Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2652/2023 ~ М-1803/2023 от 11.05.2023

УИД 23RS0042-01-2023-002582-43

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июня 2023 года                                                        г. Новороссийск

Приморский районный суд г. Новороссийска Краснодарского края в составе судьи Литвинова А.Н.

при секретаре Тесленок Т.Н., с участием представителя истца, рассмотрев в открытом судебном заседании дело №2-2652/2023 по иску <ФИО1 и <ФИО2 к АО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО1 и <ФИО2 обратились в суд с исковым заявлением к АО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 350 056 рублей и штрафа 175 028 рублей.

В обоснование требований <ФИО1 и <ФИО2 в заявлении указали, что 22 января 2019 года <ФИО4 заключил с ПАО «Банк ВТБ» кредитный договор <№> на сумму 350 056 рублей. В тот же день ему был выдан полис личного страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» <№> со сроком действия с 23 января 2019 года по 22 января 2024 года. 29 августа 2021 года <ФИО4 умер. 12 октября 2021 года они направили в АО СК «Газпром страхование» заявление о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения в размере 350 056 рублей в связи с наступлением страхового случая. 27 июля 2022 АО СК «Газпром страхование» уведомило их об отказе в выплате страхового возмещения. 9 января 2023 года они обратились к финансовому уполномоченному о взыскании с АО СК «Газпром страхование» страхового возмещения. Решением финансового уполномоченного от 8 февраля 2023 года в удовлетворении их требований было отказано.

    В судебном заседании представитель истцов <ФИО6 иск поддержала, ссылаясь на изложенные в нем обстоятельства.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, уведомив суд ол рассмотрении дела в его отсутствие.

    Исследовав письменные доказательства, суд считает, что иск не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из представленных суду документов видно, что 22.01.2019 между <ФИО4 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор.

22.01.2019 между АО СК «Газпром страхование» и <ФИО4 заключен договор страхования «Финансовый резерв» по программе «Лайф+» <№> со сроком действия с 23.01.2019 по 22.01.2024.

Договор страхования заключен в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются: «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

Размер страховой суммы по всем страховым рискам составляет 350 056 рублей 00 копеек.

29.08.2021 <ФИО4 умер. <ФИО1 является супругой <ФИО4 <ФИО2 являлся сыном <ФИО4

12.10.2021 в адрес АО СК «Газпром страхование» от ПАО «Банк ВТБ» поступило заявление истца о наступлении страхового события и выплате страхового возмещения.

13.10.2021, 15.10.2021, 18.10.2021, 28.10.2021, 11.11.2021, 18.11.2021 и 30.11.2021 АО СК «Газпром страхование» в адрес ПАО «Банк ВТБ» направила запрос о предоставлении недостающего пакета документов, также запрос был направлен в медицинские учреждения.

15.10.2021, 28.10.2021, 16.11.2021, 29.11.2021 в адрес АО СК «Газпром страхование» поступили запрашиваемые документы.

01.02.2022 АО СК «Газпром страхование» письмом <№> уведомила ПАО «Банк ВТБ» о том, что заявленное событие не признано страховым.

    14.04.2022 в адрес АО СК «Газпром страхование» поступила претензия истца о выплате страхового возмещения в размере 350 056 рублей 00 копеек.

    19.04.2022 АО СК «Газпром страхование» письмом <№> уведомила истца о том, что в соответствии со статьей 946 Гражданского кодекса Российской Федерации не вправе разглашать полученные сведения третьим лицам и после предоставления документов, подтверждающих статус Заявителя как выгодоприобретателя будет дан мотивированный ответ.

11.05.2022 в адрес АО СК «Газпром страхование» от истца поступила копия свидетельства о праве на наследство.

27.07.2022 АО СК «Газпром страхование» письмом <№> уведомила истца об отказе в выплате страхового возмещения, так как заявленное событие не признано страховым.

АО СК «Газпром страхование» в ответе на запрос финансового уполномоченного указывает на то, что в адрес АО СК «Газпром страхование» не поступала претензия истца о несогласии с решением об отказе в выплате страхового возмещения.

