи 2 названного Федерального закона договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед займодавцем по основному долгу, установленный названным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных данным Федеральным законом, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите (займе) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

В соответствии с пунктом 23 статьи 5 Закона о потребительском кредите (займе) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1 процент в день.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» (в редакции на момент заключения договора займа) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения при сумме до 30 000 рублей, выдаваемых на срок до 30 дней включительно, были установлены Банком России в размере 365,000 % годовых. Среднерыночное значение полной стоимости указанных кредитов в размере 352,573 % годовых.

Согласно заключенному сторонами договору потребительского займа, полная стоимость займа составляет 357,700 % годовых, что соответствует вышеуказанному рассчитанному Банком России предельному значению полной стоимости потребительских займов.

Федеральным законом от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» статья 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дополнена частью 24, согласно которой по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Данные дополнения вступили в законную силу с 1 января 2020 г.

Таким образом, проценты за пользование потребительским кредитом (займом) начисляются и после установленного договором срока возврата кредита (займа), но в пределах полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

В судебном заседании установлено, что 27 декабря 2022 года ООО МКК «Твой.Кредит» и Поляковой Л.В. заключен договор потребительского займа № 202212270942, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 26 000 руб. в соответствии с прилагаемыми индивидуальными условиями договора потребительского займа (далее - Индивидуальные условия договора займа), путем акцепта займодавцем заявки-оферты заемщика, сформированной на сайте, направление которой означает согласие заемщика на получение займа/микрозайма на условиях настоящего договора, Общих условий договора потребительского займа и Соглашения об использовании аналога собственноручной подписи.

Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи определяет условия использования аналогов собственноручной подписи в ходе обмена документами между ООО «МКК "Твой.Кредит» и пользователями сайта https://tvoy.credit, присоединившимся к условиям настоящего соглашения.

Проставляя отметку в поле «принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте https://tvoy.credit и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения. Пользователь, не присоединившийся к условиям настоящего Соглашения, не имеет права использовать функциональные возможности сайта https://tvoy.credit для оформления заявок на предоставление займов.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий договора займа, заем выдается на 7 календарных дней. Срок возврата суммы займа и уплаты процентов – 03 января 2023 года.

Заем выдан путем перевода на карту заемщика, номер карты: № (пункт 18 Индивидуальных условий договора займа).

Процентная ставка по договору установлена в размере 357,7% годовых или 0,98% от суммы займа за один день пользования займом (пункт 4 Индивидуальных условий договора займа).

Возврат суммы займа осуществляется единовременным платежом в сумме 27783 руб. 60 коп. уплачивается 03.01.2023 года (пункт 6 Индивидуальных условий договора займа).

В случае неисполнения (ненадлежащего исполнения) клиентом условий договора (пропуска клиентом срока оплаты согласно п. 6 Индивидуальных условий договора, размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита и уплате процентов за сумму потребительского кредита не может превышать 20% годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита в случае, если по условиям договора потребительского кредита на сумму потребительского кредита проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита за соответствующий период нарушения не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 Индивидуальных условий договора займа).

Согласно пункту 13 Индивидуальных условий договора займа заемщик дает займодавцу согласие на уступку своих прав (требования) по настоящему договору потребительского займа третьим лицам.

В ООО МКК «Твой. Кредит» утверждено Соглашение об использовании аналога собственноручной подписи, в котором указано, что оно определяет условия использования аналога собственноручной подписи в ходе обмена электронными документами между данным Обществом и пользователями сайта https://tvov.credit., присоединившимися к условиям настоящего Соглашения ("Клиенты").

Проставляя отметку в поле «Принять условия Соглашения об использовании АСП» на сайте https://tvov.credit. и осуществляя дальнейшее использование этого сайта, пользователь безоговорочно присоединяется к условиям настоящего Соглашения.

В соответствии с п. 2.1 настоящее Соглашение определяет порядок и условия применения АСП клиента в процессе использования Сайта для обмена электронными документами между сторонами, а также для заключения, изменения и исполнения ими договора займа. Кроме того, настоящее Соглашение определяет права и обязанности сторон, возникающие в связи с формированием, отправкой и получением электронных документов с использованием Сайта.

Согласно п. 3.1 Соглашения, стороны договорились, что все документы, соответствующие п. 3.2 Соглашения, считаются подписанными АСП Клиента. Документ считается подписанным АСП Клиента, если оно соответствует совокупности следующих требований: документ создан и (или) отправлен с использованием системы Сайта, в текст электронного документа включен СМС-код, сгенерированный системой и введенного клиентом в специальное интерактивное поле на сайте. СМС-код предоставляется клиентом Обществом путем направления СМС-сообщения, содержащего соответствующий код. Сообщение, содержащее СМС-код, направляется на зарегистрированный номер клиента и, соответственно, считается предоставленным лично клиенту с сохранением конфиденциальности СМС-кода. Стороны договорились, что любая информация, подписанная АСП клиента, признается принятой им и равнозначной, составленной в простой письменной форме, подписанному собственноручной подписью заемщика и, соответственно порождает идентичные такому документу юридические последствия Факт подписания электронного документа клиентом устанавливается путем сопоставления следующих сведений: идентификатора, включенного в тело электронного документа, СМС-кода, использованного для подписания электронного документа, информации о предоставлении СМС-кода определенному клиенту, хранящейся в Системе, технических данных об активности клиента в ходе использования Сервиса, автоматически зафиксированных в электронных журналах системы.

