Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-643/2019 ~ М-433/2019 от 04.03.2019

№ 2-643/19

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2019 года              город Орел

Советский федеральный районный суд г. Орла в составе:

председательствующего судьи Самойловой Ю.С.,

при секретаре Федяевой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании районного суда г. Орла гражданское дело по исковому заявлению Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к Кальниной Ю.О. о взыскании суммы кредитной задолженности,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Кальниной Ю.О. о взыскании суммы кредитной задолженности.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГ Кальнина Ю.О. направила в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита. В указанном заявлении клиент просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 449672,99 рублей, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов». При этом, в заявлении клиент указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет; все операции по счету будут осуществляться бесплатно; банк вправе без дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору.

Рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГ, банк направил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотьемлемой частью данного договора. В тот же день ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий. Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства, между сторонами был заключен договор №***. Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет №*** и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета. Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 449672,99 руб.;    срок кредита - 1827 дней; процентная ставка – 28% годовых; размер ежемесячного платежа - 14010 руб.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате платежей согласно графику, банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 404107,91 рублей и сроке его погашения - до ДД.ММ.ГГ Учитывая, что срок невыполнения обязательства Кальниной Ю.О. по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 78 дней, истцом начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 29212,80 руб.

Истец просит взыскать с Кальниной Ю.О. задолженность в сумме 404 105,90 рублей, из которых: 331 016,79 рублей - основной долг; 43 504,32 рублей - проценты; 29 584,79 рублей - плата за пропуск платежей по графику; взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 29212,80 рублей, а также расходы по оплате госпошлины в размере 7533,19 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик Кальнина Ю.О. возражала против удовлетворения исковых требований, просила суд применить ст. 333 ГК РФ в отношении неустойки за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ говорит о том, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст. 819 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГ Кальнина Ю.О. направила в АО «Банк Русский Стандарт» заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита.

В указанном заявлении клиент просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 449672,99 рублей, а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование «Условия по обслуживанию кредитов».

При этом, в заявлении клиент указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет; все операции по счету будут осуществляться бесплатно; банк вправе без дополнительных распоряжений списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору.

Рассмотрев заявление от ДД.ММ.ГГ, банк направил ответчику индивидуальные условия договора потребительского кредита, являющиеся неотьемлемой частью данного договора.

В тот же день ответчик акцептовал указанную оферту путем передачи в банк собственноручно подписанных индивидуальных условий.

Таким образом, в соответствии с положениями действующего законодательства, между сторонами был заключен договор 115647318.

Во исполнение своих обязательств по договору, банк открыл счет №*** и предоставил кредит, что подтверждается выпиской со счета.

Договором предусмотрены следующие условия: сумма кредита – 449672,99 руб.;    срок кредита - 1827 дней; процентная ставка – 28% годовых; размер ежемесячного платежа - 14010 руб.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В свою очередь п. 3 ст. 438 ГК устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

С использованием карты ответчиком были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты.

Согласно условиям договора о карте, ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами. Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путём размещения денежных средств на счёте карты и их списания банком в безакцептном порядке.

В соответствии с ч.2 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнение обязанности.

В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 8 индивидуальных условий, исполнение заемщиком обязательств по договору, связанных с погашением задолженности, осуществляется путем размещения на счёте денежных средств и их дальнейшего списания банком в погашение задолженности (с учетом очередности списания денежных средств, определенной в договоре).

В силу п.6.5. условий, в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней, банк вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами за пользование кредитом, сформировав и направив заемщику с этой целью заключительное требование. При этом, банк с даты выставления заемщику заключительного требования вправе потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.    

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий и п.6.1. Условий, до выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом Банк взимает неустойку в размере 20% годовых на текущую сумму задолженности.

С даты выставления заключительного требования при наличии просроченного основного долга и (или) просроченных процентов взимается неустойка в размере 20% годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов (с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования).

При выставлении банком заемщику заключительного требования полное погашение задолженности осуществляется следующим образом: заемщик обязан разместить на счете сумму денежных средств равную сумме всей задолженности (включая сумму неустойки, рассчитанной до даты выставления заключительного требования (за вычетом оплаченной ранее), и сумму неустойки, рассчитанной с даты выставления заключительного требования по дату оплаты заключительного требования (включительно), не позднее срока, указанного в заключительном требовании.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате платежей согласно графику, банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 404107,91 рублей и сроке его погашения - до ДД.ММ.ГГ

Учитывая, что срок невыполнения обязательства Кальниной Ю.О. по оплате суммы задолженности, указанной в заключительном требовании, по состоянию на ДД.ММ.ГГ составляет 78 дней, истцом начислена неустойка на сумму неисполненных в срок обязательств в сумме 29212,80 руб.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что Кальнина Ю.О. ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по вышеуказанному кредитному договору.

Как следует из ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В соответствии со ст. 330 ч. 2 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Правила настоящей статьи не затрагивают права должника на уменьшение размера его ответственности на основании статьи 404 настоящего Кодекса и права кредитора на возмещение убытков в случаях, предусмотренных статьей 394 настоящего Кодекса.

    Истец просит суд взыскать с ответчика неустойку на сумму неисполненных в срок обязательств в размере 29212,80 руб.

    Ответчиком заявлено ходатайство о снижении указанной суммы в связи с ее несоразмерностью.

При определении размера неустойки, суд исходит из того, что согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств; длительность неисполнения обязательств и др.

В связи с чем, учитывая явную несоразмерность заявленной истцом суммы неустойки, суд приходит к выводу о снижении неустойки на сумму неисполненных в срок обязательств до 5000 рублей.

С учетом изложенного, суд считает возможным исковые требования Акционерного Общества «Банк Русский Стандарт» к Кальниной Ю.О. о взыскании суммы кредитной задолженности удовлетворить частично и взыскать с ответчика задолженность в сумме 331 016,79 рублей - основной долг; 43 504,32 рублей - проценты; 29 584,79 рублей - плата за пропуск платежей по графику, взыскать в пользу АО «Банк Русский Стандарт» с Кальниной Ю.О. неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании в размере 5000 рублей.

Доводы ответчика о несогласии с представленным истцом расчетом опровергаются выпиской из лицевого счета и расчетом истца, проверенного судом и признанного обоснованным.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении иска неимущественного характера, в том числе имеющего денежную оценку требования, направленного на защиту личных неимущественных прав (например, о компенсации морального вреда); требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию подтвержденные документально расходы по оплате госпошлины в размере 7533,19 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307, 310, 401, 450, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 194-196 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 331 016,79 ░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░░░░; 43 504,32 ░░░░░░ - ░░░░░░░░; 29 584,79 ░░░░░░ - ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░; ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 7533,19 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 30.04.2019 ░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░: