Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-12770/2021 от 20.10.2021

Судья: Шаймарданова Э.Г. Гр. дело № 33-12770/2021

(№ 2-187/2021)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Самара 22 ноября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего     Шельпук О.С.,

судей                 Акининой О.А., Мельниковой О.А.,

при секретаре             Клёнкиной А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на решение Клявлинского районного суда Самарской области от 20 августа 2021 года, которым постановлено:

«Иск Карпуниной Н.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворить частично.

Взыскать с пользу Карпуниной Н.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» часть страховой премии в размере 52 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26 000 рублей.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в доход бюджета муниципального района Клявлинский государственную пошлину в размере 1 760,00 рублей».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Мельниковой О.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Карпунина Н.В. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии по договору страхования, мотивируя свои требования тем, что 20.05.2020 заключила с ООО «Сетелем банк» кредитный договор № на сумму 150 000 рублей со сроком возврата 19.05.2025. Одновременно с оформлением кредитного договора, между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № от 20.05.2020г. со сроком действия с 20.05.2020 по 19.05.2025. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 61 277,04 рублей. 10.02.2021 Карпунина Н.В. обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об отказе от услуги страхования и требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 52 000 рублей, в чем ей было отказано. Обращение к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг также оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, полагая отказ страховой компании в выплате страховой премии незаконным, нарушающим права потребителя, просила взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 52 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 26 000 рублей.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ссылается на неправильное применение норм материального права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, в связи с чем, считает решение суда первой инстанции незаконным, необоснованным и подлежащим отмене. Просит принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

В силу статей 167 и 327 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене.

В силу ч. 1 ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. N 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов (пункт 3 постановления Пленума).

Согласно статье 330 ГПК РФ, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такие нарушения были допущены при рассмотрении настоящего дела судом первой инстанции.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 20.05.2020 между Карпуниной Н.В. и ООО «Сетелем банк» заключен кредитный договор № на сумму 150 00 рублей с уплатой <данные изъяты> годовых со сроком возврата 19.05.2025.

20.05.2020г. между Карпуниной Н.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № от 20.05.2020г. со сроком действия с 20.05.2020 по 19.05.2025.

В соответствии с условиями договора страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия Договора страхования и составляет 61 277,04 рублей.

Кредитные денежные средства были зачислены на счет заемщика 20.05.2020. Согласно поручению истца от 20.05.2020 денежные средства в сумме 61 277,04 рублей списаны со счета в счет оплаты за страховой премии.

10.02.2021 истец обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования и возврате части страховой премии за неиспользованный период страхования.

Договор страхования № от 20.05.2020 расторгнут на основании заявления Карпуниной Н.В. 10.02.2021, однако в возврате части страховой премии истцу отказано, с указанием на п. 7.3 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью договора и предусматривающий, что в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2, отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения, признается досрочным отказом, поданным в срок) настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (её части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной корпорации и деятельности кредитных организаций от 18.06.2021 № в удовлетворении требования Карпуниной Н.В. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции руководствуясь ст.ст. 927, 929, 930, 943, 934, 958, 779, 781 Гражданского кодекса РФ, положениями Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона РФ от 7.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», пришел к выводу об удовлетворении заявленных требований истца, с учетом права потребителя на отказ от оказания ему услуги, которое является безусловным и не может быть ограничено лицом, оказывающего такую услугу.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также вследствие иных действий граждан и юридических лиц.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Установлено, что между Карпуниной Н.В. и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен Договор страхования № от 20.05.2020г. со сроком действия с 20.05.2020 по 19.05.2025.

В соответствии с п. 3.1 Договора выгодоприобретателем является страхователь; в случае смерти Страхователя выгодоприобретателями признаются наследники Страхователя.

Страховые риски: 1) смерть застрахованного лица; 2) инвалидность 1 группы (4.3).

Срок страхования совпадает со сроком действия Договора страхования и исчисляется со дня вступления Договора страхования в силу (п. 4.5).

Страховая сумма по всем Страховым рискам устанавливается совокупно в день заключения Договора страхования равна: 154 740,00 рублей. При этом, страховая сумма является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащемуся в приложение № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата, т.е. страховая сумма уменьшается в течение срока страхования, данное условие является самостоятельным условием договора страхования и не связано с действием кредитного договора.

Согласно пункту 5.3 Договора страхователь подтверждает, что ознакомлен с условиями договора и согласен с ними, в частности, с тем, что страхование его жизни и здоровья является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении ей банковских услуг, договор страхования может быть досрочно прекращен на основании письменного заявления, в случае отказа Страхователя от Договора страхования, когда Договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат Страхователю страховой премии (её части) не производится.

Договор страхования заключен на условиях Правил страхования № утвержденных приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18.06.2019 №

Пунктом 7.2.2 Правил страхования предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в «период охлаждения» (п. 4.2 Страхового полиса), при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая, что соответствует требованию п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №

Размер выкупной суммы, подлежащей выплате заявителю в случае досрочного расторжения договора страхования в период охлаждения, рассчитывается в соответствии с формулой, приведенной в п. 7.4 Правил страхования.

В соответствии с п. 7.3 Правил страхования возврат страховой премии (её части) не производится. При этом, выкупная сумма по Договорам страхования, при расторжении Договора страхования равняется нулю.

По настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

В то же время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено условие о возврате страховой премии в случае отказа застрахованного лица от страхования, кроме случая обращения с заявлением об отказе в 14-дневный срок с даты его заполнения.

Обращение Карпуниной Н.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» об отказе от договора страхования имело место за установленными условиями договора сроками.

В силу положений ст. 32 Закона о защите прав потребителей, на которую ссылается истец, потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. № 17 разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Вопреки выводам суда первой инстанции, положения Условий страхования статье 32 Закона о Защите прав потребителей и нормам Гражданского кодекса не противоречат, не исключают возможности отказа потребителя от страхования, которая реализуется с учетом положений специального законодательства о страховании.

Исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, отказ потребителя от договора страхования не влечет возврат страховой премии на основании пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене, как постановленное с нарушением норм материального права, с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Клявлинского районного суда Самарской области от 20 августа 2021 года отменить, постановить новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Карпуниной Н.В. к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» отказать в полном объеме.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу в день принятия и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи:

Апелляционное определение изготовлено в окончательной форме 26.11.2021.