Факт получения денежных средств подтверждается сообщением ООО «Бест2пей» о подтверждении наличия в системе интернет - платежей «Бест2пей» информации о транзакции перечисления ответчику 27.12.2022 года в 14:08:52 денежных средств в размере 26 000 руб., номер карты: №.

Направление ответчиком заявки на предоставление займа на условиях, определенных в документах ООО МКК «Твой.Кредит», устанавливающих условия займа, с которыми в сети «Интернет» Полякова Л.В. была ознакомлена и согласна, по смыслу выше приведенных норм, расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Согласно статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В соответствии с пунктом 3 статьи 2 Указания Банка России «Базовый стандарт защиты прав и интересов физических и юридических лиц - получателей финансовых услуг, оказываемых членами саморегулируемых организаций в сфере финансового рынка, объединяющих микрофинансовые организации» (утв. Банком России 22.06.2017) онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие получателя финансовой услуги с микрофинансовой организацией осуществляется дистанционно, и сумма займа по которому предоставлена получателю финансовой услуги в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета).

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно пункту 2.7 Общих условий договора потребительского займа, заемщик подписывает индивидуальные условия договора при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой стороны подразумевают простую электронную подпись (с использованием sms-кода).

Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством РФ, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения договора при разрешении споров в судебном порядке (п.2.7.1 Общих условий).

Договор в части общих условий считается заключенным с момента совершения заемщиком всех действий по регистрации на Сайте. Заключение договора в части общих условий означает, что Заемщик ознакомился с Информацией, Общими условиями, Правилами, Политикой, и полностью согласен с ними (пункт 2.8 Общих условий).

В целях заключения договоров обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, в порядке, установленном законом или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами (п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации»).

Согласно пункту 1 статьи 2 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

По смыслу статьи 4 указанного Закона принципами использования электронной подписи являются: право участников электронного взаимодействия использовать электронную подпись любого вида по своему усмотрению, если требование об использовании конкретного вида электронной подписи в соответствии с целями ее использования не предусмотрено федеральными законами или принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами либо соглашением между участниками электронного взаимодействия; недопустимость признания электронной подписи и (или) подписанного ею электронного документа не имеющими юридической силы только на основании того, что такая электронная подпись создана не собственноручно, а с использованием средств электронной подписи для автоматического создания и (или) автоматической проверки электронных подписей в информационной системе.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Федерального закона от 06 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» порядок использования электронной подписи в корпоративной информационной системе может устанавливаться оператором этой системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия в ней.

При заключении договора в электронной форме допускается использование любых технологий и технических устройств, обеспечивающих создание документа в цифровом виде.

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование sms-сообщений.

Подтверждением согласия с офертой по займу является сведения (п.18) о подтверждении займа, из которой следует, что на номер телефона заемщика +7 (982) 9930867 кредитором было направлено смс-сообщение с кодом подтверждения 6208, проставив который заемщик подписал заявление, заключив с истцом договор потребительского займа.

По смыслу вышеприведенных норм гражданского законодательства, полученный посредством смс-сообщения код является простой электронной подписью (аналогом собственноручной подписи заемщика).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору у ответчика образовалась задолженность в сумме 65000 руб. 00 коп., их которых: 26000 руб. 00 коп – задолженность по основному долгу, 39000 - задолженность по процентам.

Размер задолженности ответчика достоверно установлен в судебном заседании, подтверждается представленным расчетом, каких-либо доказательств, опровергающих расчеты, не имеется.

07 июля 2023г. мировым судьей судебного участка №2 Ленинского района г.Ижевска УР вынесен судебный приказ № 2-1966/23 по заявлению ООО МКК «Твой.Кредит» о взыскании с Поляковой Л.В. задолженности по договору займа.

Определением мирового судьи судебного участка № 2 Ленинского района г.Ижевска от 07.07.2023г. судебный приказ отменен, в связи с поступившими возражениями Поляковой Л.В.

Определяя размер задолженности, суд исходит из следующего.

В соответствии с требованиями ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действовавшей на момент заключения договора, Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в 4 квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских займов без обеспечения при сумме до 30 000 рублей, выдаваемых на срок до 30 дней включительно, были установлены Банком России в размере 365,000 % годовых. Среднерыночное значение полной стоимости указанных кредитов в размере 352,573 % годовых.

Согласно заключенному сторонами договору потребительского займа, полная стоимость займа составляет 357,700 % годовых, что соответствует вышеуказанному рассчитанному Банком России предельному значению полной стоимости потребительских займов.

Согласно этим значениям, полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МКК «Твой.Кредит» Поляковой Л.В. в сумме 26 000 руб. на срок 7 дней с установленной договором процентной ставкой, находится в указанных пределах.

