Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-34/2024 (2-546/2023;) ~ М-509/2023 от 23.11.2023

Дело №2-34/2024

УИД 61RS0049-01-2023-000653-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 января 2024 года село Песчанокопское

Песчанокопский районный суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Золотухиной О.В.,

при секретаре Бойко А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-34/2024 по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Калашникову Алексею Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» обратилось в суд с иском к Калашникову А.В., в котором просит:

    - взыскать с ответчика в пользу банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 532 441 рубль 26 копеек, в том числе: сумма основного долга – 305 148 рублей 15 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 25 953 рубля 48 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) -178 110 рублей 83 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 228 рублей 83 копейки, а также расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 8 524 рубля 41 копейка.

В обоснование своих требований истец указывает следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд финанс Банк» и Калашниковым А.В. был заключен кредитный договор № на сумму 300 000 рублей к выдаче, 43 560 рублей для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка 29,90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343 560 рублей 00 копеек на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита в размере 560 рублей 00 копеек – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов и условий договора. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 11 083 рубля 25 копеек. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 178 110 рублей 83 копейки, что является убытками банка. Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика по договору составляет 532 441 рубль 26 копеек, в том числе сумма основного долга – 305 148 рублей 15 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 25 953 рубля 48 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) 178 110 рублей 83 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 228 рублей 80 копеек. Ссылаясь на ст.ст. 309, 310, 319, 809, 810 ГК РФ, истец просит удовлетворить заявленные требования.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», надлежащим образом уведомленный о времени, дате и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Калашников А.В. в судебное заседание не явился, был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, представил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, просит отказать в удовлетворении исковых требований, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) главы 42 (заем и кредит), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора (п.2).

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.809, ст.810 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (т.1 л.д.32).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Калашниковым А.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор №.

Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (заявка на открытие банковских счетов) сумма кредита составляет 343 560 рублей 00 копеек, из которых: 300 000 рублей- сумма к выдаче (к перечислению), 43 560 рублей- сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование (п.1, п.1.1, п.1.2); процентная ставка- 29,90% (п.2); количество процентных периодов- 60 (п.7); дата перечисления первого ежемесячного платежа- ДД.ММ.ГГГГ (п.8); ежемесячный платеж – 11 083 рубля 25 копеек (п.9); начало расчетного периода -15 числа каждого месяца (п.24); начало платежного периода- 15 число каждого месяца (п.25); крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет 20-й день с 15 числа включительно (п.26); своей подписью в кредитном договоре Калашников А.В. подтвердил, что прочел и полностью согласен с содержанием условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «Извещения по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (п.28). (л.д.11).

Порядок исполнения Заемщиком обязательств регламентирован Условиями, которые являются составной частью кредитного договора, наряду с заявкой на открытие банковских счетов.

Из п.1.1 (раздел I условий) следует, что по договору банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в заявке, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его получению, указанным в заявке способом, для погашения задолженности по кредиту, а также для проведения расчетов с банком, со страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (л.д.24).

Согласно п.3 (раздел I условий) срок возврата кредита (срок кредита)- это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

В соответствии с п. 1 раздела II условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

    Согласно п. 1.4 (раздел II условий) погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания каждого последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денег в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание денег со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится банком на основании распоряжения клиента, в последний день соответствующего процентного периода.

    В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и ст.330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренная тарифами банка.

Согласно графику погашения по кредиту ежемесячный платеж по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 11 083 рубля 25 копеек, дата последнего платежа - ДД.ММ.ГГГГ в размере 10 482 рубля 96 копеек (л.д.8, 8- оборотная сторона).

Заявление на добровольное страхование № от ДД.ММ.ГГГГ, памятка застрахованному по программе добровольного коллективного страхования гот несчастных случаев и болезней свидетельствую о том, что Калашников А.В. является застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней с ООО СК «Ренессанс Жизнь» (л.д.12).

Как следует из выписки по счету №, принадлежащему Калашникову А.В., денежные средства в размере 343 560 рублей 00 копеек были перечислены банком на указанный счет, согласно его распоряжению (л.д. 10, 14).

В выписке по счету № также отражено, что в нарушении условий договора заемщик допускал просрочки платежей по кредиту (л.д. 10).

Согласно расчету, задолженность Калашникова А.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 532 441 рубль 26 копеек, из которых: сумма основного долга – 305 148 рублей 15 копеек, сумма процентов за пользование кредитом – 25 953 рубля 48 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) -178 110 рублей 83 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 23 228 рублей 83 копейки (л.д.8).

Вместе с тем, ответчиком заявлено о применении к требованиям истца срока исковой давности.

В соответствии с п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного Кодекса.

Согласно п.1 и 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Пунктом 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако, в соответствии с п. 2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Пунктом 4 раздела III условий договора предусмотрено право банка потребовать от клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по кредитному договору, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней (л.д.26).

В исковом заявлении истец указывает, что 30.05.2015 ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» потребовал от Калашникова А.В. полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору до 29.06.2015 (л.д.6).

Правовым последствием заявления требования от 30.05.2015 является изменение кредитором срока исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом, что влияет и на изменение даты начала течения срока исковой давности, который следует исчислять с момента неисполнения указанного требования банка, то есть с 29.06.2015.

Таким образом, трехлетний срок исковой давности по требованию от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Калашникова А.В. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, истек ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился к в Песчанокопский районный суд только в ноябре 2023 года.

Таким образом, срок исковой давности истцом по настоящему делу пропущен, что является основанием для отказа в удовлетворении иска.

Руководствуясь ст. 199-201, 807- 811 ГК РФ, ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Калашникову Алексею Васильевичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Песчанокопский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья О.В.Золотухина