14.04.2022 в адрес АО СК «Газпром страхование» поступила претензия истца о несогласии с действиями АО СК «Газпром страхование» и требованием выплаты страхового возмещения 350 056 рублей 00 копеек.

19.04.2022 АО СК «Газпром страхование» письмом <№> уведомила истца о том, что в соответствии со статьей 946 Гражданского кодекса Российской Федерации не вправе разглашать полученные сведения третьим лицам и после предоставления документов, подтверждающих статус заявителя как выгодоприобретателя будет дан мотивированный ответ.

Страховыми рисками по условиям договора страхования являются: «Травма»; «Госпитализация в результате несчастного случая и болезни»; «Инвалидность в результате несчастного случая и болезни»; «Смерть в результате несчастного случая и болезни».

Ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения ссылаясь на то, что при судебно-химическом исследовании трупа <ФИО4 обнаружен метадон.

В соответствии с подпунктом 4.5.2 Условий страхования события, указанные в подпунктах 4.2.1 - 4.2.4, 4.2.6 Условий страхования не признаются страховыми, если они произошли в результате следующих обстоятельств, в том числе алкогольного, наркотического или токсического опьянения и/или отравления застрахованного, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного в результате добровольного применения им наркотических, токсических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача.

Согласно части 10 статьи 20 Федерального закона от 04.06.2018 № 12Э-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее- Закон № 123-Ф3) Финансовый уполномоченный вправе организовывать проведение независимой экспертизы (оценки) по предмету спора для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения.

Для решения вопросов, связанных с рассмотрением обращения, финансовым уполномоченным принято решение об организации независимой экспертизы в ООО «ВОСМ».

Согласно экспертному заключению ООО «ВОСМ» от 30.01.2023 №У-23-213/3020-004, факт наступления страхового события не подтвержден.

Согласно заключению эксперта: «...Судебно-медицинский диагноз. Основные заболевания (состояния): Ишемическая болезнь сердца - острая коронарная недостаточность: миокард на разрезе неравномерной серовато-коричневатой окраски, с участками темно-красной окраски, без четкой границы, атеросклероз коронарных сосудов, наличие признаков острого нарушения кровообращения. Осложнения основного заболевания (состояния): Отек головного мозга. Отек легких. Фоновые заболевания (состояния): Наличие метадона и метаболита метадона (2-этилиден- 1,5-диметил-3,3-дифенилпирролидин) в моче... Выводы... . Смерть <ФИО4, 1984 года рождения, наступила от острой коронарной недостаточности, развившейся в течении ишемической болезни сердца, на фоне наличия метадона и метаболита метадона (2-этилиден-1,5- диметил-3,3- дифенилпирролидин) в моче...».

В Международной классификации болезней 10-го пересмотра коморбидные заболевания (состояния) определяются как прочие важные заболевания (состояния), способствовавшие смерти. В конструкции диагноза такие коморбидные заболевания (состояния) указывают как конкурирующие, сочетанные и/или фоновые заболевания (состояния) в дополнительной рубрике после рубрики основное заболевание. Они имеют общие осложнения с основным заболеванием, так как они совместно вызывают цепь болезненных процессов, непосредственно приведших к смерти. Фоновое заболевание определяется как нозологическая единица (заболевание или травма), которая явилась одной из причин развития другого самостоятельного заболевания (состояния), отягощающее его течение и способствующее возникновению общих смертельных осложнений, приведших к летальному исходу.

Таким образом, среди причин и обстоятельств указанного события имеются такие, которые согласно Условиям страхования, могут исключать заявленное событие из числа страховых случаев: одной из причин, приведших к смерти <ФИО4 наряду с ишемической болезнью сердца явилось употребление наркотического вещества - метадона, что подтверждается наличием метадона и метаболита метадона (2-этилидеи-1,5-диметил-3,3- дифенилпирролидин) в моче.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения, поскольку заявленное событие относится к исключениям из страхового покрытия.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления <ФИО1 и <ФИО2 к АО СК «Газпром страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 350 056 рублей и штрафа 175 028 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Краснодарской краевой суд через Приморский районный суд г. Новороссийска в течение месяца со дня составления в окончательной форме.

Судья                                                      А.Н. Литвинов