Между тем, истцом также заявлено требование о взыскании просроченных процентов за период с 27.12.2022 года по 31.08.2023 года, что составляет 247 дней.

При этом, истцом не учтено, что для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30 000 руб. включительно сроком от 61 до 180 дней включительно, заключенных в 1 квартале 2023 года, предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 292,000% при среднерыночном значении 342,650%.

Однако, при расчете суммы процентов, подлежащих уплате ответчиком в рамках договора потребительского займа после 04 января 2023 г. (27.12.2022 - дата предоставления займа и 7 дней со следующего дня - срок возврата задолженности), применена установленная договором потребительского займа (п. 4 Индивидуальных условий) процентная ставка в размере 357,700% годовых. Тогда как для правильного определения размера процентов за пользование займом, следует руководствоваться среднерыночными значениями полной стоимости потребительского кредита (займа), установленными Банком России и применяемыми для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в 1 квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами.

Начисление повышенных процентов после истечения действия срока договора микрозайма противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом, на что указал Верховный Суд Российской Федерации в определениях от 22.08.2017 № 7-КГ17-4, от 13.11.2018 г. № 41-КГ18-46, от 22.01.2019 № 25-КГ18-12, а также в п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой потребителей финансовых услуг.

Принимая во внимание изложенное, суд признает произведенный истцом расчет суммы процентов, подлежащих взысканию с ответчика в пользу ООО МКК «Твой.Кредит» частично неверным и считает необходимым привести свой расчет:

- за период с 22.04.2021 по 28.04.2021 (7 дн.), т.е. с даты, следующей за датой предоставления займа до дня возврата займа включительно, исходя из процентной ставки 357,700% годовых (0,98% в день): 26 000 руб. х 357,700% /365 х 7 = 1783 руб. 60 коп. Сумма процентов за 7 дней пользования займом, установленная в п. 6 Индивидуальных условий договора займа, является верной;

- за последующий период, который определен истцом в количестве 240 дней, то есть с 04.01.2023 по 31.08.2023 (240 дн.), сумма задолженности по процентам за пользование займом рассчитывается исходя из среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в размере 342,650% годовых: 26 000 руб. х 342,650% /365 х 240 = 58579 руб. 07 коп.

Требование о взыскании неустойки не заявлено.

В соответствии с требованиями ст. 24 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора займа) По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

К договору займа № 202212270942 от 27.12.2022г. должно применяться ограничение на начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) до полутократного размеров суммы предоставленного потребительского кредита.

Учитывая изложенное, Полякова Л.В. вправе по действующему законодательству рассчитывать на максимальную сумму всех возлагаемых на него финансовых обременений и санкций в размере не более 39000 руб. (26000 х 1,5), а общая сумма взыскания - не более 65000 руб. (39000 + 26000).

Размер процентов, рассчитанный в соответствии с условиями договора, истцом самостоятельно снижен в соответствии с положениями ст. 12.1 ФЗ N 151-ФЗ до 39 000 рублей.

Истец заявил ко взысканию общую сумму задолженности в размере 65000 руб.

Собственного расчета задолженности ответчиком не представлено, как и доказательств, обосновывающих другую сумму задолженности либо подтверждающих иные обстоятельства, имеющие значение для дела. В соответствии с положениями ст. ст. 56, 57 ГПК РФ обязанность по представлению таких доказательств, возлагается на ответчика.

Поскольку в силу положений части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд не вправе выйти за рамки заявленных истцом требований, с ответчика подлежит взысканию заявленная сумма задолженности.

При установленных обстоятельствах, рассмотрев дело в пределах заявленных и поддержанных исковых требований, в соответствии с вышеприведенными нормами права, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в размере 65000 руб. 00 коп., из которых:

26000 руб. - основной долг;

39000 руб. 00 коп. - проценты за пользование займом.

Предоставленные истцом доказательства суд признает относимыми, допустимыми и достоверными, как каждое в отдельности, так и в совокупности в их взаимной связи, и достаточными. Не доверять указанным письменным доказательствам у суда не имеется оснований.

На момент обращения истца в суд обязательства, взятые на себя ответчиком по договору потребительского займа, не исполнены, сумма займа с причитающимися процентами займодавцу в полном объеме не выплачена, доказательств обратного ответчиком в соответствии со ст. 56 ГПК РФ не представлено.

Принимая во внимание изложенное, установленные судом обстоятельства, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности во взаимосвязи с вышеуказанными нормами действующего законодательства, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

        В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины, а именно в размере 2150 руб. 00 коп.

    Руководствуясь ст. ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░. ░░░░░░» ░ ░░░6 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░░.

        ░░░░░░░░ ░░ ░░░6 (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░. ░░░░░░» (░░░ 7459004130) ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 31.08.2023 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ № 202212270942 ░░ 27.12.2022░. ░ ░░░░░░░ 65000 ░░░. 00 ░░░., ░░ ░░░░░░░: 26000 ░░░. 00 ░░░ – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 39000 ░░░. 00 ░░░. – ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2150 ░░░. 00 ░░░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 67 150 ░░░. 00 ░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 02 ░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                                                                ░░░░░░░░░ ░.░.