Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-162/2022 (2-3258/2021;) ~ М-3027/2021 от 20.10.2021

63RS0007-01-2021-004986-56

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

15 февраля 2022 года                            <адрес>

Волжский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Серовой С.Н.,

при секретаре Головинской М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску КисЕ. Е. А. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

КисЕ. Е.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей указав, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор №. В рамках данного соглашения были подписаны индивидуальные условия кредитного договора, а также заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 96 408,00 руб. Обязательства по договору были полностью исполнены ДД.ММ.ГГГГ, а следовательно необходимость страхования отпала. С данным требования истец обращался к ответчику с претензией, однако ответа не последовало. Кроме того, финансовый уполномоченный в своем решении указывает на то, что действия ПАО «Сбербанк» по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой заявителю за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит суд взыскать с ПАО «Сбербанк» часть суммы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 55 542,83 руб., неустойку в размере 55 542,83 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., сумму оплаты нотариальных услуг в размере 3 140 руб., сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец КисЕ. Е.А. и её представитель Цыганкова А.А., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, представили заявление, в котором просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика – ПАО «Сбербанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором возражал против удовлетворения исковых требований, просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель третьего лица – АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил письменные пояснения, в которых просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции финансового уполномоченного, а также просил рассмотреть дело в его отсутствии.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений не представил.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее; к отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения по договору займа (ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Согласно п. 15 ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условия об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона, Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ гожа между КисЕ. Е.А. и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 624 000 рублей на банковский счет №, с процентной ставкой 15,90% годовых, срок возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Также ДД.ММ.ГГГГ КисЕ. Е.А. было подписано заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заёмщика, согласно которому заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил заключить в отношении себя договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ со счета истца списаны денежные средства в размере 96 408,00 рублей в счет оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается отчетом о всех операциях по счету.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате денежных средств, уплаченных заявителем за подключение к системе страхования, в связи с отказом от договора страхования.

ПАО «Сбербанк» в ответ на заявление от ДД.ММ.ГГГГ уведомила истца о том, что согласно условиям страхования, возврат денежных средств по программе страхования осуществляется в случае подачи письменного заявления в течение 14 календарных дней со дня оформления услуги. В связи с тем, что в указанный срок заявление на отказ от страхования не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств в размере 55 542,83 руб., уплаченных заявителем за подключением к системе страхования, указав, что обязательства по кредитному договору исполнены 09.10.2019г., необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала.

ДД.ММ.ГГГГ представитель истца обратился в ПАО «Сбербанк» с заявлением о возврате денежных средств в размере 55 542,83 руб., уплаченных заявителем за подключение к системе страхования, а также требованием о выплате денежных средств в размере 11 663,96 руб., в качестве неустойки в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк» уведомила истца об отсутствии оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Финансовый уполномоченный в удовлетворении требований КисЕ. Е.А. о взыскании денежных средств в размере 55 542,83руб.,неустойки отказал, о чем принято решение от 07.10.2021г..

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения об условиях и порядке страхования, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России".

Приложением к данному соглашению являются условия участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с ДД.ММ.ГГГГ..

На основании пункта 2.1 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ. участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в Банк.

Страховая сумма согласно Условиям устанавливается в рублях в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно, при этом дата окончания страхования совпадает с последним днем действия договора страхования.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая (пункт 3.2.3 Условий).

Согласно пункту 4.2 Условий страховая выплата по страховым рискам "Смерть застрахованного лица", "Инвалидность 1 или 2 группы", "Смерть от несчастного случая" устанавливается равной страховой сумме. Страховая выплата по страховому риску "Дожитие застрахованного лица до события" устанавливается в размере <данные изъяты> от расчетной величины, увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости.

Из приведенных положений Условий участия от ДД.ММ.ГГГГ. в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 5.1 Условий участия от 16.01.2017г. участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение в Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования независимо от того, был ли договор в отношении такого лица заключен; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления на участие в Программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Учитывая изложенное, суд считает, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней по истечении 14 дней со дня его заключения.

Принимая во внимание, что предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, а в случае несогласия с предложенными условиями договора страхования КисЕ. Е.А. имела возможность отказаться от участия в Программе страхования. Кроме того, условиями участия в Программе страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Доводы истца о том, что услуга по страхованию была вынужденной суд не принимает во внимание, поскольку исходит из факта ознакомления истца с условиями договора страхования и согласия с ними, разъяснения истцу права не заключать договор страхования, заключение договора страхования не являлось обязательным условием получения кредита, условия страхования были согласованы между сторонами, оснований полагать, что услуга по страхованию навязана, договор страхования заключен вынужденно не имеется.

При таких обстоятельствах, суд считает, что в удовлетворении как основного требования о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 55 542,83руб., так и в требованиях вытекающих из основного требования (взыскание неустойки, морального вреда, штрафа) надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований КисЕ. Е. А. к ПАО «Сбербанк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд через Волжский районный суд Самарской области в течение одного месяца со дня его составления в мотивированной форме.

Председательствующий                        С.Н. Серова

Мотивированное решение изготовлено 22.02.2022г.